최근에 금융당국이 가계대출 한도를 규제하고 있습니다. 예전에는 내 연봉의 200%까지도 신용대출 한도가 나와서 마이너스 통장을 억대로 뚫는 분들도 많았는데, 이제는 내 연소득의 100%까지 밖에 대출 한도가 나오지 않습니다.

특히 저소득자라고 한다면 신용대출을 받을때 내 소득이 잡히지 않거나 정말로 소득이 적어서 신용대출 한도가 적게나오는 경우가 생기게 됩니다.

이럴때 어디서 받으면 될까요? 오늘은 저소득자도 받을 수 있는 대출상품에 대해서 이야기 해보려고 합니다.

저소득자 신용대출1 : 1금융권 새희망홀씨 대출부터 보자

저소득자라고 하면 대출 상품을 가장 먼저 알아봐야할 대출 상품은 바로 새희망홀씨 대출입니다. 새희망홀씨대출은 대표적인 1금융권 저소득 서민지원 대출 상품입니다.

새희망홀씨 대출을 먼저 찾아봐야 하는 이유는 두가지가 있습니다. 첫째는 저소득자에게 더 유리한 대출상품이라는 점과 두번째는 1금융권 대출로서 금리가 저렴하다는데에 있습니다. 

대출자격은 저소득자에게 유리하게 만들어져 있습니다. 연소득이 3500만원 이하라고 한다면 신용등급관계없이 이용이 가능한 상품입니다. 직장인이나 프리랜서 자영업 모두 이용이 가능합니다. 저소득이지만 소득은 존재해야하며 소득증빙이 가능해야만 합니다. 

최대 한도는 3천만원까지이며 금리는 최저 5%중반 ~ 최대 10.9%이내입니다. 내가 기초생활 수급자라고 한다면 더 저렴한 우대금리 혜택을 받을 수 있습니다. 

저소득자 신용대출2 : 햇살론 대출

만약에 1금융권 새희망홀씨 대출에서 부결이 나게 되었다고 한다면 비슷한 정부지원 대출 상품인 햇살론 대출 상품을 알아보면 좋겠습니다. 

신협 햇살론도 자격조건은 새희망홀씨 대출과 크게 차이가 없이 저소득자가 유리하게끔 되어있습니다. 그러나 실제로 대출 심사를 받아보면 햇살론이 조금 더 대출 자격조건에 있어서 까다롭지 않은것을 알 수 있습니다.

대출 한도는 새희망홀씨보다는 적은 1500만원이며 대출금리는 일반적으로 연7~9%정도가 많이 나오게 됩니다. 여기에 보증서 발급료가 추가로 연 2%가 추가됩니다. 

저소득자 신용대출3 : 2금융권 사잇돌2 대출

세번째로 살펴볼 만한 곳은 사잇돌 2대출입니다. 햇살론 마저도 안된다고 한다면 사잇돌 2대출을 알아보면 좋습니다. 신용도가 그리 좋지 않은 분들이 엄청 높지 않은 금리로 빌릴 수 있는 대출 상품입니다.

대출 자격은 연소득 근로자 기준 1200만원 이상, 사업자나 연금소득자 기준 600만원 이상을 충족하면 됩니다. 대출 한도는 최대 2천만원까지 가능하며, 소액간편대출은 300만원까지 가능합니다.

금리는 연 8~17%사이이며 신용등급에 따라 차등됩니다. 사잇돌 1의 경우에는 사잇돌 2보다 더 저렴한 금리이지만 연소득 기준이 조금더 높습니다. 

저소득자 신용대출4 : 무직자 대출 

진짜 저소득으로서 아예 소득 증빙이 안되시는 분들이라고 한다면 무직자 대출을 이용하시기 바랍니다. 무직자 대출은 특히 300만원 미만 소액대출 상품의 경우에는 1금융권 대출 상품들 전부다 무직자도 소득 재직 상관 없이 대출 이용이 가능합니다.

일부 2금융권 대출은 최대 500만원 및 1000만원까지 무직자도 신용 대출이 가능합니다.  더 높은 한도를 원하시는 분들이라면 어쩔 수 없이 2금융권 대출을 이용해야하며 조금은 높은 금리를 각오하셔야 하겠습니다.

저소득자 신용대출 글을 마치며

오늘은 저소득자 신용대출에 대해서 알아봤습니다. 일단 기본적으로 1금융권을 이용할 수 있으면 가장 좋습니다. 금리가 저렴한 1금융권 대출을 우선적으로 알아보시고, 이것이 소득 조건 때문에 부결된다면 정부지원 대출 상품을 우선적으로 알아보시기 바랍니다.

만약에 이마저도 안될 정도의 무직자나 다름 없는 소득이라고 한다면 소득증빙 없이 가능한 무직자 1금융권 소액대출 먼저 알아보시고. 이보다 높은 한도가 필요하다면 다른 2금융권 신용대출 상품을 확인해보시고 견적 받아보시기 바라겠습니다. 

매달 나가는 이자부담을 줄이기 위해서, 우리는 더 저렴한 금리로 갈아타는 대환대출을 생각해보게 됩니다. 1 금융권 대환대출 상품중에서 가장 인기가 많은 대출은 신한은행 대환대출입니다. 신한은행 대환대출을 받기 위해서는 어떤 자격조건을 갖추어야 하는지, 또 어떤 종류의 대환 대출을 이용할 수 있는지 살펴보도록 하겠습니다.

[목차]

• 신한 새희망홀씨2
• 신한 징검다리론
• 신한 새희망드림

신한은행 대환대출 1: 새희망홀씨 대출

• 대출자격 
  -연소득 3500만원 이하 신용등급 1~10등급
  -연소득 4500만원 이하 신용등급 6~10등급
  -기 신용대출 3천만원 이하자
  -은행연합회 공공정보 등재자 (연체자, 파산면책자, 금융사기 등)
  -만 19세 이상 내국인
• 대출한도
  - 최대 3천만원
• 대출금리
  - 최저 4.41% ~ 
  
• 상환방법
  - 원리금 균등분할 상환 / 만기 일시 상환 중 택 1 
• 상환기간
  - 최대 5년 / 만기 일시 시 1년
• 중도상환 수수료 없음

가장 우선적으로 알아봐야 할 대환대출 상품은 저신용자를 위한 새희망홀씨 대출입니다. 자격조건으로는 소득조건을 봅니다. 소득조건과 신용도를 보는데 저신용자도 가능하다는 큰 장점이 있겠습니다.

현재 소득증빙이 가능해야만 대출이 가능합니다. 무직자는 대출이 불가능하며 소득의 형태가 근로자, 사업자, 프리랜서 모두 가능하지만 현실에서는 근로자를 위주로 대출을 내주고 있습니다. 

한도적인 측면에서 3천만 원이 최대한도이지만 만약에 기대출이 3천만원 이상이 있다고 한다면 대환대출이 어려울 수 있습니다. 내 신용점수 구간과 기대출에 따라 한도가 제한될 수 있습니다.

대출금리는 신용점수가 높다면 기본금리 5.41% 이지만 각종 우대금리로 1%를 받을 수 있습니다. 다문화가정, 기초생활 수급자, 한부모가정, 다자녀가정, 노부모 부양자, 장애인은 각 0.2%씩 우대받을 수 있으며, 만 29세 이하 청년층이라면 0.1% 우대, 금융교육 이수자 0.1% 우대, 제휴업체인 홈플러스 재직직원 중 급여이체를 신한은행으로 하면 0.5% 할인해줍니다. 만기 일시가 아닌 매달 원리금 분할상환으로 상환하게 되면 0.3%를 추가로 금리 할인을 해줍니다.

실제 대출금리는 6~7% 정도가 많이 나오는 편이며 10% 중반 이상의 고금리 대출을 이용하고 계신 분이라면 확실히 대출이자 부담을 절반 이상 줄일 수 있는 대환대출 상품입니다.  

신한은행 대환대출 2: 신한 징검다리 론

• 대출자격 
  -기존에 4대 서민금융상품(햇살론, 새희망홀씨, 미소금융, 바꿔드림 론)을 성실 상환했던 분
  - 신용등급이 현재 5등급 이상인 고객
  - 소득 증빙이 가능한 고객
• 대출한도
  - 최대 3천만 원
  - 내부 신용등급에 따라서 대출한도가 상이
• 대출금리
  - 최저 3.01% ~ 
  
• 상환방법
  - 원리금 균등분할 상환
• 상환기간
  - 최대 5년 / 거치기간 1년
• 중도상환 수수료 없음

신한 징검다리 론은 대출 금리가 가장 저렴합니다. 최저금리가 3%부터 시작합니다. 반면에 자격조건은 까다롭습니다. 기존에 서민금융상품을 전부 갚았거나, 이용기간 2년 이상인데 대출금의 75% 이상을 갚은 분들이 이용 가능합니다. 여기에 신용등급은 상위 80% 안에 들어와야 하고 소득증빙이 가능해야 합니다.  

대출 한도는 최대 3천만 원이지만 신용등급에 따라서 1~2등급은 연소득의 100%까지, 3~6등급은 연소득의 80%까지, 7등급 이하라면 연소득의 60%까지 대출 한도가 잡힙니다.

금리는 내가 신용 1등급이라면 기본금리 4.01%에 우대금리는 1%입니다. 실제 금리는 5~7% 정도의 금리가 나오게 됩니다. 우대금리 요건은 사회 취약계층에 해당 시에 1% 해줍니다. 

신한은행 대환대출 3: 신한 새희망드림 대출

• 대출자격 
  - 연소득 3500만 원 이하 및 연소득 4500만 원 하위 20%
  - 국내 거주 중인 신한은행 대출 적격자
• 대출한도
  - 최대 1천만 원
  - 연소득의 최대 70% 이하
• 대출금리
  - 최저 4.41% ~ 
  
• 상환방법
  - 만기 일시 상환 / 원리금 균등분할 상환
• 상환기간
  - 만기일시 1년 / 원리금 균등분할 최대 5년
• 중도상환 수수료 없음

신한 새 희망드림 대출은 소액을 빌리셨던 분들이 최대 1천만 원 이내로 이용 가능한 상품입니다. 앞서 살펴본 대출상품보다 대출 자격이나 절차 면에서 간편한 편입니다. 

대출 자격은 연소득을 보게 되며 소득증빙만 되면 대출이 가능합니다. 최대한도는 1000만 원이지만, 연소득의 70%까지 잡히게 됩니다. 이때 기존의 신용대출의 양까지 합해서 연소득의 70%까지 가능합니다.

대출 금리는 최저 4.41%부터 가능하며 실제 금리는 이보다 높습니다. 우대금리 혜택은 사회적 배려대상과 아파트 관리비 및 신용카드 가입 고객, 성실상환자 우대금리 혜택이 있습니다. 

대환대출 많이 비교해보자

지금 비싼 금리의 대출을 받고 있다고 한다면 정부지원 서민대출, 그리고 가급적이면 1 금융권 대환대출을 받아서 매달 나가는 원리금 상환 부담을 조금이라도 줄일 수 있으면 좋습니다.

절대 연체되는 일 없도록 주의하시고 언젠가 다들 높은 신용점수를 기반으로 더 저렴한 금리로 금융생활하실 수 있으시기를 바라겠습니다.

개인파산을 신청하고 나서 법원으로부터 인가가 난 이후에 면책을 받게 되면, 모든 채무로부터 해방되게 됩니다. 하지만 파산을 하게 되면 개인워크아웃이나, 개인회생제도를 통해서 채무조정을 받은 것보다 향후 금융생활에 있어서는 더욱 엄격한 기준을 적용받게 됩니다.

당연히 1,2금융권에서 정상적인 대출이 불가능해질 뿐만 아니라, 신용회복위원회에서 진행하는 성실상환자 대 출또 한 이용할 수 없습니다. 이런 와중에 급전이 필요하거나, 전세자금 대출이나 월세 보증금이라도 구하기 위해서 대출이 필요하다면 어떻게 해야 할까요?

파산 면책자 대출받을 수 있는 곳이 있을까?

결론부터 이야기하자면 파산 면책자도 대출을 받을 수 있는 곳이 있습니다. 그러나 대출 받을 수 있는 곳들이 굉장히 제한적이고 금리도 비싸다는 것을 각오해야 합니다. 1 금융권은 당연히 불가능하고 2 금융권도 불가능합니다.

3 금융권에서 대출을 받을 수밖에 없는데 이마저도 부결될 가능성이 높아 여러 군데를 확인해봐야 합니다. 일단은 내가 정기적인 소득이 있느냐 없느냐가 대출을 받을 수 있는 데 있어서 결정적인 조건이 됩니다.

만약에 파산면책자라고 하더라도 정기적인 근로소득이 있다고 한다면 상환능력이 있음으로 판단되어 대출이 가능한 곳이 늘어나게 되고 한도 또한 잡힐 수 있게 됩니다. 

대부업체에서는 파산면책자를 전문으로 하는 대부업체들이 있습니다. 정식 대부업체라고 한다면 법정 최고금리인 20%까지 금리를 받게 됩니다. 만약 선이자를 요구하거나 법정 최고금리를 초과하는 금리를 요구하는 대부업체가 있다고 한다면 불법이니 가급적 이용을 피하시기 바랍니다. 

파산면책자가 저금리로 대출받으려면?

파산 면책을 받게 되면 5년까지는 은행연합회 및 신용평가기관에서 파산한 기록을 보유하게 됩니다. 일반적인 통장 개설이나 체크카드 이용은 가능하지만, 대출과 신용카드 이용은 불가능합니다. 

파산 기록이 은행연합회 신용평가기관에 등재되어 있는 5년까지는 정상적인 금융생활이 불가능합니다. 하지만 이 5년을 참고 기다리게 된다면 정상적인 저금리 대출이 가능해집니다.

파산기록이 삭제된다고 해서 3%대의 저렴한 1 금융권 신용대출을 받을 수는 없습니다. 현재 금융거래 기록이 부족하기 때문입니다. 신용카드를 발급받아 꾸준하게 연체 없이 이용하고, 정기적인 소득이 있다고 하면 신용점수가 올라가서 저금리 대출이 이용 가능해집니다. 

저신용 상태에서 정부지원 대출인 햇살론 대출이나 사잇돌 대출 같은 중 저금리 대출을 이용하는 것도 좋은 방법이 되겠습니다. 어찌 되었든 5년은 기다려야 저금리 대출이 가능하다는 점 기억하시기 바랍니다.

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문제는 소득이야

앞서 한차례 이야기했지만 가장 중요한 부분은 소득입니다. 내가 현재 정기적인 소득을 증빙하기 위해서라도 근로를 해야 합니다. 근로의 형태 중에서 가장 유리한 것은 바로 4대 보험이 되는 직장인입니다. 

속한 기업이 탄탄하고 기업 신용평가가 더 높으면 높을수록 더 대출을 받는데 유리해집니다. 돈을 빌려주는 입장에서는 이 사람이 돈을 갚을 것인지가 가장 중요한 내용이기 때문입니다.

기존에 파산을 신청해서 면책까지 받은 분들은 상환할 능력이 안된다고 판단되어 파산 허가를 받기 때문에 이렇게 소득을 다시 올리는데 어려움을 겪겠지만, 그럼에도 불구하고 가장 중요한 부분은 대출이든, 생활이든 소득을 올려야 한다는 사실을 잊지 마시기 바라겠습니다. 

요즘 인터넷은행 카카오뱅크의 질주가 무섭습니다. 과거에는 카카오뱅크의 대출 상품이 그렇게 많지 않았는데 최근에는 카카오뱅크 중신용 대출 상품까지 출시하며, 꼭 높은 신용의 일반적인 신용대출뿐만 아니라 중금리 대출까지도 더 좋은 한도와 금리 조건으로 상품을 내놓고 있습니다. 자세하게 어떠한 상품인지 자세히 알아보도록 하겠습니다. 

[목차]

• 카카오뱅크 중신용 대출이란?
• 카카오뱅크 중신용 대출 자격조건
• 카카오뱅크 중신용대출 한도
• 카카오뱅크 중신용대출 금리
• 기간 및 상환방법
• 카카오뱅크 중신용대출 신청방법
• 결론

카카오뱅크 중신용 대출이란?

카카오뱅크 중신용 대출 상품은 신용 점수가 그렇게 높지 않은 분들이 비교적 저금리로 이용할 수 있는 상품입니다. 직장을 다니고 있는 근로소득 자이여야 하나, 다른 직장인 신용대출에 비해서 자격조건이 까다롭지 않다는 점에서 유리한 부분이 있어서 소개해 드립니다. 

카카오뱅크 중신용 대출 자격조건

• 만 19세 이상 내국인 고객
• 근로소득이 있는 근로자
• 재직기간 1년 이상
• 연소득 2,000만 원 이상

대출 자격은 근로소득이 있는 근로자여야 하며 재직기간은 1년 이상, 연소득은 2천만 원 이상이어야 합니다. 일부 신용도가 높은 직장의 경우에는 재직기간이 1년이 되지 않아도 신청이 가능하며, 현재 연체 중이거나 과거 파산 기록이 있다고 한다면 대출이 불가능합니다.

만약 해당 자격요건이 되지 않는다면 비슷한 정부지원 사잇돌 대출을 이용하셔야 하겠습니다. 사잇돌 대출의 경우에는 재직기간 3개월 이상에 연소득 1,500만 원 이상만 되면 이용이 가능합니다. 

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카카오뱅크 중신용 대출 한도

카카오뱅크 중 신용대출의 한도는 최대 1억 원입니다. 실제 내 한도는 대출 규제에 의해서 내 연봉의 100%까지 제한되어 나오는 경우가 일반적입니다. 여기에 내 신용도나 기존에 대출이 있다고 한다면 이 또한 최대 대출한도를 제한시키게 합니다. 

카카오뱅크 중신용 대출 금리

금리는 최저 연 3.168% ~ 최대 9.8%입니다. 최저금리는 그렇게 높지 않은 금리로서 일반적인 중신용자의 중금리 대출로 나온다고 생각한다면 약 5~7% 정도의 금리가 나오는 것이 일반적입니다. 사잇돌 대출보다 최저금리가 저렴한 편이고 한도도 높다고 보면 되겠습니다. 

대출 기간 및 상환방법

대출기간은 최장 10년까지입니다. 상환방법은 원리금 균등분할 상환방식으로 1년, 3년, 5년, 10년을 선택하여 분할해서 갚을 수 있습니다. 

카카오 뱅크 중신용 대출 신청방법

카카오 뱅크 중신용 대출 신청 시에는 꼭 중신용 대출을 추천해주지 않습니다. 아래의 내용으로 따라가다 보면 내 자격과 조건이 중신용 대출에 최적화되어 있으면 중신용 대출을 신청하게 되지만, 자격조건에 따라서 이보다 더 나은 조건의 상품이나, 자격조건 불충분으로 다른 상품을 추천해줄 수도 있습니다. 

먼저 카카오 뱅크에 접속하여 메인화면에서 하단에 네모 버튼 4개가 있는 것을 터치하여 상품/서비스란으로 이동합니다.

상품 서비스 메뉴에서 상단에 있는 대출 란을 들어가서 대출 종류를 선택하게 되겠습니다.

여러 가지 대출 상품 중에서 신용대출 상품을 눌러서 신용대출 탭으로 들어가게 됩니다.

나의 한도를 확인하기를 누르면 자동으로 내가 가진 현재 신용상태, 재직 및 소득 상태에서 가장 좋은 대출 상품을 추천해줍니다. 중금리 대출을 추천해줄 수도 있지만 이보다 더 나은 조건의 상품이 있다면 꼭 중금리 대출이 아닌 다른 신용대출 상품을 추천해줍니다. 만약에 이보다 나쁜 조건이라고 한다면 중신용 대출 플러스나 햇살론 상품을 추천해줄 수도 있습니다. 

신용대출 신청을 누르고 다음을 누르게 되면 더 자세히 내 신용대출 가능 여부에 대해서 알려주게 됩니다. 

많이 비교해보자

특히나 중신용 대출 상품은 여러 금융기관에서 대출을 비교해보는 게 중요하겠습니다. 저신용자의 경우에는 일반적인 금융권의 신용대출도 좋지만, 여러 정부지원 대출 상품들을 통해서 더 낮은 금리와 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있기 때문입니다. 

만약에 신용점수가 조금 낮다고 한다면 일반적인 근로자 햇살론이나, 1 금융권의 새희망홀씨 대출, 사잇돌 대출과도 한번 비교해보시면서 한도나 금리를 체크해보시기 바라겠습니다.

여러 대출상품을 비교한다고 해서 최근에는 신용점수에 영향을 끼치지 않으니 가격 비교하시고 더 저렴한 상품을 이용하시기 바라겠습니다. 

연체기록이 있는 연체자분들이 갑자기 돈이 필요하게 된 분들은 어디서 돈을 빌려야 할까요? 혹은 현재 연체중인 대출을 해결하기 위해서 대출을 받으려면 어떻게 해야할까요?

아마 답답하실텐데  적극적으로 찾아본다면 연체자 대출이 가능한 곳이 있습니다. 현실적으로 연체자 대출이 가능한 곳과 방법을 각각의 상황에 따라서 정리해보았습니다. 

[목차]

• 연체자대출 가능한 곳 분류
• <연체자 대출 가능한곳>
• 1. 300만 원 미만 소액대출
• 2. 정부지원 대출상품
• 3. 자동차 담보대출
• 4. 3 금융권 및 IT전당포 대출
• 5. 부동산 담보대출
• 결론

연체자 대출 가능한 곳 분류

연체자가 같은 연체자가 아닙니다. 현재 연체 중이냐, 그리고 과거에 연체기록이 있어서 연체자로 등록된 적이 있느냐에 따라서 대출을 받을 수 있는 곳이 달라집니다. 

※ 현재 연체 중인분 

진짜 죄송한 말씀이지만 현재 연체중인 분이라고 한다면 대출을 받는데 상당히 어려운 부분들이 많습니다. 햇살론이나 정부지원 상품들 대부분이 대출이 불가능해집니다.

현재 잠시 카드값이 연체되었고, 아직 연체자 등록이 되지 않은 연체 중이라고 한다면 대출이 가능한 곳들은 많습니다. 300만 원 미만의 소액대출 상품에서 가볍게 해결하면 되겠습니다.

만약에 내가 30만 원 이상 30일 이상 연체되어 단기 연체자로 등록되었고 아직 연체를 해결 못했다면, 자동차 담보대출, 3 금융권 신용대출이나 IT전당포 대출을 알아봐야겠습니다. 

※ 과거 연체기록 이 있는 분

과거 연체기록이 있는 분들의 경우에는 연체 중인 내역을 해결했다고 하더라도, 신용정보 평가기관에 "연체자"로 등록되어 대부분의 금융기관에서 대출을 받는데 문제가 생깁니다. 특히 과거 연체기록 때문에 신용점수가 상당히 많이 떨어져 있는 경우가 대다수입니다.

이런 경우에는 정부지원 대출 상품을 이용할 수 있습니다. 대표적인 정부지원 대출 상품은 햇살론 대출, 새희망홀씨 대출, 사잇돌 대출 상품 같은 경우가 과거에 연체기록이 있다고 하더라도 받을 수 있는 저금리 정부지원 대출 상품이 되겠습니다. 

연체자 대출 가능한 곳 1. 정부지원 대출상품

현재 단기 연체자로 분류된 분들도 현재 연체 중인 내용이 없다면 정부지원 대출 상품을 이용하여 저금리로 대출을 받을 수 있습니다. 

연체기록이 있다고 하더라도 받을 수 있는 대표적인 정부지원 대출상품은 역시 햇살론이나 새희망홀씨 대출입니다. 대출 자격 경우에는 공통적으로 연소득 4500만 원이 초과되면 이용이 불가능하고, 3500만 원 미만이라고 하면 누구나 대출을 받을 수 있지만 3500만원 초과 시에는 신용점수가 하위 20%에 속해야 합니다. 

현재 소득이 반드시 있어야 하며, 근로소득이라고 한다면 근로자 햇살론을 받으면 대출한도가 최대 1500만 원까지 가능합니다. 새 희망홀씨는 최대한도가 3,000만 원까지인데 대출 심사 자격기준이 더 까다롭습니다. 금리의 경우에는 보통 6%부터 10.5% 이내의 금리가 산정됩니다.

만약에 새 희망홀씨도 일반 햇살론도 심사에서 부결되었다고 한다면 햇살론 15를 신청하시면 한도는 700만 원으로 제한되지만 자격기준이 완화됩니다. 특히 특례보증 제도를 이용하면 더 완화된 기준으로 대출을 받을 수 있으니 우선 알아보시고 진행하시기 바라겠습니다. 미소금융 생계자금 또한 연체자도 대출이 가능하니 알아보시고 진행하시면 좋겠습니다. 

연체자 대출 가능한 곳 2. 300만원 이하 소액대출

300만원 미만 소액대출 상품들을 쓸 수 있는 경우는 카드값이 연체되었는데 아직 30일이 안되어서 단기 연체자로 분류되지 않은 경우입니다. 이런 경우에는 시중 1 금융권이나 2 금융권의 300만 원 소액대출을 받아서 일단은 현재 연체 중인 카드값 때문에 단기 연체자로 분류되지 말아야 한다는 것입니다. 

특히 300만 원 미만의 소액대출 상품의 경우에는 무직자도 가능하기 때문에 현재 소득이 없어서 대출이 어렵다고 하더라도 이용할 수가 있습니다. 

한도는 대부분 300만 원이며 일부의 경우에는 500만 원까지 가능한 상품들도 있습니다. 대출금리는 다양한데 내 신용점수에 따라 달라집니다. 1 금융권의 경우에는 저금리도 가능하며 2 금융권 상품 또한 신용만 좋다면 금리가 그리 높지 않습니다. 

여기서 드릴 꿀팁은 시간을 벌라는 겁니다. 만약에 지금 카드값이 연체되었을 때 현금서비스를 받게 될 경우에는 또 다음 달에 결제대금일이 다가왔을 때 연체될 가능성이 있습니다. 차라리 대출기간은 1년 만기 일시 상환이라든가, 원리금 균등분할이라도 아주 길게 가져가서 매달 납입할 금액 부담을 줄이면 좋겠습니다.  

연체자 대출 가능한 곳 3. 자동차 담보대출

자동차 담보대출을 이용하면 내가 신용등급이 좋지 않다고 하더라도, 혹은 연체자라고 하더라도 내 중고차 시세의 최대 100%까지도 대출 이용이 가능합니다. 내 명의의 차량을 소유한 사람이라고 한다면 신청이 가능하며 출고된 지 보통 10년 이내의 차량이 대출이 가능합니다. 

대출금리는 일반적으로 금융사마다 다르겠지만 최저금리 3%대부터 최대 19.9%의 금리로 대출 이용이 가능합니다. 내가 타던 차량을 담보로 잡는다고 하더라도 차량 운행에는 문제가 없습니다. 

현대캐피털 자동차 담보대출은 잠시 연체된 분들이 이용할 수 있으며 OK저축은행 웰컴론 자동차 담보대출, 오케이엔 캐시 자동차 담보대출 같은 2 금융권 자동차 담보대출은 신용불량자나 연체자도 대출이 가능합니다. 

연체자 대출 가능한 곳 4. 3금융권 및 IT전당포

현재 연체 중인 내용을 먼저 해결해야할 경우가 있습니다. 만약에 단기연체자로 등록되었고 현재 연체중인 내용을 해결하지 못하면 아예 다른 대출을 이용하지 못할 경우가 있기 때문입니다.

현재 연체중인 분이라고 한다면 결국 법정 최고 금리를 받더라도 3 금융권이나 IT전당포를 이용해서 대출을 받아서 현재 연체 중인 내역부터 해결해야 하겠습니다.

3 금융권 신용대출 상품들은 대부분의 경우에는 20%의 법정 최고금리를 받고 있습니다. IT전당포의 경우에는 내가 가진 노트북이나 비싼 전자제품을 맡겨두고 대출을 받을 수 있는데 대출 한도가 겨우 100만 원 전후로밖에 나오지 않습니다. 

불법 사금융을 이용하지 않도록 합법적인 업체인지 먼저 확인하시고 법정 최고금리 이상을 받거나 선이자를 떼는 곳은 가급적이면 이용을 하지 않으시기 바라겠습니다. 

연체자 대출 가능한 곳 5. 부동산 담보대출

마지막으로 현재 연체 중이신 분들 중에서 대출이 안 나오는 분들 중에서 확실한 담보를 제공하고 받을 수 있는 대출이 바로 부동산 담보대출입니다.

부동산을 담보로 2 금융권에서 대출을 받는다면 신용대출은 불가능하지만 가능할 수 있습니다. 특히 부동산의 경우에는 담보가가 중고차보다 높기 때문에 더 많은 한도로 대출이 가능합니다.

연체 중인데 높은 한도의 대출이 필요하신 분이라고 한다면 2 금융권이나 P2P회사의 부동산 담보대출을 이용하는 것도 좋은 방법입니다.

글을 마치며

정리하자면 연체란 건 참 무섭습니다. 그래서 연체에 항상 민감하게 생각하며 현재 연체 중인 내용을 빠르게 해결해야 합니다. 돌려 막아서라도 현재 연체 중인 대출을 없애야 합니다. 

그런데 돌려 막을 때 원리금 상환 압박이 다음 달에 바로 다가와서 또 연체가 되지 않는 실수를 범해서는 안됩니다. 충분히 시간을 벌 수 있도록 거치기간을 두거나, 만기 일시 상환으로 시간을 번 다음에 그 사이에 돈을 마련해야 합니다.

내가 정부지원 대출이 가능하다고 한다면 저금리로 대출을 갈아타는 것도 좋은 방법입니다. 자격조건이 될지 안될지는 일단은 부결이 나더라도 심사를 받아봐야 합니다.

돈을 마련할 때에는 다시 또 빌리는 방법도 있지만 결국은 소득을 늘려야 합니다. 정기적인 소득일수록 좋고, 허리띠를 졸라매어서라도 우선적으로 빚부터 갚고 연체의 사슬을 끊어내는 것이 가장 중요합니다.

모두 연체를 잘 해결하시고 마이너스 인생이 아닌 통장에 돈이 차곡차곡 쌓이는 플러스인생으로 전환되시기를 간절히 바랍니다.

제가 처음에 만들었던 적금도 국민은행 적금통장을 만들었었는데 그때는 이자가 10%가 넘었던 것 같은데 지금은 그때와 비교하면 얼마 되지 않습니다.

그래서 요즘 적금 들면 바보라는 소리를 듣는 세상입니다. 하지만 저는 바보라는 소리를 듣는다고 하더라도 적금을 들라고 이야기하고 싶습니다. 그 이유는 지출을 통제하고 매달 저축하는 습관을 길러주기 때문입니다. 

물론 금융투자를 통해서 큰 수익을 기대할 수도 있지만, 반대로 또 잃을수도 있습니다. 적금은 적어도 원금이 손실 날일은 없이 차곡차곡 정직하게 모아가는 재미가 있죠. 

오늘은 이왕 만들거라고 한다면 괜찮은 조건의 국민은행 적금통장 3가지에 대해서 한번 이야기해보려고 합니다.

국민은행 적금 추천1. KB 내 맘대로 적금 

■KB 내 맘대로 적금 특징

• 가입기간 6개월 ~ 최대 36개월
• 저축액 : 최소1만원 ~ 최고 300만 원
• 예금담보대출 최대 95%까지 가능 상품
• 중도해지이율 연 0.1%

KB 내 맘대로 적금은 은행에 가서 만드는 적금상품이 아닙니다. 간편하게 KB 모바일 앱이나 인터넷에서만 만들 수 있는 온라인 전용 적금상품입니다. 다른 적금상품에 비해서 금리가 높고 간편하게 개설할 수 있어서 인기가 많은 상품입니다.

큰 특징 중 하나는 4개 플랜 중 하나를 선택하면 보험서비스를 무료로 제공한다는 것입니다. 휴대폰 플랜, 피싱 플랜, 교통 플랜 여행플랜이 있으며, 이 중 하나의 보험을 들어줍니다. 보장내용은 무료 보험인만큼 그리 많지 않습니다. 

■KB 내 맘대로 적금 금리 

KB내맘대로 적금의 금리는 최대 2%입니다. 계약기간에 따라서 금리가 달라지며 가장 긴 기간은 36개월입니다. 정액적립식 적금이 0.05% 더 높습니다. 우대금리 혜택이 있는데 우대금리 요건이 아주 어렵지는 않습니다.

■KB 내 맘대로 적금 우대금리 요건

국민은행 적금 추천 2. KB 맑은 하늘 적금

■KB 맑은 하늘 적금 특징

• 가입기간 1년 / 2년 / 3년 중 선택
• 저축액 : 최소 1만 원 ~ 최고 100만 원
• 예금담보대출 최대 95%까지 가능 상품
• 중도해지이율 연 0.1%

요즘 기후변화와 환경이슈에 대한 관심이 뜨겁습니다. 사실 수십 년 전부터 이어져왔어야 하는 건데 이제야 전 세계인들이 기후변화로 고통받으면서 환경보호를 실천하자는 움직임들이 여기저기서 보입니다. 맑은 하늘 적금도 KB국민은행에서 ESG경영 일환으로 만들어진 상품입니다. 높은 금리를 주는 대신에 맑은 하늘을 위한 행동들을 실천해달라는 것입니다. 대중교통 타기, 종이통장 없애면 최대 1%까지 우대금리를 줍니다.

■KB 맑은 하늘 적금 금리

■KB맑은하늘 적금 우대금리 요건

국민은행 적금 추천 3. KB직장인 우대적금

■KB직장인 우대적금 특징

• 가입기간 1년 / 2년 / 3년 중 선택
• 저축액 : 최소 1만 원 ~ 최고 300만 원 (최대 연 500만 원 추가 납입 가능)
• 예금담보대출 최대 95%까지 가능 상품
• 중도해지이율 연 0.1%

1년에 1회 비정기적인 보너스를 적금에 넣을 시에는 우대이율도 줍니다. 각종 결혼이나 창업, 출산, 이사와 같은 목돈 들어갈 일에 적금을 깨게 되면 기본이율을 제공해줍니다. 금리도 최고 1.95%까지 주기 때문에 현재 국민은행에 나와있는 적금 중 꽤 높은 금리를 보장하는 적금상품입니다.

■KB직장인 우대적금 금리

■KB직장인 우대적금 우대금리 요건

글을 마치며

오늘은 국민은행 적금 추천 3가지를 가져와봤습니다. 아무리 적금 금리가 바닥을 긴다고 하더라도 꾸준히 저축하는 습관을 기르는 것에는 적금만 한 것이 없습니다. 차곡차곡 모아진 종잣돈을 가지고 또 새로운 곳에 투자해서 돈을 불려 나간다면 큰 목돈을 만들어서 집을 구매하거나 꼭 필요한데 돈을 쓰실 수 있게 되시리라 생각합니다.

신용불량자도 햇살론 이용이 가능할까요? 만약에 현재 신용이 좋지 않다고 한다면 3금융권 대부업에서 대출을받아서 이용하는 것보다, 햇살론을 이용할 수 있으면 더 저렴한 금리로 대출 이용이 가능할 것입니다.

하지만 평소에 신용관리를 제대로 하지 못해서 내가 이미 신용불량자가 되어있다고 한다면 정상적인 금융권에서의 대출상품 이용이 많이 어렵게 되고 또 불리한 조건으로 대출을 받을 수밖에 없게되죠.

신용불량자로서 햇살론 받으려면 확인해야할 사항과 대출을 받을 수 있는지 여부에 대해서 한번 이야기 해보려고 합니다. 

신용불량자란 무엇일까?

보통 신용점수가 아주 낮은 상태를 신용불량자라고 부릅니다. 햇살론은 원래 저신용자들이 고금리의 늪에 빠지지 않도록 만든 서민구제금융이기 때문에 저신용자라는 정의에서는 신용불량자도 이용이 가능합니다. 

그런데 신용불량자라고 다 똑같은 신용불량자가 아닙니다. 보통 신용불량자의 수준으로 신용점수가 떨어지는 가장 큰 이유는 "채무불이행" 혹은 "연체자"입니다. 이전에 돈을 빌렸는데 이 돈을 제때 갚지 못하게 되면 연체가 되게되죠. 이 연체와 채무불이행에 따라서 햇살론을 받을 수 있느냐 없느냐가 크게 달라지게 됩니다.

현재 연체중이라면 햇살론을 받을 수 없다

만약에 현재 연체중인 대출이 있다고 한다면 햇살론 대출을 받을 수 없습니다. 현재 연체중인 대출은 무슨 수를 써서라도 갚아야 합니다.

현재 연체중이라고 한다면 무슨 수를 써서도 햇살론 대출이 불가능 합니다. 현재 연체중인 대출을 해결하려고 햇살론을 받으시려고 할 텐데 차라리 좀 비싸도 다른 금융권으로라도 연체된 내역을 해결하고 저금리로 갈아타야 하겠습니다. 

연체를 해결했다면 햇살론 가능할 수도 있다

연체자도 다 똑같은 연체가 아닙니다. 30만원 이상 30일 이상 연체하게 되면 신용점수가 떨어짐은 물론이요, 신용정보평가기관에 "단기연체자"로 분류되어 등재됩니다. 이 기록은 1년간 보유되게 되며 이 기간동안은 신용점수가 오르는 일이 없고 금융활동에 큰 제약이 따르게 됩니다.

만약 이 단기연체 내용을 해결하고나서 3개월이 지났다고 한다면 햇살론 대출이 가능할 수 있습니다. 100만원 이상 90일 이상 연체되게 되면 장기연체자로 분류되게 되는데 장기연체자의 경우에는 햇살론 이용이 더 어려울 수 있습니다. 

채무불이행 : 파산 및 개인회생 햇살론 가능한가?

개인회생을 신청해서 성실하게 상환하신 분이라고 한다면 햇살론 이용이 가능합니다.  개인회생을 납부회사 2/3 이상 성실하게 상환할 시에 대출이 가능하며 개인회생을 완료하고 공공기록이 삭제되었다고 한다면 햇살론 대출 이용이 가능합니다.

만약에 부결이 난다고 한다면 신용회복위원회의 성실상환자대출이나 소액금융지원을 이용하시기 바라겠습니다. 

개인파산, 워크아웃 되어서 면책이 되었던 분이라고 한다면 5년이 지난 이후에는 햇살론을 이용할 수 있습니다. 하지만 개인회생보다도 파산 면책자의 경우에는 햇살론 이용이 더욱 어렵습니다. 

신용불량자 정기적인 소득은 아주 중요하다

결국은 햇살론이든 아니든간에 소득은 반드시 필요합니다. 그중에서도 가장 좋은 소득은 근로소득입니다. 대출을 위해서라도 4대보험 되는 근로소득을 만들어야 대출 금리도 저렴하고 한도도 더 잘나옵니다.

햇살론도 같은 조건이라고 하더라도 일반적인 자영업자나 프리랜서보다 3개월 이상 근로소득이 있는 직장인에게 더욱 잘나오는 편입니다.

현재 신용불량자로 저신용상태에 있다고 한다면 정기적인 소득을 만들어서 꾸준하게 신용점수를 쌓는 것이 좋은 방법입니다. 

햇살론의 경우에는 근로자, 자영업자, 프리랜서 모두 소득증빙이 가능해야 대출이 가능합니다. 소득증빙이 다소 어렵다고 한다면 햇살론 15를 이용하거나 무직자 대출을 이용해야 하겠습니다.

신용불량자 햇살론 - 되든 안되든 일단 상담해보자

신용불량자라고 하더라도 부결이 나든 안나든 일단은 부딪혀 봐야 아는 겁니다. 첫째로는 정부지원 대출 상품으로 햇살론을 우선적으로 한도가 나오는지 살펴봐야 합니다.

먼저 상호금융조합에서 먼저 물어보고 이것이 안되면 저축은행 햇살론에서 상담을 받으면 승인이 날 수 있습니다. 

일단은 승인이 될때까지 많은곳에서 상담을 받아보시고 금리 비교나 한도 조회도 해보시고 진행해보시기를 추천드리겠습니다. 

카카오뱅크 전월세 보증금 대출을 이용하면 전세자금이나 월세자금의 최대 80%까지 2억 2천2백만 원까지 대출을 받을 수 있습니다. 수도권에서 아파트를 얻기에는 부족한 금액일 수 있지만 빌라 투룸 정도를 이용하기에는 나쁘지 않은 금액입니다. 

자세하게 카카오뱅크 전월세보증금 대출은 누가 이용할 수 있는지, 금리가 얼마나 하는지 자세히 한번 살펴보도록 하겠습니다. 

카카오뱅크 전월세 보증금 대출이란?

카카오뱅크 전월세보증금 대출은 한국 주택금융공사에서 보증서를 담보로 카카오뱅크에서 빌려주는 상품입니다. 크게는 두 가지 상품이 있습니다. 하나는 일반 전월세 보증금 대출이며 다른 하나는 청년전용 상품입니다. 둘을 간단하게 비교하면 다음과 같습니다.

최근에 부동산 정책이 강화되면서 여러 가지 금융규제를 하고 있기에 자격조건은 다소 까다로운 편입니다. 조금 더 자격조건을 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

카카오뱅크 전월세 보증금대출 자격

대상 주택

• 수도권 지역은 임차보증금 5억 이하, 비수도권 3억 이하 주택
• 등기부등본에 주택으로 분류되는 건물 

일반 전월세보증금 대출

• 현재 직장을 1년 이상 다니고 있는 근로소득자 및 사업자
• 부부합산 보유주택이 1 주택 이하자
• 1주택 보유 시 부부합산 연소득 1억 이하일 것
• 보유한 1 주택이 9억 이하일 것
• 2020년 7월 10일 이후 투기지역이나 투기과열지구에 3억을 넘는 아파트 취득 시 이용 불가능

청년 전월세 보증금 대출

• 만 34세 이하 청년
• 직장인, 사업자, 프리랜서, 무직자도 이용 가능
• 부부합산 연소득 7천만 원 이하
• 무주택자만 이용 가능

카카오뱅크 전월세 보증금대출 한도

카카오뱅크 일반 전월세 보증금대출 한도

• 최대 2억 2천200만 원
• 전세보증금의 최대 80%

카카오뱅크 청년 전월세보증금대출 한도

• 최대 1억 원
• 전세보증금의 최대 90%

일반 카카오 뱅크 전월세 보증금 대출은 한도가 2억 2천만 원까지 나옵니다. 전세보증금의 최대 80%까지 나오기에 20%는 내가 준비해야 하겠습니다. 청년의 경우엔 한도가 1억까지 나오며 전세보증금의 최대 90%까지 나오기에 내가 가진 돈이 1천만원만 있어도 전셋집을 구할 수 있겠습니다.

무직자도 나오긴 하지만 무직자의 경우에는 전세자금 대출 한도가 3천만 원으로 제한됩니다. 무직자뿐만 아니라 연소득이 1,500만 원 이하라고 한다면 한도가 제한되니 이를 참고하시기 바랍니다. 

카카오뱅크 전월세 보증금대출 금리

기준금리에 가산금리를 더해서 나오게 됩니다. 청년전용의 같은 경우에는 신용점수에 따라 달라지는 가산금리의 변동폭이 크지 않아서 신용도가 낮다고 하더라도 최대 금리가 상당히 저렴합니다.

만약에 만 34세 이하인데 비싼 집이 필요 없고 매달 이자부담을 낮추고 싶다면 청년 전월세보증금 대출을 이용하는 게 좋겠습니다. 

전세 자금 대출만으로 돈이 모자랄 때

전세자금 대출만으로 돈이 모자란다고 하면 1금융권의 신용대출 상품이나 마이너스 통장을 이용해야 하겠습니다. 내가 신용도가 좋다고 한다면 주택담보대출과 큰 차이가나지 않는 금리로 마이너스 통장을 이용할 수 있습니다.

대부분 목돈이 없다고 한다면 신용대출 + 전세자금대출 방식으로 이용을 하게 되며 우선적으로는 신용대출부터 이용하고 전세자금 대출을 이용해야 한도에 큰 제한이 없겠습니다. 

전세자금 대출도 개인신용대출도 여러 상품들을 비교하는 게 유리합니다. 금리 한도 견적 내보시고 꼼꼼하게 따져서 가장 저렴하게 이용하시기 바라겠습니다.