신용대출 안될때 해결하는 방법 5가지(원인에 따라 달라요)

 

급하게 돈이 필요해서 신용대출을 알아봤는데 대출이 거절될 때가 있습니다. "내부 심사 기준에 부합하지 않습니다", 또는 "심사결과 대출한도가 확인되지 않습니다" 이런 식으로 안내가 뜹니다. 어떻게 해야 할까요?

 

돈은 필요한데 신용대출이 갑자기 안될때 당황스럽죠. 대출이 급하다고 안된다고 생각해서 불법적인 대출까지 하는 경우가 있습니다.

 

차근 차근히 내가 신용대출이 불가능한 이유가 무엇이 있을까 생각해보고 이유에 따라 적절한 대출을 찾으면 가능할 수 있습니다.

 

신용대출이 부결나는 대표적인 5가지 사유에 대해서 알아보고 각각의 원인에 따른 해결방법에 대해서 살펴보도록 하겠습니다. 

 

 신용 대출 안되는 5가지 대표적인 사유

 

 

1. 소득이 잡히지 않는다

가장 대표적으로 대출이 부결되는 이유가 소득이 잡히지 않아서 대출이 거절 되는 것입니다. 금융사들은 신용대출을 내어줄 때 대출 자격조건으로 재직기간 최소 3개월 이상, 1년 이상을 요구하는 경우가 많습니다. 또한 4대 보험 적용되지 않는 직장은 아예 직장으로 봐주지 않는 경우가 많습니다.

연소득에 대한 조건을 거는 경우도 있습니다. 연 소득이 최소 3천만 원 또는 4천만 원까지 증빙을 해야 하는 경우도 있습니다.

수입이 잘 잡히지 않는 일을 하거나, 수입이 비정기적인 일용직이나 프리랜서, 자영업자의 경우에는 해당 사유로 대출이 부결되는 경우가 많습니다.

 

2. 신용등급이 낮다

신용등급이 낮거나 아예 없는 경우에는 대출이 부결날 가능성이 높습니다. 흔하게 볼 수 있는 메이저 시중은행들은 주로 1~3등급의 신용등급을 유지하고 있지 않은 이상 대출이 부결 나는 경우가 많습니다.

애초에 금융기록이 거의 없는 대학생이나 사회초년생, 혹은 기존에 연체기록이나 다른 고금리 대출로 인하여 신용등급이 떨어진 분들은 신용등급을 사유로 대출이 불가능한 경우가 많습니다. 

 

 

3. 연체 기록이 있다

연체기록이 있다면 대출이 불가능한 경우가 많습니다. 특히 현재 연체 중인 부채가 있어서 그 연체를 해결하기 위해서 대출을 받는 것이 대부분의 금융권에서는 불가능합니다.

그 외에도 과거에 연체기록이 있는 경우 대출이 불가능합니다. 최근 몇 개월간 짧은 연체기록이 여러 건 있거나, 과거에 장기연체 기록이 있는 경우 금융사에서는 대출 심사에서 부적합 판정을 내는 경우가 많습니다.

 

4. 현재 부채가 너무 많다

현재 부채가 너무 많은 경우 대출이 불가능할 수 있습니다. 부채가 많은 경우는 이미 가지고 있는 대출 금액이 너무 커서 내 소득으로 상환능력을 환산했을 때 더 이상 상환 할 수 있는 여유가 없다고 판단되는 경우 대출 한도가 크게 제한되거나 아예 대출이 불가능해집니다.

가지고 있는 대출금액이 너무 큰 경우가 아니라 여러 건의 다중채무를 가진 경우에도 부채가 많다고 할 수 있습니다. 여러 곳에서 채무를 가진 경우 대출 심사에서 불리하게 작용합니다.

 

5. 개인회생 및 파산기록이 있다

현재 개인회생 중이거나 파산기록이 있다고 한다면 대출이 불가능합니다. 개인회생 중이라면 기존의 채무를 해결하기 위해서 최저생계비를 제외하고서는 이미 전부 기존의 부채를 상환하는데 쓰고 있기 때문에 상환 여력이 없기 때문입니다.

파산기록이 있다면 기존에 아예 채무를 갚지 못하고 상환할 능력이 없었기에 파산한 것이기에 대출 심사에서 탈락하는 경우가 대부분입니다.

 

 

 신용대출 안될 때 해결방법

 

 

1. 소득 안 잡힐 때

소득이 잡히지 않아도 대출이 가능한 상품들이 있습니다. 가장 먼저 300만 원 미만의 소액대출 상품들은 1 금융권이라고 하더라도 재직 및 소득증빙 없이 대출 이용이 가능합니다.

소득이 잡히지 않는 프리랜서나 사업자분들의 경우에는 신용카드 사용이력을 가지고서 대출을 진행해 주는 상품들도 있습니다. 

사업자 대출 중에서는 사회취약계층 및 저소득층을 대상으로 하는 미소금융 창업대출도 사업자가 소득이 잡히지 않아도 대출 이용이 가능한 상품입니다. 소상공인시장진흥공단의 일반경영자금 신청도 사업계획서 제출등 서류 신청은 까다롭지만 최대 7천만 원까지 대출이용이 가능합니다. 

물론 가장 좋은 것은 소득이 평소에 잡히도록 노력하는 것입니다. 프리랜서나 사업자의 경우 소득신고를 통해서 일정 수준의 소득이 잡히도록 하는 것이 금융생활에는 바람직합니다.

일부 1~2 금융권 신용대출 상품 중에서는 재직기간 1개월로 월급을 1번만 받아도 인정해 주는 대출 상품도 있으니 4대 보험 가입이 되는 아르바이트라도 하면서 대출을 진행하는 것도 좋은 방법이 되겠습니다. 

 

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2. 신용등급이 낮다면?

신용등급이 낮아서 1 금융권 또는 2 금융권에서 대출이 안 나오는 경우가 있습니다. 이럴 때 저신용자를 위한 정부지원대출 상품을 이용하면 같은 신용등급이라도 더 저렴한 금리로 더 넉넉한 한도의 대출을 받을 수 있습니다. 

신용도가 낮은 금융취약계층에게 유리한 조건으로 만들어진 대표적인 상품으로는 햇살론, 햇살론 15, 새 희망홀씨, 미소금융, 사잇돌 대출과 같은 상품이 있습니다. 

가장 많은 사람들이 이용하는 햇살론의 경우 최대한도 2,000만 원까지 연 금리 최대 11.5% 이내의 중금리 정도로 대출 이용이 가능합니다. 일반적인 캐피탈, 저축은행, 대부업 대출 상품이 15% ~ 20%인 것을 감안한다면 훨씬 좋은 대출 조건이며 중도에 상환한다고 하더라도 중도 상환 수수료가 없습니다.

 

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3. 연체 때문이라면 이렇게

연체를 이유로 대출이 부결되는 경우를 살펴보겠습니다. 가장 먼저 현재 연체 중인 경우에 대출이 아주 어렵습니다. 어떻게 해서든 현재 연체중인 금액을 빠르게 해결하는 것이 중요합니다. 

연체가 길어져서 신용등급이 떨어지고 단기연체자, 장기연체자로 공공신용정보에 등록되는 것보다는 지인, 또는 사금융권을 통해서라도 갚은 상태에서 다른 정부지원 대출을 이용하여 갈아타는 것이 낫습니다. 

연체 기록이 있다고 한다면 대부분 1 금융권에서 대출이 부결될 가능성이 높습니다. 정부지원하는 햇살론, 햇살론 15 같은 대출 상품에서는 연체기록 있다고 하더라도 대출 이용이 가능합니다. 연체 5일 이하의 경우에는 대출이 가능하나 신용정보에 등록되고 나면 대출이 불가능하니 연체에는 최대한 신속하게 민감하게 반응하시기 바랍니다.

햇살론 외에도 새 희망홀씨대출, 자동차 담보대출, 보험약관대출 등 연체기록 있어도 이용 가능한 상품들이 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

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4. 부채가 많다면

가지고 있는 부채가 많다면 대출 이용에 제한이 됩니다. 부채 금액이 너무 커서 현재 소득으로 대출이용이 불가능할 때에는 가능성이 거의 없습니다. 현재 소득을 더 늘리거나 기존의 부채를 어느 정도 상환 하고 나서 DSR(총부채상환비율)을 넉넉하게 유지하는 것 밖에 없습니다. 

여러 건의 대출을 가지고 있어서 다중채무자로 대출이 불가능한 경우 해결할 수 있는 부분이 있습니다. 채무통합을 진행하는 것입니다. 여러 건의 대출을 가지고 있기 보다는 작은 대출들을 다 정리해서 하나로 묶어 버릴 수 있습니다. 채무통합 대환대출을 통해서 여러건의 대출을 하나로 줄이는 것입니다. 채무통합과 관련된 내용은 아래를 참고해 보시기 바랍니다.

채무통합 대환대출 조건, 한도금리자격 정리

 

5. 개인회생 또는 파산기록의 경우

현재 개인회생을 통해 신용회복 중이거나 파산한 기록이 있는 경우 대출이 불가능합니다. 먼저 파산한 경우에는 파산기록이 사라질 때까지는 사실상 금융권을 통한 대출은 어렵습니다. 파산기록은 공공기록으로 5년간 보존하게 되며 이후에는 삭제되게 됩니다. 공공기록이 삭제된 이후부터는 정상적으로 금융권에서 대출 이용이 가능합니다.

개인회생 중인 경우에는 안전하게 이용이 가능한 상품은 신용회복위원회의 소액금융지원입니다. 신용회복 위원회에서는 성실상환자를 위해 상환기간에 따라 200만 원에서 최대 1500만 원까지 대출을 해주고 있습니다. 하지만 이미 한번 채무를 감당하지 못해 개인회생을 하고 있기 때문에 명확한 이유가 있어야 하겠습니다. 자세한 내용은 아래를 참고하시기 바랍니다.

신용회복위원회 소액금융지원 대출 방법 및 자격조건

 

 신용대출 알아보는 순서

 

 

신용대출을 받는다고 한다면 알아봐야 하는 순서가 있습니다. 아래로 내려갈수록 금리는 비싸지지만 대출 자격 조건은 까다롭지 않아서 대출을 받기는 점점 더 쉬워집니다.

 

 

 

1 금융권 시중은행 대출

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정부지원 서민금융상품

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상호금융 및 저축은행 (2 금융권)

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캐피탈 및 카드사

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대부업 (3 금융권)

 

 

대출이 부결된다면 기본적으로 내가 대출이 부결되는 사유에 대해서 알아본 뒤 해당 부분을 시정하고, 그 외에 조금 더 대출 조건이 완화되는 방향으로 대출 상품들을 알아본다면 분명 가능한 대출 상품을 찾을 수 있을 것입니다. 최대한 많은 곳에서 대출 상품에 대한 심사를 넣어보시고 금리와 조건을 비교해 보셔서 가장 유리한 상품을 이용하시기 바랍니다.

 

결론 : 대출이 잘 나오는 상태를 유지하자

 

자본주의는 신용사회입니다. 신용도가 높은 사람에게는 자본을 이용해서 더 윤택한 삶을 살 수 있는 반면에 신용도가 낮은 사람은 여러 가지 불이익을 감수해야 하는 사회이기도 합니다. 자본주의 사회에서 신용도 관리는 필수입니다. 항상 대출이 잘 나오는 상태를 유지해서 언젠가 나에게 큰일이 닥쳤을 때 도움을 받을 수 있어야 합니다.

 

이를 위해서는 안정적이고 꾸준한 수입, 꾸준한 금융거래기록, 연체가 되지 않도록 하는 습관, 대출보다는 저축하는 습관 이 필수적입니다. 지금 이 몇 가지만 지키신다면 향후에 대출이 불가능한 경우는 없을 것입니다. 해당 포스팅이 도움 되셨길 바랍니다.