저축보험 방카슈랑스 장단점

어제 방카슈랑스 저축보험이 어떤건지 상품특징과 장점들에 대해서 다루어보았습니다. 하지만 또 이게 모든 사람들에게만 장점으로만 다가오지는 않습니다.

오히려 손해가 날 수도 있다는 부분을 알고 가입하시는 분들이 계시고, 또 손해 부분에 대해서 모르고 가입을 하신 분들도 계십니다. 

방카슈랑스 저축보험 뭐가 문제일까?

분명히 확정금리까지 보장해 주는 좋은 상품인데 공짜는 없습니다. 최저보증이율도 주고 여러가지 혜택이 있으려면 결국 그 비용이 들어가게 됩니다. 

그 저축보험을 운용하는 비용 중 일부를 우리 소비자가 부담해야 하는 것입니다. 사업비 수수료라고 알고 계시면 됩니다. 

보험회사는 사업비를 많이 떼 갑니다. 하지만 우리가 알아야 할 것은 결국은 환급금입니다. 중간에 수수료로 비용이 얼마나 나가든 직원이 커미션 얼마나 받든지간에 실제 내가 만기 해지했을때 받는 돈이 금액이 중요한 겁니다.

실제 환급금 어떻게 될까?

예시로 들어가서 보여 드리겠습니다. 실제 설계를 받아본 결과 5년납 10년만기짜리 상품을 예시로 가져와보겠습니다. 가볍게 월 10만원 납입하는 상품입니다.

3개월을 넣었다고 생가갛고 30만 원은 저축을 했는데 만약에 제가 3개월 때 해지를 하게 되면 24만 9142원을 받게 됩니다. 근데 여기서 이자가 붙어서 나가는걸 떠나서 일단 엄청 많이 깨집니다.

만약 이게 5년 이전에 해지를 하게 되면 원금을 못 받을 수 있는 거예요. 이게 다 수수료 떄문인 것입니다, 

그런데 5년이 지나서 기존 만기인 10년을 채웠다고 생각을 합시다. 그리고 해지를 하면 116.2% 6,96 9,237원 비과세이기 떄문에 세금도 떼지 않고 이만큼을 그대로 받습니다.

이게 5년 납이었습니다. 5년 동안 내가 600만원을 넣었고 또 5년동안 예금에 묶여있었던 것입니다. 이걸 공시이율의 2.55% 금리로 계산을 해보면 뭐가 더 유리할까요?

일반적금 5년과 예금 5년으로 가입을 했을 때 본다면 단리로 계산해보면 세후로 7011664원입니다. 세금을 다 제한다고 하더라도 그냥 2.55% 적금이나 예금 가입하는게 더 낫습니다. 

당연한 겁니다. 바로 수수료를 뗴고 있었으니까 말입니다. 저축보험이 수많은 장점을 갖고있음에도 불구하고 해약환급금에서 원금이 안 나올 수도 있고 만기까지를 가져 가도 그냥 적금을 10년 동안 하는게 나을 수도 있다는 것입니다. 

보장성금리 저축보험으로 돈많이 번 가입자들

그럼에도 불구하고이 상품을 선택을 하는 사람들이 있습니다. 그 이유는 직접 가진 상품을 보면서 비교해보겠습니다. 예를들어 2012년 3월에 걸 그랬어요. 5년납 10년 만기고 15만 원씩 입금 했습니다. 보험회사 전화해서 가입 당시 때 가입제안서를 보내 달라고 요청을 받았습니다. 

가입 당시 공시이율은 5.2% 였고 최저보증이율은 무려 4%였습니다. 굉장합니다. 환급률을 보시면 최저보증이율을 적용받았을때 126.5%를 만기시 받게됩니다. 

일반 적금 금리가 요즘 2%도 안되는걸 보면 이때 가입한 사람은 정말 큰 이득을 보게 된 것입니다. 아마 보험회사도 기준금리가 이렇게 제로금리에 가까워질줄은 예상하지 못했던것 같습니다. 이 최저보증이율 4%금리때문에 사실상 현재 보험회사들이 앞으로는 더더욱 실적이 안좋아지게 되는 계기가 된 것입니다. 

2014년부터 쪽 최저보증 밑으로 금리가 내려갔습니다 만기까지만 잘 가져 간다 그러면 현재 적금에 비해서 훨씬 높은 수익률을 달성한 것입니다. 여기에 추가납입을 했으면 더 큰 이익을 보게 됩니다.  

반대로 금리가 올라간다면?

최저보증이율 그럼 반대로 금리가 올라갈 땐 어떻게 될까요? 은행 금리가 올라가면 보험회사 금리도 같이 올라갈텐데 또 이건 변동금리 입니다. 

은행에서 1년짜리 2퍼센트를 가입을 했는데 1년 사이에 금리가 많이 올라서 3%까지 올라간 가더라도 변화가 없습니다. 1년 동안 2%로 계산대에서 이자가 나오는데 이 방카슈랑스 저축보험 상품은 금리가 오르면 함께 변동되서 올라갈테니까 이자가 더 많이 붙일 수가 있습니다.

그러니까 한마디로 이 상품 방카슈랑스 저축보험은 금리 변동에 더 능동적으로 방어할수 있고 또 따라갈수 있는 상품이라고 볼 수 있습니다. 그 리스크를 없앨수가 있어요.

방카슈랑스 저축보험 장단점 최종정리

이율도 높고 사업비가 있기는 하지만 최저보증이율 나오고 비과세 되고 추가납입도 가능하고 중도인출도 가능하고 담보대출 가능하고 그리고 예금자보호가 됩니다. 

가끔 보험회사가 망하더라도 계약이 그대로 편입 되어 소비자에게 손해가 가지 않게끔 계약을 그대로 이전됩니다. 예금자보호가 똑같이 5천만 원까지 가능하다는 겁니다.

하지만 사업비 때문에 생각보다 이자가 크지 않고 너무 기간이 긴 상품이라는것 그리고 1금융권이 아니라는 약간 리스크도 있습니다. 마지막으로 가장 큰건 중간에 해지할 경우 원금을 못 받을 수도 있다는 단점을 갖고 있습니다.

개인의 성향이나 재정상황에 따라서 좋은 상품이 될 수도있고 나쁜 상품이 될수도 있습니다. 중요한 것은 미리 알고 가입하고 중간에 해지할 일이 없도록 금액과 기간을 잘 설정을 하셔야겠습니다. 

글을마치며

요즘에는 금리가 너무 낮다 보니까 안전을 추구하시는 분들조차도 1년짜리 적금을 드는 투자상품을 하고있습니다. 그리고 10년짜리 잘 안 하려고 합니다. 

그래서 저축보험 중에 변액보험도 있고 보장성보험도 있는데. 이런 것들이 하게 되면 이제 원금이랑이자 계산해 가지고 나한테 돌려 주는 것도 있습니다. 지난번부터 해서 방카슈랑스 저축보험 과 장단점 에 대해서 좀 자세히 알아보았습니다. 

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