대부분 무직자라고 한다면 대출이 어렵습니다. 하지만 토스뱅크의 비상금대출 같이 300만원 미만의 소액대출 상품의 경우에는 무직자라고 하더라도 쉽게 대출이 가능합니다.

자세하게 어떤 사람들이 토스뱅크 비상금대출이용이 가능한지 자격조건과, 한도와 금리에 대해서 살펴보겠습니다. 

토스뱅크 비상금대출 한눈에보기

토스뱅크 비상금대출 자격

토스뱅크 비상금대출 자격조건은 다음과 같습니다. 

• 만 19세 이상 내국인 성인일 것
• 재직조건 및 소득요건은 보지 않음
• 서울보증보험 개인금융신용 보험 가입가능 고객
• 연체 및 부도정보, 개인회생, 파산, 면책 신청 없는 고객
• 현재 연체중이지 않은 분들 및 금융사기 전과가 없는 사람

자격기준이 아주 널널합니다. 만 19세 이상 성인이라고 한다면 대학생이나, 주부, 취업준비생, 기타프리랜서등 소득증빙이 불가능 한분들도 대출이용이 가능합니다.

서울보증보험 가입이 가능할정도로 일정한 신용등급 이상만 나와주면 됩니다. 당연한 이야기지만 현재 연체중이거나, 과거 금융사기가 있거나 개인회생 파산 신청자라면 부결이 날 수 있습니다. 

토스뱅크 비상금대출 한도

• 최소 50만원 ~ 최대 300만원

대출한도는 최소 50만원 ~ 최대 300만원까지입니다. 대출 한도가 300만원인 점은 다른 비상금대출도 마찬가지입니다.

300만원이 초과하는 금액부터는 금융법상 상환능력이 가능한 사람들에게만 돈을 빌려줄 수 있기 때문입니다. 많은 금액은 아니지만 카드값이 밀리거나 몇달 생활비로서는 아주 요긴하게 쓰일 수 있습니다. 

토스뱅크 비상금대출 금리

토스뱅크의 비상금대출 금리는 다른 타은행과 비교해보았을때 저렴한 편에 속합니다. 1등급 기준으로는 최저 3.57%부터 가능합니다. 복잡한 우대금리 요건이 없이 저렴한 금리로 이용할 수 있다는 것도 큰 장점 입니다.

최종금리는 기준금리에 가산금리를 더해서 나오게 되는데 기준금리는 모두가 똑같이 1.42% 금융채 1년 변동금리로 적용되지만, 가산금리는 개인의 신용등급에 따라 달라지게 됩니다.

개인 신용등급이 높을수록 금리는 떨어지게 되며 가장 나쁜 경우 최대 13.51%까지 금리를 받게 됩니다. 최종금리는 14.93%입니다. 만약 내가 무직자인데 나이가 어리다면 차라리 정부지원 햇살론 유스를 이용하는게 더 좋을 수도 있겠다는 생각이 듭니다. 

내가 일정한 소득이 있는데 신용등급이 낮아서 금리가 높다면 일반 햇살론, 새희망홀씨, 혹은 미소금융을 이용하면 더 저렴하게 더 높은 한도로 이용이 가능합니다.

• 햇살론 유스 서류 금리
• 새희망홀씨대출 조건

토스뱅크 비상금대출 기간 및 상환방법

토스뱅크 대출기간은 최장 1년입니다. 대출 만기 연장이 가능하며 최대 10년까지 연장이 가능합니다. 만약 만기 연장이 안된다면 만기시에는 원금과 이자를 모두 갚아야 합니다.

마이너스통장 방식이기 때문에 만기 이전에는 자유롭게 돈이 필요할때마다 쓰고 넣어도 됩니다. 중도상환수수료는 당연히 없고 이때 발생되는 이자는 일할계산되게 됩니다. 

토스뱅크 비상금대출 신청방법

토스뱅크 모바일 앱을 통해서 이용 가능합니다. 구글 플레이스토어나 애플 앱스토어에서 "토스뱅크"라고 검색하여 모바일 앱을 설치 한 뒤 대출 신청을 하시면 됩니다.

따로 자격기준 확인서류가 없기 때문에 간단하게 단 몇분만에 이용이 가능합니다. 신청 가능시간은 365일 24시간 전부 가능하여 은행에 가지 않고서도 언제든지 대출 신청이 가능합니다.

글을 마치며

토스뱅크가 나오면서 카카오뱅크나 케이뱅크의 아주 강력한 경쟁자가 나왔다고 볼 수 있겠습니다. 기존에도 토스를 사용하는 사람들이 많았는데, 아마 더 많은 사람이 토스 뱅크를 이용하지 않을까 생각됩니다.

최근에 대출규제가 심해진 와중에 괜찮은 조건의 상품들이 많이 있다고 생각됩니다. 여러 대출 상품들을 한번 비교해보시고 살펴보신 뒤에 신중하게 결정하시기 바라겠습니다.

• 토스뱅크 마이너스통장 자격조건 한도 금리 정리

요즘 정부의 대출 규제로 시중은행의 마이너스통장의 한도도 많이 줄어들어 버렸습니다. 카카오뱅크도 올해 연말까지는 마이너스통장 대출 상품을 아예 안판다고 잠정 중단한 가운데 토스뱅크가 출범을 했습니다.

그러다보니 토스뱅크의 마이너스 통장 상품에 대해서 많은 사람들이 관심을 갖게되는것 같습니다. 최근에 나온만큼 꽤 조건이 괜찮은 편이라고 생각됩니다. 토스뱅크 마이너스통장의 조건에 대해서 알아보고 금리와 한도도 살펴보겠습니다.  

한눈에 보는 토스뱅크 마이너스통장 조건 

토스뱅크 마이너스통장 신청자격

공통조건

• 만 19세 이상 내국인
• 장단기연체기록 및 부도정보 신용기재가 없을것 
• 개인파산 및 면책 개인회생 신청자가 아닌 고객 

직장인

• 재직기간 3개월 이상
• 연 소득 1천만원 이상

사업자

• 사업등록증 개업년월일로부터 1년 이상
• 증빙 연소득 1천만원 이상 

자격 심사를 할때 온라인으로 전체 이루어지며 이와 관련된 확인서류는 디지털 스크래핑을 통해서 공공데이터로 제출이 자동으로 진행됩니다. 만약에 따로 서류를 제출해야할경우 직장인의 경우는 건강보험자격득실확인서와 건강보험료 납부확인서, 사업자의 경우 사업자등록증과, 소득금액증명원, 부가세과세표준 증명원을 제출해야합니다. 

토스뱅크 마이너스통장 대출한도

최소 100만원 ~ 최대 1억 5천만원

토스뱅크 마이너스 통장 대출한도는 최대 1억 5천만원까지입니다. 최대 한도는 1억 5천까지이지만 실제로 대출 한도는 나의 연소득이 가장 중요하게 될 것입니다. 연소득 이내 범위로 제한되겠지만 그럼에도 좋은 조건입니다. 

대부분 5대 시중은행이 마이너스통장 대출 한도가 5천만원 이하에다가 카카오뱅크는 연말까지는 아예 마이너스통장 상품을 일시 중단한걸 생각한다면 파격적인 조건일것입니다.

토스뱅크 마이너스통장 대출금리

대출금리는 연 최저 3.26% ~ 최대 13.10% 까지입니다. 내가 어떤 기준 금리를 선택하느냐에 따라서 금리가 달라지며 개인의 신용등급에 따라서 가산금리가 얼마 붙느냐가 결정됩니다.

토스뱅크 마이너스통장 상환방법 및 기간

대출기간은 1년단위입니다. 1년 이내에는 자유롭게 입출금해서 쓰면서 쓴만큼만 대출 이자가 일할계산되어서 이용할 수 있는 구조입니다. 1년 이후에는 대출기간을 연장할 수 있거나 연장하지 않을 경우에는 대출 잔액과 이자를 전부 납입하면 되겠습니다. 최장 5년까지 이용이 가능합니다.

토스뱅크 마이너스통장 인지세

만약에 5천만원을 초과하는 대출을 잉요하는 경우에는 인지세를 부과하게 됩니다. 5천만원 초과시 7만원의 인지세가 나오가 1억초과시 15만원이 나오는데 고객과 토스뱅크가 절반씩 부담하게 됩니다. 

토스뱅크 마이너스통장 이용 전 주의사항

마이너스 통장을 개설하기전에 필수적으로 알아야할 몇가지가 있다면 마이너스통장을 최대한도 까지 만들어 놓는다면 그 만큼 부채로 잡힙니다. 내가 만들어만 놓고 돈을 쓰지 않아도 마찬가지입니다. 그렇기에 다른 대출 한도를 잠식하지 않도록 꼼꼼하게 계산해보시고 만드시기 바랍니다. 자세한 내용은 아래 내용을 미리 참고해보시고 만들면 더더욱 좋겠습니다. 

여기에 연체가 되게 되면 연체금리가 붙게되니 연체되지 않도록 주의하시기 바라겠습니다. 소득대비 과도한 대출은 신용도에 악영향을 미칠 수 있으니 계획적인 대출을 이용하셔서 합리적인 금융생활 하시기 바랍니다.

지금 재직중이 아니고 소득이 없다고 하면 대출을 받는게 어려울 수 있습니다. 하지만 소액대출을 이용하면 무직자라고 하더라도 대출을 받을 수 있는데요. 일반적으로 300만원 미만의 대출 상품을 소액대출로 취급되어 따로 재직증빙과 소득증빙을 할 필요가 없습니다.

무직자 모바일 소액대출 쉬운곳을 1금융권과 2금융권 나누어서 한번에 비교해보도록 하겠습니다. 저렴한 금리로 소액대출을 받는데 도움이 되었으면 좋겠습니다.

※ 무직자 소액대출 가능한곳 : 1금융권 상품

1금융권의 소액 대출부터 먼저 알아보겠습니다. 신용등급이 높다고 한다면 1금융권 대출 상품부터 우선적으로 알아보는게 좋습니다. 대부분 금리는 연 3%~5%이내입니다. 개인의 신용점수에 따라 다르며 각 은행별로 우대금리 요건이 다르니 꼼꼼하게 비교해보는게 좋겠습니다. 

대부분 모바일 지원이 가능해서 모바일 앱을 통해서 대출 신청과 서류제출과 심사가 아주 간편하게 이루어집니다. 애초에 따로 소득증빙이나 재직증빙 서류를 낼 필요가 없기도 합니다. 

①카카오뱅크 비상금대출

젊은 층들이 많이 이용하는 대출상품이 카카오뱅크 비상금대출입니다. 금리가 비교적 저렴한 편에다가 모바일로 간편하게 이용이 가능하게 되어 있습니다.

회원가입만 되어 있다면 대출 심사까지 몇분만에 이루어집니다. 마이너스통장 방식으로 자유롭게 출금과 가능한 가능한 대출 형태로 되어 있습니다.

②농협 올원 비상금대출

농협 주거래 이용자이고, 신용등급이 낮은 분이라고 한다면 농협 올원 비상금대출이 유리할 수 있습니다. 자격조건면에서도 신용등급을 보는 대신에 통신3사 통신등급을 본다고 되어 있습니다.

알뜰폰은 이용이 불가능하며 기존의 SKT,KT,LGU+이용 고객의 통신등급을 보고 대출을 해줍니다. 신용등급이 낮다고 하더라도 통신등급이 높으면 저렴한 금리로 대출이 가능합니다.

추가적으로 농협카드 이용자, 농협을 주거래은행으로 쓰고 있으면 우대금리 혜택이 있습니다. 이를 충족한다면 저렴한 금리로 이용할 수 있습니다. 상환방법은 원리금 균등분할 상환방법입니다.

③우리은행 비상금대출

농협 올원 비상금대출과 거의 비슷하게 신용등급 대신 통신등급을 보는 대출상품입니다. 알뜰폰 이용자는 이용이 불가능하고 통신 3사 고객만 이용 가능합니다.

대출금리는 4.72%부터라 조금 비싸게 느껴지지만 따로 우대금리 요건이 없습니다. 거기에 마이너스통장 방식으로 가능하기 때문에 수시로 출금과 입금이 가능합니다. 

④신한은행 쏠편한 비상금대출

신한은행 쏠편한 비상금대출은 만 19세 이상 서울보증보험 보험증권 발급가능한 성인이라면 이용이 가능합니다. 대출 한도가 200만원까지입니다. 다른 곳보다 한도는 100만원정도 적지만 대출금리는 최저 4.03%부터라 메리트가 있습니다. 만기일시 상환방식으로 이루어지며 중도상환 수수료는 없습니다. 

⑤하나은행 원큐 비상금대출

하나원큐 비상금대출은 말 그대로 한번에 대출이 가능한 상품입니다. 대출한도는 최대 300만원까지이며 금리는 연 4.53%가 최저입니다. 

※ 무직자 소액대출 가능한곳 : 2금융권 상품

2금융권 무직자 소액대출은 금리는 높지만 자격조건이 까다롭지 않습니다. 여기에 한도도 500만원까지 빌려주는 곳이 많습니다. 만약에 1금융권에서 거절당할 경우 2금융권에서 알아봐야 하겠습니다. 

①SBI저축은행 스피드론

SBI저축은행 스피드론입니다. 금리는 16.5%부터라서 조금 비싸지만 신용점수가 350점 이상만 되면 되기 때문에 자격조건은 쉽습니다. 한도도 최대 500만원까지 이며 중도상환 수수료가 있습니다.

②사이다뱅크 비상금대출

사이다뱅크 비상금대출은 앞서 살펴본 SBI보다는 신용점수가 높아야 합니다. 361점 이상이어야 합니다. 대신에 대출 금리가 최저 연 6.9%부터 최대 16.5%로 2금융권 중에서는 낮은편입니다. 상환방식은 원리금 균등분할이며 중도상환 수수료가 없습니다.

③새마을금고 상상 모바일 대출

2금융권이지만 신용등급이 어느정도 높아야 합니다. 그리고 신용등급별로 한도가 달라집니다. 1~3등급은 300만원 전부 나오지만, 4~5등급은 200만원 6등급은 100만원만 나옵니다. 금리 또한 신용등급에 따라서 크게 차이가 나는 편입니다. 일반적으로는 4~9%정도로 많이 나오게 됩니다. 

※ 무직자 소액대출 받는 방법

무직자 소액대출 쉬운곳 1금융권과 2금융권으로 알아보았습니다. 소액대출을 받더라도 일단은 무조건 1금융권부터 먼저 알아보는게 좋습니다. 

1금융권을 이용하면 금리가 저렴할 뿐만 아니라 저렴한 금리 덕분에 신용도도 많이 떨어지지 않기 때문입니다. 만약에 1금융권 대출에서 전부 거절된다고 했을때에는 정부지원 대출 상품부터 알아봅니다.

정부지원 대출은 신용등급이 낮은 서민들이 저렴한 금리로 이용할 수 잇게 만든 상품입니다. 보통 무직자도 가능한 상품은 햇살론 유스, 미소금융 생계자금 정도가 있겠습니다. 

그리고 마지막으로 2금융권 대출을 알아보면 되겠습니다. 2금융권에서도 금리가 낮은것부터 먼저 상호금융조합인 새마을금고나 신협을 먼저 알아보고, 그 다음에 저축은행 순으로 살펴보시면 되겠습니다. 

무직자라고 하더라도 소액대출 받을때 꼼꼼하게 따져보고 비교해보시고 진행하시기를 바라겠습니다.

지금 비싼 주택담보대출 금리를 이용하고 계시다면 낮은 금리로 갈아타게 된다면 한 달에 수십만원 많게는 100만원 넘게 아낄 수 있습니다. 특히 금리가 높았던 시점에 고정금리로 이용하고 계셨던 분들이라면 계속 비싼 금리 물기보다는 빨리 갈아타야죠. 

꼭 주거래 은행만 고집하지 마시고 여러 대출 상품들을 비교해보시고 상담받아보시면 분명히 지금보다 더 저렴한 상품들이 있습니다. 

오늘은 주택담보대출 갈아타기 방법과 갈아탈때 확인해야 할 사항들에 대해서 알아보겠습니다. 

CONTENTS

• 1. 상담과 알아보기
• 2. 금리
• 3. 변동금리 vs 고정금리
• 4. 중도상환수수료 안 물려면?
• 5. 상환기간
• 6. 서류 준비

주택담보대출 갈아타기 방법 1. 상담과 알아보기

여러 은행에 가서 주택담보대출 대환대출 상품들을 알아보는 게 좋겠습니다. 꼭 주거래 은행이 아니라고 하더라도 여러 은행에 가보시는 게 좋습니다. 왜냐하면 주거래 은행에서 기존 고객은 이미 잡은 물고기라 밥을 안 주기 때문입니다. 

우리는 보통 주거래 고객이라고 해서 더 좋은 혜택을 줄 것 같은데, 오히려 많은 은행들이 주거래 고객에 대해서 우대금리를 주기보다는 신규 고객에게 더 좋은 조건으로 금리를 주는 경우가 많이 있습니다.

신규 고객 혜택들을 가장 잘 아는 건 해당 은행원들이 제일 잘 압니다. 여러 은행에 가셔서 상담해보시고 금리와 한도가 얼마나 나올지를 확인해보시기 바랍니다.

여러 은행을 가는 게 시간적으로 부족할 수 있습니다. 그럴 때에는 인터넷으로 확인을 해보거나 대출상담사를 이용해 보시는 것도 좋습니다. 대출상담사들은 한 번에 여러 금융권의 상품 약관과 내용들을 잘 알고 있기에 이분들을 이용하는 것도 좋은 방법이 되겠습니다. 

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주택담보대출 갈아타기 방법 2. 금리

각자의 신용점수에 따라 약간의 차이가 날 수는 있지만 전국 은행연합회에서는 최저 대출금리를 조회할 수 있습니다. 검색창에 "전국 은행연합회"라는 것을 친다음에 메인창에서 해당 조건으로 공시되는 내용을 보시면 되겠습니다.

매년 금리를 공시하고 있으며 신용등급별로 금리를 알려주고 있습니다. 보통 신용등급이 좋을수록 금리가 낮아집니다. 내 신용등급 상에서 가장 낮은 평균금리를 주는 은행들을 위주로 한번 살펴보시기 바라겠습니다. 

기준금리는 비슷해도 개인별로 은행별로 부과하는 가산금리가 다르기 때문에, 여러 상품들을 비교해보실수록 가장 저렴한 금리에 접근할 수 있습니다. 

주택담보대출 갈아타기 방법 3. 변동금리 vs 고정금리

금리 하니까 또 고민해야 하는 게 기준금리를 고정금리로 갈 것인지, 반대로 변동금리로 갈 것인지입니다. 변동금리는 시장금리에 따라서 금리가 오를 수도, 내릴 수도 있는 금리이며, 고정금리는 계약된 금리가 끝까지 가는 것입니다.

고정금리는 비싸지만 리스크를 떠안지 않고, 변동금리는 조금 더 싸지만 금리 인상에 대한 리스크를 안고 있습니다.

금리가 갑자기 올라버리면 주택담보대출을 받고 있던 분들의 매달 이자부담이 높아지기 때문입니다. 최근에는 저금리 기조가 계속 이어지고 있어서 전체적인 금리가 저렴하지만 시장 상황이라는 게 어떻게 될지 모릅니다.

최근에 전 세계 경제가 인플레이션 압박을 받고 있어서 미국 연방준비위원회에서도 기준금리인상을 시사하고 있으며, 미국이 금리를 올리면 우리나라도 따라 올려야 합니다. 저라면 가급적이면 고정금리 상품을 이용하려 할 것 같습니다. 

많은 분들이 보통 선택하는 건 5년 고정금리 + 5년 변동금리 혼합형 형태로 이용하고는 합니다. 

주택담보대출 갈아타기 방법 4. 중도상환 수수료 안 물려면?

우리가 대출을 받을 때 보통 전세자금 대출이나 주택담보대출의 경우에는 대부분 중도상환 수수료라는 게 있습니다. 약정된 대출기간 동안 이자를 받아야 은행 입장에서는 돈을 버는 건데, 중간에 돈을 빨리 갚아버리면 손해입니다. 그래서 중간에 갚으면 중도상환 수수료라는 것을 물어야 합니다. 

이 금액이 꽤 크기 때문에, 잘 생각해봐야 합니다. 그러나 주택담보대출받은 지 3년이 지난다고 한다면 중도상환 수수료가 없는 경우가 대부분입니다. 내가 이미 받은 지 3년 정도 되었다고 한다면 중도상환 수수료가 면제되어서 중도상환 수수료 걱정 없이 갈아탈 수 있습니다.

만약에 아직 3년이 안되었다고 한다면 현재로부터 저렴해지는 대출이자부담과 물어야 할 중도상환 수수료를 비교해서 더 저렴한 곳으로 갈아타시면 되겠습니다. 

주택담보대출 갈아타기 방법 5. 상환기간

어찌 되었든 매달 주택담보대출을 갚아나가야 합니다. 상환기간을 10년으로 갈 것인지 최대 30년으로 갈 것인지 고민해야 합니다. 저라면 사실은 상환기간을 최대한 짧게 설정해서 허리띠를 졸라매는 게 좋다고 생각합니다. 

매달 최저생계비만 제외하고서는 다 주택담보대출을 상환하는 데 사용하게 되면 언젠가 이 집이 더 이상 은행집이 아니 라온 전한 내 집이 더 빨리 될 수 있으니까요.

하지만 만약 경제적으로 너무 부담이 되거나 돈 들어가야 할 곳이 많다고 한다면 상환기간을 길게 늘려서 매달 원금과 이자 상환 부담을 조금 줄여야 하겠습니다. 

이건 각자의 경제사정에 따라서 잘 계획해서 이용해야 하겠습니다.

주택담보대출 갈아타기 방법 6. 서류 준비

일반적인 주택담보대출 갈아탈 때 필요한 서류는 다음과 같습니다.

일단은 대부분 소득이 있다는 것을 증명해야 하는 서류와, 현재 주거를 증명하고 있는 서류들이 필요합니다. 이외에도 각자의 조건과 상황에 따라서 또 은행에 따라서 요구하는 서류가 상이할 수 있습니다. 직접 상담을 받아보시면서 서류들을 체크하셔서 준비하시면 되겠습니다. 

주택담보대출 갈아타기 방법 7. 정부지원 대출을 적극적으로 알아보자

한국주택금융공사의 아낌e보금자리론, 디딤돌대출을 우선적으로 알아보는게 좋겠습니다. 그 이유는 앞서 살펴본 고정금리 때문입니다.

대부분의 시중 은행 주택담보대출 상품의 경우에는 변동금리 상품이 많지만, 한국주택금융공사의 보금자리론의 경우에는 고정금리입니다. 변동금리에 따른 가계지출 압박의 변화가 없다는 겁니다.

최근에는 금리가 오르는 추세이기 때문에 매달 이 상품의 금리도 오르고 있는 추세이니 서두르시기 바라겠습니다.

결론

주택담보대출을 높은 금리에서 낮은 금리로 갈아타게 되면 이자부담을 확 줄일 수 있습니다. 특히 주택담보 상품의 경우에는 워낙에 금액 자체가 크기 때문에 금리가 단 1%만 낮아진다고 하더라도 매달 부담해야 할 이자가 매달 적게는 몇만 원부터 많게는 수십만 원까지 매 줄어들어서 경제적으로 넉넉해질 수 있습니다. 

특히 현재 2 금융권의 높은 금리를 이용하고 계신 분이라면 더더욱 갈아탈 준비 하시고 여러 가지 상품들을 비교하고 가능한지 살펴봐야 하겠습니다.

이 글이 저렴한 금리를 이용하셔서 매달 대출이자 부담 줄어드는데 도움이 되기를 바랍니다. 

세금을 많이 내고 싶은 사람이 얼마나 있을까요? 탈세가 아니더라도 합법적으로 절세하는 가장 좋은 방법 중의 하나는 연금저축을 통해 세액공제를 받는 것입니다. 미래에 노후도 준비하면서 세금도 아끼고 싶으신 계획적인 경제인이라면 연금저축은 꼭 들어야 할 상품으로 생각하십니다.

연금저축 세액공제 한도는 얼마나 되고, 이걸 최대한 받기 위한 방법, 그리고 연금저축 펀드의 장점과 단점까지 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

연금저축이란?

연금의 3층구조라고 하면 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 있는데 연금저축은 이 중에서 개인연금에 해당되는 금융상품입니다. 

연금저축이란 개인연금의 일종으로서 일정기간 동안 매달 돈을 내고 나중에 연금 형태로 받게 되는 상품입니다. 연금저축을 가입한 기간 동안에는 세액공제 혜택을 주고, 연금으로 받게 될 때에도 세금우대가 있습니다. 국가에서는 연금저축을 들면 왜 세액공제 혜택을 줄까요? 

연금저축에서 세액공제를 해주는 이유

보통 우리가 기댈 수 있는 가장 큰 연금은 국민연금이 있습니다. 매달 국민연금으로 우리 직장에서 떼어갑니다. 그런데 국민연금만으로 우리 노후를 보장받을 수 있을까요?

국민연금으로 매달 100만원 이상 받는 분들도 거의 없을뿐더러 100만 원 가지고서 부부 둘이서 살아나가기란 쉽지 않습니다. 왜냐하면 은퇴하고 나서도 의외로 돈 들어갈 곳은 많습니다.

게다가 예전보다 기대수명이 늘어나서 100세까지 살아야 하는 시대에 국민연금만으로는 턱없이 부족한 것이 현실입니다. 정부에서도 온전히 은퇴 이후의 삶을 책임져줄 수 없으니 나머지는 개인이 좀 준비하라는 겁니다. 하루 벌어 하루 먹고살기 힘든 개인들에게 연금저축 들라고 하면 들까요? 

개인이 연금저축 들라고 하면 사람들이 들지 않으니 연금저축 들면 세금 많이 깎아 줄테니 연금저축 가입을 유도하는 것입니다. 세금을 조금 깎아준다고 하면 사람들이 들려고 하지 않을테니 연금저축은 세금을 왕창 깎아줍니다. 얼마나 깎아준다는 걸까요?

연금저축 세액공제 한도

연금저축 세액공제 그러면 얼마나 깎아준다는 걸까요? 연간 소득구간에 따라서 깎아주는 한도가 다릅니다. 하지만 일반적으로는 근로자가 연봉 5500만 원 미만이 대부분이기 때문에 이런 경우 한도 400만 원에 세액공제 16.5%를 적용해서 무려 1년에 66만 원을 세액공제 혜택을 줍니다.

생각보다 얼마 안된다고 생각할 수 있지만 이건 연금저축에만 가입했을 때 이야기입니다. 최대한 받으려면 어떻게 해야 할까요? 

세액공제 한도 최대한 받으려면?

연금저축에만 가입하면 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있지만 연금저축과 IRP를 합산하면 연간 저축한도는 1800만 원에 세액공제 한도는 700만 원입니다. 700만 원에 대한 16.5%를 받으면 한 달에 최대 115만 5천 원을 받을 수 있습니다.

50세 이상 가입자라면 세액공제 한도가 900만 원으로 늘어납니다. 900만 원에 대한 16.5%라면 1년 최대 환급세액이 148만 5천 원으로 확 늘어나게 됩니다. 

즉 일반적으로 연금저축만 가입했으려면 1년에 400만 원을 연금저축 계좌에 넣으면 되고, IRP까지 합산한다면 700만 원을 1년에 계좌에 넣고, 만약에 50세 이상 가입자라면 1년에 900만 원을 넣으면 최대한의 세액공제 한도를 받을 수 있습니다. 

연금저축펀드 세액공제 받기 위한 조건

연금저축을 제대로 혜택 받으려면 다음과 같은 조건을 충족해야 합니다. 

• 55세 이후에 연금으로 수령이 가능
• 일시금은 불가능하며 10년 이상 연금으로 분할하여 받아야 함
• 세액공제받기 위해서는 납입기간 5년 이상 되어야 한다
• 납입기간 동안만 연말정산 세액공제 혜택이 가능하다

매년 세금을 할인해주는 대신 연금저축이라는 취지에 맞게 은퇴 이후의 시점이 되어서야 해지하여 다달이 나눠서 생활비 명목으로 받을 수 있다는 것입니다. 

또한 주의해야 할 점은 납입기간 동안만 세액공제 혜택이 있습니다. 납입기간 설정을 5년으로 했다면 5년까지만 가능하기에 납입기간 설정을 잘해두시기 바랍니다.

연금저축 세액공제 단점

최대 단점이 있다고 한다면 연금계좌는 55세 이후에 연금 형태로 수령할 수 있다는 것입니다. 저축기간이 상당히 길게 되며 20대부터 가입한다면 20년 이상 납입해야 할 각오를 해야 합니다. 만약에 중간에 돈이 필요하다고 하더라도 연금저축계좌를 담보로 대출을 받을 수 있을지언정 중간에 깨게 되면 손해를 볼 수 있습니다. 

그다음의 단점은 바로 매달 운용수수료가 있다는 것입니다. 개인연금이다 보니 일반적인 보험사나 증권사를 통해 가입하게 되는데 이를 운용하는데 들어가는 수수료를 지불해야 합니다. 이를 최대한 줄이기 위해서 가입 시 운용수수료를 꼼꼼하게 따져봐야 하며 기본 납입을 최소한으로 하고 추가 불입을 최대한으로 해서 이를 아끼는 방법이 있습니다.

결론

오늘은 연금저축 세액공제 혜택에 대해서 알아봤습니다. 세액공제를 해주는 이유는 역시 연금저축을 가입시키기 위해서이고, 여러 가지 조건을 충족시켜야만이 세액공제를 최대한으로 해줍니다.

세액공제를 최대한 받게 된다면 한 달에 100만 원 이상 되는 세액공제 혜택을 받을 수 있으니 만약에 노후 준비도 해야 하고 세금도 아끼고 싶으신 분들이라면 꼼꼼하게 따져서 최대한 세액공제 혜택 받아가시기 바라겠습니다.

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농협 마이너스통장을 만들려면 어떤 상품을 가입해야 할까요? 농협 마이너스 통장이라는 상품이 따로 있는 것이 아니라 농협은행 신용대출 상품에서 한도대출이 가능한 상품으로 선택하는 것입니다.

농협의 신용대출 상품은 다양한 종류가 있습니다.  직장인을 위한 상품뿐만 아니라 그냥 농협 우수고객을 대상으로 한 상품도 있습니다. 

각각의 자격 조건과 금리가 다 다르지만 오늘은 평범한 직장인을 대상으로한 샐러리맨 우대대출 상품과 우수고객 상품 2가지 상품을 기준으로 이야기해보도록 하겠습니다. 

CONTENTS

• 농협마이너스통장1 : 샐러리맨 우대대출
• 농협마이너스통장2 : 우수고객 인터넷 무보증 신용대출
• 마이너스통장 받을시 확인사항

농협마이너스통장1 : 샐러리맨 우대대출 개요

법인기업체에 다니고 있는 직장인을 대상으로한 상품입니다. 우량한 기업에 다니고 있다면 한도도 더 높고 금리도 더 낮은 상품이 있으니 해당 대출도 확인해보시기 바랍니다. 

자격조건 

자격조건은 법인기업체에 재직하고 있어야 합니다. 재직기간은 1년 이상이어야 하며 연간 소득은 3000만 원 이상이어야 합니다. 사업주나 법인 대표자는 이용이 불가능합니다.

대출한도

한도는 최대 1억 5천만 원입니다. 본인의 연봉과 신용점수에 따라서 한도가 다르게 산출됩니다. 보통 자신의 연봉의 100% ~ 150% 이내에서 결정되게 됩니다. 

대출금리

대출금리는 최저 2.25%부터입니다. 금융채 6개월 변동 기준금리를 선택했을 때 기준입니다. 우대금리는 최대 0.8%까지 적용됩니다.

거래실적 우대로 최대 0.5% 할인이 됩니다. 농협 신용 및 체크카드 이용 3개월 100만 원 이상 사용 시 0.2%, 급여이체 매월 150만 원 이상 했을 시 0.2%, 자동이체 매월 3건 이상 0.1%입니다.

농업인의 경우 0.2% 정책 우대가 되며 상품 우대 마케팅 동의 0.05%, 오픈뱅킹 타행 계좌 등록 시 0.05% 할인되어 총 0.8%까지 우대가 되겠습니다. 농업인이 아닌 이상 0.6%까지밖에 적용되지 않을 것 같습니다. 

필요서류

신분증 : 주민등록증, 운전면허증, 여권 중 택 1

재직확인서류 : 재직증명서, 고용보험 가입이력 

소득확인서류 : 건강보험 납부 영수증, 소득금액 증명원 중 택 1 

기타 추가적으로 은행에서 요구하는 서류가 있을 수 있습니다.

농협 마이너스통장 2 : 우수고객 인터넷 무보증 신용대출 개요

농협은행을 오랫동안 썼던 하나로 우수고객을 위한 전용상품입니다. 우대금리 요건이 복잡하지 않고 각종 서류제출이 생략될 수 있어 편리합니다. 

자격조건 

하나로 가족 고객 중에 농협의 회원 등급 톱클래스, 골드, 로열 등급을 2분기 이상 유지하고 있어야 합니다. 신용이 어느 정도 높아야 합니다. 개인신용평점이 NICE기준 693점, KCB 기준 622점 이상인 고객이 이용 가능합니다. 

대출한도

한도는 각각의 회원 등급에 따라 다릅니다. 톱클래스는 최대 6천만 원, 골드는 최대 3천만 원, 로열은 최대 2천만 원까지입니다.

대출금리

기준금리는 다 동일하게 3개월 변동되는 금리 0.66%에 가산금리 2.5%가 붙습니다. 최종 금리는 3.16%입니다. 따로 우대금리 요건은 적용되지 않고 굉장히 심플한 상품입니다. 

마이너스 대출받을 시 확인사항

인지세

두 개 모두 마이너스 대출받을 시 인지세가 있습니다. 인지세는 5천만 원 미만까지는 무료이나 5천만원 초과하여 1억 일 경우 7만 원 1억 초과 10억까지는 15만 원입니다. 농협은행과 나누어서 각각 50%씩 부담하게 됩니다.

상환방법

마이너스 통장 상환방법은 한도거래 방식으로 대출기간은 1년 이내입니다. 1년 단위로 연장이 가능합니다. 중도상환 수수료가 없으며, 대출을 이용했을 시에 일단위로 이자가 부과됩니다. 잠시만 쓰고 바로 ㄴ허어둔다면 크게 이자부담이 되지 않을 수 있습니다. 

한도 부분

마이너스통장을 개설하면 내가 한도금액만큼 대출을 받지 않는다고 하더라도 금융기록상으로는 대출을 받은 것으로 취급되게 됩니다. 다른 대출의 한도를 잠식할 수 있으니 잘 고려하여 한도를 설정하시기 바라겠습니다. 

다른 은행 마이너스통장 상품들

• 하나은행 마이너스통장 만들기 조건 금리 알아보기
• 신한은행 마이너스 통장 만드는법 개설조건 한도 금리
• 우리은행 마이너스통장 만들기 조건 금리 필요서류
• 국민은행 마이너스 통장 만들기 조건 금리

채무조정 중에 돈이 필요하게 되는 경우가 있습니다. 이럴 때 또다시 어디에서 돈을 빌릴 수 있을까요? 대부분 빌릴 수 있는 곳이 얼마 남지 않고 고금리 대출밖에 받을 수 없습니다.

현재 채무조정을 받고 성실하게 상환하고 있다면 신용회복위원회 소액금융지원이 좋은 해결책이 될 수 있습니다. 신용회복위원회의 소액금융지원 대출 자격과 조건에 대해서 알아보고 신청 방법을 상세히 알려드리겠습니다.

신용회복위원회 소액금융지원이란?

왜 이런 제도가 만들어졌는지를 잘 생각해보고 대출을 받으셔야 하겠습니다. 대부분의 채무조정중인분들, 그리고 신용도가 낮은 분들이 신용을 회복 중에 돈이 필요하게 되면 또 대출을 받게 됩니다.

이때 신용도가 낮아 대출 금리가 아무래도 비싸다 보니까 매달 생활비가 또 모자라게 되고, 다시금 연체를 하게 되는 악순환이 생기게 됩니다.

고금리 대출받는 것을 막기 위해 정부기관인 신용회복 위원회에서 지원해서 저렴한 금리로 대출을 빌려주는 것이 신용회복위원회의 소액금융지원입니다. 대출자격을 맞추기는 쉽지 않지만 비교적 저렴한 금리로 대출이 가능한 상품입니다. 

신용회복위원회 소액금융지원 대상자

• 채무조정기관으로부터 채무조정을 받고 6개월 이상 연체 없이 성실상환 중인 분
• 채무조정 기관으로부터 채무조정을 받고 상환 완료한 지 3년 이내인 분
• 현재 소득 증빙이 가능한 분

신용회복 위원회의 소액금융지원은 현재 신용회복을 위해서 성실하게 상환을 하고 있는 분들만 이용이 가능합니다. 특히 6개월 이상 연체가 없이 성실하게 상환하고 있어야 하거나 이미 상환한 지 3년 이내인 분들이 이용 가능합니다.

현재 소득증빙이 가능해야 합니다. 4대 보험이 가입된 근로자나 소득금액 증명원이나 카드매출전표로 소득 증빙이 가능한 사업자 분들이 이용 가능합니다. 프리랜서라고 하더라도 3.3% 원천징수 뗀 것을 가지고 소득 증빙이 가능합니다.

현재 소득증빙이 불가능하다고 한다면 이용할 수 없습니다. 현재 연체 중으로 신용정보 조회 시 연체정보가 등록된 분은 이용이 불가능합니다. 또한 재산이 많이 잡히면 대출이 불가능합니다. 자격조건이 안되시는 분들이라면 아쉽게도 무직자대출이나 다른 상품을 알아봐야 하겠습니다. 

• 연체자 대출 가능한 곳 꼭 확인하세요
• 100만 원 소액대출 핸드폰 당일 가능한 곳

신용회복위원회 소액금융지원 한도와 금리 조건

신용회복위원회 소액금융지원은 크게 2가지가 있습니다. 성실상환자 대출과 비대면 간편 대출이 있습니다. 이 둘을 비교하자면 다음과 같습니다. 

■ 성실상환자 대출 

성실상 환자 대출은 생활안정자금, 학자금, 고금리 차환자금, 영세자영업자의 시설개선자금, 운영자금 등으로 이용할 수 있습니다. 각각의 실제 삶에서 필요한 자금을 빌려주게 되는 것입니다. 

한도 : 최대 1500만 원 

채무조정 6~8개월 상환 200만 원

채무조정 9~11개월 상환 300만 원

채무조정 12~23개월 상환 1000만 원

채무조정 24개월 이상 상환 1500만 원

금리 : 연 4.0% 이내 / 학자금 연 2.0%

■ 비대면 간편 대출

비대면 간편 대출은 최대500만 원까지 긴급생활 자금을 모바일이나 PC를 통해서 방문 필요 없이 바로 대출이 가능한 소액대출 상품입니다.

한도 : 최대 500만원 (1회 신청 최대 금액 300만 원)

금리 : 연 4.0% 이내

신용회복위원회 소액금융지원 신청방법

■ 성실상환자 대출 신청방법

일반적인 성실상환자 대출의 신청방법은 전국에 있는 서민금융 통합지원센터에 방문해야 합니다. 사전 방문 예약은 1600-5500을 통해서 예약이 가능합니다.

관련된 지부 신청은 다음 "지부 찾기"를 참고하시기 바랍니다. 방문 전에 전화로 문의해서 예약을 하고 준비서류를 확인한 뒤 해당 준비서류를 가지고서 방문 신청하시면 됩니다.

■ 비대면 간편 대출 신청방법

비대면으로도 신청이 가능합니다. 정부 24 회원가입이 되어 있어야 하면 모바일 앱으로 신청하는 방법을 설명드리려 합니다. 자세히 따라오시면 이용 가능합니다. 

우선 구글 플레이스토어나 앱스토어에서 신용회복위원회를 검색하면 어플을 다운로드할 수 있습니다. 여러 가지 권한을 선택하라는 창이 나오는데 허용해줍니다.

어플을 다운로드하여서 실행하면 보안 프로그램 설치가 자동으로 설치됩니다. 보안프로그램 설치가 완료되면 앱이 제대로 실행이 됩니다. 

앱 실행하면 화면 창에서 두 번째 메뉴인 소액금융을 누르면 비대면 간편 대출을 신청할 수 있습니다. 안내문들을 본 다음에 간편대출 신청하기를 누르시면 됩니다.

내가 급여소득자인지 자영업자나 일용직 같은 기타 소득자인지 확인하게 됩니다. 보통 4대 보험 가입된 급여소득자라고 한다면 자동 서류제출이 쉽지만 기타 소득자의 경우에는 여러 가지 불편한 사항들이 많습니다.

이후에 대출신청금액과 관련된 서류들을 작성하고 나서 공인인증서를 통해서 인증을 하게 됩니다. 바로 심사결과가 나오고 약정서 체결 화면으로 넘어가게 됩니다. 

약정 체결이 완료되고 내 계좌번호를 입력하면 입금 예정일에 입금이 완료됩니다. 마지막으로 약정서를 한 번 더 살펴보면 끝이 납니다.

결론

신용회복 위원회 소액금융지원제도를 통해서 현재 채무 조정 중인 분들도 대출 이용이 가능합니다. 특히 비대면 간편 대출의 경우에는 소액이 갑자기 필요한 분들이 비싼 금리로 대출할 필요 없이 저금리로 이용이 가능하니 자격조건만 된다고 한다면 신청하셔야 하겠습니다.

다른 상품과 잘 비교해보시고 가계생활 안정과 현명한 금융생활에 작게나마 도움이 되었으면 좋겠습니다. 모두 신용관리 잘하셔서 향후에는 이런 상품이 아닌 1 금융권의 저금리 대출 상품을 받으실 수 있는 날이 오기를 바라겠습니다.

신협 주택담보대출을 받으려고 하는데 대출 금리나 한도가 얼마나 나올까요? 신협 주택담보대출은 지점마다 금리나 한도가 상이합니다. 하지만 일반적으로 수도권에서 진행하는 신협 주택담보대출을 기준으로 살펴보도록 하겠습니다.

신협 주택담보대출은 크게 3가지가 있습니다. 1) 꿈모아 모기지론 2) 주택자금 대출 3) 경락잔금대출 각각의 종류에 따라서 조건이 조금씩 상이합니다. 하나씩 자세히 살펴보겠습니다.

신협 주택담보대출 1. 꿈모아 모기지론

상품 특징 :  꿈모아 모기지론은 무주택 서민들을 위한 주택담보대출입니다. 무주택 근로자가 이용 가능하며 국민주택규모인 85제곱미터 이하, 3억 원 이하의 주택을 구매할 때 빌려줍니다. 15년 이상 장기로 받은 경우 이자상환액에 대해서 연간 1천만 원 한도로 소득공제도 가능합니다. 

대출자격 : 아파트, 빌라 등 주택을 구매하고자하는 무주택 근로자 

대출한도 : 주택 가액의 LTV 60% ~70% (투기과열 지구 및 투기지역 별도 한도기준 적용) 

대출 기간 : 5년 ~ 최장 30년

상환 방법 : 원(리)금균등분할 상환

대출 금리 : 4.25% ~ 5.85%

신협 주택담보대출 2. 주택자금 대출

상품 특징 :  일반적인 주택자금 대출입니다. 일반적인 주택담보대출이라서 자격조건이 까다로운 편이 아닙니다. 

대출자격 :  주택을 구입하고자 하는 분들 신협 심사를 통과한 분들

대출한도 : 주택가액 6~70%이내

대출기간 : 20년 이내

상환 방식 : 3년 이내의 경우 원금 일시상환, 3년 초과 ~ 10년 이내 시 매월 또는 3개월 원리금 균등분할상환(대출기간의 절반 거치 가능), 10년 초과 시 매월 원리금 균등분할 상환 (3년 거치 가능)

대출 금리 : 4.25% ~ 6.25%

신협 주택담보대출 3. 경락잔금대출

상품 특징 :  경매를 통해서 낙찰을 받으면 해당 잔금을 납부하기 위해서 경매 물건을 담보로 받는 대출입니다. 

대출자격 :  주택을 구입하고자 하는 분들 신협 심사를 통과한 분들

대출한도 : 매각 대금에서 매수신청 보증금을 제외한 금액 한도이며 주택담보의 경우 지역별 LTV 적용

대출기간 : 10년 이내

상환 방식 : 일시상환 / 원금균등분할상환 / 원리금 균등분할상환

대출 금리 : 4.25% ~ 6.75%

신협 주택담보대출 글을 마치며

신협의 주택담보대출은 각 지점마다 금리가 상이한 편입니다. 그렇기 때문에 일단은 내가 거주하고 있는 지역의 신협에 우선적으로 먼저 대출 금리를 확인해보고, 그다음에 다른 지점들과도 비교할 필요가 있습니다.

신협의 주택담보대출을 알아보시는 분들에게 작게나마 도움이 되었으면 좋겠습니다.