마이너스 통장 만들기 필수상식 5가지

요즘 제 주변에 마이너스 통장 없는 애들이 없습니다. 보통 수천만원 ~ 1억 정도씩 마통 뚫어놓고 쓰는데 유용하게 쓰면 낮은 금리로 좋은 투자처로 주식이나 부동산에 투자해서 꽤 큰 수익을 벌어가는 친구들도 많이 있습니다.

 

하지만 마이너스통장 만들기가 처음이신 분들이라면 마이너스 통장이 무엇인지, 그리고 어디서 만들어야 좋은 조건으로 만들 수 있는지 고민되기 마련입니다. 오늘 마이너스통장에 대해서 알아보면서 꼭 챙겨야 할 것들 5가지에 대해서 이야기해보려고 합니다.

 

 

Contents

• 마이너스 통장이란?
• 마이너스 통장 만들기 TIP1 : 1금융권 금리비교
• 마이너스 통장 만들기 TIP2 : 한도
• 마이너스 통장 만들기 TIP3 : 금리
• 마이너스 통장 만들기 TIP4 : 주거래 은행일 필욘 없다
• 마이너스 통장 만들기 TIP5 : 연체되지 말자
• 글을 마치며 

 

 

마이너스 통장이란?

 

 

마이너스통장이란 내가 지정해놓은 한도 안에서 자유롭게 입출금 형태로 꺼내 쓸 수 있는 대출상품입니다. 정확한 명칭은 한도대출이라고 금융권에서는 사용하고 있습니다.

 

일반적으로는 마이너스통장을 줄여서 '마통'이라고 부르기도 합니다. 유용하게 쓴다면 이득이고 어리석게 쓴다면 오히려 내 금융생활에 독이 될 수 도 있는 게 마이너스 통장입니다.

 

간단하게 장점과 단점에 대해서 한번 짚어보겠습니다.

 

[마이너스통장 장점]

① 비교적 금리가 저렴하다

② 대출 건수가 줄어들어서 신용점수 방어에 유리하다

③ 한도가 넉넉한 편이다

 

[마이너스통장 단점]

① 2억한도 만들어놓고 100만 원 써도 2억만큼 대출된 걸로 나온다 (다른 한도 잠식)

② 습관적으로 은행돈을 내돈처럼 사용해서 쉽게 없애기 어렵다

 

내 신용만 괜찮다면 한도도 넉넉하고 금리도 낮지만 한번 뚫어놓으면 그 금액 한도만큼 대출한도를 잠식하고 한번 만들면 쉽게 없애지지가 않습니다. 이 부분을 인지하시고 꼭 만드셔야겠습니다.

 

 

마이너스 통장 만들기 TIP1 : 1금융권 금리비교

 

 

본론부터 이야기해보겠습니다. 그렇다면 지금 1 금융권에서 마이너스 통장 금리가 얼마나 될까요?

 

당연히 신용점수에 따라 다르겠죠? 내 신용등급을 아실 거라고 생각합니다. 2021년 상반기 기준 금리 공시내용은 다음과 같습니다.

 

 

통계 평균적으로는 신한은행이 좀 저렴한 편인것 같습니다. 각각의 조건에 따라 금리가 다 달라지니 무조건 통계적인 자료만 보지 말고 직접 상담을 받아봐야 정확한 금리를 알 수 있겠습니다. 

 

 

마이너스 통장 만들기 TIP2 : 한도 

 

 

내 마이너스통장 한도를 결정하는 가장 중요한부분은 바로 나의 "소득"과 "신용점수"입니다. 내 한해 연봉이나 연 종합소득에 내 신용점수를 함께 계산해서 은행에서는 한도를 산출하게 됩니다. 이 산출 방식이 주거래 은행이라고 해서 꼭 높은 한도를 주는 건 아닙니다. 

 

일반 직장인이라고 한다면 전년도 소득세원천징수영수증을 요구하게 되며 해당 내용을 바탕으로 소득을 추정하고 한도를 결정하게 됩니다. 

 

개인사업자, 자영업자, 소상공인 분들은 전년도 소득금액증명원에 찍힌 소득금액을 바탕으로 산출합니다. 보통 개인사업자나 자영업자 분들은 세금을 회피하기 위해서 소득을 축소하는 경우가 많이 있는데, 이런 경우 정작 금융상품을 이용하게 될 때 원하는 만큼의 한도가 나오지 않는 불이익이 생기게 됩니다.

 

이러한 "연소득"에 내 신용점수에 따라서 200%가 나올수도 있고 150%가 나올 수도 있고 100%가 나올 수도 있습니다. 똑같은 연봉 2500만 원이라고 하더라고 신용점수에 따라서 5000만 원이 나오는 사람도 있고 2500만 원이 나오는 사람도 있습니다. 

 

최근에는 DSR (총부채원리금상환비율)도 늘어나서 한도 부분에서 DSR40% 이하로 제한되었습니다. 과거보다 마이너스통장 한도가 많이 안 나오는 게 사실입니다. 

 

 

마이너스 통장 만들기 TIP3 : 금리 

 

 

금리에서도 마찬가지로 중요한건 신용점수입니다. 신용점수에 따라서 금리가 높아지기도 하고 낮아지기도 합니다. 앞서 살펴본 은행별 금리 표에서 대략적인 금리는 살펴보았습니다. 

 

내가 만약에 평균금리보다 높다고 한다면 현재 내 신용점수를 잘 관리하고 있는지 되돌아봐야 할 것입니다. 그리고 각각의 마이너스통장 별로 우대금리 요건이 다릅니다. 

 

해당 금융기관의 카드를 사용하거나, 월급통장을 적용했는지, 적금이나 청약을 가입했는지 등을 통해서 우대금리 혜택을 주고 있습니다. 

 

우대금리까지 받을거 다 받아야 3%대의 낮은 금리의 마이너스 통장 금리를 가져갈 수 있습니다. 대부분 짧게 빌린다고 한다면 변동금리로 가져가고 길게 빌린다면 고정금리로 많이 이용하고 있습니다.

 

마이너스 통장 만들기 TIP4 : 주거래 은행일 필욘 없다

 

 

주거래은행이 우라에게 다 잘해줄것 같고 우대금리 혜택 빵빵하게 줄 것 같지만 아닙니다. 주거래은행 입장에서 우리 같은 충성고객은 이미 잡은 물고기입니다. 잡은 물고기에게는 더 이상 미끼를 주지 않죠. 

 

반면에 새로운 고객을 유치하기 위해서는 온갖 열과 성을 다하고 각종 우대금리 혜택을 주려고 노력합니다. 그래서 현명한 금융생활 소비자라면 주거래 은행보다는 더 좋은 혜택과 금리를 제시하는 은행을 비교해서 선택해서 갑니다. 

 

아무리 익숙하고 편하다고 하더라도 금액이 높아지면 매달 이자 1%, 0.5%가 큰 금액차이가 나니 꼭 비교해보시고 이용하시기 바라겠습니다.

 

여기에 내가 좀 경제적 사정이 나아졌으면 금리인하 요구도 해야합니다. 내가 소득이 15% 이상 늘어나게 되면 금리인하 요구를 할 수 있습니다. 금리도 흥정이 가능하다는 사실을 우리는 잘 모르고 있습니다. 

 

 

마이너스 통장 만들기 TIP5 : 연체되지 말자

 

 

10번 20번 아니 100번을 강조해도 지나치지 않는 내용이 있습니다. 바로 연체되면 안된다는 겁니다. 앞서 금리와 한도에 대해서 이야기했지만 금융생활의 조건을 결정짓는 게 바로 내 신용점수이기 때문입니다.

 

자본주의는 기본적으로 신용을 바탕으로 이루어지게 됩니다. 신용사회에서 신용을 잃는다는것은 온갖 불이익을 당할 수 있다는 뜻이기도 합니다. 과거에는 마치 계급처럼 신용"등급"이라는 이야기까지 써서 사람의 등급처럼 이야기하기도 했습니다. 지금은 점수제로 바뀌었지만 본질은 다르지 않습니다.

 

신용점수를 높이는건 자연스럽게, 소득활동을 하고 경제활동을 하면 높은 수준의 신용점수를 유지할 수 있습니다. 부채가 많지 않고 부채가 있다고 하더라도 제때 잘 갚아나가고, 신용카드를 이용하고 결제대금 날에 맞추어 잘 납부되고 이런 기록들이 쌓여서 신용점수가 됩니다. 

 

아주 천천히 오르게 되죠. 반면에 떨어지는건 순식간입니다. 신용점수를 떨어뜨리는 주범은 바로 "연체"입니다. 10만 원 정도의 소액이라도 영업일 기준 5일 이상만 연체되면 단기연체로 기록되어 3년간 신용점수가 안 오릅니다. 이런 게 여러 건이면 신용점수는 뚝뚝 떨어지고 1 금융권 이용이 불가능해집니다. 

 

90일 이상 장기연체가 되면 5년간 신용점수가 안 오르고 완전 신용점수는 바닥에 가있습니다. 아무리 소액이라고 하더라도 연체되지 않고 제때 갚아야 하겠습니다. 

 

 

글을 마치며 

 

 

오늘은 마이너스통장 만들기가 처음이신 분들, 아직 익숙하지 않으신 분들, 혹은 기존에 만들었는데 새롭게 만드시는 분들에게 도움이 될만한 내용들을 작성해 보았습니다.

 

마이너스통장을 잘 쓰면 오히려 나의 부를 늘려줄 수 있는 소중한 자산과 기회가 될 수 있습니다.

 

하지만 한도만 많이 뚫어놓고 안쓴다거나, 혹은 이것저것 묻지도 따지지도 않고 비싼 금리의 마이너스통장을 쓴다거나, 마이너스통장의 돈을 마치 내 돈인 것 마냥 1회 적인 소비에 쓰게 되면 나중에 그 대가를 비싸게 치르게 될 것입니다. 

 

오늘 마이너스통장에 대한 내용이 작게나마 여러분께 도움이 되었으면 좋겠습니다.