주택을 새로 구매하거나, 기존의 주택을 담보로 생활안정자금 대출을 받으려고 하는 분들이라면 모기지론을 알아보실겁니다. 

사람들이 많이 이용하는 국민은행에서는 KB STAR모기지론으로, 주택담보생활안정 자금 대출도 비대면으로 이용이 가능합니다. 최대 5억원까지도 은행에 갈 필요없이 간단하게 모바일이나 인터넷만으로도 이용이 가능해졌습니다. 

KB STAR모기지론의 자격과 조건에 대해서 한번 자세히 알아보도록 하겠습니다.

상품개요

자격조건

주택 조건 

주택은 KB시세정보로 조회가 가능한 주택이어야 합니다. 주택의 종류로는 본인명의로 된 아파트나, 빌라, 연립주택을 담보로 신청할 수 있습니다. 

개인조건

국민은행 신용 심사기준을 충족하는 고객이어야 합니다. 현재 연체중이라면 이용이 불가능하며 1금융권인만큼 일정수준 이상의 신용등급을 확보해야합니다.

한도금액

대출금액은 최대 5억원까지 빌릴 수 있습니다. 최소 대출금액은 500만원 이내입니다. 내가 담보로하는 집의 시세가 얼마인지, 그리고 현재 내 소득이 얼마인지에 따라서 대출가능 금액이 달라집니다.

최근에는 정부의 규제로 규제지역의 경우 주택담보 대출 한도가 40%까지 밖에 나오지 않기 떄문에 이 또한 고려해야하겠습니다.

금리조건 

금리가 각 개인마다, 그리고 담보물의 조건에 따라 상이하게 됩니다. 일반적인 대출금리는 1%후반 ~ 3%초반에서 결정되게 됩니다.

우대금리 요건을 맞춘다면 금리를 더 낮출 수 있습니다. 우대금리는 최대 1.4%까지 우대가 가능합니다. 우대금리 요건으로는 1)실적연동으로 0.9%최대 할인을 받습니다. 국민카드 이용시 최대 0.3%, 급여이체시 0.3%, 자동이체 0.1%, 스타뱅킹 이용실적우대 0.1%, 적립식예금계좌보유 0.1%입니다. 

영업점별로 우대금리를 최고 0.3%우대 해주게 되며, LTV40%이하의 금액을 대출 받을시에는 0.2%, 60%이하는 0.1%, 스타클럽 골드회원의 경우 0.1% 아파트시세에 따라 0.1%의 우대금리가 있습니다.

온라인 가입우대 또한 0.1%우대해주며 장애인의 경우 0.1%우대해줍니다. 

중도상환 수수료 있음

중도상환 수수료가 있습니다. 수수료율은 1.2%이며 중도상환 금액에 남은 잔존일수를 계산하여 중도상환 수수료를 물게 됩니다. 만약에 잠시만 쓴다고 한다면 다른 자금을 알아보시는게 좋겠습니다. 중도상환 수수료는 대출기간 3년이 지나고 나면 없어지게 됩니다. 

기간 및 상환방법

대출기간은 최저 15년 이상에 최장 30년 이내입니다. 거치기간은 최대 1년까지 둘 수 있습니다. 상환은 원금균등분할방식이나 원리금 균등분할 방식 둘중에 하나를 선택할 수 있습니다. 

신청방법

스마트폰을 이용할 겨웅에는 KB스타뱅킹앱에서 KB스마트 대출 메뉴를 이용하면 상품을 이용할 수 있습니다. 인터넷을 이용할 경우 KB 국민은행 홈페이지에서 대출상품에서 인터넷 신청을 누르시면 이용이 가능합니다.

이용 가능한 시간은 24시간 토요일이나 일요일에도 이용이 가능합니다. 대출 실행이 되는 것은 영업일 오전 9시부터 오후 5시반까지 실행됩니다. 

결론

오늘은 국민은행의 주택담보 생활안정자금 대출 KB스타 모기지론에 대해서 알아봤습니다. 요즘 핀테크가 발달되면서 굳이 은행에 방문하지 않아도 대출을 이용하는게 더욱 편해졌습니다.

그만큼 여러가지 상품들을 한번 비교해보시고 이용해보시면 더욱더 합리적이고 저렴한 금리로도 이용이 가능하지 않을까 싶습니다. 간단하게 스마트폰으로 자격조건 확인도 가능하니 필요하신 분들이라고 한다면 스마트폰으로 여러군데 비교해보시면서 자격과 금리 한도를 조회해보시기 바랍니다. 

대부분 1 금융권의 신용대출 상품들이 4대 보험이 가입되어있는 직장인들을 대상으로 좋은 조건으로 맞추어져 있습니다. 그러나 기업은행 i-One 소상공인 대출은 금융권에서 좋은 조건으로 대출이 어려운 자영업자 개인 사업자들을 위한 상품입니다.

지금까지 개인사업자라고 해서, 소득이 불안정하다고 여러가지 대출 이용에 제한이나 불이익을 받으셨던 분이라고 한다면 기업은행 i-ONE소상공인 대출도 한번 비교해보시면 좋겠습니다. 

CONTENTS

• 대출 개요
• 대출 자격
• 대출 한도
• 대출 금리
• 기간 및 상환방식
• 중도상환 수수료 있음
• 글을 마치며

대출 개요

기업은행에 입출금 계좌를 가지고 있는 개인사업자라면 이용이 가능한 상품입니다. 굳이 기업은행에 방문할 필요 없이 모바일이나 PC 인터넷 뱅킹으로도 대출이 가능합니다. 사업에 필요한 자금을 최대 5000만 원까지 연 3~4%대 금리로 적용해서 이용할 수 있습니다. 

대출 자격

• 사업자 등록한지 1년 이상 경과했을 것
• 신용등급 4등급 이상의 기업
• 소기업 신용등급 BBB 이상이며 빅데이터 신용등급 5등급 이상, 소기업 신용등급 B+이상이며 빅데이터 신용등급 4등급 이상인 기업
• 대표 개인 신용등급 NICE 660점 이상 / KCB620점 이상 고객
• 기업은행 입출금 계좌를 사업자 명의로 가지고 있을 것
• 기업은행에 대표자 명의의 개인 핸드폰 번호가 등록되어 있는 기업
• IBK기업은행 인터넷 뱅킹을 가입

자격조건은 다소 까다롭습니다. 이외에도 국세청 자료를 토대로 디지털 스크래핑을 통해서 소득과 자격 관련 내용들을 확인하게 됩니다.

공동사업자와 임대사업자의 경우에는 이용이 불가능합니다. 필요서류 또한 자동 스크래핑됩니다. 

대출 한도 

대출 한도는 개인 사업자와 기업의 신용점수와 연간 추정소득을 통해서 산출되게 됩니다. 10만원 단위로 한도가 정해지게 되며 최대 5000만원 까지 한도를 이용할 수 있습니다. 

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대출 금리

기준금리에 가산금리 더하고 그리고 감면금리를 뺀 금리가 최종금리가 됩니다. 최저금리는 연 3.5%부터입니다. 개인사업자로서 괜찮은 금리입니다. 신용점수에 따라서 가산금리가 더 많이 붙게 되기도 합니다. 

감면금리는 카드매출대금으로 자동상환을 하게 될 경우에 금리가 자동감면되게 됩니다.  자동상환비율이 10~50% 미만이라고 한다면 연 0.2% 할인, 50~100% 미만일 경우 0.3% 할인, 100% 모두 카드매출대금에서 자동 상환되면 연 0.5% 할인해줍니다.

어차피 갚아나가야 할것 카드매출에서 바로 상환하게 해서 더욱 저렴한 금리로 이용하는 게 더 좋겠습니다. 

기간 및 상환방식

대출기간은 최대 1년입니다. 

자동상환에대해서 조금 더 자세히 살펴보도록 하겠습니다. BC카드 가맹점 결제계좌가 IBK기업은행인 경우에 선택을 할 수 있습니다. 상환비율 10~100% 중에서 10% 단위로 선택이 가능합니다. 카드 가맹점 결제계좌로 입금되는 BC카드사의 매출대금에서 선택한 자동상환 비율을 만큼 자동으로 원리금이 빠져나가게 됩니다.

매일 원금을 자동상환하는 방법도 있습니다. 대출원금을 영업일수로 하루 단위로 균등 분할해서 산출된 금액을 매일 입금하는 방식입니다.

자동상환 방식이 불가능하신 분들이나 내키지 않는 분들이라고 한다면 만기일시상환으로 만기 때까지 이자만 내다가 한 번에 갚는 방법도 있겠습니다.  

중도상환 수수료 있음

만기 이전에 대출금을 상환하게 되면 중도상환 수수료가 있습니다. 남은 대출 잔액 x 중도상환 해약금은 고정금리는 1.4%, 변동금리에는 1.3%에 대출잔여일 수/대출기간을 곱하여 산정합니다.

하지만 카드매출 대금 자동상환이나 매일 원금 자동상환으로 대출금을 자동상환할 경우에는 중동상환수수료가 면제됩니다.  

대출금액이 5000만원 이하이므로 인지세액은 비과세입니다. 

글을 마치며

오늘은 기업은행 소상공인 i-ONE대출에 대해서 알아봤습니다. 사실상 사업자의 경우에는 큰 목돈이 필요할 때 대출을 받기가 쉽지 않습니다. 

소득적인 측면에서 일반 직장인처럼 잘 잡히지 않는 경우도 많고 소득이 불안정하기 때문입니다. 그럼에도 여러 상품들을 비교하고 확인해본다면 분명히 조금 더 저렴한 금리로 이용할 수 있는 상품이 있습니다.

최근에는 대출금리 비교만으로는 전혀 신용점수에 영향을 미치지 않으니 최대한 많이 비교해보시고 내 조건에서 가장 알맞고 합리적인 상품을 이용하시기 바라겠습니다

최근에 부동산 규제로 전세자금 대출에도 제한이 많이 걸리고, 또 수도권의 전세 가격이 폭등해서 전세를 구하는 분들이 더더욱 어려움을 겪고 있습니다. 넉넉한 한도로 제공되는 곳이 없는지, 금리가 저렴한 곳이 없는지 

1 금융권 중에서 일반적인 직장인 분들이 많이 확인하는 곳이 바로 기업은행입니다. 기업은행의 전세자금 대출 종류 몇 가지에 대해서 조건을 알아보도록 하겠습니다.

i-ONE직장인 전세대출

첫번째로 알아볼 상품은 재직 중인 직장인이라면 이용할 수 있는 상품입니다. 스마트폰 i-ONE뱅크 앱을 통해서 굳이 기업은행에 가지 않아도 전세자금 대출 진행이 가능해서 간단한 상품입니다. 관련된 서류 제출도 스마트폰을 찍어서 보내면 되겠습니다.

■ 자격조건

- 현재 직장에서 3개월 이상 근무하고 있는 직장인

- 부동산 중개업소를 통해 주택전세 계약을 체결한 고객

■ 대출한도

최소 500만원 ~ 최대 5억 원까지 되는 상품입니다. 

■ 대출금리

고정금리의 경우에는 최저 연 3.72% ~ 3.88%

변동금리 상품의 경우에는 최저 연 3.79% ~ 최고 3.95%

대출금리는 다른 상품에 비해서 조금 비싼 편입니다. 재직 중인 기업이 IBK기업은행과 거래하고 있는 중소기업일 경우에 0.1% 우대금리 혜택이 있습니다. 변동금리보다 고정금리가 더 저렴한 것이 특이합니다.

■ 기간 및 상환방법

기간은 최소 3개월 ~ 최대 3년까지 가능하며, 상환은 일시상환으로 이루어지게 됩니다. 대출기간동안에는 꾸준히 매달 이자만 지급하다가 전세가 만료되는 시점에 전세금을 빼서 일시 상환하게 됩니다.

■ 필요서류

디지털 스크래핑을 통해서 소득과 재직확인 서류 제출이 최소화되었습니다. 사진으로 전세계약서와 계약금 5%이상 납입한 입금증 등을 찍어서 제출하면 되겠습니다. 

IBK청년 전월세 대출

내가 청년이라고 한다면 한도는 높지 않지만 금리가 조금 저렴하게 가져갈 수 있는 상품이 있습니다. 한국주택금융굥사에서 전액 보증해주는 상품입니다. 전세 보증금이나 월세 보증금으로 요긴하게 이용할 수 있겠습니다. 임대차 계약을 한 이후 은행에 방문하여 서류 제출하고 한도를 심사받은 뒤 실행받으시면 되겠습니다. 

■ 자격조건

- 만 34세 이하의 무주택자 세대주

■ 대출한도

전세 : 최대 7000만원

월세 : 최대 1200만 원

■ 대출금리

전세 : 연 2.78% (고정금리)

월세 : 연 2.6% (고정금리)

■ 기간 및 상환방법

전세의 경우에는 최대 3년이며 월세의 경우에는 최대 11년이나 13년입니다. 상환방식 또한 전세의 경우에는 만기 일시상환, 월세의 경우에는 최대 8년 거치 매월 원금균등 분할 상환방식으로 이루어집니다.

■ 필요서류

소득 및 재직서류, 전월세 계약 관련 서류 등

IBK 부분 분할 전세대출

대부분의 전세자금 대출은 만기 일시 상환이지만, 이 상품은 원금의 5% 이상을 분할상환 약정하는 상품입니다. 매달 이자만 갚는 게 아니라 원금도 갚아야 하는 것이죠. 하지만 전세 만기가 되었을 때에는 갚아나간 금액이 나의 목돈으로 돌아오게 됩니다. 좋은 점은 일반 전세대출보다 금리가 조금 더 낮고 한도도 꽤 높다는 것입니다.

■ 자격조건 

- 임차보증금 수도권 5억, 이외 3억 이하의 주택 전세 계약 체결자

- 본인 및 배우자 모두 무주택자일 것

- 임차보증금 5% 이상 납입한 성년 세대주

- 대출기간 중 원금 5% 이상을 분할상환 약정이 필수

■ 대출한도

최대 2억 2200만 원 

전세보증금의 80%까지 가능

한도는 꽤 되는 편입니다. 최근 서울의 집값이 너무 올라서 이 가격도 터무니없이 모자랄 수도 있지만 그럼에도 적은 금액은 아닙니다. 

■ 금리

고정금리의 경우 최저 연 2.716% ~ 최고 3.3%까지 가능합니다.

변동금리 상품의 경우 최저 연 2.012% ~ 최고 연 2.597%입니다. 

특히 변동금리 상품의 경우에는 신용점수만 좋다면 2% 초반대에서 나오기 때문에 목돈도 마련하고 저렴한 금리로 가져간다고 하면 경제적으로 이용할 수 있는 상품입니다. 

■ 기간 및 상환방법

기간은 최대 3년 이내이며, 부분 균등분할 상환으로 최소 전세자금의 5%의 원금은 이자와 함께 균등분할 상환해야 하겠습니다. 

■ 필요서류

필요서류는 신분증과 주민등록등본, 재직 소득 확인서류, 임대차계약서, 계약금 5% 이상 납입영수증이 필요합니다.

결론

오늘은 IBK 기업은행의 전세자금 대출 몇 가지에 대해서 살펴봤습니다. 각자 조건이 다르고 필요한 금액이 다 다를 것이라고 생각합니다. 

나에게 맞는 조건에서 잘 살펴보시면 더 저렴한 금리로 이용할 수 있는 상품들이 있습니다. 전세자금 대출은 한두 푼 빌리는 것이 아니라 큰 금액이기 때문에 작은 금리 차이로도 매달 납부하는 이자가 달라집니다. 많이 비교해보시고 가장 저렴한 곳을 선택하시기 바라겠습니다.

한국 주택금융공사에서 지원하는 아낌 e보금자리론은 일반적인 u보금자리론보다 금리가 0.1% 저렴하고 인터넷으로 신청할 수 있다는 장점이 있습니다.

뿐만 아니라 고정금리로 대출을 이용하는만큼 안정적으로도 상환이 가능합니다. 신한은행에서도 아낌e보금자리론을 다루고 있는데 자세히 한번 알아보도록 하겠습니다. 

아낌 e보금자리론이란? 상품개요

보금자리론은 신규주택을 구입할 때, 전세자금을 반환할 때, 기존주택담보대출을 상환할 때 신청이 가능합니다.

만기까지 안정적인 고정 금리로서 향후 금리상승이 되는 것을 걱정할 필요가 없는 대출상품입니다. 대출거래약정이나 근저당설정 등기를 인터넷으로 처리합니다. 

아낌 e보금자리론 자격

무주택이나 1주택이어야 합니다. 1 주택자의 경우에는 기존의 주택을 2년 이내에 처분한다는 조건으로 대출이 가능합니다. 

담보주택의 가격은 6억원 이하여야 합니다. 

소득기준으로서 부부합산 연소득이 7000만 원 ~ 1억 원 이하여야 합니다. 자녀가 몇이냐에 따라서 이 소득기준이 완화됩니다.

자녀가 없으면 7000만 원 이내로 들어와야 하며, 1자녀의 경우 8000만 원 이하, 2자녀는 9000만 원 이하, 3자녀는 1억 원 이하여야 합니다. 맞벌이 신혼가구의 경우에는 자녀수가 1명 이하라도 부부합산 8500만 원 이하입니다. 

아낌 e 보금자리론 대출한도

3억 원까지 입니다. 다자녀가구는 최대 4억 원까지 나옵니다. 정부의 규제에 따라 주택 가격의 최대 LTV 70% 이내입니다.

지역별로 투기지역이나 투기 과열지구는 40%까지 밖에 나오지 않습니다. 이외에도 개인의 다른 대출과 소득에 따라서 대출 한도는 제한될 수 있습니다. 

아낌e 보금자리론 대출금리

대출기간에 따라 금리가 달라집니다. 고정금리를 택하는 만큼 기간이 길수록 오히려 금리가 높아집니다. 

우대금리 요건으로서는 한부모가정, 장애인 가정, 다문화가정, 다자녀가정의 경우 0.4%의 우대금리를 적용합니다. 결혼 5년 이내의 신혼가구 또한 금리 우대 할인 혜택이 0.2% 있습니다.

미분양 관리지역에 있는 미분양 주택에 입주할 경우 0.2% 우대, 주택금융공사 보증 또는 연금 이용을 할 경우 0.1% 우대, 금리우대 쿠폰 0.02%까지 있습니다. 

우대금리 중복이 가능하며 만약 다문화에 미분양 관리지역 입주한다면 0.6%의 금리우대로 대출기간 10년을 잡았을 경우 1.55%의 금리로 이용이 가능합니다. 전부 적용하면 0.92%까지 할인이 되며 최저 연 1.23%의 금리로도 이용이 가능합니다. 

추가적으로 투기지역에 주택을 구입할 경우에는 가산금리 0.1%가 있습니다. 

기간 및 상환방법

기간은 10년, 15년, 20년, 30년이며 거치기간은 없습니다. 상환방식은 초기 상환 부담은 있지만 갈수록 부담금액이 줄어드는 원금분할상환방식과, 처음부터 끝까지 매달 똑같은 금액을 납부하는 원리금 분할상환 방식, 향후 갈수록 분할상환 금액이 늘어나는 체증식 분할상환방식 셋 중에 하나를 선택할 수 있습니다.  

인지세 및 중도상환 해약금

인지세와 중도상환 해약금이 있습니다. 인지세는 대출금액 5000만 원 이상일 경우에는 내는 것으로서 은행과 고객이 절반씩 부담하게 됩니다.

중도상환 수수료는 대출기간 3년 초과한 경우에는 중도상환 해약금이 면제됩니다. 근저당권 설정비용으로 국민주택채권 매입비용이 발생하게 됩니다. 

아낌 e 보금자리론 필요서류

신분증 및 정보제공 동의서

가족 관관계 증명원

소득증빙 및 재직확인 서류

부동산 매매계약서 또는 분양계약서 사본

임대차 계약서 사본 ( 임대차가 있을 시)

인감도장, 인감증명서

기타 은행이 요구하는 서류 

1 금융권 이용이 어렵다면 저축은행에서 돈을 빌려야 합니다. 우리나라에는 워낙에 많은 저축은행들이 있는데 어디에서 빌리는 게 가장 좋을까요?

정답은 내가 원하는 만큼 한도가 넉넉하게 나오면서도, 저렴한 금리로 나오는 곳입니다. 그러기 위해서는 저축은행 대출 금리비교가 필수입니다. 

CONTENTS

• 저축은행 금리비교 꼭 해야하는 이유
• 저축은행 목록
• 저축은행 대출금리 비교1 : 주택담보대출
• 저축은행 대출금리 비교2 : 전세자금 대출
• 저축은행 대출금리 비교 3 : 유가증권 담보대출
• 저축은행 대출금리 비교 4 : 예적금 담보대출
• 저축은행 대출금리 비교 5 : 가계 신용대출 평균금리
• 대출금리 저렴하게 빌리려면?
• 글을 마치며 

저축은행 금리비교 꼭 해야 하는 이유

우리가 시장에서 신발을 한 켤레 산다고 하더라도 이 신발 저 신발 많이 비교해보게 됩니다. 신발의 디자인이 어떤지, 견고한지, 가격은 얼마인지, 내 발에 잘 맞고 편한지를 비교해봅니다.

어떨 때에는 한 번만에 내 발에도 내 마음에도 딱 드는 상품이 있을 수 있지만, 대부분은 여러 군데를 둘러보고 여러 신발 들을 다 비교해본 뒤에 선택을 하게 됩니다. 그래야 나중에 후회가 없으니까요.

저축은행 대출도 일종의 상품입니다. 여러 상품들을 여러 저축은행에서 비교해봐야 합니다. 나의 신용점수와 와 소득여건, 현재 재정상태, 필요한 금액에 딱 맞는 상품을 찾아야 합니다. 

여러 상품을 비교하다 보면 나는 같은 조건이라고 하더라도 저축은행별로 금리와 한도가 다릅니다. 그중에서 나에게 가장 유리한 상품을 찾으면 되겠습니다.  

저축은행 목록 

정말 많은 저축은행들이 있습니다. 

저축은행 대출금리 비교 1 : 주택담보대출

먼저 가장 많이 찾을법한 것이 주택담보대출입니다. 아파트만 대상으로 하는 상품도 있고 주택까지 대상으로 하는 상품이 있습니다.

한도는 저축은행별로 다르지만 LTV는 보통 6~70% 이내이며 규제지역별로 투기지역의 경우는 40% 조정대상지역은 50% 비규제 지역은 70%까지 나오게 됩니다.

금리는 가장 저렴한 곳이 3%대부터 해서 4~5% 대가 일반적으로 보입니다. 

저축은행 대출금리 비교 2 : 전세자금 대출

전세자금 대출은 많은 저축은행에서 다루고 있지는 않습니다. 일부 저축은행에서는 대출한도가 최대 100%까지 전액 다 나온다는 것은 큰 장점으로 보입니다. 금리는 최저 4% 대부 터입니다. 일반적으로 평균금리도 비슷하게 나오게 됩니다. 

저축은행 대출금리 비교 3 : 유가증권 담보대출

소위 말하는 주식담보대출입니다. 증권계좌에 있는 내 주식을 담보로 빌리는 금액입니다. 보통 증권사에서 많이 이용하며 적용금리는 4~6%대 정도입니다.

한도가 내 계좌평가금액의 최대 300%까지 나온다고 하지만 주식이라는 것이 변동성이 워낙에 크기 때문에 빌리실 때 주의하셔야 하겠습니다. 

저축은행 대출금리 비교 4 : 예적금 담보대출

내가 가지고 있는 주택청약이나, 예금, 적금을 담보로 돈을 빌릴 수 있습니다. 현금을 담보로 잡는 만큼 금리가 다른 상품에 비해 저렴한 편입니다.

3~4%대에서도 빌릴 수 있으며 한도는 예적금의 최대 95%가 가장 많습니다. 

저축은행 대출금리 비교 5 : 가계 신용대출 평균금리

가계신용대출 상품은 워낙 많기에 직접 비교하시는 게 좋겠습니다. 일반적으로 신용 점수에 따라서 금리가 크게 달라집니다. 신용점수가 높다고 한다면 저렴한 금리로 빌릴 수 있지만 신용점수가 낮을수록 금리는 다소 비싸지게 됩니다.

IBK가 금리가 저렴한 편이지만 신용점수가 낮은 분들에게는 아예 빌려주지 않는 경향이 있고 OK저축은행이나 웰컴 저축은행은 신용이 아주 낮은 분들에게도 돈을 빌려주는 경향이 있습니다. 

저축은행 중앙회 소비자포털 > 가계신용대출에서 자세한 상품을 더 많이 볼 수 있습니다. 

https://www.fsb.or.kr 

대출금리 저렴하게 빌리려면?

대출금리를 저렴하게 빌리기 위해서 무엇이 가장 중요할까요? 바로 신용점수입니다. 신용점수에 영향을 미치는 가장 큰 두 가지를 이야기하자면 바로 연체와 대출건수입니다.

만약에 연체가 되면 신용점수가 뚝뚝 떨어지게 됩니다. 많은 분들이 연체관리를 잘하지 못해서 신용점수를 갉아먹힙니다. 

여기에 대출건수가 너무 많다고 한다면 또한 신용점수에 영향을 미치게 됩니다. 각종 카드론이나 리볼빙과 같은 상품들을 많이 이용하고 돌려 막다 보면 건수가 늘어나게 되죠.

신용점수를 높이기 위해서는 먼저 채무통합을 통해 대출건수를 줄여서 신용점수를 조금이라도 높여야 하겠습니다. 그런 다음에 연체되는 일 없이 항시 주의해야 하겠습니다. 성실하게 연체 없이 상환하게 된다면 신용점수가 올라가게 되고 저축은행 아닌 향후 1 금융권에서도 저렴한 금리로 빌릴 수 있게 됩니다. 

글을 마치며 

오늘은 저축은행 대출 금리비교를 한번 해봤습니다. 정말 여러 저축은행들이 있고, 1 금융권보다 금리가 비싼 것은 사실입니다.

그래도 최대한 많이 비교해볼수록 더 좋은 조건의 상품을 찾을 수 있으니 정부지원 대출 대상자인지도 확인해보시고  적어도 3~4군데 정도는 알아보시고 이용하시기 바라겠습니다.

평소 신용관리에 힘써서 향후에는 저축은행 말고 1 금융권에서 아주 적은 금리로도 이용하실 수 있었으면 좋겠습니다. 

오늘은 집값 하락 즉 아파트 가격이 언제 떨어질까, 그리고 떨어지기 전에는 어떤 현상들이 있는지에 대해서 이야기해보려고 합니다.

최근에 서울에서 거래되는 아파트의 평균 매매가가 벌써 10억이 넘었습니다. 얼마 전에 9억이 넘었다고 했을 때에도 정말 미쳤다고 했던 것 같은데 이렇게 많이 올라버려서 모든 세대들이 경악을 금치 못하고 있습니다. 

특히 아직 내 집 마련을 하지 못한 젊은 층들의 좌절감과 상대적 박탈감이 극에 달했습니다. 하지만 모든 것에는 흐름이 있습니다. 부동산 가격이 급격히 오르는 시기가 있으면 다시 떨어지는 시기도 있는 법입니다. 

그 시기가 정확하게 언제인지 예측하기는 쉽지 않습니다. 그래도 우리는 과거를 통해 배울 수 있습니다. 지금까지 집값이 하락이 되기 전에 발생하는 전조증상들이 있습니다. 

집값 하락의 전조증상 1. 미분양

가장 첫 번째로는 미분양이 늘어나기 시작하고 미분양 물량이 늘어난다는 것은 아무리 지금 집값이 오르고 있다고 하더라도 추후 조정을 받을 가능성이 현저히 높다는 뜻입니다.

미분양이 이렇게 적은데 언제 늘어날까요? 지금 당장은 분양물량이 너무 적지만, 주택 가격과 주택공급은 같이 움직이게 됩니다. 주택 가격이 상승하니 건설사들이 여러 곳을 개발하고 또 주택공급을 확대하게 됩니다. 

수년 전에 지었던 집들이 이제 입주를 하면서 집값을 떨어뜨리기 시작합니다. 2020년 하반기부터는 겨우 조금씩 주택공급이 늘어난다는 것을 본다면 수년 내에 집값이 떨어지기는 힘들 겁니다.

하지만 2~3년 뒤 입주물량이 늘어나게 된다면, 어느 정도 미분양 물량이 생기게 되고 미분양 물량이 쌓이면 집값이 하락하게 되는 순서를 밟게 됩니다.

집값 하락의 전조증상 2. 주택 구입 부담지수

주택구입 부담지수는 현재의 소득과 이자 수준을 감안해서 집값이 어느 정도 개인에게 부담되는지를 보여주는 지표입니다. 만약에 내 소득이 월 200만 원인데 집값으로 100만 원 이상을 지출해야 한다고 한다면 더 이상 집을 구매할 수 있는 능력이 없게 됩니다. 

현재 집값 구입 부담지수는 2008년 이후 최고치를 기록하고 있습니다. 이제는 일반적인 소득을 가진 직장인들이 주택을 구매하기에는 부담스러운 지경이 되었습니다. 여전히 공급이 부족해서 집값이 내려가지 않고 오르고 있지만 공급이 시작되면 이 또한 내려갈 가능성이 높습니다. 

집값 하락의 전조증상 3. 정부 정책

결국은 집값은 정부 정책에 의해서 잡히기도 하고 또 반대로 폭등하기도 합니다. 분명 현정권의 정부 정책에 의해서 부동산 가격이 크게 상승한 것은 사실입니다. 택지개발과 공급을 늘렸어야 했는데 무조건 규제로만 잡으려고 했으니까요.

부동산 시장은 정책을 세워서 택지를 개발하고 집을 지어서 공급하는데 워낙 오랜 시간을 걸리는 만큼 현 정권에서 끝나는 문제가 아닙니다. 다음 정권에서 결국은 정부의 뜻대로 되게 될 겁니다. 

노무현 정권 때 집값을 잡으려고 싸웠지만. 정작 크게 하락했던 건 2008년 이명박 정권 때였고, 이명박 정권 때에는 집값을 올리기 위해서 갖은 노력을 다했지만 박근혜 정권 때부터 조금씩 살아나더니 결국 문재인 정권에서 폭발한 것입니다. 

그동안 풀었던 각종 부동산 규제들과, 공공택지 공급 중지가 효력이 있었기 때문입니다. 2021년 당분간 집값은 잡히지 않겠지만 향후 다음 정권부터 집값이 하락할 가능성이 매우 높습니다. 

집값 하락의 전조증상 4. 부동산 경매 낙찰가율

부동산 경매 시장이 오히려 실제 부동산 시장보다 더 민감하게 반응합니다. 2014년과 2015년 한창 부동산 시장이 얼어붙었을 때에는 부동산 경매의 낙찰가율이 실제 시세보다 70% 정도까지 떨어진 적이 있었습니다. 

2018년만 하더라도 부동산 낙찰가율은 66%밖에 되지 않았습니다. 당시 경제상황이 좋지 않았기 때문입니다. 부동산 낙찰가율이 떨어지기 시작하면 집값 하락의 전조증상입니다. 낙찰가율을 먼저 살펴보시기 바라겠습니다. 

최근 서울 아파트의 경매 낙찰가율은 110%가 넘어서 부동산을 구매할 때는 아닙니다. 

모두가 내 집 있는 삶을 꿈꾸며

우리나라 출산율이 가장 저조한 이유가 뭘까요? 젊은 층들이 결혼을 하지 못하고 심지어는 부모로부터 독립하지도 못한 채 살아가는 이유가 뭘까요?

바로 집입니다. 살 집이 있어야 결혼을 하고 애도 낳고 살아나갈 수 있습니다. 하지만 결혼해서 집을 사면 집값 이자와 원금을 갚아나가느라고 허덕이는데 감히 독립도 결혼도 출산도 꿈꾸기 어렵습니다. 

집값이 안정화되고, 많은 국민들이 주거비 부담이 줄어서 내 집에서 편하게 행복하게 살 수 있는 환경이 되기를 꿈꿔봅니다. 

하나은행 주택담보대출 금리와 하나 원큐 아파트론에 대해서 자세히 한번 살펴보려고 합니다.

집을 살 때 현금으로 사는 사람은 거의 없습니다. 대부분 주택담보대출을 끼고 레버리지를 일으켜서 집을 구매하며, 여기에 신용대출까지도 받아서 구매하는 경우가 대부분입니다. 

주택 담보대출은 워낙에 큰 자금을 빌리는 것이기에 금리조건이 아주 조금만 달라져도 매달 부담해야할 금액의 차이가 커집니다.

하나 원큐 아파트론에 대해서도 꼼꼼히 따져보면서 더 금리를 저렴하게 가져갈 수 있을지 고민해봐야합니다.

하나 원큐 아파트론 개요

아파트론은 대표적인 하나은행의 주택담보대출 상품입니다. 필요서류 없이 오직 디지털 스크래핑 방식으로 간단하게 스마트폰으로 한도조회와 금리 조회가 가능합니다. 

자격

디지털 스크래핑을 통해 소득과 재직증빙이 되어야 합니다. 혹은 개인사업자로서 하나은행 심사기준을 충족해야 합니다.  담보물은 반드시 KB시세에 잡히는 "아파트"여야만 합니다. 

한도 

한도는 최대 5억 원까지입니다. 담보물 대상에 따라서 해당 금액이 달라지게 됩니다. 최근에 부동산 규제로 인하여 투기과열지구나 투기지역은 LTV가 40%, 조정대상 지역은 50% 수준입니다.

여기에 개인의 소득과 한도를 고려하여 대출한도가 바뀔 수 있습니다. 

금리

금리는 내가 기준금리를 어떤것을 선택하느냐에 따라서 금리가 달라지게 됩니다. 시장의 금리 변화에 따라 금리가 변동될 수 있는데 이 주기가 짧을수록 금리는 저렴해집니다. 

반면에 기준 변동금리의 주기가 길다고 한다면 안정적으로 가져갈 수 는 있겠지만 기본 금리가 다소 비싸지는 것은 감수해야 합니다. 가장 짧은 상품은 3개월이며, 가장 긴 상품은 5년 물 금융채로 변동주기가 5년입니다. 향후 금리 변화에 따라서 신중히 선택하시기 바라겠습니다. 

기간 및 상환방법

대출 기간은 최소 10년 ~ 최장 35년까지 5년단위로 선택할 수 있습니다. 상환방식은 전액 매달 똑같은 금액을 납부하는 원리금 균등분할 상환방식입니다. 

인지세 있음

주택담보대출은 금액이 큰만큼 인지세를 부담하게 됩니다. 인지세는 은행과 고객이 절반씩 부담하게 됩니다. 그렇게 큰 금액은 아닙니다.

이외에도 근저당권 설정을 할시에 국민채권 매입비용을 부담해야 합니다. 서울보증보험 보험료는 은행이 부담하게 됩니다.

중도상환 해약금 있음

중도상환 해약금액이 있습니다. 대출한지 3년 이상되었으면 중도상환 수수료가 무료가 되게 되며, 잔여기간이 3개월밖에 남지 않았다고 한다면 또한 면제 대상이 됩니다. 

서류

일단 제출할 서류가 없습니다. 하지만 혹시라도 필요할 경우 추가 서류를 요청할 수 있습니다.  

글을마치며 

하나원큐 아파트론 한도와 금리, 자격조건 그리고 필요서류에대해서 개략적으로 살펴보았습니다. 물론 주거래 은행을 사용하면 좋겠지만. 주택담보대출을 받을때는 주거래 은행뿐만아니라 여러 상품들으 최대한 많이 비교해보는게 좋겠습니다. 

내가 같은 조건이라도 금리가 다를 수 있기 때문입니다. 여러 상푼 한번 알아보시고 저렴한 금리에 원하는 만큼의 한도가 나오는 상품 이용하실 수 있기를 바라겠습니다. 

노무사 연봉 현실은 어떻게 될까요? 노무사는 노동전문가로서 노무사 자격증을 취득하는 것이 정말 어렵습니다. 오로지 노무사를 따기 위해 공부에만 전념해도 수험기간이 보통 3년 정도나 걸립니다.

일부 극소수로 1년이나 2년만에 합격하는 경우도 있는데 공부머리가 상당히 뛰어난데 노력까지 함께 뒷받침해주는 경우 가능합니다. 

그렇게 어렵게 들어간 노무사의 연봉 현실은 처음에 그렇게 좋지 않습니다. 열심히 노력해서 어렵게 노무사 자격을 취득한 만큼 더 높은 연봉을 받을 거라고 생각하지만 현실은 그렇지 않습니다. 자세히 노무사 연봉 현실에 대해 살펴보도록 하겠습니다.

1. 대기업 직장인 노무사 연봉

직장인의 노무사 연봉은 일반적인 직장인 연봉에 수당이 붙습니다. 이 수당은 기업에 따라 다르지만 보통 월급에 10만원 ~50만원으로 다양하게 붙습니다. 일반적으로는 3~40만원 정도의 수당을 더 줍니다.

일반 직장인보다 연봉으로 치면 4~500정도의 연봉을 더 많이 받는 셈입니다. 직장인으로서 노무사의 연봉은 일반 직장인과 큰 편차는 없습니다.

하지만 노무사가 되고나서 직장을 구하는 것은 일반 대기업 공채보다 훨씬 더 수월한 편입니다. 연봉이 높은 기업에 노무사 자격증을 가지고 있으면 경쟁력이 있다는 장점이 있겠습니다. 게다가 공인노무사를 뽑으려고 하는 직장의 경우에는 큰 대기업의 경우가 많으며, 일반적으로 초봉이 4000만원 이상인 경우가 많습니다. 그리고 여기에 수당이 붙게 됩니다.

여기에 노무사는 수당보다는 커리어를 쌓아나갈 수 있다는 게 큰 메리트가 있습니다. 직접 현장에서 경험해보면서 인사담당과 노무담당을 겪어봐야지 나중에 개업을 하는데 큰 밑거름이 될 수 있습니다. 

2. 노무법인 소속 노무사 연봉

노무법인으로 들어가게되면 초봉은 적은 편입니다. 초봉은 3000만원 정도이며 일은 상당히 많은 편입니다.  대부분 수습기간이 있으며 수습기간에는 이보다 훨씬 적은 급여를 받고 일하는 곳도 많습니다. 수습기간이 끝나면 4000만원정도의 연봉을 받고 2~3년 차쯤에는 5000만원 정도의 연봉을 받게 됩니다. 

기업에 비해 복지나 시설이 열악한 곳이 많고 연봉의 상승률도 적은 편입니다. 하지만 노무법인에 있게되면 일을 더 빠르게 많이 배울 수 있습니다. 대기업 직장인 노무사로 있게 된다면 한 가지 사건만 맡아서 하지만 여러 가지 사건들의 케이스를 접하는 게 가능해서 바로 기업가는 것보다 더 높은 실력을 가지게 됩니다. 

3. 1인 노무사무소

어느 정도 노무법인이나 기업의 노무사로서 경력을 쌓고 나서는 1인이 노무 사무소를 차리는 경우입니다. 개인 노무사가 1인 대표로서 1주일에서 5일 열심히 일한다면 한 달에 500만원 ~ 600만원 정도의 수익을 가져갑니다.

연봉으로 친다고 한다면 8천만원 ~ 9천만원 정도 사이입니다. 1인 노무 사무소가 좋은 점은 조직관리를 할 필요가 없고 자신의 일을 열심히 맡아서 하면 됩니다. 

일이 많이 들어오고 영업이 잘 된다고 한다면 다른 노무직원을 한두 명씩 고용하여 노무법인의 대표가 될 수도 있습니다. 

4. 노무법인의 대표 

두 번째는 노무법인의 대표 연봉은 얼마나 할까요? 노무 법인의 대표는 세후 월 1000만원 정도의 수익을 가져갑니다. 직장인 연봉이 1억이라고 한다면 실제로 가져가는 돈은 600만원 정도의 수준입니다. 

4명 정도 되는 노무법인의 대표가 된다고 하면 연 1억 8천만원 정도의 근로소득자와 맞먹는 연봉인 것입니다. 하지만 이 노무법인을 이끈다는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 

매달 직원들을 월급 주어야 하고, 사람관리도 쉽지 않고 끊임없이 일이 들어오도록 영업활동을 해야 합니다. 만약에 잘하게 되어서 직원들도 늘려나간다고 한다면 연 3억~4억 도 꿈의 숫자는 아닙니다.  

글을 마치며

노무사는 최근에 점점 더 변호사와 업무영역이 겹쳐서 시장 경쟁은 치열해지고 있습니다. 하지만 원한다면 다른 사람들보다 쉽게 취업할 수 있고, 더 높은 연봉을 받을 수 있는 메리트가 있는 것도 사실입니다.

끊임없이 자신이 맡을 수 있는 전문 노동분야의 영역을 확장해 나간다면, 자신의 연봉을 늘려나가고 새로운 시장을 개척하는데 큰 도움이 될 것입니다.