ISA계좌 장점과 단점

 

ISA계좌란 무엇이며 ISA계좌의 장점과 단점에 대해서 자세히 한번 알아보도록 하겠습니다. 최근 ISA계좌 가입을 고민중에 있으신 분이라면 이를 참조하셔서 도움 받으시기 바라겠습니다.

 

 

ISA계좌란?

 

ISA계좌는 Individaul Saving Account를 뜻하여 직역하자면 "개인종합자산관리계좌"를 이야기 합니다. 주식을 제외하고 채권, 펀드, ETF, 리츠, ELS, RP, 예금 등 모두 매수가 가능한 만능 통장입니다.

 

여기에 가장 중요한 세제혜택이 있습니다. 일반형은 해당 계좌에서 발생한 이익에 대하여 200만원까지 비과세를 해줍니다. 또한 수익이 200만원이 초과되더라도 400만원까지는 9.9%의 저율 과세가 됩니다.

 

서민형 ISA계좌는 총급여가 5000만원 이하인 근로자나 종합소득 3500만원 이하의 사업자가 만들수 있는데 이때는 400만원까지 비과세를 해줍니다. 

 

내가 직접 운용도 가능하며 아예 신탁회사에 관리를 맡겨놓을 수도 있습니다. 자세한 내용은 아래 내용을 참고하시면 큰 도움을 받으실 수 있습니다.

• ISA 통장이란 계좌 가입조건

ISA계좌의 장점과 단점은 아래와 같습니다. 

 

ISA계좌 장점 1. 소득이 높아도 개설이 가능하다

 

ISA 첫 번째 장점 소득이 높아도 계산할 수 있다는 겁니다. 기존의 소득공제 혜택을 주던 많은 계좌들인 소득공제 장기펀드나 재형저축을 보면, 소득이 높은 사람들은 아예 계좌개설 자체가 안 됐습니다. 

 

하지만 ISA는 소득이 높아서 계좌개설을 할 수 있게 해주었습니다. 소득이 낮으면 서민형 ISA이라고 해서 혜택을 더 주는 형태일 뿐입니다. 그래서 누구가 다 활용할 수 있는 계좌입니다.

 

 

 

ISA계좌 장점 2. 한도가 넉넉하다

 

 

ISA 계좌 두번째 장점은 저축 한도가 넉넉하다는 것입니다. 비과세 한도 자체는 200만원이나 또는 400만 원 정도로 별로 크지는 않지만 저축금 자체를 크게 해서 5년 기간을 잡고 저축 계획을 세운다면 목 돈을 모으기 위한 용도로 활용하기 좋습니다. 

 

그리고 비과세 한도는 200혹은 400이지만 이걸 넘어가도 넘어간 금액에 대해서만 9.9%로 분리과세까지 해줍니다. 그리고 예금이나 ELB처럼 원금보장 상품들도 함께 매수가 가능하기 때문에 저축금이 크더라도 목돈을 안전하게 관리할 수 있습니다. 

 

그래서 목돈을 모으기 위한 계좌로 활용할 수 있습니다. 1년 동안 2000만원을 채워야 한다. 이런 의미가 아니라 정말 주력으로 목돈을 팍팍 모으고자 하는 사람들도 충분히 활용할만큼 넉넉하게 저축한도를 갖고 있다는 것이 두번째 장점입니다.

 

ISA계좌 장점 3. 직접 자산운용이 가능하다

 

 

세 번째 장점은 내 손으로 자산 때문에 가능하다는 것입니다. 다양한 자산으로 포트폴리오를 짜서 장기적으로 비율 관리를 해 가면서 하는 수단으로는 참 괜찮은 수단이 될 수 있습니다. 

 

예금, ETF, ELS, 리츠 모두 가능하니까 가능합니다. 그리고 계좌 내에서 매수와 매도에도 제한이 없으니까 마음껏 리밸런싱해 가면서 관리를 할수 있습니다. 

 

그리고 주식이 아닌 이런 비교적 안전한 중위험 중수익의 자산관리는 보통 어느정도 장기간 하기 때문에 3년이나 5년이라는이 기간에 대한 것도 부담이 없습니다.

 

 

ISA계좌 장점 4. 순수익에서만 과세를한다

 

 

네번째 장점은 수입과 손실을 합산해서 순수익에만 과제를 한다는 겁니다. 포트폴리오를 운용하다보면 특정자산에서는 수익이 나고 어떤데에서는 손해를 봅니다. 우리는 수익이 난 것에 대해서 많은 세금을 내고 있습니다. 손해가 난 것은 그냥 떠안게 됩니다.

 

하지만 ISA에서는 ELS, 펀드, 리츠와 같이 완전히 다른 상품을 혼합하여 운용하는데도 이곳의 수입과 손실을 합산해서 세제혜택 처리해 준다는 겁니다. 매우 독특하고 매우 좋은점이라고 할 수 있습니다. 

 

ISA계좌 장점 4. 세제혜택 한도가 없다

 

 

다섯 번째 장점은 세제 혜택의 한도가 없다는 겁니다. 비과세의 한도는 200또는 400이라 크지 않을 수 있습니다. 이걸 넘어서는 수익은 9.9%의 분리과세를 합니다. 이 분리과세된 것에 한도가 없다는 것은 장점입니다.

 

비과세 한도를 초과하는 금액의 9.9%의 분리과세를 하더라도 수익이 많이 나면 날수록 내가 얻을 수 있는 세제 혜택은 계속해서 커지게 되는 것입니다. 

 

 

 

ISA계좌 장점 5. 중도 인출이 가능하다

 

 

ISA 여섯 번째 장점은 중도인출이 가능하다라는 것입니다. ISA의무 보유기간은 3년입니다. 과거에는 중도인출이 안되기 때문에 반드시 묶어 둬야 되는 의무적인 기간으로 받아들여졌습니다. 

 

하지만 중도인출 가능 하도록 변경이 되었기 때문에 3년이란 시간은 이제 내가 혜택을 누릴 수 있는 기관으로 의미가 바뀌었습니다. 

 

3년 동안 내가 여유가 될 때는 넣었다가 급하면 뺐다가 다시 넣고 이렇게 반복을 하면서 계좌에서 누적되는 수익을 최대한으로 만들어 내기만 하면 됩니다

 

ISA계좌 단점 1. 3년 만기를 채워야한다

 

 

이번에는ISA의 단점에 대해서 말씀드리겠습니다. 첫 번째 단점은 3년 만기를 꼭 채워야 세제혜택을 주어진다는 것입니다. 중간에 돈이 필요하게 되어서 ISA계좌를 깨게되면 세제혜택 받았던 것을 도로 뱉어내야 합니다. 

 

중도인출이 가능하지만 원금까지만 중도인출이 가능하고 수익까지는 인출이 불가능합니다. 어찌되었든 3년간은 돈이 묶인다는 것을 인지하시고 가입하셔야 하겠습니다.

 

 

ISA계좌 단점 2. 금융기관별 서비스 편차

 

 

ISA계좌의 두 번째 단점은 금융기관별로 서비스의 편차가 심하다는 것입니다. ISA는 금융사 입장에서 크게 돈이되는 상품이 아니었기에 금융사마다 개발되어 있는 전산발달 정도가 매우 차이가 심합니다.

 

그에 따라 매수 가능한 상품군이나 금융사에 지불해야 되는 보수와 수수료가 너무 제각각입니다.  ISA 계좌에서 ETF 매수가 가능한 증권사는 삼성증권, kb증권, 미래에셋 대우, 신한금융투자 이렇게 네 곳입니다. 대형사 중에서 특이하게 한국투자증권은 아예 빠져 있습니다. 

 

여러 상품들을 직접 비교해보시면서 보수와 수수료가 얼마인지, 그리고 원하는 상품군이 이 안에 있는지 잘 살펴보시고 진행하시기 바라겠습니다.

 

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ISA계좌 단점 3. 해외주식 직접투자가 불가능하다

 

ISA계좌에서 국내주식을 직접투자하는 방향으로 바뀌었지만 해외주식 직접투자는 여전히 불가능합니다. 최근에는 국내주식보다 해외주식을 하는 분들이 많아져서 해외주식은 다른 금융사를 통해서 이용해야하겠습니다.

 

ISA계좌 장단점 글을 마치며

 

 

오늘은 ISA의 장단점에 대해서 살펴보았습니다. 종합해보면 예적금 위주로 하시거나 주식매매를 주력으로 하시는 분들에게는 ISA는 큰 메리트가 없습니다. 

 

하지만 주로 중위험 중수익을 노리는 ETF, 리츠, ELS같은 자산으로 배분을 하신다면 ISA는 상당히 좋은 계좌입니다. 블로그내 링크에 금융과 관련된 다양한 정보들이 있으니 확인해보시고 성공적인 투자와 수익률을 달성하시기 바라겠습니다.