보금자리론 대출자격 금리

요즘 집값이 너무 많이 올라서 집없는 서민들은 더욱더 힘들어지고 상대적인 박탈감을 많이 느끼고 있습니다. 

집을 가지고 있는 사람 입장에서야 1~2년 사이에 수억원이 오른 아파트를 갖고있으니 좋지만 또 그만큼 정부에서 양도소득세를 메기겠다, 또 부동산 투기수요 근절하겠다, 다주택자에게 보유세를 늘리겠다는 식의 이야기를 하니 또 정부가 싫고

 또 반대로 돈이 없어서 집을 살수 가 없어서 전세살고 있었던 사람들은 이제 살려고 하니 너무 올라가버린 집값 때문에 그동안 제대로 집값을 안정화시키지 못한 정부가 원망스럽기만합니다. 

저의 개인적인 사견으로서는 앞으로의 집값이 당분간은 뭐 잡힐 수 있겠지만 결국에는 일자리가 있고 살기 좋은곳이라고 생각되는 곳이라면 내집마련은 빠르면 빠를수록 좋다고 생각합니다. 

그리고 만약에 내가 소득요건이나 아직까지 무주택자라면 여러가지 대출규제도 조금은 덜 까다로울 수 있습니다.

특히 일반 주택담보대출이야 은행에서 돈을 빌릴 때 내 소득이 많으면 많을수록 유리하지만 반대로 정부에서 지원해주는 제도의 경우에는 오히려 소득이 적은 사람이 유리할 수 있습니다. 그 중 하나가 바로 보금자리론입니다.

보금자리론이란?

보금자리론이라는 것은 한국주택금융공사가 공급하는 "장기고정금리 / 분할상환 주택담보대출 상품입니다. 보금자리론은 서민들이 소형주택을 구입할때만 받을수 있습니다. 

무주택자 뿐만 아니라 이미 주택을 소유하고 있는 사람들도 신청을 할 수 있습니다. 대출금리는 고정금리로 다른 곳보다 저렴한 편입니다. 

게다가 내가 소득이 많이 안되는 서민이라고 한다면 우대금리까지 받을 수 있으니 상당히 유리한 조건이라고 볼 수 있습니다. 

그렇다면 아무나 받을수 있느냐? 그건 아닙니다. 아래의 자격을 충족시켜야합니다. 

보금자리론 대출 자격

1) 국적은 대한민국이고 성인이어야 합니다.

2) 세대원은 모두 신청일 기준으로 담보주택 제외한 무주택자나 1주택자여야만 합니다.

(일시적 2주택을 허용은하고 있지만 처분을 반드시 기한내에 해야합니다. 수도권과 같은 규제지역의 경우에는 1년안에 팔아야하고 비규제지역은 2년내에 팔아야합니다)

3) 구입자금 외 전세퇴거자금, 기존 주택담보대출 상환용도로도 신청이 가능합니다. 

4) 소득기준적인 측면에서 연소득 7000만원 이하만 가능합니다. 미혼이라면 본인이라고 생각하고 결혼을 한 부부의 경우에는 부부합산입니다.

이 7000만원 금액이 맞벌이일 경우 상당히 낮을 수도 있는거라서 결혼한지 7년이 안된 신혼가구나, 결혼예정자, 맞벌이는 8500만원까지 기준이 완화됩니다. 

그렇다면 연 소득 7000만원 이하 소득자의 경우 주택가격과 면적이 조건에 부합할 경우 0.2%의 금리할인 또한 받을 수 있습니다. 

다자녀 가구에 대한 소득기준도 조금 다릅니다. 아무래도 출산장려정책으로 다자녀의 경우 더 기준이 완화되는데 미성년 자녀가 3명이상인 경우 소득이 1억이하, 2명인 경우 9000만원 1명인 경우는 8000만원까지 소득기준이 완화됩니다. 

3명 이상의 다자녀가구인데 부부합산 소득이 6000만원 이하라고한다면 사는게 더힘들다 라고 생각해서 0.4%의 금리할인이 됩니다. 

보금자리론 금리

보금자리론 금리는 실행 시기마다 금리가 다 다릅니다. 요즘은 초 저금리 시대라서 금리 또한 많이 낮아져 있는 상태입니다.

2020년 8월 기준으로 다음과 같은 "고정금리"를 적용하고 있습니다.

10년 만기시 : 2.30%

15년 만기시 : 2.40%

20년 만기시 : 2.50%

30년 만기시 : 2.55% 

다음과 같습니다. 가장 매력적인것은 고정금리임에도 불구하고 금리가 저렴하다는 것입니다. 고정금리가 좋은건 다 아실겁니다. 변동금리는 세상의 흐름에 따라서 금리가 올라가버릴 수도 있는거라서 몇억을 대출 받았을 경우에는 0.5%가 오르는 정도의 금리가 엄청난 가계에 타격을 줍니다.

게다가 금융계획을 잘 세우고 규모있게 지출하는것을 어렵게 만들죠. 하지만 이 보금자리론은 고정금리 상품입니다.

여기에다가 앞서 이야기한 연소득 7000만원 이하의 경우에는 0.2%의 금리할인을 받아서 10년 만기로 한다면 2.1%, 

신혼부부와 다자녀가구 소득기준 이 세가지 할인을 다 받는다면 최대 0.8%까지 할인이 되어서 1.5%까지의 금리도 가능한 것입니다. (하지만 아마 이건 힘들겁니다) 

내가 어쨌든 금리 할인 받을 수 있는 부분은 확인해서 챙기셔야 합니다.

여기에 가산 금리가 있습니다. 만약에 내가 사려고 하는 지역의 주택이 투기지역이라고 한다면 0.1%의 금리가 더 붙습니다.

보금자리론 한도

중요한건 또 한도입니다. 얼마나 나올수 있을까요? 우리가 보금자리론을 통해서 받을 수 있는 금액은 최대 3억원입니다. 사실 한도는 조금 적다고 생각합니다. 최근 수도권의 집값이 거의다 6억이상은 하는데 3억이라는것이 조금 아쉽습니다.

LTV는 최대 70%까지 적용받을 수 있습니다.

최근 6.17부동산 대책으로 수도권 규제지역은 LTV가 다르게 적용된다는것 알고 계실겁니다. 일반 시중은행에서는 고작 40%나 실거주 50%가 적용됩니다. 

그러나 보금자리론의 가장 큰 장점은 규제지역이라고 하더라도 기본적으로 LTV60%까지나 적용이 되고 만약에 실거주한다는 실수요자 요건이 해당되면 최대 70%까지도 받을 수 있다는 것입니다.

요즘 수도권에서 70% 내가 지금 집이 없어서 힘든 상태라면 최대 3억까지 집값이 70%까지 받을 수 있다는 것이죠.

아직 내집 마련을 못했는데 대출을 못받아서 힘들다. 이건 다 거짓말입니다. 이 실수요자 요건은 무주택자가 아파트 구입하는 경우 연소득 7000만원 이하 5억 이하의 경우를 이야기합니다.

여기에 해당되면 LTV70%까지 적용받을 수 있는데 예를들면 4억 3천만원짜리 아파트 70%까지 LTV당겨서 사고 나머지 1억 3천만원은 그동안의 목돈 + 신용대출로도 집 구매가 가능할 거라는 것입니다.

3억원을 풀로 대출받고 2.3%의 금리를 적용받았다고 할경우에는 1년 이자가 690만원, 한달이자로 따지면  57만5000원정도의 이자 부담이있겠습니다. 

보금자리론 대상주택

보금자리론 대상주택은 등기부 등본상에 주택으로 나와야합니다. 아파트 시세가 6억 초과하면 아예 불가능하고 매매가 또한 6억 초과하면 안됩니다.

빌라같은 다세대나 연립주택의 경우 LTV가 70%까지 나오지 않고 65%까지 밖에 나오지 않습니다. 

보금자리론 상환방식

상환은 거치기간이 불가능합니다. 무조건 아래 3가지 중에 하나 선택해야합니다.

1)원금균등 분할

2)원리금균등분할

3) 체증식 분할

원금균등분할은 원금을 매달 동일하게 상환하는거고, 

원리금 균등분할은 원금과 이자를 매달 동일하게 갚아나가는 방식입니다. 

체증식 분할은 초기 부담비용은 적으나 갈수록 원금과 이자가 늘어나는 방식입니다

본인의 경제규모에 맞춰서 선택하셔야 하겠습니다. 

일단 집을 사면 돈을 다 갚기 전까지는 허리띠 졸라메고 어떻게든 돈 벌어서 갚아나가야 하는 것입니다. 

글을마치며 

최근에 보금자리론을 이용하는 사람들중에 투기수요를 억제하기 위해서 3개월 내에 전입하고 1년이상 실거주를 해야하는 의무가 생겼습니다. 최근에 변경된 사항입니다. 

보금자리론 뿐만 아니라 다른 많은 보험사나 금융사들에서 더 낮은 금리로도 빌릴 수있는 부분들이 있습니다. 

적어도 이렇게 큰 돈을 대출받기전에는 적어도 3군데 이상은 한번 금리를 비교해보시고 신중하게 선택하시기를 바라겠습니다.

블로그내 링크에도 다양한 금융정보들이 있으니 작게나마 여러분께 도움이 되기를 바라겠습니다.

2020/06/15 - [금융정보] - 아파트담보대출 금리비교

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