대환대출 조건

이미 신용대출이나 담보대출을 불리한 조건으로 비싸게 받았을때 어떻게 해야할까요? 1금융권 은행에서는 이미 추가대출이 불가능하다고 이야기하고, 여기저기 알아봤는데 정작 높은 금리로 대출을 받을 수 밖에 없는 상황이 있습니다.

그래서 하는 수 없이 이미 저축은행이나 캐피탈 대출쪽을 쓰고 있으신 분들 혹은 대부업 후순위 대출을 쓰고 계시는 분들은 매달 높은 금리로 많은 이자부담을 지고 있는 것이 현실입니다.

여기서도 밀려난 저신용자들은 합법과 불법의 경계가 모호한 또다른 사채 금융권까지도 손을 대는경우가 생깁니다. 금융권의 숫자가 올라갈수록 내 삶의 등급은 떨어질 수밖에 없습니다. 

1년에 연 25%이상의 고금리 대출을 이용하는 사람이 한해에 180만명을 넘어섰습니다.

정식적으로 금리를 갈아타는 대환대출을 진행하기만 하더라도 이자비용을 한달에 몇십만원부터 몇백만원까지도 아낄 수 있습니다. 몰라서 놓치는 일이 없도록 오늘은 소개하는 글을 작성해보았습니다.

대환대출이란?

대환대출이란 금융회사에서 이전에 대출을 받았는데 새롭게 대출을 받아서 기존의 빚을 갚아버리는 것을 이야기합니다. 이것을 제도화 시켜놓은것이 대환대출 상품입니다.

특히 신용불량자나 신용카드 연체대금을 장기대출로 바꾸어서 분할납부하게 되면 높은금리를 더 낮은 금리로 갈아타게 될 수 있습니다. 

그런데 이런 대환대출을 시중 은행을 이용할 경우에는 아무래도 기존의 대출 실적이나 신용도가 우수해야합니다. 

신용등급이 낮은데도 대환대출할 수는 없을까요? 아니면 신용불량자는요? 국가에서는 신용불량자들이 양산되는 문제들을 막기 위해서, 금융기관에서도 연체율이나 부실채권을 감소시키고자 하는 차원에서 정부가 주도하여 대환대출을 진행하고 있습니다. 

 오늘부터 알아보는 상품들은 신용등급이 낮더라도 받을 수 있는 정부가 지원해주는 대환대출들의 조건과 상품들을 한번 살펴보도록 하겠습니다.

정부지원 대환대출 첫번째 : 바꿔드림론

소득이 낮고 신용등급도 떨어지는데 2금융권이나 대부업체에서 받은 금리가 비싼 대출을 시중은행의 합리적인 금리선으로 바꾸어주는 것이 바로 이 바꿔드림 론입니다. 

국민행복기금이라는 공익재단이 보증을 해주기 떄문에 저금리 대출로 갈아탈 수 있는 것입니다. 

대출자격

1. 연소득 3500만원 이하 or 특수채무자 (신용등급은 상관없음)

2. 연소득 4500만원 이하 월급쟁이인데 신용등급 6~10등급

3 연소득 5000만원 이하 자영업자인데 신용등급 6~7등급

4. 고금리 대출 6개월 초과 정산상환 기록 

5. 고금리 대출 원금 3천만원 이하

- 보증채무, 담보대출, 할부금융, 신용카드 현금서비스 제외

- 신용회복지원 개인회생 중인 자는 제외 

오히려 자격을 보면 신용등급이 떨어질수록 연소득에 대한 기준은 완화된다고 볼 수 있습니다. 다른 기준들은 그럭저럭 쉽겠는데 4번의 기준을 보면 고금리대출을 이미 6개월 넘도록 상환한 기록이 있어야 합니다. 

한마디로 정말로 고금리 대출에 시달리고 있는 사람들만 신청하라는 뜻입니다. 

최대한도는 3000만원까지입니다. 금리는 연 6.5%~10.5%로 다른 대출보다는 조금 비싼편이긴 하지만 신용등급이 낮은데 20%대의 고금리로 힘든 처지라면 이것도 감저덕지한 상황입니다.

상환방식은 오직 원리금균등상환 밖에 없습니다. 상환기간은 근로자의 경우에는 거치기간 포함하여 최장 5년까지 가능합니다. 사업자는 이보다 1년 늘어난 거치기간 포함하여 최장 6년입니다.

신청하는 방법은 

한국자산 관리공사에서 상담하거나 시중은행 대출창구에서도 상담하여 신청이 가능합니다. 온라인으로는 국민행복기금 홈페이지에서도 신청할 수 있고 공인인증서는 당연히 필요합니다. 

관련 서류를 미리 알아보고 준비하셔서 내가 해당 상품을 받을 수 있는지 자격을 충분히 따져보시고 가보신다면 좀더 원할한 상담이 되지 않을까 싶습니다. 

정부지원 대환대출 두번째 : 햇살론 전환대출

햇살론하면 엄청 유명한 대출이잖아요. 햇살론 중에서 전환대출 상품이 있습니다.

신청자격

1. 연소득 3500만원 이하 신용등급 6등급 이상

2. 신용등급 6등급 이하 ~ 10등급 연소득 4500만원 이하

3. 무등록 무점포 자영업자, 일용직, 아르바이트 근로자 

가장 중요한 신청 자격중 하나는 성실상환자로 분류되어 있지 않아도 대환대출이 가능하다는 것입니다. 만약에 내가 상환한 기록이 많지 않을 경우에는 햇살론을 선택 할 수 있습니다.

대출한도는 최대 3000만원까지 나옵니다. 금리논 근로자의 경우에는 상호금융의 경우에는 최대 7.57% , 저축은행의 경우 9.42% 이하로 나오게 됩니다.

사업자의 경우는 상호금융 6.89% 이하, 저축은행의 경우에는 8.44%이하로 나온다는 것입니다. 금리는 개인의 신용도나 상황에 따라서 더 낮아질 수 있고 해당 금리는 최대금리를 뜻하는 것입니다.

상환방식은 근로자의 경우는 거치기간 없이 3년 혹은 5년의 상환기관을 선택해야합니다. 사업자의 경우에도 마찬가지로 거치기간은 없는데 5년 이내에서 상환기간을 자유롭게 선택할 수 있습니다.

신청방법으로서는 햇살론 취급처인 상호금융조합 홈페이지나 서민금융진흥원 홈페이지에서 신청할 수 있으며 저축은행 오프라인 창구에서도 문의할 수 있습니다.

해당 대출 상담을 받을때에는 신분증은 기본이고 근로자의 경우 재직증명서,근로소득 확인서류 등의 서류가 필요하고 사업자의 경우에는 사업자등록증이나 사업소득을 증빙할 수 있는 서류가 필요합니다. 기관마다 요구하는 서류가 상이할 수 있으니 방문전 확인하시고 가시기를 추천드립니다.

정부지원 대환대출 세번째 : 신용회복위원회 대환대출 

신용회복위원회 대환대출은 소액금융지원상품과 동일합니다. 신용회복위원회의 소액금융지원은 현재 채무상환계획에 따라서 성실하게 변제금을 납부중이거나 이를 끝낸 사람에게 생활안정자금이나 학자금 같은 긴급한 자금을 저렴한 금리로 빌려주는 서민금융 제도입니다. 

신용회복위원회 대환대출의 신청자격은 이미 채무조정기관으로부터 채무조정을 받은 사람도 9개월 이상 성실하게 상환하고 있으면 대환자금 대출이 가능하다는 것이 이 상품의 가장 큰 장점입니다.

자금한도는 1500만원 입니다. 여러 종류들이 있지만 보통 연금리 3~4%대의 금리를 가지고 있습니다. 

상환기간은 5년 이내인데 연단위로 선택이 가능합니다. 

신청방법은 신용회복 위원회는 각 지역마다 지부들이 있습니다. 혹은 서민금융 통합지원센터에서도 신청할 수 있습니다. 

정부지원 대환대출 네번째 : 개인회생론

신용회복위원회의 두번재 상품이 바로 개인회생론입니다. 대출 자격은 법원 개인회생인가자 중에서도 24개월 이상 연속하여 착실하게 돈을 갚고 있거나 최근 3년 이내에 상환을 완료한 사람들을 위해서 만들어진 대출 상품입니다.

한도는 최대 7백만원까지 가능합니다. 그런데 변제금 상환기간이 12개월 미만인 경우에는 3백만원 이할 줄어들게 됩니다. 마찬가지로 금리는 연 3~4%대입니다. 상환기간은 5년이내에서 연단위 선택이 가능합니다. 

신청방법은 마찬가지로 신용회복위원회 해당 지역 지부에 문의하거나 서민금융통합지원센터를 방문신청하시기 바랍니다. 

대환대출 글을 마치며

세상에는 착한대출이 있고 나쁜대출이 있습니다. 착한대출은 금리가 저렴한대출이고 나쁜대출은 금리가 비싼 대출입니다. 

제가 어린시절 저의 집도 IMF로 어려워지면서 여기저기에서 대출을 끌어써야만 했던 기억이 납니다. 그때에 정말 고금리로 생활비를 허덕이는 모습을 보며 자랐기 떄문에 빚지는것에 대한 두려움이 아직도 많습니다.

내 삶의 질을 갉아먹는 나쁜대출을 착한대출로 바꿔보는 것은 어떨까요? 지금 이야기한 대환대출 상품외에도 다양한 대환대출 상품들이 있으니 한번 자신의 자격과 금리를 비교해보시고 최대한 천천히 알아보신후에 결정하시기를 추천드립니다.

2020/03/10 - [부동산정보] - 집담보대출 한도조건금리

2020/02/28 - [부동산정보] - 버팀목전세자금대출 조건정리

2020/03/04 - [부동산정보] - 아파트담보대출 한도금리조건

2020/02/26 - [부동산정보] - 중소기업 청년전세자금 대출 절차