연금저축 세액공제 한도 최대로 받는법

 

세금을 많이 내고 싶은 사람이 얼마나 있을까요? 탈세가 아니더라도 합법적으로 절세하는 가장 좋은 방법 중의 하나는 연금저축을 통해 세액공제를 받는 것입니다. 미래에 노후도 준비하면서 세금도 아끼고 싶으신 계획적인 경제인이라면 연금저축은 꼭 들어야 할 상품으로 생각하십니다.

 

연금저축 세액공제 한도는 얼마나 되고, 이걸 최대한 받기 위한 방법, 그리고 연금저축 펀드의 장점과 단점까지 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

연금저축이란?

 

연금 3층구조

 

연금의 3층구조라고 하면 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 있는데 연금저축은 이 중에서 개인연금에 해당되는 금융상품입니다. 

 

연금저축이란 개인연금의 일종으로서 일정기간 동안 매달 돈을 내고 나중에 연금 형태로 받게 되는 상품입니다. 연금저축을 가입한 기간 동안에는 세액공제 혜택을 주고, 연금으로 받게 될 때에도 세금우대가 있습니다. 국가에서는 연금저축을 들면 왜 세액공제 혜택을 줄까요? 

 

연금저축에서 세액공제를 해주는 이유

 

연금저축 세액공제

 

보통 우리가 기댈 수 있는 가장 큰 연금은 국민연금이 있습니다. 매달 국민연금으로 우리 직장에서 떼어갑니다. 그런데 국민연금만으로 우리 노후를 보장받을 수 있을까요?

 

국민연금으로 매달 100만원 이상 받는 분들도 거의 없을뿐더러 100만 원 가지고서 부부 둘이서 살아나가기란 쉽지 않습니다. 왜냐하면 은퇴하고 나서도 의외로 돈 들어갈 곳은 많습니다.

 

게다가 예전보다 기대수명이 늘어나서 100세까지 살아야 하는 시대에 국민연금만으로는 턱없이 부족한 것이 현실입니다. 정부에서도 온전히 은퇴 이후의 삶을 책임져줄 수 없으니 나머지는 개인이 좀 준비하라는 겁니다. 하루 벌어 하루 먹고살기 힘든 개인들에게 연금저축 들라고 하면 들까요? 

 

개인이 연금저축 들라고 하면 사람들이 들지 않으니 연금저축 들면 세금 많이 깎아 줄테니 연금저축 가입을 유도하는 것입니다. 세금을 조금 깎아준다고 하면 사람들이 들려고 하지 않을테니 연금저축은 세금을 왕창 깎아줍니다. 얼마나 깎아준다는 걸까요?

 

연금저축 세액공제 한도

 

 

 

연금저축 세액공제 그러면 얼마나 깎아준다는 걸까요? 연간 소득구간에 따라서 깎아주는 한도가 다릅니다. 하지만 일반적으로는 근로자가 연봉 5500만 원 미만이 대부분이기 때문에 이런 경우 한도 400만 원에 세액공제 16.5%를 적용해서 무려 1년에 66만 원을 세액공제 혜택을 줍니다.

 

연간소득		세액공제한도			세액공제율
근로자급여	종합소득	전체	IRP	연금저축
5500만원 이하	4000만원 이하	700만원	700만원	400만원	16.5%
5500~1억2천	4천 ~ 1억	700만원	700만원	400만원	13.2%
1억2천 초과	1억 초과	700만원	700만원	300만원	13.2%

 

생각보다 얼마 안된다고 생각할 수 있지만 이건 연금저축에만 가입했을 때 이야기입니다. 최대한 받으려면 어떻게 해야 할까요? 

 

세액공제 한도 최대한 받으려면?

 

연금저축에만 가입하면 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있지만 연금저축과 IRP를 합산하면 연간 저축한도는 1800만 원에 세액공제 한도는 700만 원입니다. 700만 원에 대한 16.5%를 받으면 한 달에 최대 115만 5천 원을 받을 수 있습니다.

 

50세 이상 가입자라면 세액공제 한도가 900만 원으로 늘어납니다. 900만 원에 대한 16.5%라면 1년 최대 환급세액이 148만 5천 원으로 확 늘어나게 됩니다. 

 

즉 일반적으로 연금저축만 가입했으려면 1년에 400만 원을 연금저축 계좌에 넣으면 되고, IRP까지 합산한다면 700만 원을 1년에 계좌에 넣고, 만약에 50세 이상 가입자라면 1년에 900만 원을 넣으면 최대한의 세액공제 한도를 받을 수 있습니다. 

 

연금저축펀드 세액공제 받기 위한 조건

 

 

연금저축을 제대로 혜택 받으려면 다음과 같은 조건을 충족해야 합니다. 

• 55세 이후에 연금으로 수령이 가능
• 일시금은 불가능하며 10년 이상 연금으로 분할하여 받아야 함
• 세액공제받기 위해서는 납입기간 5년 이상 되어야 한다
• 납입기간 동안만 연말정산 세액공제 혜택이 가능하다

매년 세금을 할인해주는 대신 연금저축이라는 취지에 맞게 은퇴 이후의 시점이 되어서야 해지하여 다달이 나눠서 생활비 명목으로 받을 수 있다는 것입니다. 

 

또한 주의해야 할 점은 납입기간 동안만 세액공제 혜택이 있습니다. 납입기간 설정을 5년으로 했다면 5년까지만 가능하기에 납입기간 설정을 잘해두시기 바랍니다.

 

연금저축 세액공제 단점

 

최대 단점이 있다고 한다면 연금계좌는 55세 이후에 연금 형태로 수령할 수 있다는 것입니다. 저축기간이 상당히 길게 되며 20대부터 가입한다면 20년 이상 납입해야 할 각오를 해야 합니다. 만약에 중간에 돈이 필요하다고 하더라도 연금저축계좌를 담보로 대출을 받을 수 있을지언정 중간에 깨게 되면 손해를 볼 수 있습니다. 

 

그다음의 단점은 바로 매달 운용수수료가 있다는 것입니다. 개인연금이다 보니 일반적인 보험사나 증권사를 통해 가입하게 되는데 이를 운용하는데 들어가는 수수료를 지불해야 합니다. 이를 최대한 줄이기 위해서 가입 시 운용수수료를 꼼꼼하게 따져봐야 하며 기본 납입을 최소한으로 하고 추가 불입을 최대한으로 해서 이를 아끼는 방법이 있습니다.

 

 

결론

 

노후연금 세액공제

 

오늘은 연금저축 세액공제 혜택에 대해서 알아봤습니다. 세액공제를 해주는 이유는 역시 연금저축을 가입시키기 위해서이고, 여러 가지 조건을 충족시켜야만이 세액공제를 최대한으로 해줍니다.

 

세액공제를 최대한 받게 된다면 한 달에 100만 원 이상 되는 세액공제 혜택을 받을 수 있으니 만약에 노후 준비도 해야 하고 세금도 아끼고 싶으신 분들이라면 꼼꼼하게 따져서 최대한 세액공제 혜택 받아가시기 바라겠습니다.

 

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