세입자와의 전세계약 종료후 전세금을 반환해 주어야 합니다. 그러나 실제로 전세금을 현금으로 다 들고 있는 집주인은 그리 많지 않습니다. 이럴때는 전세금 반환대출이 필요한데 대체 얼마나 나올지, 대출이 안나오는건 아닐지 걱정하시는 분들이 많습니다.

그래서 오늘 전세금 반환대출의 조건에 대해서 살펴보며 본인이 해당요건에 맞는지, 한도가 얼마나 나올지 계산해보시기 바랍니다. 

전세금 반환대출이란?

전세금 반환대출은 전세를 끼고 주택을 구매한 집주인이, 계약이 종료되고 세입자가 나갈때 전세금을 돌려주기 위해 받는 일종의 주택담보대출입니다.

다른말로는 전세보증금반환대출, 전세퇴거자금대출이라고도 불리고 있습니다. 과거에는 세입자 퇴거를 위한 대출이고 주택이라는 확실한 담보가 있었기에 쉽게 받을 수 있었지만, 대출이 점점 어려워지면서 전세금 반환대출도 각종 다양한 조건들을 맞추어야 합니다.

전세금 반환대출 자격

전세금 반환대출을 받기위해서는 임대차 계약 1년 이상의 집주인이 전세자금을 돌려주기 위한 용도라고 하면 대출이 가능합니다. 

• 투기지역 투기과열지구 조정대상지역은 1주택자 혹은 일시적 1가구 2주택자만 전세보증금반환대출이 가능합니다.
• 비규제지역의 경우에는 다주택자도 대출 이용이 가능합니다. 
• KB시세 15억 이하 주택 소유자

1주택자에게 유리하게 설계되어있습니다. 다주택자도 가능합니다만 비규제지역만 이용 가능합니다. 다만 법인임대사업자의 경우 전세보증금 반환대출이용이 불가능합니다. 이외에 부결이 나는 사유로는 현재 연체중이거나 각종 금융사기, 개인회생 및 파산 신청자라면 이용이 불가능합니다. 

전세금 반환대출 한도

주택가액이 높아질수록 전세금반환대출을 받기가 어려워집니다. 특히 KB시세 15억 초과 주택은 대출 이용이 불가능합니다.

또한 주택이 투기지역에 있느냐, 아니냐에 따라서 한도에 영향이 있습니다. 기타지역은 주택가액의 70%까지 대출이 나오지만 투기지역은 9억 이하의 주택의 경우 9억까지 주택가격의 40%까지 나오게 됩니다. 9억 초과분은 20%만 나옵니다. 기타 조정대상지역은 9억까지 주택가액의 50%까지 나오게 됩니다. 

※예를들여 10억짜리 아파트가 서울이라는 투기지역에 있다고 한다면, 9억의 40%와 1억의 20%가 나와서 3억6천만원 + 2000만원으로 한도는 3억8천만원까지 전세금반환대출로 나올 수 있는 것입니다.

전세금 반환대출 유의사항

• 해당 전세금반환대출로 추가적인 주택을 구매할 수없습니다.
• 투기지역 및 투기과열지구의 경우 9억 이상 아파트에 대해 전세금반환대출을 받았을때 3개월 이내 전입신고를 해야합니다
• 2019년 12월 16일 이후 구입한 15억 이상 아파트는 대출이 불가능합니다.

글을 마치며

최근 주택가격 조정으로 인해 전체적인 매매, 전세 시세가 떨어지고 있습니다. 전세가가 떨어진 경우 돈을 더 돌려 줘야 하는데 돈을 못돌려주면 아예 깡통전세가 되면 골치가 아파집니다.

만약 전세금 반환대출을 가지고서 대출이 모자르다고 한다면 다른 신용대출이나 마이너스 통장을 통해서 이용해야 하겠습니다. 

최근에는 금리가 많이 비싸지고 있는 추세이기 때문에 서둘러서 고정금리로라도 대출을 받아놓으려고 하는 분들이 있지만 이마저도 한도규제로 불가능한 경우가 많이 있습니다. 미리미리 대비하시기 바라겠습니다.

금리가 많이 오르면서 시중 은행의 주택담보대출에 대한 대출 이자 부담도 상당히 늘어났습니다. 그만큼 주택을 사려는 분들이 이자부담 때문에 내 집마련을 꺼려하고 있습니다.

정부에서는 특례보금자리론을 통해서 비교적 적은 금리로 최대 한도 5억까지 대출해 주는 특례보금자리론을 내놓았습니다. 특히 특례보금자리론 생애최초 주택구입자는 LTV를 최대 80%까지 적용받을 수 있습니다.

특례 보금자리론의 자격은 어떻게 되는지, 대출 한도와 금리 조건, 신청방법에 대해서 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

대출 자격적인 면에서 파격적으로 풀렸습니다. 과거의 보금자리론은 소득요건에서 부부합산 기준으로 자격조건이 되지 못해 시중은행의 일반 주택담보대출을 받아야 했습니다. 그러나 최근 개정된 특례보금자리론 자격요건에서는 소득요건이 아예 없어졌습니다. 이제는 고소득자라고 하더라도 저렴한 금리의 대출을 이용해서 주택을 구입할 수 있게 되었습니다.

신용점수는 NICE기준으로 271점 이상이라고 한다면 신용도가 아주 안 좋은 경우에도 대출 이용이 가능하다는 것입니다. 주택 조건은 실거주용으로 사용되는 공부상 주택으로 아파트, 연립, 다세대, 단독주택 모두 다 가능하며 주택의 가격 평가액은 9억 원 이하여야 합니다. 

주택보유수 또한 무주택자만 가능하던 것이 1 주택자까지 특례보금자리론 이용이 가능해졌습니다. 단 1 주택자의 경우에는 기존주택을 대출 실행일로부터 3년 이내 처분해야 한다는 조건이 붙습니다. 

대출한도는 최대 5억 원까지 나옵니다. 최대 LTV는 아파트의 경우에는 70% 그 외 단독주택, 연립주택, 다세대주택은 65%까지 나옵니다. 만약 구매하려는 주택의 위치가 조정지역에 위치했을 경우 대출 LTV는 10%를 차감하여 아파트는 60% 기타 주택은 55%까지 나옵니다.

생애최초 주택구입자의 경우 최대 80%까지도 대출 이용이 가능하다는 점은 아주 큰 

DTI는 최대 60%까지입니다. DTI란 연소득 대비 총부채 상환비율을 뜻합니다. 예를 들어 내 연봉이 5천만 원인데 내가 가진 부채를 갚는데 연간 2500만 원을 쓴다면 나의 DTI는 50%입니다. 구입하려는 조정대상지역이라고 한다면 DTI는 10%가 차감됩니다.

대출금리가 상당히 저렴한 편입니다. 대출금리는 최저 4.15%부터 시작합니다. 우대금리를 받을 수 있는 경우는 다음과 같습니다.

• 사회적 배려층 (장애인가구, 한부모가구, 다자녀가구, 다문화가구) 항목별 0.4%
• 신혼가구 0.2% 

반면에 투기지역에 위치한 주택의 경우 주택담보대출을 받을 시 0.1%의 가산금리가 붙게 됩니다. 

10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년

대출만기가 40년 또는 50년으로 할 수 있는 경우는 채무자의 나이가 어려야 합니다. 40년의 경우 만 39세 이하 또는 신혼가구가 이용 가능하며 50년의 경우 만 34세 이하 또는 신혼가구가 이용 가능합니다.

대출상환은 원리금균등분할상환, 체감식 분할상환, 체증식 분할상환으로 할 수 있으며 거치기간은 1년까지 가능합니다. 

부동산에 대한 열기는 많이 식었지만 여전히 내 집을 가지지 못한 사람들은 내 집마련을 하고 싶어 합니다. 오히려 지금과 같은 하락기가 내집마련을 하기에는 더욱 적절한 시기라고 생각하는 분들이 있습니다. 

특히 부동산에 대한 규제 완화로 인해 집을 구매하기가 더 쉬워졌으며 특례보금자리론을 이용한 생애최초 주택구입자의 경우 대출 한도가 최대 80%까지 나온다는 것은 아주 큰 메리트가 될 수 있습니다.

이번기회에 주택을 구매하려는 분들은 특례보금자리론에 대해서 잘 살펴보시고 내 집마련에 성공하시기 바라겠습니다

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신용카드 연체를 아무렇지 않게 습관적으로 하는 사람들이 많습니다. 며칠은 괜찮겠지, 소액은 괜찮겠지라는 마음으로 신용카드 대금 연체를 내버려 두는 것은 아주 위험하고 무모한 행동입니다.

신용카드가 연체되면 받게 되는 불이익은 우리가 상상하는 것보다 더 크기 때문입니다. 신용카드 연체가 되면 연체기간에 따라 받게 되는 불이익에 대해서 살펴보고 연체대금 해결방법에 대해서 이야기해보도록 하겠습니다.

◎ 신용카드 연체 5일 미만 : 입금안내

신용카드대금은 지정된 날짜에 지정된 계좌에서 출금해 갑니다. 그러나 지정된 계좌에 잔액이 없거나 모자라게 되면 신용카드 대금 연체가 시작됩니다. 신용카드대금이 못 빠져나간 당일 ~ 5일까지는 매일 독촉문자가 날아옵니다.

혹시라도 내 계좌에 잔액을 제대로 확인하지 못한 경우 이런 일이 자주 발생합니다. 연체 5일 전까지 빠르게 해당 계좌에 돈을 넣어주면 아무 불이익 없이 해결됩니다.

5일간 받을 수 있는 불이익은 연체 기간 동안 받게 되는 연체지연 이자 정도뿐입니다.

◎ 신용카드 연체 5일 이상 ~ 30일 미만

신용카드 연체가 5일 이상 넘어갈 때부터 불이익이 커집니다. 5일 이상 연체되고 금액이 10만 원 이상인 경우에는 연체기간 동안 신용평가회사인 NICE, 올크레디트에 공유됩니다. 신용평가사에 의해 신용점수가 하락하게 됩니다. 연체된 신용카드가 정지되어 더 이상 신용카드 사용이 불가능해집니다.

그 외 기타 카드사 및 금융사에 연체기록이 공유되어 다른 카드사로부터 카드론이나 대출상품을 받기가 어려워집니다. 이때 연체된 금액을 갚게 된다면 해당 기록은 삭제됩니다.

만약에 같은5일 이상 연체기록이 최근 2건 이상 있다고 한다면 변제를 한다고 하더라도 변제 후 3년간 기록이 남게 됩니다. 그렇기 때문에 짧은 기간이라도 연체를 반복적으로 해서는 안됩니다.

◎ 신용카드 연체 30일 이상 ~ 90일 미만

30만 원 이상 되는 금액을 30일 이상 연체하는 순간부터 공식적인 연체자로 등록됩니다. 연체자정보는 금융 공공신용정보기관에 등록되며 변제한다고 하더라도 3년간 해당 기록이 보유됩니다.

단기 연체자로 분류되는 순간부터 나의 신용등급은 급격하게 하락하게 되며 다른 카드사로부터 카드 발급이 불가능해집니다.

현재 연체된 금액을 전액 상환한다고 하더라도 공공정보가 기록되어 있는 기간 동안 1 금융권에서 대출은 어렵고 고금리의 2~3 금융권 대출이나 저신용자를 위한 정부지원대출만 가능해집니다.

◎ 신용카드 연체 90일 이상

100만 원 이상 3개월 이상 연체되게 된다면 장기연체자로 분류됩니다. 장기연체기록은 변제를 한다고 하더라도 5년간 공공신용정보기관에서 해당 기록을 보유합니다.

돈을 계속 갚지 않으면 채무불이행자가 되어 통장 및 재산이 가압류될 수 있습니다. 현재 가지고 있는 예금통장조차도 이용이 불가능해집니다,

5년 동안 1 금융권은 물론이고 2 금융권에서도 대출은 어렵고 고금리 대부업 대출이나 저신용자를 위한 정부지원 대출만 가능해집니다.

이미 신용등급은 가장 아래등급을 가지고 있어서 주택담보대출을 받거나 전세자금 대출을 받기도 어려워집니다.

◎ 소액대출로 해결

신용카드 대금날짜가 다가왔는데 당장 통장에 돈이 없어서 어쩔 수 없이 카드가 연체되는 경우가 많습니다. 이때에는 상환기간이 1년이 넘는 소액대출을 활용하여 우선 카드대금을 지불하는 것이 좋습니다.

최근 모바일 소액대출 상품은 직접 은행에 가지 않아도 집에서 온라인 뱅킹을 이용하여 단 10분 만에 대출 신청부터 심사, 실행까지 간편하게 이용이 가능합니다. 

자격조건 또한 재직증빙, 소득증빙이 필요 없습니다. 프리랜서, 일용직 사업자, 학생, 주부, 취업준비생, 무직자 또한 대출 이용이 가능합니다.

카드대금 납부를 할 수 없어 연체자가 되는 것보다 당장의 카드대금을 해결하여 연체를 막고 1년 이내에 대출금을 갚는 것이 좋겠습니다. 대부분의 1 금융권 소액대출 상품은 금리도 크게 부담스럽지 않을뿐더러 중도상환수수료 또한 없습니다.

◎ 신용회복위원회 연체 전 채무조정

카드값과 같은 채무를 개인적인 사유로 인해 당분간 정상적으로 상환하기 어려운 경우 신용회복 위원회의 연체적 채무조정(신속채무조정)을 이용하면 좋습니다.

일정기간 동안 채무상환을 유예하거나 상환기간을 연장해 주는 채무조정을 통해서 신용을 잃지 않고서도 카드값을 납부할 수 있습니다.

연체가 예상되거나, 연체일 30일 이하의 경우에 이용이 가능합니다. 단기연체정보가 등록되지 않아 신용회복에 유리하며 연체이자가 감면됩니다. 또한 채권추심이 정지되고 신청서류가 간편합니다. 다만 해당 비용은 신청비용 5만 원이 들어가게 됩니다. 

◎ 리볼빙서비스 이용

카드사에서는 카드결제대금을 뒤로 미루거나 나누어 갚는 서비스를 가지고 있습니다. 이를 카드 리볼빙 서비스라고 합니다.

만약 이번달 카드청구 대금이 100만 원인데 통장에 50만 원밖에 없는 상황이라고 한다면 이번달에 50만 원만 갚고 다음 달에 다음달 카드값과 50만 원을 더해 갚는 형식입니다.

하지만 카드사에 리볼빙 서비스는 공짜가 아닙니다. 비싼 금리 (약 15% 이상)로 이용해야 하며 연체되기 전에 신청해야 하겠습니다.

◎ 정부지원대출

만약 카드대금이 없어서 연체가 예상되는데 대출이 불가능한 경우에는 정부지원 대출을 받는 것이 좋은 방법입니다. 대표적인 정부지원대출 상품은 햇살론, 햇살론 15, 햇살론유스, 새 희망홀씨대출이 있습니다.

연소득 3500만 원 이하이거나 연소득 3500만 원 초과 4500만 원 미만의 경우 신용점수 하위 20%의 소득 증빙 가능한 분들이 이용가능합니다. 

저신용자라 고한다면 저축은행이나 대부업 상품보다 훨씬 더 저렴한 금리로 대출 이용이 가능하며 중도상환 수수료가 없다는 것이 장점입니다. 다만 각종 보증서 발급에 있어서 일반 소액대출 상품보다는 절차가 까다로운 편입니다. 

◎ 3 금융권 대출

이미 연체가 시작되었는데 도저히 돈을 구할 수 없을 때 많은 분들이 생각하는 방법입니다. 하지만 금리가 너무 높으며 선이자를 떠가는 등의 불법 대부업 또한 많기 때문에 추천하지 않습니다.

연체를 막기 위해서는 신용카드 연체 이전에 사전 예방하는 것이 좋고 연체가 시작되었다고 하더라도 신용회복위원회의 채무조정을 받고 해결하는 것을 더욱 추천드립니다.

신용카드 연체 시의 불이익과 해결방법에 대해서 살펴보았습니다. 신용카드 연체를 아무 생각 없이 내버려 두게 되면 신용적으로 상당한 불이익을 받을 수 있습니다.

신용카드 연체가 발생하기 전에 연체를 막고 해결할 수 있는 방법은 다양합니다. 그러나 신용카드 연체가 시작되고 나면 이를 해결할 수 있는 방법은 상당 부분 제한됩니다.

그렇기 때문에 미리미리 신용카드 사용금액을 체크해 가면서 과소비하지 않는 습관을 길러야 하며, 만약에 신용카드 연체가 예상된다면 연체 이전에 소액대출이나 리볼빙서비스, 연체 전 채무조정등을 이용하시기를 추천드립니다.

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개인사업자는 일반적인 직장인보다 신용대출이 잘 나오지 않습니다. 직장인의 경우 정기적인 소득이 있지만 사업소득은 비정기적이기 때문입니다.

신용대출 한도가 나온다고 하더라도 턱 없이 모자른 경우가 대부분 입니다. 사업을 하다보면 단기적으로 큰 자금이 필요한 경우가 많은데 이 때 큰 자금을 빌릴 수 있는 대출 상품은 없을까요?

대출한도가 높은 대출을 찾는다면 후순위 담보대출을 이용하는 방법이 있습니다. 사업자 후순위 담보대출 가능한곳 어디인지 살펴보고 각 상품별 대출 조건과 자격, 금리, 한도에 대해 조사해보았습니다.

사업자 후순위 담보대출은 이미 담보대출이 있는 주택을 담보로도 추가적으로 대출을 받을 수 있는 상품입니다.

담보대출 상품은 일반적으로 돈을 빌릴때 담보물을 제공하기 때문에 높은 대출 한도가 가능합니다. 특히 주택과 같이 수억원 이상 하는 담보물을 제공할 경우 대출 가능한 금액도 수억원인 경우가 많습니다.

문제는 대부분 이러한 주택들은 이미 대출을 끼고 있다는 것입니다. 우리가 본인 명의의 주택을 구매할때 현금으로 일시불로 구매하는 경우는 거의 없습니다. 대부분 주택담보대출을 끼고 구매하는데 대출기간이 20년 ~ 35년까지도 갖고 있습니다.

이때 기존 주택담보대출은 선순위 담보대출, 그 다음 받는 대출은 후순위 담보대출 상품이 됩니다. 추가 주택담보대출이라고도 부르기도하고, 2순위 담보대출이라고도 부릅니다. 

후순위 담보대출 또한 주택을 담보로 대출을 받으나 기존 선순위 담보대출보다는 금리가 조금 더 높은 편에 속합니다. 그 이유는 금융사 입장에서 후순위 담보대출은 선순위보다 리스크가 크기 때문입니다.

만약에 대출금을 갚지 못할 경우 담보로 제공한 주택이 강제경매에 들어가게 되는데 이때 선순위 금융사는 우선적으로 대출금액을 회수할 수 있지만, 후순위 담보대출은 2순위 또는 3순위로 대출을 회수하게 됩니다.

대출 원금을 못받을 수도 있는 상품이기 때문에 그만큼 금리도 조금 비싼편에 속하며 1금융권보다는 캐피탈, 저축은행, 보험사등이 많습니다.

대출자격

• 업력 3개월 이상의 개인사업자
• 만 25세 이상 내국인
• NICE 신용평점 515점 이상

주택요건

• 서울, 경기, 인천, 세종, 충북, 충남 소재 세대수 100 이상 아파트 

대출한도

• 최소 1천만원 ~ 최대 20억원 (담보물에 따라 상이함)

대출금리 

• 연 4.9% ~ 최고 12.1%

대출기간

• 최단 3년 ~ 최장 5년

상환방법

• 만기일시 또는 원리금균등분할 상환

우리금융 저축은행 사업자 후순위 담보대출은 신용평점 515점 이상, 업력 3개월 이상의 개인사업자가 대출을 받을 수 있습니다. 주택은 서울 경기 수도권과 충청도 지역의 100세대 이상의 아파트만 담보로 잡아줍니다.

대출 금리는 최저 연 4.9% ~ 최고 12.1%로 저렴한 편에 속합니다. 대출기간은 최저 3년 최장 5년입니다. 만기일시 또는 원리금 균등분할방법로 대출을 상환할 수 있습니다.

대출자격

• 업력 3개월 이상 경과한 개인사업자
• 소득증빙이 가능한 만 19세 이상 고객
• NICE 신용평점 595점 이상

대출한도

• 최소 5천만원 ~ 최대 60억원

대출금리 

• 연 9.4% ~ 최고 14.8%

대출기간

• 최장 3년 이내 (최장 5년까지 연장 가능)

상환방법

• 만기일시 상환

고려 저축은행 사업자 후순위 부동산 담보대출입니다. 업력 3개월 이상 경과한 개인사업자나 소득증빙이 가능한 만 19세 이상의 고객이 대출 가능합니다.

신용평점은 NICE 기준 595점 이상이 되어야 합니다. 대출 한도는 최소 5천만원부터 최대 60억원 까지이나 담보물에 따라 상이합니다.

대출 금리는 최저 연 9.4% ~ 최고 14.8%로 다소 높은편에 속합니다. 대출기간은 3년 이내이며 상환방법은 매달 이자만 내다가 만기때 다 갚는 만기 일시 상환입니다.

대출자격

• 주택소유자 및 담보제공 가능 개인사업자
• 소득증빙 가능자
• CB8등급 이내

대상주택

• 도서지역, 행정구역상 '군'을 제외한 전 지역

대출한도

• 최대 8억, KB시세의 70% 이내 

대출금리 

• 연 3.7% ~ 8.5%

대출기간

• 최장 30년 이내 (최대 3년까지 거치 가능)

상환방법

• 원리금균등분할 상환

키움 예스저축은행의 아파트담보대출은 주택소유자 및 담보제공 가능 개인사업자가 이용 가능합니다. 소득이 증빙 가능해야하며 CB8등급 이내여야 합니다. 군지역과 도서지역의 경우는 담보제공이 불가능합니다.

대출한도는 최대 8억원까지 KB시세의 70% 이내로 가능합니다. 대출금리는 연 3.7% ~ 최대 8.5%로 저렴한 편에 속합니다. 대출기간은 최장 30년이나 거치기간을 3년까지 가능합니다.

상환은 원리금균등분할 상환인데 거치기간 3년 이후에 만기일시로 갚는다고 하면 중도상환 수수료를 물지 않아도 됩니다. 

대출자격

• 주택을 담보로 대출 받고자 하는 고객

대상주택

• 아파트
• 주거용오피스텔
• 연립
• 다세대 빌라

대출한도

• 주택 가격의 최고 90%이내 (담보물에 따라 LTV는 차등)

대출금리 

• 최저 연 10.95% ~ 최고 연 13.36%

대출기간

• 최장 3년 이내 (연장가능)

상환방법

• 만기일시상환

주택을 담보로 대출이 가능한 JB캐피탈 후순위 담보대출입니다. 꼭 아파트가 아닌 오피스텔과 연립이나 빌라와 같은 주택도 가능합니다. 한도는 주택가격의 최고 90% 이내로 대출이용이 가능합니다.

대출금리는 최저 연 10.95% ~ 최고 연 13.36%입니다. 대출기간은 최장 3년이내이며 만기일시 상환으로 갚으면 됩니다. 

대출자격

• 개인사업자 및 개인

대출한도

• KB시세의 최대 99% (면적 및 신용등급별 차등 적용)

대출금리 

• 최저 연 2.73% ~ 최고 연 8.23%

대출기간

• 사업자금 : 2년 이내 / 5년 이내
• 가계자금 : 30년 이내

상환방법

• 사업자금 : 만기일시상환
• 가계자금 : 30년 이내 원리금균등분할 상환

하나 저축은행의 하나로 아파트 담보대출입니다. KB일반가의 최대 99%까지 대출한도가 부여됩니다. 대출 금리는 변동금리로서 최저 연 2.73%~ 8.23%로 가능하며 개인의 신용등급에 따라 차등이 있을 수 있습니다.

대출기간은 사업자금의 경우 2년 또는 5년이며 만기일시 상환 방식으로 갚아야 합니다. 가계생활자금으로 빌릴 경우 최장 30년까지 대출 기간을 가져갈 수 있으며 원리금균등분할 상환이 들어갑니다.

대출자격

• 아파트 담보 제공 가능한 개인사업자
• 소득증빙이 가능한 만 19세 이상 고객
• 사업개시일로부터 3개월 이상 사업영위자
• NICE개인신용평점 715점 이상

대상주택

• 서울 수도권 및 부산지역
• 총 100세대 이상 아파트
• 50평 미만 아파트
• 소유권 이전 3개월 경과 아파트
• KB시세 2억원 이상 아파트

대출한도

• KB시세 일반거래가 기준 95%이내

대출금리 

• 최저 연 5.95% ~ 6.95%대

대출기간

• 3년 이내

상환방법

• 만기일시 상환 또는 원리금균등분할상환

IBK저축은행의 후순위담보 대출 자격은 까다로운데 반해 대출 금리는 저렴한 편에 속합니다. 신용평점은 715점 이상이어야 하며 주택 조건이 까다롭습니다. 시세 2억원 이상에 서울 및 수도권 지역 총 100세대 이상의 아파트만 받습니다. 너무 큰 평수인 50평 이상의 아파트는 불가능 합니다. 

대출한도는 KB시세 일반거래가 기준 95%이내이며 2층 이하의 경우 하한가가 적용됩니다. 대출금리는 연 5.95% ~ 6.95%대로 고정금링비니다. 대출기간은 최장 3년 이내이며 만기일시상환 똔느 원리근균등분할으로 갚을 수 있습니다.

대출자격

• 만 19세 이상 본인 또는 제 3자 소유담보제공이 가능한 개인사업자 또는 법인사업자
• NICE 신용평점 595점 이상

대출한도

• 아파트 : 개인사업자 또는 법인 : 담보평가액의 최대 95%
• 기타주택 : 법인사업자 : 담보평가액의 최대 80% 

대출금리 

• 최저 연 6.4% ~ 최고 연 15.9%

대출기간

• 3년 이내
• 자격 유지시 최장 5년까지 기한연장 가능

상환방법

• 만기일시 상환과 원리금균등분할상환 중 택 1 

모아 디지털뱅크의 개인사업자 주택담보대출입니다. 담보물 제공이 가능한 개인사업자 또는 법인사업자가 가능합니다. 아파트의 경우 개인사업자, 법인 모두 담보평가액의 최대 95%까지 후순위의 경우 최대 100%까지 가능합니다. 다세대, 오피스텔, 단독주택의 경우 담보평가액의 최대 80% 까지 법인만 가능합니다.

대출금리는 연 최저 6.40%부터이며 최대 15.9%입니다. 대출기간은 3년 이내이지만 성실상환시 최장 5년까지 이용 가능합니다. 상환은 만기일시상환과 원리금균등분할상환 둘 중에 1개를 택할 수 있습니다. 

사업자 후순위 담보대출을 신청하기 전에 우선 여러 대출을 비교해보는 것이 좋습니다. 대략적인 금리와 한도를 이 페이지에서 소개하였지만 개인마다, 담보물에 따라 실제 대출 금리와 한도가 차이가 있을 수 있기 때문입니다.

적어도 3군데 이상에서는 대출 심사를 넣어서 나에게 가장 금리가 저렴하면서 조건이 좋은 상품을 선택하면 되겠습니다.

사업주 후순위 담보대출 심사에 필요한 서류는 금융사마다 조금씩 상이할 수 있습니다. 일반적으로 영업점 방문시 대출에 필요한 서류는 다음과 같으니 참고하시기 바랍니다.

1. 신분증
2. 사업자등록증
3. 소득증빙서류 (소득금액증명원)
4. 인감도장
5. 인감증명서
6. 주민등록등본
7. 주민등록초본
8. 등기권리증
9. 임대시 임대차계약서 사본

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대부분의 아파트나 부동산을 구매할 때 사람들은 대출을 끼고 삽니다. 상환기간도 20년 30년 이상으로 아주 긴 경우가 많죠. 아직 대출이 남아있는 내 아파트를 담보로도 대출을 받을 수 있습니다. 아파트 후순위 담보대출에 대해서 알아보고 여러 금융상품의 금리 비교를 해보도록 하겠습니다.

아파트 후순위 담보대출은 현재 대출이 남아있는 아파트를 담보로 새로운 금융기관에서 추가적으로 받는 대출상품을 이야기합니다. 다른 말로 2순위 아파트 담보대출이라고도 불립니다. 아파트 후순위 담보대출의 경우 기존의 아파트담보대출보다는 금리고 다소 높은 편입니다. 

그 이유는 금융사에서 지는 리스크가 선순위 아파트대출보다 후순위 아파트대출이 더 크기 때문입니다. 만약에 채무자가 채무를 제대로 갚지 못했을 경우, 담보물의 청산가치에 대한 배당 순위가 후순위에 있기 때문입니다.

예를 들어 3억짜리 아파트에 기존 주택담보 대출이 2억이 있는데 후순위 아파트 대출로 1억을 빌렸다고 가정해 보겠습니다. 만약 대출을 갚지 못해서 3억짜리 아파트가 경매시장에 나와서 2억 5천만 원에 낙찰되었습니다.

기존 주택담보대출을 내준 금융사는 2억 원을 전부 우선 배당해 가지만, 남은 5천만 원만 후순위 아파트담보대출을 빌려준 금융사가 가져가게 됩니다. 리스크가 더 있는 편입니다.

그럼에도 신용대출보다는 안전한 편이기 때문에 만약에 신용등급이 낮아 신용대출이 불가능 한경우에는 후순위 아파트 담보대출이 더 유리할 수 있습니다. 

하나저축은행 하나로 아파트 담보대출

• 담보대출 대상 : 개인사업자 및 개인대출 가능
• 대출한도 : KB일반가의 최대 99% (면적과 신용등급별 차등)
• 대출금리 : 연 2.73% ~ 8.23%
• 대출기간 : 가계자금 30년 이내 / 사업자금 2년
• 상환방법 : 가계자금 원리금 균등분할상환 / 사업자금 만기일시상환
• 중도상환수수료 : 2% x 대출잔여일 수 (3년 이내 상환 시)

우리 금융저축은행 사업자 주택담보대출

• 담보대출 대상
  - 최소업력 3개월 이상의 개인사업자
  - 만 25세 이상 내국인
  - NICE515점 이상
  - 서울, 경기, 인천, 세종, 충남, 충북 소재 100세대 이상 아파트
• 대출한도 : 최소 1천만 원 ~ 최대 20억 원
• 대출금리 : 연 4.9% ~ 최고 12.1%
• 대출기간 : 최단 3년 ~ 최장 5년
• 상환방법 : 원리금균등분할상환 / 만기일시 
• 중도상환수수료 : 2% x 대출잔여일 수 (3년 이내 상환 시)

새마을금고 후순위담보대출

• 담보대출 대상 : 본인명의 또는 배우자 공동명의 주택소유 3개월 이상
• 대출한도 : 아파트가격의 80% 한도
• 대출금리 : 최저 연 4.25% ~  
• 대출기간 : 최대 10년
• 상환방법 : 원리금균등분할상환 
• 중도상환수수료 : 2% x 대출잔여일 수 (3년 이내 상환 시)

농협 후순위 담보대출

• 담보대출 대상
  - 직장 및 소득확인이 가능한 급여소득자
  - 임차인이 없는 본인소유 또는 부부공동명의의 아파트 담보로 제공하는 고객
  - 근저당권 설정이 가능한 고객
• 대출한도 : 최대 5억 원
• 대출금리 : 최저 연 4.27% ~  
• 대출기간 : 최대 33년 이내
• 상환방법 : 원리금균등분할상환 
• 중도상환수수료 : 2% x 대출잔여일 수 (3년 이내 상환 시)

JB 우리 캐피털 후순위 담보대출

• 담보대출 대상
  - 주택 (아파트, 주거용 오피스텔, 연립, 다세대 빌라 등)을 담보로 대출받고자 하는 고객
• 대출한도 : 아파트 가격의 최고 90% 이내 (담보물에 따라 차등)
• 대출금리 : 최저 연 10.95% ~ 최고 연 13.36%
• 대출기간 : 최장 3년 이내 (연장가능)
• 상환방법 : 만기일시 상환
• 중도상환수수료 : 2% 

고려저축은행 사업자 후순위부동산담보대출

• 담보대출 대상
  - 사업자 등록으로부터 3개월 이상 경과한 개인사업자
  - 소득증빙이 가능한 만 19세 이상 고객
  - NICE 개인신용평점 595점 이상
• 대출한도 : 최저 5천만 원 ~ 최고 60억 원 이내
• 대출금리 : 최저 연 9.4% ~ 연 14.8%
• 대출기간 : 최장 3년 이내 (최장 5년까지 연장가능)
• 상환방법 : 만기일시 상환
• 중도상환수수료 : 2% 

키움예스 저축은행 아파트담보대출

• 담보대출 대상
  - 주택소유자 및 담보제공 가능 개인사업자
  - 소득 증빙가능자료
  - CB 8등급 이 내자
  - 행정구역상 '군'을 제외한 전 지역
• 대출한도 : KB시세의 70% 이내, 최대 8억 원
• 대출금리 : 최저 연 3.7% ~ 8.5%
• 대출기간 : 최장 30년 (원리금 균등분할 시) 최대 3년까지 거치 가능
• 상환방법 : 원리금균등분할상환
• 중도상환수수료 : 2% 

후순위 아파트 담보대출은 일반주택담보대출보다 많지 않습니다. 1 금융권에서도 일부 해주고는 있지만 높은 신용등급과 안정적인 직장 또는 사업소득을 필요로 합니다. 대부분 후순위 담보대출을 받으려고 하는 분들은 신용등급이 낮아서 신용대출이 나오지 않는 분이기 때문에 대부분 2 금융권 후순위 주택담보대출을 더 많이 알아보게 됩니다.

대출 심사에서 중요한 것은 내가 가지고 있는 아파트의 가치입니다. 아파트가 위치한 지역과 거래량 KB시세를 기준으로 담보물을 평가합니다. 지방보다는 수도권에 있으면서 세대수가 작은 아파트보다는 세대수가 많은 아파트의 경우일수록 거래가 활발하고 대출이 잘 나옵니다. 

개인사업자 분들을 위한 후순위 아파트 담보대출도 꽤 있습니다. 사업자금이 필요한 분들의 경우에는 매달 원리금균등분할 상환을 하기보다는 매달 이자만 내면서 만기일시 상환을 하는 것을 선호하기 때문입니다. 금리는 다소 비싼 편이기는 하지만 큰 금액의 자금이 필요할 때에는 이용을 참고해 보시는 게 좋겠습니다.

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디딤돌 대출받은 분들, 그리고 디딤돌 대출을 받으려고 하시는 분들이 정말 많습니다. 디딤돌 대출은 부부합산 연소득 6천만 원 이하라는 자격조건을 맞추기는 어렵지만 그래도 이용하게 되면 저렴한 금리인 1.85%~2.4%의 금리로 이용할 수 있는 대출입니다.

하지만 한도가 2억5천만원까지 밖에 나오지 않아서 올라버린 집값을 전부 감당하기는 많이 부족한 게 사실입니다. 디딤돌 대출 후에 추가 대출을 받으려고 한다면 어떻게 해야 할까요? 

디딤돌 대출 후 추가 대출 왜 필요한가?

디딤돌 대출 후 추가대출을 받고 싶어서 받는 게 아닙니다. 돈이 필요하기 때문에 어쩔 수 없이 받는 것입니다. 디딤돌 대출 후 추가 대출은 누가 언제 필요할까요? 

첫째. 주택 매입자금 부족시 추가대출이 필요한 매수자분들

집을 구매하려는 매수자 분들이 주택담보대출을 최대한으로 받고 기존에 모아두었던 목돈을 합쳐도 주택을 구매하기에는 매매대금이 부족한 경우에 디딤돌 대출 후에도 추가 대출이 필요합니다. 

둘째. 생활자금이나 사업자금이 필요한 직장인 혹은 사업자

이미 디딤돌대출을 받았고 살고 있는데, 생활자금이나 사업자금이 필요해서 추가 대출이 필요한 경우가 있습니다. 내가 살고 있는 집을 담보로 해서 추가 대출을 받으면 되는데 소유권 이전등기를 한지 최소 3개월이 된 담보물을 제공하여 저금리로 받을 수 있는 대출입니다. 

디딤돌 대출 후 추가 대출 가능한 곳은 어딜까?

그렇다면 궁금한게 주택담보 추가 대출을 어디에서 이용할 수 있을지에 대해서 가장 궁금해할 겁니다. 

첫쨰. 1 금융권 주택담보 추가 대출 상품부터 먼저 알아봐야 합니다. 한도계산은 아파트의 경우, KB시세 일반가 기준으로 내가 이용하고 있는 가계대출의 채권최고액을 제외한 잔여한도만큼 사용이 가능합니다. 이 한도는 각각의 차주별로 한도 적용됩니다. 

둘째 . 1금융권 신용대출

신용대출로서 직장인이나 사업자 마이너스 통장을 개설할 수 있습니다. 주택담보대출이 있다고 하더라도 소득과 DSR만 나오게 된다면 충분히 신용대출상품을 받을 수 있습니다. 단 신용도가 높아야만이 높은 한도의 대출을 저렴한 금리로 대출 받을 수 있습니다.

셋째. 신용도가 낮은 직장인은 캐피탈이나 대부 P2P 대출로 이용이 가능합니다. 은행에서 주택담보대출뿐만 아니라 신용대출까지 전부 이용했다면 추가 대출은 제2 금융권과 대부업을 이용할 수 있습니다.

넷쨰. 사업자는 제2금융권인 보험사와 캐피털 저축은행 등에서 KB시세 기준 최대 95%까지 이용이 가능합니다. 사업자의 사업자금대출의 경우는 주택담보 추가 대출이 맞지만 내가 보유하고 있는 주택을 담보로 한 사업자금으로서 소유권 이전등기 3개월 이상된 물건만 가능하며 주택 매입목적으로는 사용할 수 없습니다. 

사업자의 경우에는 소득이 높지 않다면 저소득자를 위해 나오는 정부지원 저금리 대출상품이나, 소상공인시장진흥공단의 신용대출을 이용하는 것도 방법이 되겠습니다. 

디딤돌 대출 후 추가 대출 한도와 금리

디딤돌 대출 후 한도와 금리는 각기 금융사마다, 어떤 대출 상품을 이용하느냐에 따라서 금리와 한도가 워낙 크게 달라집니다. 

1금융권 신용대출이나 마이너스통장을 이용하게 된다면 금리는 최대한도는 내 연소득의 100% ~ 200%까지 나오게 됩니다. 고소득 전문직에 신용도가 높을수록 한도 비율이 소득 대비 높아지게 됩니다. 최근에는 정부의 가계대출 규제로 인해서 이 한도가 점점 줄어들고 있는 추세입니다. 

금리는 1금융권의 경우에는 신용도가 좋다는 가정하에 최저금리 2% 후반대부터 3% 초중반 정도가 일반적일 것이며, 신용도가 낮거나 소득이 불안정하다고 하면 2금융권을 이용하게 되며 금리는 5% ~ 15%대까지 올라가게 됩니다. 

저소득자, 저신용자는 정부지원 대출 상품을 이용하면 그나마 금리를 조금 더 줄일 수 있습니다. 사업자의 경우에는 소상공인시장진흥공단의 상품을 알아보시고, 일반적 저소득 저신용자라면 새희망홀씨(최대3천만원), 햇살론(최대1500만원)을 많이 이용하고 있습니다.

참고하셔서 최대한 내 조건에 있어서 가장 유리한 한도와 금리를 택하시기 바라겠습니다. 

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결론

대부분의 디딤돌 대출 후 추가 대출을 받으시려는 분들은 주택 매입 시 자금이 부족한 경우일 거라고 생각합니다. 큰 자금을 운용하는 만큼 금리가 조금만 더 비싸져도 매달 부담해야 할 상환액이 늘어나게 됩니다. 

많이 비교해보시고 찾아보신 다음에 가장 저렴한 금리로 이용하셔서 조금이나마 매달 부담해야할 원리금 상환부담을 줄이시기를 바라겠습니다.

버팀목 전세자금대출은 피같은 내 월세를 아껴줄 수 있습니다. 그리고 지금 비싼 이율로 금융권의 전세자금대출을 이용하고 계시다면 더 저렴한 금리로 갈아탈 수도 있습니다. 

버팀목 전세자금을의 자격은 어떤지, 금리는 얼마나 저렴한건지, 한도가 얼마나 나오는지 자세히 한번 알아보도록 하겠습니다.

버팀목 전세자금대출이란?

버팀목 전세자금대출이란 서민들을 위해서 국가에서 보증을 서서 낮은 금리로 빌릴 수 있는 전세대출 상품입니다.

주택도시기금이라는 국가의 금융기관에서 보증을 서주기 떄문에 은행에서는 다시 신용이 낮다고 하더라도 금리를 낮게 빌려 줄 수 있는 것입니다. 대신에 서민을 위한 상품이기에 각종 자격조건이 더 많습니다.

버팀목 전세자금대출에도 여러가지 종류가 있습니다. 오늘 다룰 일반버팀목 외에도 청년전용버팀목, 신혼부부전용 버팀목, 중소기업청년 버팀목 전세자금 대출 등이 있는데 각각의 자격과 조건이 다르게 됩니다.

비교해보시고 내 자격요건이 해당된다면 가장 내게 유리한 상품을 골라서 이용하시면 되겠습니다. 

대출 자격

무주택자인 세대주여야 합니다. 세대주를 포함해서 세대원들 모두 무주택이어야 합니다.

소득조건으로서는 대출을 신청하는 본인과 배우자 합산기준 5000만원 이내로 들어와야 합니다. 이 소득조건이 맞벌이 가구에서는 현실적이지 않다는 이야기가 많습니다. 그래서 신혼부부와 다자녀가구는 6000만원까지 소득기준을 완화했습니다.

자산기준으로서 현재 가지고 있는 재산이 너무 많아서도 대출이 불가능합니다. 2021년 기준으로 부부합산기준으로 총자산 가액 2억 8800만원을 초과하면 대출이 불가능합니다.

지금 소득이 없는 무소득자 무직자의 경우에도 대출이 가능할까요? 상담해본 결과 가능합니다. 소득금액증명원에서 소득금액 없음을 증명한 내용을 가지고 가면 됩니다. 물론 한도는 많이 줄어들게 됩니다. 연간인정소득이 4500만원으로 책정되어서 한도도 그만큼만 나오게 됩니다. 

신용등급은 이론적으로는 낮아도 가능합니다. 신용등급이 6등급 이하라고 하더라도 주택도시보증기금에서 보증을 해주기 떄문에 가능합니다. 물론 9~10등급의 신용불량자 수준이라고 한다면 대출이 거절 될 가능성도 높습니다. 

대출가능주택

서민들을 위한 주택이기 떄문에 너무 큰 사이즈의 주택은 안됩니다. 임차 전용면적이 85㎡ 이하 (약32평)만이 가능합니다. 수도권이 아닌 면이나 읍지역은  100㎡이하까지도 됩니다. 쉐어하우스에 입주하는 경우엔 면적제한이 없습니다.

또한 비싼 주택도 불가능합니다. 수도권은 전세가 3억원 이하의 주택, 수도권외의 지방의 경우는 전세가가 2억원 이하의 주택만 가능합니다. 자녀가 2명 이상이라고 한다면 조금은 기준이 완화되어 수도권은 4억, 그 이외에는 전세가가 3억원이하의 주택만 가능합니다. 

한도

한도가 넉넉한 편은 아닙니다. 수도권으로 여겨지는 서울과 경기지역은 1억 2000만원이 최대입니다. 이 외의 수도권 지역은 8000만원으로 적습니다.

2자녀이상이라고 한다면 대출한도도 늘어납니다. 수도권은 2억2000만원까지, 수도권 외지역은 1억8000만원까지 정확히 1억원이 더 최대 한도가 늘어납니다. 

LTV라고 하죠 전세금액의 최대 70%까지만 한도가 나옵니다. 예를들면 전세가가 1억이라고 한다면 7000만원까지만 한도가 나오는 겁니다. 2자녀 이상가구와 신혼부부가구는 80%까지 한도가 늘어납니다. 

내 소득에 따라 한도도 달라지는데 앞서말한 무직자의 경우는 한도가 4500만원까지밖에 나오지 않지만 급여소득자나 사업자 연간소득 1500~2000의 경우에는 3.5배만큼, 2000만원 초과의 경우는 4배만큼 한도가 나게 됩니다.

금리

가장 중요한 금리입니다. 최저 1.8%부터 최대 2.4%까지 나오게 됩니다. 소득과 임차보증금이 얼마냐에 따라서 달라집니다. 소득이 낮을수록 임차보증금이 적을수록 금리는 저렴해집니다. 

우대 금리 혜택도 많습니다. 2자녀 이상은 0.5%, 1자녀도 0.3%, 다자녀는 0.7%, 부동산 전자계약 체결 0.1%, 한부모가정이나 장애인, 다문화, 고령자가구에 대한 금리혜택도 있으니 확인하셔서 우대금리혜택 다 받으시기 바랍니다. 

기간

총 10년,  2년씩 4회 연장하여 5번 이용이 가능합니다.

최장 10년을 이용하고나서도 미성년 자녀가 있다면 1자녀당 2년씩 추가로 이용이 가능합니다.

대환대출

만약에 내가 버팀목전세자금대출로 갈아타고 싶다고 한다면 이것도 가능합니다. 보통 2금융권으로 비싼금리를 내고 있거나 다른 은행재원을 이용한다고 하더라도 한국주택 금융공사나 주택도시보증공사의 주택보증서를 담보로 갖고 있다고 한다면 가능합니다.

해당 내용은 직접적으로 상담을 받으셔서 자격요건을 한번더 따져보시고 기간과 요건이 충족된다면 더 저렴한 금리로 대환대출 이용하시기 바랍니다. 

• 1인가구 내집마련 디딤돌대출 한도와 자격 조건은?

부동산을 하든, 주식을 하든, 나만의 사업을 하든 전부 자본이 필요합니다. 이때 많이들 이야기하는 금액이 바로 1억입니다. 1억 정도가 있으면 부동산에 투자를 할 수 있고, 주식, 예금, 외화, 채권등에 분산투자도 가능합니다. 

아무리 최근 인플레이션으로 1억이라는 금액의 가치가 예전보다 줄어들었다고 하더라도 여전히 큰 금액입니다. 나이가 40, 50 되어도 1억이라는 현금을 모아본적이 없는 사람도 상당히 많습니다. 

그렇다고 해서 1억이라는 돈이 현실적으로 모으기 불가능한 금액도 아닙니다. 지금 당장 아무것도 없다고하더라도 1억을 빠르게 만드는 법과, 이에 걸리는 현실적인 기간에 대해서 살펴보도록 하겠습니다. 

사회 초년생이라고 한다면 월급이 그렇게 많지 않습니다. 많은 사회 초년생들이 월급 200만 원 초반정도를 받고 있습니다. 

월급이 200만원이라고 한다면 1억을 모으는 것이 사실상 불가능해 보입니다. 집세내고 관리비내고 뭐 좀 사 먹고 친구 몇 번 만나고 나면 정말로 수중에 남는 돈이 하나도 없기 때문입니다. 게다가 물가는 계속 올라서 점점 더 삶은 팍팍해지고 있습니다.

돈이 모이지 않으니 당연히 결혼도 포기하고 비트코인이나 주식같은 한탕주의에 빠지게 됩니다. 그렇지만 분명 월급 200만원으로도 1억을 모을 수 있는 방법은 있습니다.

현실적으로 월 200으로 1억을 모으기 위해서는 정말로 독하게 돈을 모아야 합니다. 아래 1억 모으는 법을 살펴보도록 하겠습니다. 

1. 소득을 만들자

세상에 공짜는 없습니다. 무엇보다 먼저 소득으로 돈을 만들어 내야 합니다. 그러기 위해서 우리는 일을 해야 합니다. 사업을 하는 것도 일을 하는 것이지만 아직 경험과 노하우가 없는 상태에서는 노동수입이 가장 안전한 소득원입니다.

최근에는 시급이 많이 올라서 아르바이트만 주 8시간 풀타임으로 일을 한다면 200만원 정도 실수령 할 수 있습니다. 중소기업에 취업한다고 하면 최근에는 기본 월 200은 받습니다. 높은 경쟁률을 뚫고 대기업에 취업할 수 있다고 한다면 더 안정적이고 많은 월 소득을 만들어 낼 수 있을 것입니다.

가장 기본은 우선 매달 돈이 나오게끔 현금흐름을 만들어내야하고, 그러기 위해서는 사회에서 생산적인 활동을 해야 합니다.

2. 매달 적금으로 자동이체

매달 월급이 나온다고 한다면 적금이 내 월급을 훔쳐가게끔 만들어야합니다. 월급이 들어오는 날에 맞춰서 자동이체를 걸어놓으면 내가 돈을 쓰기도 전에 그 돈이 적금으로 묶이게 됩니다. 자유입출금 통장에 있는 돈은 언제든지 쉽게 쓰지만, 적금을 깨는 것은 심리적으로 부담스럽고 손해를 감수해야 하기 때문에 자연스럽게 소비가 감소하게 됩니다.

월급이 200만원이라고 한다면 저축은 적어도 50%인 100만 원은 하는 것이 좋겠습니다. 만약에 월급이 300만 원이라고 한다면 매달 66%인 200만 원을 저축한다면 더 빠르게 돈을 모을 수 있습니다. 

3. 체크카드를 사용하자

내가 적금으로 돈이 빠져나가고 나서 통장에는 100만원이 남았을 것입니다. 이 통장과 연결된 체크카드를 사용하면서 해당 예산안에서만 한 달을 사는 것이 좋습니다.

신용카드를 사용하게 되면 지금 당장 돈이 얼마 남았는지 확인할 수도 없고 내 잔여 잔고보다 더 많은 금액을 충동적으로 사게될 가능성이 높아집니다.

비록 신용카드 할인혜택이 당장 더 싸게사고 이득인 것 같아 보이지만 이런 저런 할인혜택으로 실제로 할인받는 금액보다, 체크카드를 써서 소비를 줄이는 게 더 이득입니다. 

4. 저축목표를 만들자

목표가 없다고 한다면 사람은 의미를 잃고 금방 지치기 마련입니다. 1억 모으기라는 목표를 세웠다고 하더라도 무작정 돈 1억이라는 목표보다는 이 돈이 무엇을 위한 금액인지에 대해서 생각해 보아야 합니다. 보통 내 집마련, 결혼자금과 같은 목표를 세운다면 함부로 이것을 포기하지 못할 것입니다.

5. 가계부를 작성해보자

내가 한 달에 얼마 버는지야 뻔하지만 내가 한달에 정확이 어디에 얼마를 쓰는지 파악하는 사람은 많이 없습니다. 가계부를 써서 기록하여 몇달간 추적해본다면 나의 소비 습관을 확인할 수 있습니다

내가 한달에 이 정도 금액은 꼭 필요하며, 어떤 금액은 좀 여유가 있는지도 파악하여 다시금 저축액을 수정할 수 있습니다. 그리고 소비 내역을 보다 보면 내가 꼭 써야 하고, 잘 썼던 소비내역도 있지만, 불필요하게 사용했던 항목들도 보일 것입니다. 

6. 불필요한 지출을 줄이자

어찌 보면 가장 어려운 것이 바로 불필요한 지출을 줄이는 것입니다. 불필요한 지출은 사람마다 다를 것입니다. 어떤 사람은 술 마시는데 쓴 돈이 불필요한 지출이었을 수 있고, 어떤 사람은 옷을 사는 게 불필요한 지출이었을 수 있습니다.

하지만 기본적으로 돈은 썼지만 그다지 내 삶의 만족감을 높이지 못했던 항목들이 있을 것입니다. 즉 현명한 소비가 아니었던 것이죠. 돈을 써도 삶의 만족감을 올려주지 못했던 행동들을 파악하고 다음에는 같은 실수를 하지 않도록 해야 합니다. 

7. 고정비를 줄이자

부모님과 같이 살고 있다면 고정비가 줄어들기 때문에 돈을 모으기가 훨씬 쉬워집니다. 돈을 모으기 위해서 당분간은 독립을 하고 싶어도 부모님에게 얹혀살면서 집세, 수도세, 가스요금, 관리비, 식비 등을 내지 않는 게 좋습니다. 하지만 어쩔 수없이 직장이나 다른 이유로 독립해서 살아야 한다면 고정비를 어떻게든 줄여야 합니다.

가장 큰 금액이 들어가는 것은 대부분 주거비입니다. 수도권에 월세를 산다고 하면 아무리 못해도 한 달에 4~50만원정도는 나가게 됩니다. 한달에 60만 원이 훌쩍 넘어가는 오피스텔이 깔끔하고 좋아 보이지만 관리비가 너무 비쌉니다. 아직 혼자 산다면 빌라 원룸도 괜찮습니다. 더 저렴하면서도 주거환경이 좋은 주택을 원한다면 정부의 임대주택 제도를 잘 알아보시기 바랍니다. 정부의 임대주택은 소득이 적은 가구를 위해 시세대비 저렴한 금액에 공급하고 있습니다.

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통신요금의 경우에는 핸드폰 할인받겠다고 비싼 요금제 가입해서 그것을 2년 동안 유지하기보다는 저렴한 핸드폰을 그냥 중고로 사서 알뜰요금제를 사용한다면 요금제가 반값으로 줄어들게 됩니다. 한 달에 2~3만 원 줄어드는 게 우스워보이지만 2년이면 72만 원입니다. 

식비는 배달음식이나 외식을 자제하고 집에서 자주 해 먹어야 합니다. 삼시세끼 전부 다 밖에서 해결하는 게 편하기는 하지만 오래 먹다 보면 건강도 나빠지고 금전적인 부담도 큽니다. 저렴한 식재료로 건강하고 많이 만들 수 있는 것들이 많습니다.

8. 소득을 늘리자

지금까지 읽다 보면 많은 사람들이 돈을 모으기 위해서 삶의 질을 너무 떨어뜨리는 것이 아닌가?라는 생각을 할 겁니다. 월급 200만 원 정도 되는 사회초년생으로서 돈 모으려면 어쩔 수 없습니다. 그러나 돈을 아끼는 것에는 분명 한계가 있습니다.  더 좋은 것은 소득을 늘리는데 집중하는 것입니다.

내가 적극적으로 나의 가치를 높이기 위해서 노력을 해야 합니다. 일을 더 잘하기 위해서 노력하고, 내 커리어를 발전시켜 나가서 내가 가치 있는 일을 할 수 있음을 증명해야 합니다. 현재 직장에서 월급 인상에 한계가 있다면 이직도 고려해보아야 합니다. 그냥 시간이 지난다고 월급이 오르지 않습니다. 

직장이 함부로 이직이 불가능하고 연봉이 오르는 것도 한계가 있는 직장이라고 한다면 부업을 통해서 돈을 더 벌 수 있는 방법이 없는지도 확인해 보아야 합니다.

소득이 늘어나면 가처분소득이 늘어나기 때문에 돈을 모으는 것도 쉬워지고 소비통제도 조금 덜 해도 되어서 조금은 즐기면서 지속해서 돈을 모아나갈 수 있습니다.  

• 월 100만 원 x 60개월 = 6천만 원
• 월 150만 원 x 60개월 = 9천만 원

월 100만 원씩 5년을 저축한다고 계산해보면 산술적으로 이자 계산 하지 않고 60개월이기에 6천만 원입니다. 1억에는 턱없이 부족합니다. 8년을 적금을 해야 96개월이고 원금이 9600만 원, 이자가 약 1천만 원 정도 붙어 1억이 넘게 됩니다. 

그럼에 불구하고 5년으로 잡는 이유는 5년 동안 내 소득이 계속 200만 원에 머물러 있지 않기 때문입니다. 첫 1년은 200만원에 머물지 몰라도 열심히 일하고 커리어를 쌓고 실력을 키우면 200만 원에서 300만 원으로, 350만 원으로도 오르기 때문입니다. 그만큼 저축액은 더욱 커질 수 있고 이를 통해 5년 평균으로는 150만 원 이상 적금할 수 있습니다. 

150만 원씩 60개월을 적금하면 원금 9천만 원에 이자는 986만 원이 붙어 거의 1억 원에 가까워집니다. 당장 월급 200만 원으로 돈을 모으는 게 불가능해 보여도 열심히 일하고 생활하다 보면 모으기가 불가능한 금액이 아닙니다. 

1억 모으고 나서 끝이 아닙니다. 1억을 만들고 나서 이 1억을 어떻게 굴리느냐에 따라서 1억이 3억이 되고 5억이 될 수도 있습니다. 1억 굴리는 방법에 대한 포스팅은 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다.

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