사업자 대출 금리비교

사업자 대출 받는 방법에 대해서 오늘은 한번 알아보도록 하겠습니다. 우리나라에서 경제활동 인구 중에서 생계형 자영업자의 비율은 OECD평균보다 훨씬 높은 편이라고 합니다. 

저희 집 또한 생계형 자영업으로 음식점을 했었는데 부모님이 회사다닐때에는 그냥 매달 노동력과 시간을 제공하고 주는 돈을 꼬박꼬박 벌어만 가면 되었지만 막상 식당을 차리니 돈들어갈 데가 정말 많았습니다. 수억원이 순식간이더군요.

조그만 음식점 사업을 시작할때 드는 돈

개인 사업을 한다는게 생각보다 만만치 않은 일입니다. 먼저 소위 이야기하는 목이 좋은 자리를 들어가려면 임대 보증금이 필요합니다. 임대보증금이 일단 창업비용에서 가장 크게 목돈이 들어가는데 막상 자영업을 시작하시려는 분들에게 가장 큰 문턱이 아닌가 싶습니다.

여기에 더해서 권리금 또한 있습니다. 권리금도 한두푼 하는게 아닙니다. 목좋은곳에 이미 잘 되고 있는 가게라면 권리금만 수억원을 하기도 합니다. 여기에다가 인테리어 비용 또 몇천만원 들어갑니다. 그러다보니 음식점 하나 차리는데도 수억원이 들어가다 보니 많은 분들이 자영업 창업을 시작하시는 것에 주저할 수 밖에 없습니다.

이게 끝이 아닙니다. 뭐 거기다가 직원들을 쓰게 되면 직원들 월급줘야하는데 첫달에는 오픈빨이 있다고는 하지만 그 몇달에 소위 말해서 조금 자리를 잡고 입소문이 나기까지 직원들 월급을 주는것만으로도 빠듯합니다. 

만약에 모아둔 현금이 떨어져서 직원들 월급마저 밀리게 되면 빚이라도 내서 줘야하는데, 카드론은 얼마 대출이 안되고 은행에서 돈을 빌리려고 하면 거절당하기 일수입니다. 그만큼 비싼 돈을 주고서라도 결국 제 2금융권 3금융권까지 쓰는 자영업자 분들도 많습니다.

왜 사업자는 대출이 안나오는가? 

첫번째로 왜 1금융권에서 사업자 대출이 힘들까요? 가장 큰 이유는 무엇보다 먼저 바로 신용이 없기 때문입니다. 그 신용이라는것이 어디서 나오느냐? 바로 매월 안정적으로 벌어들이는 돈에서 나옵니다.

은행에서는 돈을 빌려주었는데 만약에 돈을 돌려받지 못하면 그 은행직원은 큰 어려움을 처하게 됩니다. 그러다보니 그냥 신용만 가지고서는 거의 돈을 빌려줄 수가 없습니다.

만약에 음식점이 잘되서 혹은 다른 사업이 잘되서 매월 벌어들이는 소득이 안정적이고 매출이 꽤 된다면 사정은 달라집니다. 그러나 보통 대부분 사업자대출을 알아보시는 분들은 그런분들보다는 잘 사업을 키워나가기 위해서 알아보시는 분들이 많을거라고 생각합니다.

그것도 아니라면 담보를 잡아야합니다. 집담보를 잡든, 가게 권리금 보증금을 잡든 해야하는데 보통 이것도 재산이 있어야 하는겁니다. 

그리고 만약 오늘 소개드리는 사업자 대출보다 더 저렴한 금리로 많은 한도를 받을 수 있다면 그렇게 해야합니다.

정부지원 사업자대출의 필요성

하지만 대부분의 경우는 당장의 신용도 낮고 재산도 많지 않으셔서 집이나 토지를 보증잡을수도 없는 상태일 것입니다.

그래서 정부에서는 이러한 소상공인들, 혹은 영세자영업자들을 위한 특별 대출 프로그램들을 여러개 만들어 두었습니다. 

금전적인 문제들로 영세 자영업자들이 경제의 뿌리근간이 튼튼해야 결국 국가 경제도 성장할 수 있기 떄문입니다. 그 중 몇가지 대표적인게 있습니다. 소상공인시장진흥공단 정책자금, 햇살론, 신용보증 재단 소상공인 대출 등입니다. 하나씩 뜯어서 살펴보겠습니다. 

소상공인시장진흥공단 정책자금 사업자대출

가장 추천하고 가장 금리도 낮고 조건만 된다면 꼭 신청해봐야 할게 이것입니다. 일반적인 음식점이나 카페 그외에 다양한 소상공인으로 창업을 생각하신다면 가능한 자금입니다. 

보통 이런 정책자금들은 시중은행에서 받게되는데 이걸 보증을 정부의 기관들이 서주는 겁니다 그게 바로 보증재단과 같은 곳들입니다. 만약에 소상공인으로서 못갚게 되면 은행이 이 보증기관에서 돈을 받을 수 있습니다,

그래서 사업자대출을 받기전에 이런 기관들에 대해서 보증서를 발급받아서 은행에 제출하면 은행에서 돈을 빌려주는 구조로 되어있습니다.

사업자 대출조건 부터 한번 살펴보자면 "소상공인" 이면 가능합니다. 소상공인은 5인 미만 사업장을 이야기합니다. 제조, 운송, 건설, 광업과 같은 산업은 10인 미만까지도 소상공인 인정해줍니다. 

이 정책자금은 신용등급이 좋은분들은 받을 수 없습니다. 그들은 이미 시중은행을 이용이 가능하기 떄문입니다. 4~5등급이 가능하며 관련 교육 12시간 온라인 이수가 필요합니다. 

현재 고금리 대출 다 합해서 7천만원 넘게 있다하면 대출이 거절당하고 DTI 즉 갚을 능력이 되는가를 보는건 한해소득의 40%까지 봅니다.

당연히 뭐 이상한 업체들 안마방 유흥업소 그외 고소득직종 사무소들은 불가능합니다.

대출금리는 사람마다 다르겠지만 2%대 초반이 나옵니다. 일부는 1%후반도 나온다고 하는데 보통은 1.9~2.1%정도로 보시면 되겠습니다. 각각의 자금종류를 따로 해놓고 있고 한도와 금리가 다소 차이가 있습니다.

그러나 시중에 비해서 한도도 높고 금리는 싼편입니다. 창업 초기시라면 일반경영안정자금을 보통 받으실 수 있고 어느정도 안정되어서 더 사업을 확장하고자 할때에는 성장촉진자금도 가능합니다.

한도를 보게 되면 보통 7천만원이고 사업 확장시에만 1억원이 됩니다. 그러나 최대한도는 거의 잘 안나온다고 합니다. 

사업자대출 절차는 아까 말씀드린 것처럼 정책자금 지원대상 확인서를 발급받아서 신용평가 기관에 신용보증서를 발급받으면 이걸 검토한 후에 사업성 평가 후에 은행에서 이 보증서를 담보로 대출이 되는 구조입니다.

신용보증 발급 수수료가 있다는 것 알아두시기 바라겠습니다. 낮은금리로 상당히 인기가 많으니 정책자금 놓치지 마시고 선착순 소진이 되기 전에 알아보시기 바라겠습니다.

햇살론 사업자대출

소상공인진흥공단보다 신용이 낮다 싶을때 햇살론을 많이들 받으십니다. 여기는 보증서를 발급받는 곳이 서민금융진흥원이라는 곳입니다. 여기서 보증서를 발급해주면 2금융권에서 대출서비스를 받을수 있게 됩니다.

대출자격은 창업 1년 이내에는 주로 햇살론 창업자금을 받으시는데 정부 지자체 창업교육, 컨섩팅을 이수해야만 합니다. 

꼭 미리 알아두어야 할 것이 사업자 등록하고 3개월 이내에 해야 이 창업자금을 받을 수 있습니다. 창업자를 놓쳤다면 일반 사업자 대출을 받아야 합니다. 비교적 대출자격이 까다롭지는 않습니다. 

대출금리는 다른 정부지원 사업보다는 비싼편인데 그 이유는 부실율이 높기 떄문입니다. 그만큼 신용등급이 낮은 분들이 많이 이용하시다보니 어쩔 수 없는것 같습니다.

이 금리가 사람마다 다르겠지만 보통 6~7%대의 금리가 나온다고 합니다. 만약에 긴급자금을 쓰시는분들은 8%이상의 중금리로 나오게 된다고 합니다. 많은 곳에서 알아보시면 조금더 금리를 낮출 수 있다고 합니다. 

대출한도는 개인사업자 창업자 대출시에는 최대 5천만원까지인데 사업자등록 이후 3개월 이내에 신청해야합니다. 그 외에 일반의 경우에는 2천만원까지가 한도입니다.

1년 거치 후 4년 원리금 분할 상환 방식으로 총 5년에 거쳐서 갚아나가게 됩니다. 

이 또한 절차는 비슷합니다. 서민금융진흥원이라는 곳에서 보증서를 발급받아서 햇살론 취급 은행에 관련서류를 제출하면 됩니다. 심사 과정이 간단한 편이고 대출진행이 빠릅니다.

많은 햇살론 취급은행들을 알아보시고 비교해보시기 바라겠습니다.

신용보증재단 사업자대출

신용보증재단 사업자대출은 조금 위의 성격과 다릅니다. 적어도 영세하기보다는 어느정도 규모의 중소기업을 운영하고 계신분들에게 적합한 방법입니다.

그만큼 자격은 까다로운데 또 그만큼 금리도 낮고 한도도 많은 편입니다. 당연히 사업자의 그 사업이 얼마나 괜찮은 사업인지 이런걸 봅니다. 

금리는 3%전후라고 합니다. 2.8%~3.4%정도에 대부분이 나온다고 합니다. 개인이나 사업자의 신용과 재무상태에 따라서 당연히 금리가 달라집니다. 

대출한도는 7천만원이라고 합니다. 

대출절차는 방문상담 접수하여서 > 보증심사를 받고 > 보증서를 발급받으면 > 은행대출검토 하고 도장을 받으면 > 다시 신용보증재단에 관련서류를 제출합니다 > 그러면 사업점검 실사를 신용보증 재단 담당자가 나오고 > 마지막으로 대출 승인하고 은행에서 대출이 나옵니다.

신청서류는 아래와 같습니다

아무래도 저금리로 큰 돈을 빌리는건 결국 대출 절차가 까다로울 수 밖에 없는것 같습니다. 짧게는 한달 길면 2달정도 걸려서 사업자 대출이 된다고 합니다.

글을마치며 

사업자 대출 너무 어렵게 생각하시고 카드론이나 제2 제3금융권을 사용하시기보다는 정부에서 지원하는 사업들을 많이 알아보시고 받아보시는것이 좋지 않을까 싶습니다.

알아보지 않으면 결국 큰돈을 비싼 금리로 받게되는데 이게 당장은 얼마 안되는 것 같아보여도 시간이 지날수록 그 차이가 커집니다. 결국 아는게 돈입니다.

블로그 내 링크에 다양한 금융정보들이 있으니 최근 너무나도 어려운 영세 자영업자 소상공인 분들께 작게나마 도움이 되기를 바라겠습니다. 

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