방카슈랑스 저축보험 가입이유

오늘은 방카슈랑스라고도 불리우는 저축보험에 대해서 알아볼 겁니다. 은행을 방문하면 방카슈랑스라는 말을 많이 들어보셨을 겁니다. 

과거에 많은 사람들이 가입을 했고 요즘도 많이 가입 하고 계실 텐데 이게 뭔 줄 모르고 모르고 가입을 하시는 분들이 많은것 같습니다.

은행에서 재무상담 해주시는 분들이 비과세 저축 상품이라고 하시면서 10년짜리 가입을 했는데 알고보니 중간에 해제를 하려고 보니까 원금이 안 나오고 수수료 많이 빠지고 이런거 아니냐 라고 의심을 가지시는 분들이 많습니다.

그런데 이 방카슈랑스라는 상품이 생각보다 좀 복잡합니다. 가입 신청서만 열몇장이 넘어갑니다. 신청 당시에는 설명해주는 사람이 막 설명해주지만 솔직히 기억이 나지는 않습니다. 방카슈랑스 상품은 누구한테는 좋은 상품인데 누구에게는 손해 일 수도 있습니다.

자 그럼 지금부터 방카슈랑스가 어떤 상품인지 차근차근 말씀드리도록 하겠습니다. 혹시라도 이미 저축보험 상품을 가입 하셨거나 아니면 현재 가입을 고려하면서 상담 중이신 분들은 상품설명서와 같이 보시면 더 도움이 될 것 같습니다.

방카슈랑스란?

방카슈랑스가 뭔지부터 말씀을 드리면 은행에서 많이 보셨을 거고 권유도 많이 받으셨을 겁니다. 방카슈랑스란 상품은 은행의 뱅크와 보험의 인슈어런스 이 두단어가 합쳐진 말입니다. 

쉽게 말해서 은행에서 보험 상품을 가지고 와서 판매를 하는 것입니다. 그래서 안내장이 보시면 은행명도 적혀있고 보험회사명도 적혀 있습니다. 

결국에는 보험회사들의 상품입니다. 근데 이제 은행 양쪽에 맞춰서 연금보험 이런 거 위주로 판매를 하고 있으며 보장성보험도 판매를 하면서 이것도 다 은행에서 가입이 가능합니다.

은행 성격이 강해서 보험 회사에서 판매하는 상품보다는 보장은 덜하지만 원금보장이 많은 편입니다. 보통 암보험, 실비보험 이런 거 보험회사에서 가입을 하시면 중간에 만약 해제를 했을 경우에 원금이 다 날아갑니다. 

그런데 은행에서 판매를 하고 있는 보장성 보험 상품은 중간에 해지를 하게 되면 원금이랑 이자까지 계산을 해서 돌려주기도 합니다. 

은행에서 판매를 하는 방카슈랑스 상품은 보험 회사에다가 전화를 해서 알아보면 똑같이 있는 경우도 있고 없는 경우도 있습니다. 은행 성격에 맞춰서 판매를 하라고 따로 상품을 만들어 주는 경우도 있어습니다. 

이런 방카슈랑스의 대표적인 상품은 저축보험 상품이 있습니다. 저축 보험 상품에 대해서 말씀을 드리도록 하겠습니다.

방카슈랑스 저축보험은 뭘까?

저축보험은 별 다른 기능이나 보장은 없습니다. 그냥 저축하면이자 주는 상품입니다. 사망보험금이 있긴 하지만 거의 없다고 보면 됩니다. 근데 저축보험은 기간이 깁니다. 그래서 그냥 기간이 긴 적금인 줄 알았는데 나중에 살펴보면 보험이라는 사실에 놀라기도 합니다. 

저축 보험상품은 종류가 3가지로 나뉩니다. 대표적으로 1. 공시이율 상품 그리고 2. 변액 상품이 있습니다. 3. 보장성상품이 있습니다. 

그러나 보통 적금이라고 생각하고 많이들 하는게 공시이율 상품입니다. 저축보험은 상품마다 다르기는 하지만 보통 5년만기 10년 20년 만기 등등으로 선택을 하실 수가 있습니다. 

적금이라고 생각하기엔 조금 기간이 깁니다. 하지만 10년짜리라고 해서 10년동안 납입해야하는 것은 아닙니다. 3년만 내고 나머지 7년은 예금처럼 넣을 수 있습니다. 만약에 3년납 7년만기라고 한다면  3년동안 납부하고 7년동안은 예금으로 이자만 받다가 10년째 되는날 원금과 이자를 탑니다. 

그래서 보통 하나의 상품에서 내가 몇 년을 납부로 할지 몇넌을 만기로 가져갈지 내가 선택을 해서 설계를 할 수가 있습니다. 

쉽게 이해를 하면 장기적으로 적금도 하고 예금도 한다고 보면 됩니다. 

방카슈랑스 저축보험 이율

가장 중요한 이율은 얼마나 주느냐? 이거는 보험사마다 다릅니다. 변동금리입니다. 시장 이율의 금리가 올라가면 같이 올라가고 내려가면 같이 내려갑니다. 

항상 보험회사이다보니 은행보다는 약 1% 정도 금리가 항상 높게 책정이 되어 있었으나 최근 금리가 원가 낮아지고 또한 보험사 수익이 떨어지면서 이것도 옛날 말이 되었습니다. 

변동금리다 보니 리스크가 있는것이 아닌가 싶은경우도 있습니다. 가장 중요한 부분은 저축보험 상품은 "최저보증이율" 이라는 것이 있습니다. 

매달 이율이 변해도 그것과 상관이 없이 무조건 이 금리 이상은 보증을 해준 다는 것입니다! 예로 들어서 공시이율이 2.0%라고 나와 있는경우가 많습니다. 

여기에 연복리 이것도 중요하게 대부분 연금저축 상품은 연복리상품이 많습니다. 10년간 최저보증이율 2% 라면 최근 공시이율이 1%까지 내려갔는데 2%로 계산을 해 준다는 겁니다.

방카슈랑스 저축보험 비과세

여기에 또 좋은게 10년 이상 가져가게 되면 비과세입니다. 우리는 이자를 받으면 이것도 나름 수익이라고 세금을 떼갑니다. 저축보험 상품 5년 이상 납부하고 10년 이상 유지할 경우 비과세 적용이됩니다. 

과거에는 비과세 한도가 없어서 진짜 많이 넣었지만 지금은 한도가 정해져 있습니다. 추가 납입까지 합쳐서 납입금 150만원까지 연 1800만원까지만 비과세입니다. 저축 보험 상품은 매달 정해진 금액을 납부를 해야하는데 예금처럼 일시불로 넣을 수도 있어요.

 일시납 1억원까지 가능합니다. 적금이랑 비교를 하자면 자유적립식이 아니고 정기적립식입니다. 처음에 가입비를 설정을 하면 납입기간 동안 그 금액은 매달 납입해야하는 것입니다. 1년씩 적금은 하겠는데 5년 10년 이렇게 제품 확인 좀 부담스러우실 수가 있습니다. 

방카슈랑스 저축보험 추가납입

이런경우 10만 원 돈 20만 원. 이제 본인이 생각하기에 부담스럽지 않은 금액으로 설정을 하시고 그 다음에 아쉬우면 중간 추가납입이 가능합니다. 추가납입은요 납입한 보험료의 200% 2배까지 입금이 가능합니다. 

10만원 짜리를 만약에 들었다고 한다면  이번 달에 10만 원을 넣으면 내가 20만 원 추가로 넣을 수가 있는 겁니다. 여

그럼 이번 달에 10만 원을 넣고 20만 원 추가로 넣었으니까 총 30만 원 되니까 다음 달에는 그러면은 그 두 배 60만 원 넣을 수 있는 건가? 이거 아닙니다. 기본보험료의 200% 그러니까 가입비로 계산하는 겁니다.

 정해져 있는 건 아니에요. 내가 매달 20만 원씩 꾸준히 추가로 넣으셔도 되고 아니면은 1년 지난 다음에 120만원을 넣었으니까 240만원 한꺼번에 그때 추가납입을 하셔도 되고요. 그냥 자유롭게 원할 때 넣으실수 있습니다.

그래서 10만 원씩 5년이면 600만 원인데 거기에 내가 1,200만 원을 더 나와서 최종 원금을 1800만원으로 만들 수가 있는 겁니다. 추가납입이 좋은 게 수수료가 적게 들어갑니다.

우리가 보험회사 납입을 하면 거기서 이제 사업비를 떼가는데 추가납입을 하면 그걸 좀 덜 뗴갑니다. 

방카슈랑스 저축보험 중도인출

이제 중도인출 중간에 내가 돈이 필요하다고 하면 중도인출도 가능합니다. 중간에 일부인출 하는 거는 1년에 12번이나 허락을 해 주는 보험회사들도 있습니다. 

물론 빼는 시점에 해지환급금이 적용이 되어 빠지게 되는 겁니다. 그리고 우리 예금 담보 대출 받는 것처럼 같은 구조로 담보대출이 가능합니다. 납입일시중지도 가능합니다. 

매다 저축 힘든 상황이 오거나 내가 갑자기 필요할때가 왔다라고 하면 납입을 중지를 할 것인지 아니면 해야 할 것인지 중도인출을 할 것인지 대출 받을 것인지 뭐 이런 것들 보험사 또는 은행 직원한테 상담을 받으시면 계산을 해서. 비교를 해 줄 거예요. 그거를 보고 결정하시면 됩니다. 굉장히 유동적으로 이용할 수가 있습니다.

방카슈랑스 글을 마치며

이렇게만 보면 방카슈랑스 저축보험 장점이 많은 상품입니다. 지금 보험사들이 많이 손해보고 있는 이유도 기준금리가 엄청 낮아졌는데 확정금리로 가입한 기존 고객들이 계속 손해가 나고 있는 것입니다.

한번 각종 방카슈랑스 상품들을 인터넷을 통해서 조건과 금리를 확인해보시고 여전히 괜찮은 2%대의 고정금리를 보장해주는 저축보험이라면 한번쯤 가입도 고려해볼만하지 않을까 싶습니다. 

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