신용카드 연체되면 받을 수 있는 연체시 불이익과 해결방법 (기간별)

 

신용카드 연체를 아무렇지 않게 습관적으로 하는 사람들이 많습니다. 며칠은 괜찮겠지, 소액은 괜찮겠지라는 마음으로 신용카드 대금 연체를 내버려 두는 것은 아주 위험하고 무모한 행동입니다.

 

신용카드가 연체되면 받게 되는 불이익은 우리가 상상하는 것보다 더 크기 때문입니다. 신용카드 연체가 되면 연체기간에 따라 받게 되는 불이익에 대해서 살펴보고 연체대금 해결방법에 대해서 이야기해보도록 하겠습니다.

 

 

신용카드 연체시 받을 수 있는 불이익 

 

 

◎ 신용카드 연체 5일 미만 : 입금안내

 

신용카드대금은 지정된 날짜에 지정된 계좌에서 출금해 갑니다. 그러나 지정된 계좌에 잔액이 없거나 모자라게 되면 신용카드 대금 연체가 시작됩니다. 신용카드대금이 못 빠져나간 당일 ~ 5일까지는 매일 독촉문자가 날아옵니다.

 

혹시라도 내 계좌에 잔액을 제대로 확인하지 못한 경우 이런 일이 자주 발생합니다. 연체 5일 전까지 빠르게 해당 계좌에 돈을 넣어주면 아무 불이익 없이 해결됩니다.

 

5일간 받을 수 있는 불이익은 연체 기간 동안 받게 되는 연체지연 이자 정도뿐입니다.

 

◎ 신용카드 연체 5일 이상 ~ 30일 미만

 

신용카드 연체가 5일 이상 넘어갈 때부터 불이익이 커집니다. 5일 이상 연체되고 금액이 10만 원 이상인 경우에는 연체기간 동안 신용평가회사인 NICE, 올크레디트에 공유됩니다. 신용평가사에 의해 신용점수가 하락하게 됩니다. 연체된 신용카드가 정지되어 더 이상 신용카드 사용이 불가능해집니다.

 

그 외 기타 카드사 및 금융사에 연체기록이 공유되어 다른 카드사로부터 카드론이나 대출상품을 받기가 어려워집니다. 이때 연체된 금액을 갚게 된다면 해당 기록은 삭제됩니다.

 

만약에 같은5일 이상 연체기록이 최근 2건 이상 있다고 한다면 변제를 한다고 하더라도 변제 후 3년간 기록이 남게 됩니다. 그렇기 때문에 짧은 기간이라도 연체를 반복적으로 해서는 안됩니다.

 

◎ 신용카드 연체 30일 이상 ~ 90일 미만

 

30만 원 이상 되는 금액을 30일 이상 연체하는 순간부터 공식적인 연체자로 등록됩니다. 연체자정보는 금융 공공신용정보기관에 등록되며 변제한다고 하더라도 3년간 해당 기록이 보유됩니다.

 

단기 연체자로 분류되는 순간부터 나의 신용등급은 급격하게 하락하게 되며 다른 카드사로부터 카드 발급이 불가능해집니다.

 

현재 연체된 금액을 전액 상환한다고 하더라도 공공정보가 기록되어 있는 기간 동안 1 금융권에서 대출은 어렵고 고금리의 2~3 금융권 대출이나 저신용자를 위한 정부지원대출만 가능해집니다.

 

◎ 신용카드 연체 90일 이상

 

100만 원 이상 3개월 이상 연체되게 된다면 장기연체자로 분류됩니다. 장기연체기록은 변제를 한다고 하더라도 5년간 공공신용정보기관에서 해당 기록을 보유합니다.

 

돈을 계속 갚지 않으면 채무불이행자가 되어 통장 및 재산이 가압류될 수 있습니다. 현재 가지고 있는 예금통장조차도 이용이 불가능해집니다,

 

5년 동안 1 금융권은 물론이고 2 금융권에서도 대출은 어렵고 고금리 대부업 대출이나 저신용자를 위한 정부지원 대출만 가능해집니다.

 

이미 신용등급은 가장 아래등급을 가지고 있어서 주택담보대출을 받거나 전세자금 대출을 받기도 어려워집니다.

 

 

 

신용카드 연체 시 해결방법은?

 

◎ 소액대출로 해결

 

신용카드 대금날짜가 다가왔는데 당장 통장에 돈이 없어서 어쩔 수 없이 카드가 연체되는 경우가 많습니다. 이때에는 상환기간이 1년이 넘는 소액대출을 활용하여 우선 카드대금을 지불하는 것이 좋습니다.

 

최근 모바일 소액대출 상품은 직접 은행에 가지 않아도 집에서 온라인 뱅킹을 이용하여 단 10분 만에 대출 신청부터 심사, 실행까지 간편하게 이용이 가능합니다. 

 

자격조건 또한 재직증빙, 소득증빙이 필요 없습니다. 프리랜서, 일용직 사업자, 학생, 주부, 취업준비생, 무직자 또한 대출 이용이 가능합니다.

 

카드대금 납부를 할 수 없어 연체자가 되는 것보다 당장의 카드대금을 해결하여 연체를 막고 1년 이내에 대출금을 갚는 것이 좋겠습니다. 대부분의 1 금융권 소액대출 상품은 금리도 크게 부담스럽지 않을뿐더러 중도상환수수료 또한 없습니다.

 

◎ 신용회복위원회 연체 전 채무조정

 

카드값과 같은 채무를 개인적인 사유로 인해 당분간 정상적으로 상환하기 어려운 경우 신용회복 위원회의 연체적 채무조정(신속채무조정)을 이용하면 좋습니다.

 

일정기간 동안 채무상환을 유예하거나 상환기간을 연장해 주는 채무조정을 통해서 신용을 잃지 않고서도 카드값을 납부할 수 있습니다.

 

연체가 예상되거나, 연체일 30일 이하의 경우에 이용이 가능합니다. 단기연체정보가 등록되지 않아 신용회복에 유리하며 연체이자가 감면됩니다. 또한 채권추심이 정지되고 신청서류가 간편합니다. 다만 해당 비용은 신청비용 5만 원이 들어가게 됩니다. 

 

◎ 리볼빙서비스 이용

 

카드사에서는 카드결제대금을 뒤로 미루거나 나누어 갚는 서비스를 가지고 있습니다. 이를 카드 리볼빙 서비스라고 합니다.

 

만약 이번달 카드청구 대금이 100만 원인데 통장에 50만 원밖에 없는 상황이라고 한다면 이번달에 50만 원만 갚고 다음 달에 다음달 카드값과 50만 원을 더해 갚는 형식입니다.

 

하지만 카드사에 리볼빙 서비스는 공짜가 아닙니다. 비싼 금리 (약 15% 이상)로 이용해야 하며 연체되기 전에 신청해야 하겠습니다.

 

 

 

◎ 정부지원대출

 

만약 카드대금이 없어서 연체가 예상되는데 대출이 불가능한 경우에는 정부지원 대출을 받는 것이 좋은 방법입니다. 대표적인 정부지원대출 상품은 햇살론, 햇살론 15, 햇살론유스, 새 희망홀씨대출이 있습니다.

 

연소득 3500만 원 이하이거나 연소득 3500만 원 초과 4500만 원 미만의 경우 신용점수 하위 20%의 소득 증빙 가능한 분들이 이용가능합니다. 

 

저신용자라 고한다면 저축은행이나 대부업 상품보다 훨씬 더 저렴한 금리로 대출 이용이 가능하며 중도상환 수수료가 없다는 것이 장점입니다. 다만 각종 보증서 발급에 있어서 일반 소액대출 상품보다는 절차가 까다로운 편입니다. 

 

◎ 3 금융권 대출

 

이미 연체가 시작되었는데 도저히 돈을 구할 수 없을 때 많은 분들이 생각하는 방법입니다. 하지만 금리가 너무 높으며 선이자를 떠가는 등의 불법 대부업 또한 많기 때문에 추천하지 않습니다.

 

연체를 막기 위해서는 신용카드 연체 이전에 사전 예방하는 것이 좋고 연체가 시작되었다고 하더라도 신용회복위원회의 채무조정을 받고 해결하는 것을 더욱 추천드립니다.

 

 사후수습하지 말고 사전예방하자

 

 

신용카드 연체 시의 불이익과 해결방법에 대해서 살펴보았습니다. 신용카드 연체를 아무 생각 없이 내버려 두게 되면 신용적으로 상당한 불이익을 받을 수 있습니다.

 

신용카드 연체가 발생하기 전에 연체를 막고 해결할 수 있는 방법은 다양합니다. 그러나 신용카드 연체가 시작되고 나면 이를 해결할 수 있는 방법은 상당 부분 제한됩니다.

 

그렇기 때문에 미리미리 신용카드 사용금액을 체크해 가면서 과소비하지 않는 습관을 길러야 하며, 만약에 신용카드 연체가 예상된다면 연체 이전에 소액대출이나 리볼빙서비스, 연체 전 채무조정등을 이용하시기를 추천드립니다.

 

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