내가 직장 다니는 "청년"이라고 한다면 진짜 낮은 금리 1.2%에 최대 1억원까지 받을 수 있는 전세자금 대출이 있습니다.

만약에 내가 대학생이나 소득이 없다고 하더라도 최대 7000만 원까지 1.5~2.1%로 받을 수 있는 상품도 있습니다. 국가에서 하는거다보니까 제출할 서류도 많고 과정도 복잡하고 조건도 까다롭긴 합니다. 대신에 금리가 엄청 쌉니다.

어떻게 받는 것인지 받으려면 어떤 조건을 갖춰야하는지, 자세한 내용에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

목차

• 1. 청년전세자금대출 받는방법
• 2. 중소기업 취업 청년 전월세 보증금 대출
• 2-1개요
• 2-2 자격조건
• 2-3 대상 주택/한도/금리
• 2-4 필요서류
• 3. 청년전용 버팀목 전세자금 대출
• 3-1개요
• 3-2 자격조건
• 3-3 대상 주택/한도/금리
• 3-4 필요서류
• 4. 글을 마치며

청년 전세자금 대출받는 방법

1) 전셋집 물건을 본다

부동산이나 전세물건을 봐야 합니다. 그런데 대상 주택 안에 들어가는 물건을 봐야 하겠습니다. 84제곱미터 이하의 주택에 전세가 제한도 걸려있으니까요. 여러 가지 방이나 전세주택을 찾아가 보고 비교해보시면서 마음에 드는 집을 구하셔야 합니다. 이때 융자도 없는 집을 찾는 게 좋습니다.

2) 계약서를 작성한다

대상 주택에도 걸리지 않고, 내 마음에도 드는 주택이 있다고 한다면 계약서를 작성하면 됩니다. 계약금을 납부하게 되는데 여기서 만약에 전세자금 대출이 안 나온다고 한다면 계약금을 즉시 반환한다는 특수 조항을 넣어놓아야 합니다. 만약에 계약서를 작성해도 나중에 대출이 안 나올 때 계약금을 날리지 않게 하기 위함입니다. 

3) 은행에 찾아간다

이제 은행에 찾아갑니다. 찾아가기 전에 각종 요구서류들을 다 준비해 가면 대출 과정이 아주 간편해집니다. 챙겨야 할 서류가 많은데 관련된 내용은 아래에 종류별로 자세히 설명하겠습니다. 은행에 가서 관련된 서류를 제출하면서 각종 계약서와 써야 할 서류들이 엄청 많습니다. 은행원이 시키는 대로 하나씩 신청서류를 다 작성하면 되겠습니다.

4) 대출 실행

보통 한 번에 서류가 다 통과되는 경우가 없습니다. 서류 중에 부족한 게 많은 경우가 많아서 여러 번 왔다 갔다 하면서 미비서류를 제출하고 나면 내 입주 날에 맞춰서 대출이 실행됩니다. 실행되면 관련된 내용이 문자로 발송되게 됩니다. 내 통장에 꽂히는 게 아닙니다. 집주인 통장으로 꽂히게 됩니다.

5) 입주 및 서류제출

입주한 다음에 동사무소나 구청에 가서 주소지 변경해야 합니다. 만약에 세대주가 아니었다고 한다면 세대주로 변경하면서 하면되는데 해당 주소지로 전입신고를 한다음에 관련 서류를 떼서 담당 은행원에게 제출하면 됩니다. 

간단해 보여도 처음 하면 이것저것 헷갈리는 것도 많고 준비해야 할 것도 많습니다. 만약에 내가 중소기업에 다닌다면 중소기업 취업 청년 전월세 보증금 대출을 받는 게 좋습니다. 자세한 내용도 알아보겠습니다. 

중소기업 취업 청년 전월세 보증금 대출 개요

중소기업에 취업한 청년들의 주거안정을 위해 나라에서 저렴한 금리로 빌려주는 전세자금 대출 상품이라고 보면 될 것 같습니다.

만약에 내가 취업했는데 직장 때문에 집에서 먼 곳으로 독립해서 살아야 한다면, 해당 자금이 아주 요긴하게 쓰일 수 있습니다. 매달 월세 내는 것보다 전세로 살면서 이자 내는 게 훨씬 더 유리하니까요.

하지만 아무나 빌려주지는 않습니다. 다음과 같은 요건을 충족해야 합니다.

중소기업 취업 청년 전월세 보증금 대출자격조건

- 중소기업 취업자일 것 (공무원, 대기업, 공기업, 도박장 같은 곳은 불가능)

- or 청년창업자일 것 청년전용 창업자금이나, 기술보증기금 우대 프로그램, 유망 창업기업, 혁신 스타트업 성장지원 프로그램 지원을 받고 있는 사람

- 임대차 계약 쓰고 임차보증금 5% 이상 계약금으로 지불했을 것

- 나이 제한 만 34세 이하 세대주 (병역 했으면 해당 기간만큼 자격기간 연장)  ex) 2년 복무했을 시 36세 이하까지 가능

- 소득기준 : 단독세대주 3500만 원 이하 / 부부합산 5000만 원 이하

- 각종 연체, 부도, 파산 기록이 없을 것

중소기업 취업 청년대상 주택/한도/금리

대상 주택

- 전세가 2억 이하의 주택

- 전용면적 85㎡ 이하의 주택

한도

- 최대 1억 원

- 전세가 80% 이내 

이용기간

- 최장 10년까지 이용이 가능합니다. 

금리

- 1.2% 고정금리

- 2년에 한 번씩 연장하는데 1회 연장할 시에 현재 자격이 맞지 않는다고 한다면 버팀목 전세자금 대출 기본금리를 적용합니다. 

- 자산이 늘어나서 부적격이 되면 가산금리가 추가됩니다. 

중소기업 취업 청년 필요서류

개인
①주민등록등본 및 초본 (주민번호 전부 표기) ②가족관계 증명서(주민번호 전부표기) ③건강보험 납부확인서 ④건강보험 자격득실 확인서

기업
①사업자등록증 ②재직증명서 ③근로소득 원천징수 영수증 ④고용보험 이력 내역서 ⑤주 업종코드 확인자료

주택
①임대차계약서 ②해당 주택 등기부등본 ③중개대상물 확인설명서 ④계약금 영수증(5% 이상) ⑤부동산 공제증서 ⑥집합 건축물대장

청년전용 버팀목 전세자금 대출 개요

내가 중소기업을 다니고 있지 않다고 하더라도, 소득이 없어도 최대 7000만 원까지 가능한 상품이 이 상품입니다. 오히려 중소기업을 다니고 있는 것보다 취준생이거나 대학생인 경우에는 이 제도를 이용하면 원룸이라도 월세 부담 없이 구할 수 있겠습니다. 

대신에 이율도 오히려 조금 더 비싸고 한도도 덜 나온다는 게 좀 아쉽긴 합니다. 하지만 그래도 시중의 일반 전세자금 대출은 소득이 없으면 거의 불가능하고, 또 그에 비해 이자도 저렴하니 안된다면 이걸 쓰시는 게 좋겠습니다. 

청년전용 버팀목 자격조건

- 주택임대차 계약을 체결했고 임차보증금 5% 이상 지불했을 것

- 나이 제한 : 만 19세 ~ 만 34세 이하

- 세대주이거나, 예비 세대주일 것

- 무주택자일 것

- 현재 다른 전세자금 대출이나 주택담보대출이 없을 것

- 소득기준 : 현재 해당 세대의 소득이 5000만 원 이하일 것 (부부합산까지), 혁신도시 이전 공공기관 종사자, 타 지역 이주하는 사람은 6000만 원까지 완화

- 자산기준 2.92억 원 이하

청년전용 버팀목 대상 주택/한도/금리

대상 주택

- 전세가 1억 이하의 주택

- 전용면적 85㎡ 이하의 주택

한도

- 최대 7000만 원

- 전세가 80% 이내 

금리

- 2000만 원 이하 : 1.5%

- 2000만원 ~ 4000만 원 이하 : 1.8%

- 4000만원 ~ 6000만 원 이하 : 2.1%

우대금리 

-부동산 전자계약 체결했을 시 0.1% 할인

-만 25세 미만 청년 가구 60제곱미터 이하 보증금 7천 이하, 대출금 5천 이하 시 0.3% 할인

-3자녀 이상 다자녀 가구 0.7% 할인, 2자녀 가구 0.5% 할인, 1자녀 가구 0.3% 할인 

-주거안정 월세대출 성실납부자 0.2% 할인

청년전용 버팀목 필요서류

개인
①주민등록등본 및 초본 (주민번호 전부 표기) ②가족관계 증명서(주민번호 전부표기) ③건강보험 자격득실 확인서 ④건강보험 자격득실 확인서 ⑤신분증

자영업자
①사업자등록증 ②소득금액 증명원 or ISA가입용 소득확인 증명서 or 사업자 원천징수 영수증 or 과세표준확정신고 납부계산서 중 1개 택

직장인

①사업자등록증이 첨부된 재직증명서 ② 소득금액증명원 or ISA가입용 소득확인 증명서 or 연말정산 원천징수영수증 or 급여대장중 1개 택

무직자

① 홈택스 소득금액 증명원 or 신고사실 없음 사실증명원

주택
①임대차계약서 사본 ②해당 주택 등기부등본 ③계약금 영수증(5% 이상) 

글을 마치며

청년 전세자금 대출 조건 두 가지에 대해서 알아봤습니다. 아마 중소기업에 다니고 있다면 금리도 낮고 한도도 더 많이나오는 중소기업청년 전용 버팀목전세자금 대출이 더 유리할 것입니다. 

그런데 내가 지금 직장이 없거나 한다면 두번째 청년전용 버팀목 전세자금대출도 충분히 저렴한 금리로 제공되고 있습니다. 우대금리 혜택을 받을 수 있다고 한다면 월세 부담 없이 전세로 관리비랑 대출이자만 내면 되니까 확실히 생계비 부담이 확 줄어들 수 있습니다.

자세히 한번 알아보시고 더 저렴한 가격으로 더 나은 주거환경에서 사시기를 바라겠습니다. 

갑자기 많은 돈이 필요로 할 때에 우리 신용만으로는 모자란 게 사실입니다. 신용대출 상품의 경우에 우리의 소득과 신용점수를 많이 보게 됩니다. 한도도 별로 안나오고 신용점수가 낮으면 금리도 비쌉니다.

만약에 아파트 후순위 담보대출을 이용하면 더 낮은금리로 더 높은 한도인 조건으로 대출을 받을 수 있게 됩니다. 오늘은 아파트 후순위 담보대출이란 무엇인지 알아보는 시간을 가져보도록 하겠습니다. 

목차

• 아파트 후순위 담보대출이란?
• 아파트 후순위 담보대출 한도 얼마?
• 아파트 후순위 담보대출 금리
• 아파트 후순위 담보대출 해주는곳 1 : 2 금융권
• 아파트 후순위 담보대출해주는 곳 2 : P2P 대출
• 아파트 후순위 담보대출해주는 곳 3 : 3 금융권
• 글을 마치며

아파트 후순위 담보대출이란?

우리의 재산중에 가장 큰 물건이 뭐냐고 한다면 당연히 주택 보통은 우리가 사는 아파트겠죠? 보통 서울 집값이 요즘 거의 다 9억이 넘어가고 있는데 이 돈을 현금으로 구매해서 완전히 내 집인 사람은 거의 없습니다.

농담 반 진담 반 은행 거고 실제 우리 집은 신발장만큼이라고 이야기하기도 합니다. 요즘은 LTV도 50%까지 밖에 나오지 않아서 그것도 옛날 말이 되긴 했지만, 대부분 집에 주택담보대출을 받아서 대출을 한 겁니다.

그런데 돈이 필요하면 내 집을 한 번 더 담보물로 잡고 돈을 빌릴 수가 있습니다. 그게 바로 "아파트 후순위 담보대출"이라는 것이죠.

담보대출의 경우 보통 채무자가 돈을 빌렸는데 돈을 갚지 못하게 될 때, 담보물을 경매로 처분해서 원금과 이자를 가져가게 됩니다. 그리고 그 1순위는 아마 최초로 계약한 은행이 되겠죠? 그리고 그다음으로 가져갈 수 있는 권리가 후순위 담보대출의 금융회사가 되겠습니다. 

아무래도 선순위에 있는 금융회사는 담보물이 확실해서 낮은 금리로 빌려주겠지만, 후순위의 경우 엔느 리스크를 안는 만큼 금리가 조금 더 비싸집니다. 

그래도 내가 만약에 자영업자나 프리랜서처럼 고정적인 수입이 없어서 신용대출을 좋은 조건으로 하기가 어렵다고 한다면 이 아파트 후순위 대출이 목돈을 저렴한 금리로 빌릴 수 있어서 좋습니다. 

아파트 후순위 담보대출 한도 얼마?

아파트 후순위 담보대출은 큰 목돈이 필요할 때 보통 사용하게 됩니다. 새롭게 창업을 하려고 하는데 사업자금이 신용대출로는 불가능하다거나, 갑작스럽게 큰돈을 쓰게 될 일이 있을 때 주택담보대출을 사용합니다.

그런데 주택담보 대출은 LTV 한도가 70%까지 밖에 나오지 않습니다. 만약에 내가 5억짜리 아파트가 있는데 이미 융자가 60% 있다고 한다면 남은 10%인 5000만 원까지가 최대한도입니다. 

그런데 후순위 담보대출은 일반적으로 85%까지 LTV로 인정해줍니다.

똑같이 5억짜리 아파트이고 60%가 이미 주택담보대출을 사용 중이라고 한다면 나머지 25%인 1억 2500만 원까지는 한도가 나올 수 있다는 것입니다. 100%까지 설정하면 금리는 높아지지만 40%인 2억까지도 가능합니다. 

각각의 아파트 시세와 현재 가지고 있는 주택담보의 크기, 그리고 내 신용점수에 따라서 한도가 달라지니 해당 내용은 직접적인 상담을 통해서 진행해야 정확한 한도산출이 가능합니다. 

아파트 후순위 담보대출 금리

제가 가장 궁금한 건 바로 금리입니다. 금리는 어디에서 빌렸느냐에 따라서 확실히 금리가 달라집니다. 그리고 내 신용점수에 따라서도 금리가 달라지죠.

그리고 아파트 담보 대출한도를 85%로 설정하냐 100%로 설정하느냐에 따라서 금리가 달라집니다. 일반적으로 85%로 하면 금융사 입장에서 리스크가 낮아지기에 금리가 저렴해지고 100%로 설정하면 반대로 리스크가 커지면서 금리가 높아지게 됩니다.

일반적으로 아파트 후순위 담보대출의 경우 1 금융권에서는 취급하지 않습니다. 대신 2 금융권, P2P 대출, 3 금융권에서 이용이 가능합니다. 일반적으로 저렴한 경우 6~10% 비싸게는 11 ~ 17%까지도 금리가 나오게 됩니다. 

아파트 후순위 담보대출해주는 곳 1 : 2 금융권

① 자격조건

보통 우리가 아는 저축은행이나 캐피털사를 얘기합니다. 신용점수는 CB6-등급 이내로 들어와야 합니다. 과거 기준으로 보면 올 크레디트 8등급 이내입니다. 소득증빙이 되면 더욱 좋고 증빙이 안된다고 하더라도 내 명의의 집이 있으면 되겠습니다. 

② 한도

각각의 금융사마다 다르겠지만 일반적으로는 85%까지를 많이 합니다. 최대한 받으면 95%까지 가능합니다. 선순위 설정금액이라는 게 있어서 해당 설정금액을 제외한 나머지 집값의 85%까지가 한도로 나오게 됩니다. 

③ 금리

금리는 일반 적으로 후순위의 경우 6~10% 정도 대에서 받을 수 있습니다.

④ 수수료

2 금융권은 수수료가 적용되지 않습니다. 

아파트 후순위 담보대출해주는 곳 2 : P2P업체

① 자격조건

P2P업체는 크라우드 펀딩 개념으로 많은 사람들이 자금을 넣어두고 그 자금으로 돈을 대신 빌려주는 구조입니다. 일종의 3 금융권이지만 금리는 조금 더 낮고 자격기준은 조금 더 까다롭습니다. 소득증빙이 가능해야만 되는 곳이 많습니다. 

② 한도

LTV85%까지 가능합니다.

③ 금리

금리는 8~10% 정도대에서 진행되고 있습니다.

④ 수수료

P2P업체는 수수료가 있습니다. 일반적으로 3.9% 정도이고 부가세가 포함되어서 수수료 부담이 큰 편입니다.

아파트 후순위 담보대출해주는 곳 3 : 대부업체

① 자격조건

소득증빙이 불가능해도, 신용점수가 낮아도 가능합니다. 연체나 신용불량 이력이 없으면 수월하게 진행됩니다. 내 명의의 집이 있으면 되겠습니다.

② 한도

한도는 95% ~ 100%까지도 가능한 곳이 있습니다. 하지만 그만큼 금리가 비싸진다는 사실 잊지 마시기 바랍니다.

③ 금리

금리는 일반적으로 15% ~ 24%까지입니다.

2021년부터 법정 최고금리가 20%로 인하됩니다. 

④ 수수료

수수료는 없습니다.

글을 마치며

오늘은 아파트 후순위 담보대출에 대해서 알아보았습니다. 잘 이용한다면 신용대출보다 저렴한 금리로 목돈을 이용할 수 있다는 장점이 있겠습니다.

가급적이면 2 금융권에서 LTV를 낮게 잡아서 이용한다면 금리가 더 저렴해지지만 만약에 3 금융권까지 이용한다면 금리가 조금 비싸지는 대신에 큰 한도를 빌릴 수 있겠습니다.

계획적인 금융생활로 잘 활용하시기 바라겠습니다.

최소한 2~3군데 다른 대출들도 비교해보시고 내 조건에서 가장 저렴한 상품이 뭐가 있는지 살펴보시고 진행하시기 바라겠습니다.

요즘 제 주변에 마이너스 통장 없는 애들이 없습니다. 보통 수천만원 ~ 1억 정도씩 마통 뚫어놓고 쓰는데 유용하게 쓰면 낮은 금리로 좋은 투자처로 주식이나 부동산에 투자해서 꽤 큰 수익을 벌어가는 친구들도 많이 있습니다.

하지만 마이너스통장 만들기가 처음이신 분들이라면 마이너스 통장이 무엇인지, 그리고 어디서 만들어야 좋은 조건으로 만들 수 있는지 고민되기 마련입니다. 오늘 마이너스통장에 대해서 알아보면서 꼭 챙겨야 할 것들 5가지에 대해서 이야기해보려고 합니다.

Contents

• 마이너스 통장이란?
• 마이너스 통장 만들기 TIP1 : 1금융권 금리비교
• 마이너스 통장 만들기 TIP2 : 한도
• 마이너스 통장 만들기 TIP3 : 금리
• 마이너스 통장 만들기 TIP4 : 주거래 은행일 필욘 없다
• 마이너스 통장 만들기 TIP5 : 연체되지 말자
• 글을 마치며 

마이너스 통장이란?

마이너스통장이란 내가 지정해놓은 한도 안에서 자유롭게 입출금 형태로 꺼내 쓸 수 있는 대출상품입니다. 정확한 명칭은 한도대출이라고 금융권에서는 사용하고 있습니다.

일반적으로는 마이너스통장을 줄여서 '마통'이라고 부르기도 합니다. 유용하게 쓴다면 이득이고 어리석게 쓴다면 오히려 내 금융생활에 독이 될 수 도 있는 게 마이너스 통장입니다.

간단하게 장점과 단점에 대해서 한번 짚어보겠습니다.

[마이너스통장 장점]

① 비교적 금리가 저렴하다

② 대출 건수가 줄어들어서 신용점수 방어에 유리하다

③ 한도가 넉넉한 편이다

[마이너스통장 단점]

① 2억한도 만들어놓고 100만 원 써도 2억만큼 대출된 걸로 나온다 (다른 한도 잠식)

② 습관적으로 은행돈을 내돈처럼 사용해서 쉽게 없애기 어렵다

내 신용만 괜찮다면 한도도 넉넉하고 금리도 낮지만 한번 뚫어놓으면 그 금액 한도만큼 대출한도를 잠식하고 한번 만들면 쉽게 없애지지가 않습니다. 이 부분을 인지하시고 꼭 만드셔야겠습니다.

마이너스 통장 만들기 TIP1 : 1금융권 금리비교

본론부터 이야기해보겠습니다. 그렇다면 지금 1 금융권에서 마이너스 통장 금리가 얼마나 될까요?

당연히 신용점수에 따라 다르겠죠? 내 신용등급을 아실 거라고 생각합니다. 2021년 상반기 기준 금리 공시내용은 다음과 같습니다.

통계 평균적으로는 신한은행이 좀 저렴한 편인것 같습니다. 각각의 조건에 따라 금리가 다 달라지니 무조건 통계적인 자료만 보지 말고 직접 상담을 받아봐야 정확한 금리를 알 수 있겠습니다. 

마이너스 통장 만들기 TIP2 : 한도 

내 마이너스통장 한도를 결정하는 가장 중요한부분은 바로 나의 "소득"과 "신용점수"입니다. 내 한해 연봉이나 연 종합소득에 내 신용점수를 함께 계산해서 은행에서는 한도를 산출하게 됩니다. 이 산출 방식이 주거래 은행이라고 해서 꼭 높은 한도를 주는 건 아닙니다. 

일반 직장인이라고 한다면 전년도 소득세원천징수영수증을 요구하게 되며 해당 내용을 바탕으로 소득을 추정하고 한도를 결정하게 됩니다. 

개인사업자, 자영업자, 소상공인 분들은 전년도 소득금액증명원에 찍힌 소득금액을 바탕으로 산출합니다. 보통 개인사업자나 자영업자 분들은 세금을 회피하기 위해서 소득을 축소하는 경우가 많이 있는데, 이런 경우 정작 금융상품을 이용하게 될 때 원하는 만큼의 한도가 나오지 않는 불이익이 생기게 됩니다.

이러한 "연소득"에 내 신용점수에 따라서 200%가 나올수도 있고 150%가 나올 수도 있고 100%가 나올 수도 있습니다. 똑같은 연봉 2500만 원이라고 하더라고 신용점수에 따라서 5000만 원이 나오는 사람도 있고 2500만 원이 나오는 사람도 있습니다. 

최근에는 DSR (총부채원리금상환비율)도 늘어나서 한도 부분에서 DSR40% 이하로 제한되었습니다. 과거보다 마이너스통장 한도가 많이 안 나오는 게 사실입니다. 

마이너스 통장 만들기 TIP3 : 금리 

금리에서도 마찬가지로 중요한건 신용점수입니다. 신용점수에 따라서 금리가 높아지기도 하고 낮아지기도 합니다. 앞서 살펴본 은행별 금리 표에서 대략적인 금리는 살펴보았습니다. 

내가 만약에 평균금리보다 높다고 한다면 현재 내 신용점수를 잘 관리하고 있는지 되돌아봐야 할 것입니다. 그리고 각각의 마이너스통장 별로 우대금리 요건이 다릅니다. 

해당 금융기관의 카드를 사용하거나, 월급통장을 적용했는지, 적금이나 청약을 가입했는지 등을 통해서 우대금리 혜택을 주고 있습니다. 

우대금리까지 받을거 다 받아야 3%대의 낮은 금리의 마이너스 통장 금리를 가져갈 수 있습니다. 대부분 짧게 빌린다고 한다면 변동금리로 가져가고 길게 빌린다면 고정금리로 많이 이용하고 있습니다.

마이너스 통장 만들기 TIP4 : 주거래 은행일 필욘 없다

주거래은행이 우라에게 다 잘해줄것 같고 우대금리 혜택 빵빵하게 줄 것 같지만 아닙니다. 주거래은행 입장에서 우리 같은 충성고객은 이미 잡은 물고기입니다. 잡은 물고기에게는 더 이상 미끼를 주지 않죠. 

반면에 새로운 고객을 유치하기 위해서는 온갖 열과 성을 다하고 각종 우대금리 혜택을 주려고 노력합니다. 그래서 현명한 금융생활 소비자라면 주거래 은행보다는 더 좋은 혜택과 금리를 제시하는 은행을 비교해서 선택해서 갑니다. 

아무리 익숙하고 편하다고 하더라도 금액이 높아지면 매달 이자 1%, 0.5%가 큰 금액차이가 나니 꼭 비교해보시고 이용하시기 바라겠습니다.

여기에 내가 좀 경제적 사정이 나아졌으면 금리인하 요구도 해야합니다. 내가 소득이 15% 이상 늘어나게 되면 금리인하 요구를 할 수 있습니다. 금리도 흥정이 가능하다는 사실을 우리는 잘 모르고 있습니다. 

마이너스 통장 만들기 TIP5 : 연체되지 말자

10번 20번 아니 100번을 강조해도 지나치지 않는 내용이 있습니다. 바로 연체되면 안된다는 겁니다. 앞서 금리와 한도에 대해서 이야기했지만 금융생활의 조건을 결정짓는 게 바로 내 신용점수이기 때문입니다.

자본주의는 기본적으로 신용을 바탕으로 이루어지게 됩니다. 신용사회에서 신용을 잃는다는것은 온갖 불이익을 당할 수 있다는 뜻이기도 합니다. 과거에는 마치 계급처럼 신용"등급"이라는 이야기까지 써서 사람의 등급처럼 이야기하기도 했습니다. 지금은 점수제로 바뀌었지만 본질은 다르지 않습니다.

신용점수를 높이는건 자연스럽게, 소득활동을 하고 경제활동을 하면 높은 수준의 신용점수를 유지할 수 있습니다. 부채가 많지 않고 부채가 있다고 하더라도 제때 잘 갚아나가고, 신용카드를 이용하고 결제대금 날에 맞추어 잘 납부되고 이런 기록들이 쌓여서 신용점수가 됩니다. 

아주 천천히 오르게 되죠. 반면에 떨어지는건 순식간입니다. 신용점수를 떨어뜨리는 주범은 바로 "연체"입니다. 10만 원 정도의 소액이라도 영업일 기준 5일 이상만 연체되면 단기연체로 기록되어 3년간 신용점수가 안 오릅니다. 이런 게 여러 건이면 신용점수는 뚝뚝 떨어지고 1 금융권 이용이 불가능해집니다. 

90일 이상 장기연체가 되면 5년간 신용점수가 안 오르고 완전 신용점수는 바닥에 가있습니다. 아무리 소액이라고 하더라도 연체되지 않고 제때 갚아야 하겠습니다. 

글을 마치며 

오늘은 마이너스통장 만들기가 처음이신 분들, 아직 익숙하지 않으신 분들, 혹은 기존에 만들었는데 새롭게 만드시는 분들에게 도움이 될만한 내용들을 작성해 보았습니다.

마이너스통장을 잘 쓰면 오히려 나의 부를 늘려줄 수 있는 소중한 자산과 기회가 될 수 있습니다.

하지만 한도만 많이 뚫어놓고 안쓴다거나, 혹은 이것저것 묻지도 따지지도 않고 비싼 금리의 마이너스통장을 쓴다거나, 마이너스통장의 돈을 마치 내 돈인 것 마냥 1회 적인 소비에 쓰게 되면 나중에 그 대가를 비싸게 치르게 될 것입니다. 

오늘 마이너스통장에 대한 내용이 작게나마 여러분께 도움이 되었으면 좋겠습니다.

요즘 전세집을 구하는게 너무 어려워졌습니다. 기존에 전세 매물로 있었던 것들도 결국은 다 반전세나 월세매물로 돌아가고 있습니다. 제 주변만 보더라도 월세를 사는게 이제는 그냥 당연한 일이 되었습니다.

매달 나가는 월세를 조금이라도 아끼려면 월세 보증금을 높이면 됩니다.

지금 당장 내가 목돈이 없다고 하더라도 월세보증금대출을 통해서 해당 금액을 마련할 수 있습니다. 내가 가진 목돈은 다른 투자처에 투자해서 더 큰 수익을 낼 수 있습니다. 

오늘은 시중은행에서 비교적 낮은금리로 이용할 수 있는 월세보증금 대출 3가지에 대해서 한번 알아보고 비교해보도록 하겠습니다. 

목차 

• 1. 신한은행 비대면 쏠편한 월세보증금대출
• 2. 카카오뱅크 전월세보증금대출
• 3. KB Star 전월세 보증금대출
• 4. 결론

1. 신한은행 비대면 쏠편한 전월세보증금대출

①특징

다른 정부지원 상품이 청년들을 위주로 하고 있다고 한다면 청년이 아니어도 이용이 가능합니다. 다만 시가 9억미만 1주택자까지만 가능한 상품입니다.

비대면 모바일로 이루어지기 때문에 은행에 직접 갈 필요 없이, 서류도 따로 준비할 필요 없습니다. 중도상환 수수료가 없으며, 신한카드를 이용하고 있다고 한다면 우대금리 최대 0.5%까지 가능하니 우대금리 요건도 따져보는게 좋겠습니다. 

②자격

-부동산에서 이미 임대차 계약을 쓰고 계약금 5% 이상을 지급할것

-서울 보증보험의 적격심사를 통과해야할 것 

-소득대비 부채이자 DSR40% 이내 

-부부합산 1주택자 (9억이하 주택)

③한도

- 최대 5억원까지

④금리

- 최저2.99% ~

- 최근 3개월 1회 50만원 급여이체 , 3개이상카드사 매출대금 입금경우 0.3% 우대

- 신한카드 최근 3개월 50만원 이상 사용 실적 보유시 0.2% 우대

2. 카카오뱅크 전월세보증금대출

①특징

주말이든, 밤에든 상관없이 이용할 수 있는 인터넷뱅크 카카오뱅크의 상품입니다.  만34세 이하의 청년들에게 지원되는 상품입니다.

아무래도 나이가 어린 학생들이나 젊은 사회초년생들이 많이 이용하기 좋은 상품입니다. 중도 상환 해약금이 없어서 만약에 중간에 이사를 가거나 하면 중도에 상환해버려도 되는 상품입니다. 

②자격

-만 34세 이하 청년

-부부합산소득 7000만원 이하일것

-재직기간 제한 없음

-자영업자, 무소득자도 신청가능

-무주택자일것

③한도

- 최대 7000만원

- 보증금의 90%까지

④금리

- 최저 2.43% ~ 

- 6개월 변동금리

3. KB Star 전월세 보증금대출

①특징

만약에 지금 재직중에 있다고 한다면 국민은행을 이용하는 방법도 좋겠습니다. 앞서 살펴본 내용중에서 자격요건이 미달되신다면 이 상품입니다.

중도상환 수수료 없고 금리도 저렴한 편입니다. 특별히 우대금리 실적 이런거 운영 안해도 기준금리와 가산금리 자체가 저렴한 상품입니다. 대신 1년 이상 재직중인 안정적인 직장이 있어야 합니다. 

②자격

- 현직장 12개월 이상 재직중인 근로소득자

- 월세 계약을 쓰고 계약금 5% 이상 지급한 세대주고객

- 본인과 배우자 1주택 이하자

- 부부합산 소득 1억원 이내

- 주택가액 수도권 5억원 지방 3억원 이내

-서울보증보험증권 발급 가능 고객

③한도

-최대 2억2,200만원

-임차보증금 80% 이내

④금리

-최저 2.15% ~ 

-우대금리 없음

글을마치며

월세보증금 대출을 처음받아보시는 분들에게 일부 알려드리자면, 대출금은 나에게 오는게 아닙니다. 임대인의 계좌로 바로 입금됩니다. 그렇기 때문에 해당 관련해서 임대인과 사전에 이야기를 해야합니다. 

미리미리 신청해 놓는게 좋습니다. 빠르면 2~3일만에도 승인이 나지만, 그래도 여유를 잡고 최소한 2주전에는 신청을 진행하는게 좋습니다.

느긋하게 시간을 가지고 여러 상품들을 비교해보시고 준비하신다면 매달 나가는 월세도 아끼고, 내가 가진 

개인회생을 하고 나서 최저생계비를 제외하고서는 월 변제금을 꼬박꼬박 갚아나가는 과정에서도 돈 필요한 일은 생깁니다. 이미 감당할 수 없는 채무 때문에 개인회생 중에 있는데 돈을 빌려줄 곳이 있을까요?

신용회복자가 대출이 가능한지, 그리고 신용회복중에 있는 사람이 어디서 빌려야 할지에 대해서 자세히 알아보도록 하겠습니다. 

목차

• 1. 가급적 신용회복 끝날때까지 기다리자
• 2 신용회복중 대출 가능하다
• 3. 신용회복중 대출 가능한 곳 1 : 햇살론 17
• 4. 신용회복중 대출 가능한 곳 2 : 신용회복위원회 개인회생론
• 5. 신용회복중 대출 가능한 곳 3 : 성실상환자 대출제도
• 6. 신용회복중 대출 시 반드시 알아야 할 것

1. 가급적 신용회복 끝날 때까지 기다리자

가장 좋은 건 사실 엄청 급한 돈이 아니라고 한다면 신용회복이 끝날 때까지 기다리는 것입니다. 신용회복이 완료되어 면책결정이 나게 되면 여러모로 유리한 점이 많기 때문입니다.

신용회복이 끝났다고 한다면 정상적인 금융생활을 할 수 있습니다. 기존에 내가 채무가 있었던 은행을 제외하고서 다른 금융기관을 이용하면 됩니다.

신용회복 완료 시 기존의 연체 및 개인회생 기록이 삭제되고 아주 깨끗한 백지상태에서 시작하게 됩니다. 오히려 이렇게 너무 깨끗하기 때문에 신용점수가 처음부터 높지는 않습니다. 

그러나 신용카드를 만들고 매달 연체 없이 이용실적을 채워주고, 대출을 빌려서 잘 갚으면 신용점수가 쌓이고 낮은 금리로 1 금융권을 이용하는 것에도 문제가 없어집니다. 

당장 필요한 돈이 아니라고 한다면 좀 뒤로 미루었다가 이자부담을 줄이면서 이용하면 좋겠습니다. 하지만 신용회복으로 개인회생 중에 돈이 필요한 경우입니다. 이때는 어떻게 해야 할까요?

2. 신용회복 중 대출 가능하다

개인회생 사건을 접수하고 나서 여러 심사를 거쳐서 개인회생 면제 계획안을 통과하고 나면 매달 내 소득에서 최저생계비를 제외하고서는 변제금을 갚아나가야 합니다.

이럴 때 애초에 돈을 모을 수 있는 환경이 되지 않기 때문에, 진짜 돈이 안모일 수밖에 없습니다. 그런데 목돈이 필요한 순간은 정말 자주 오게 됩니다. 각자 사정은 다르지만 법원에서 유예를 신청해도 되는 항목이 있고 안 되는 항목들이 있습니다. 

그런데 여기서 돈이 필요해서 구하게 될 때에는 막막할 수밖에 없죠. 안될 거라고 지레 겁먹고 불법적인 자금에 손을 대는 경우가 많이 있어서 아쉬울 따름입니다.

사실 신용회복 중 대출 가능한곳은 있습니다. 불법적인 영역이 아니라 충분히 합법적인 영역에서도 신용회복중 대출이 가능합니다. 변제계획을 잘 작성하고 자체 심사를 통해 문제가 없을 시에 진행이 되게 됩니다. 

개인회생 인가 이후에도 최고 법정이자율 이내에서 사금융권에서 이용이 가능합니다. 금리는 정말 다 다양하기 때문에 여러 곳에서 견적을 내보시는 게 중요합니다. 

확실하게 다 된다 안된다라고 말해줄 수는 없습니다. 될 수도 있고 안될 수도 있고 금리도 다 다릅니다. 일단은 상담을 받아보고 인가가 되는 곳의 금리들을 비교한 뒤 저렴한 곳을 선택하면 되겠습니다. 

3. 개인회생 중 대출 얼마까지 가능한가?  

애초에 변제계획을 짜게 되더라도 이미 매월 변제금이 많아서 DSR(소득 대비 부채상 환율)이 거의 한도에 다다른 상태입니다. 그래서 매달 변제계획을 짤 수 있는 금액이 얼마 남지 않죠.

그러다 보니 큰 금액으로 빌릴 수가 없겠습니다. 일반적으로는 300만 원 이하나, 500만 원, 700만원 이하의 소액대출로만 빌릴 수 있게 되겠습니다. 최대 1500만원까지 해주는 곳도 있습니다. 하지만 DSR이 허락해주지 않습니다.

하지만 몇백만원 되는 금액으로도 정말 급전이 필요한 경우 대부분 용이하게 사용할 수가 있습니다. 그렇다면 어디서 빌릴 수 있을까요? 가장 대표적인 한 군데 먼저 알아보도록 하겠습니다. 

4. 신용회복 중 대출 가능한 곳 1 : 햇살론 17

유명한 서민금융 지원인 햇살론 17에서도 특례보증을 통해서 채무조정 성실상환자에게 진행이 가능합니다. 특례지원이라는 것은 꼭 해당 신용정보가 낮은 등급이라 하더라도 대면상담을 통해서 자금용도와 현재 경제상황, 상환의지를 종합적으로 심사하여 내어 주는 것입니다.

① 자격조건

개인신용 평점 하위 20% 해당하는 사람이거나

연소득 4500만 원 이하

개인회생 중이라면 특례보증을 받아야 합니다.

② 최대한도

700만 원 

③ 금리 

17.8%

5. 신용회복 중 대출 가능한 곳 2 : 신용회복위원회 개인회생론

내가 지금 1년 반 이상 동안 월 변제금을 따박따박 잘 납부하고 있는 개인회생자라면 신용회복위원회 개인회생론을 추천드립니다. 금리가 상당히 낮은 편입니다. 생활안정자금, 학자금, 고금리 차환자금, 시설개선자금, 운영자금으로 이용이 가능하겠습니다. 

① 자격조건

개인회생을 법원에서 인가되었으며 현재 18개월 이상 변제계획에 따라 성실하게 변제를 하고 있는 사람

② 최대한도

700만 원 이내

③ 금리 

연 3~3.8%

6. 신용회복 중 대출 가능한 곳 3 : 성실상환자 대출제도

6개월 이상 변제금을 납부한 분들도 생활안정자금으로 최대 1500만 원까지 낮은 금리로 이용이 가능합니다. 최대 5년 이내로 원리금 균등분할 상환해야합니다. 지원용도에 따라 금리와 한도가 달라집니다. 

① 자격조건

신용회복위원회나 채무조정기관으로부터 채무조정을 받아서 6개월 이상 성실하게 상환하고 있는 자

② 최대한도

최대 1500만원 이내

③ 금리 

생활안정자금, 시설개선, 운영자금, 고금리 차환 자금 연 4%

학자금 연 2% 

신용회복 중 대출 시 반드시 알아야 할 것

변제기간 중에 목돈이 필요해서 금리가 높은 걸 알면서도 불법으로 이용하는 분들이 가장 위험합니다. 좀 더 여러 군데 알아보고 여기저기 비교하면 금리도 저렴하게 가져갈 수 있어서 상환에도 차질이 없을 수 있습니다.

이런 곳이 있는지조차 몰라서 고금리로 불법적인 자금에까지 손을 대게 된다면 내 신용회복 절차가 중단될 수 있습니다. 변제계획안에서 중위소득 60%의 생계비는 정말 최저 생계비입니다. 

현재 입에 풀칠만하고 살고 있는데 추가적인 대출로 인해서 매달 원리금 상환 부담이 늘어나게 된다면 내 삶의 질이 저하될 수 있습니다. 가급적이면 최대한 개인회생 이후까지 미루시기 바랍니다.

어쩔 수 없이 받아야 하는 상황이라면 가급적 제도권 내에 있는 상품들을 비교해보시고 차라리 심사에서 거절도 당해 보시기 바라겠습니다.

방카슈랑스 예전에는 은행 창구에서 많이 보이고 권유도 많이 받았었는데, 요즘은 많이 안 보이는 것 같습니다. 과거에 비해 인기는 조금 떨어졌지만, 여전히 많은 분들이 안정적으로 높은 금리를 찾아 가입하고 있는 상품입니다.

방카슈랑스는 장점도 많지만, 문제점도 있는 상품입니다. 방카슈랑스 문제점도 장점도 알고 운용한다면 나의 금융생활에 더욱 도움이 될 수 있습니다.

목차

• 1.방카슈랑스란?
• 2. 방카슈랑스 장점
  1) 은행보다 높은 이율
  2) 세금 혜택
  3) 자유 납도 가능하다
  4) 중도인출도 가능함
  5) 예금자 보호도 된다
• 3. 방카슈랑스 문제점
  1) 높은 운용비
  2) 실제 환급금이 적음
  3) 중도해지 시 원금도 못 받을 수 있음
• 4. 다른데 투자할 데 많다

1. 방카슈랑스란?

방카슈랑스 이름이 낯설어 보이지만 사실은 우리가 너무나도 잘 알고 있는 은행 BANK와 보험 INSURANCE의 합성어입니다.

BANK + INSURANCE = BANCASSURANCE 

방카슈랑스를 이해하기 쉽게 설명한다면 은행에서 보험 상품을 판매하는 것입니다. 은행은 판매하는 장소이고 유통 마켓이지 실제로 판매되는 상품은 보험사의 상품인 것입니다. 

일반 보험사와 판매하는 보험의 종류가 약간 다른데, 은행에서 판매하는 보험상품이다 보니 원금이 보장되는 상품을 주로 판매하고 있습니다. 그중에서도 대부분 우리가 볼 수 있는 상품들은 은행 이자보다 높은 종류의 저축상품, 저축보험 상품입니다. 

이제 방카슈랑스라고 하면 곧 저축보험을 떠올리는 분들이 많이 있습니다. 보험이라고 해서 어떤 질병이나 사고를 보장해주는 게 아니라 그냥 만기가 긴 적금상품이랑 같다고 보면 되겠습니다. 

일반적으로 5년 만기 / 10년 만기 / 20년 만기 상품들이 있는데 대부분 5년이나 10년짜리 상품을 가입합니다. 이 기간 내내 다 납입해야 하는 것은 아닙니다. 3년 정도 내고 2년이나 7년 정도를 예금처럼 묵혀두게 됩니다. 

2. 방카슈랑스의 장점

만기가 솔직히 말해서 너무 깁니다. 그럼에도 왜 사람들은 방카슈랑스를 이용해서 저축보험을 들게 될까요? 그 이유는 다음과 같습니다.

1) 은행보다 높은 이율

대부분 방카슈랑스를 많이 가입했던 이유가 바로 은행보다 이율이 높기 때문일 것입니다. 일반적으로 1 금융기관보다는 높은 이율을 약속했습니다.

변동금리이다 보니 기준금리에 따라서 금리가 내려갈 수도 있고 올라갈 수도 있는 상품입니다. 그래서 일정 수준의 이율을 보장해주기 위해서 "최저보증이율"이 적용됩니다.

과거에 금리가 높았던 시절에는 6~7%의 금리에 최저보증이율도 4~5%대여서 옛날에 드셨던 분들은 높은 고이율로 여전히 해지하지 않고 가고 있습니다. 

2) 세금 혜택

방카슈랑스는 10년 이상 가입하게 되면 해당 이자에 대해서 세금을 묻지 않습니다. 원래는 이자 100원 1000원에도 이자소득세를 떼 갑니다.

그러나 저축보험상품은 5년 이상 동안 납부를 했고, 10년을 유지했을 경우에는 비과세가 적용되어 세금을 묻지 않습니다. 비과세 한도는 현재 연 1800만 원까지입니다. 

3) 추가납입 가능하다

매달 기본 가입비의 200%까지 추가납입이 가능합니다. 한 달에 10만 원으로 설정했으면, 20만 원까지 추가납입도 가능합니다. 아무래도 오래 가져가야 하는 상품이다 보니 기본 설정금액을 적은 금액으로 설정 하는 게 좋습니다. 그리고 추가납을 하는게 방카슈랑스 수수료를 낮출 수 있는 방법입니다. 

4) 중도인출도 가능함

사람이 살다 보면 중간에 돈도 필요하죠? 이러면 해지하지 않고 중도인출할 수 있습니다. 1년에 1번이 아니라 여러 번도 가능합니다. 납입 일시정지 또한 가능하며 예금 담보대출형태의 대출 또한 가능합니다. 여러 가지 비교해보고 이용이 가능하겠습니다.

5) 예금자 보호

보험 사이다 보니까 중간에 보험사가 없어질 수도 있다는 불안감이 있을 수도 있습니다. 이런 불안감을 가질 필요는 없을 것 같습니다. 5000만 원까지 보장해주는 예금자 보호도 되니까요. 

3. 방카슈랑스의 문제점

분명히 장점도 많지만 단점도 많은 상품입니다. 최저보증이율이 많이 낮아졌을뿐더러 최근 금리가 안 좋잖아요? 그래서 아무래도 인기가 많이 낮아진 부분도 있습니다. 오래전에 가입하셨다고 하더라도 다음과 같은 문제점들이 있습니다.

1) 운용비 (수수료)

방카슈랑스의 문제점은 바로 보험사에서 운용비 즉 수수료를 떼 간다는 것입니다. 보험회사에서는 공짜로 하는 게 아니라 해당 자금을 운용하면서 드는 인건비 이런 부분을 해당 사업비를 가져갑니다. 그리고 이 운용비는 보통 가입 초기에 많이 몰려있고 장기간이 될수록 운용비가 거의 없어지는 구조입니다. 이걸 이해하면 다음

2) 실제 환급금이 적음

나는 분명히 꽤 높은 이율을 보고 가입했는데 정작 만기가 되어서 환급했는데 그때 그 이율보다 환급금 총액이 작은 경우가 있습니다. 이런 경우 사실은 다 운용비에서 떼갔기 때문입니다. 최근에는 금리도 낮은데 얼마 안 되는 금리에서 운용수수료까지 떼 가니까 오히려 일반 예적금 드는 게 낫다는 말이 생기는 거죠

3) 중도해지 시 원금 못 받을 수 있음

10년 이상 가져가야 비과세 혜택을 누려서 다들 만기는 10년 가까이 잡았을 겁니다. 이 긴 시간 동안 중도해지하고 싶을 수가 있습니다. 그런데 중도해지하면 초기에 수수료가 몰려있기에 원금보다 적은 돈을 받을 수 있게 됩니다. 

4. 다른데 투자할 데 많다

방카슈랑스 저축보험은 과거 금리가 높았던 시절 가입했다고 한다면 지금까지도 너무 좋은 상품일 것입니다. 높은 금리를 약속하면서 현재 보험사가 적자를 이어나가는 큰 이유기도 하죠.

그 당시 최저보증이율로 4~5%를 준다고 했는데 금리가 제로금리로 빠졌지만, 향후 10년간은 높은 금리를 줘야 하기 때문입니다.

높은 최저보증이율을 가지시 분이라면 절대 중간에 해지해서 높은 수수료 물지 말고 끝까지 가져가면 좋을 상품입니다.

지금 가입하신다고 한다면 저는 사실 별로 좋은 선택은 아니라고 생각합니다. 중간에 해지하면 수수료로 원금도 상하고, 돈도 묶이고 기대할 수 있는 수익률도 낮기 때문입니다. 차라리 이 돈으로 안정적인 ETF를 들어가는 게 더 낫지 않을까라는 생각을 합니다. 

작게나마 현재 방카슈랑스 가입 중이시거나 가입하려고 하시는 분들에게 도움이 되었으면 좋겠습니다. 

최근 가족장과 무빈 소 장례식이 더욱 인기를 얻고 있습니다. 대규모 상조회사들의 천편일률적인 장례서비스에 비해 더욱 간소화되고 실속 있는 고인 추모 문화가 되어가고 있습니다. 자세히 살펴보겠습니다. 

목차

• 1. 가족장과 무빈소 장례식은 이제 보편적이다
• 2. 가족장이란?
  -절차
  -비용
  -장점
  -단점
• 3. 무빈소 장례식이란?
  -절차
  -비용
  -장점
  -단점
  
• 4. 장례절차 축소되지만 이건 중요해

1. 가족장과 무빈소 장례식은 이제 보편적이다

스몰 장례식이라는 것은 최근 장례문화가 많이 바뀌어 나가고 있습니다. 더 이상 수많은 사람들이 모일 수 없는 환경에 정말 소중한 사람들 몇명과 소규모 장례를 치르고 싶은 사람들이 늘어났기 때문입니다. 

과거의 상조서비스들은 수많은 사람을 불러서 대규모로 치르는 것에 초점을 두고 있습니다. 일반적으로 장례식을 치르면 대략 1300 ~ 1500만원 정도의 비용이 들었습니다. 

하지만 최근에는 최소한의 인원으로, 많은 사람을 부르지 않고 간소하게 장례를 치르는 것이 보편화되고 있습니다. 이를 스몰 장례식이라고도 부르는데 일반 가족장과 무빈소 장례식 두가지 종류가 있습니다.

자세히 한번 알아보도록 하겠습니다. 

2. 가족장이란?

가족장은 고인과 유가족 중심의 장례식을 이야기합니다. 조문객의 범위를 최소화하여 이루어지는 절차입니다.

유명 연예인들이 비공식 웨딩이나 비공식 장례식을 생각하시면 이해하기 편하실 겁니다. 최근 조문객을 많이 부를 수 없는 상황에서 가족장 형태가 보편화되고 있습니다.

가족장의 방식은 빈소를 준비하는 보통의 3일장의 방식이나 빈소를 준비하지 않는 무빈소 장례 2일 자 형태로 진행되는 경우가 많습니다.

최근에는 무빈소 장례식이 늘어나고 있습니다. 하나씩 살펴보겠습니다. 무빈소 장례식 또한 가족장의 일환이라고 보시면 되겠습니다. 

■ 가족장의 절차

임종 > 고인 안치실 이송 > 화장시설 예약 > 영정사진 및 빈소 제단 설치 > 부고 발송 > 입관식 > 문상객 접대 > 발인 후 화장장 이동 > 화장 > 장지 이동 > 장례 종료 

■ 비용

모든 절차를 동일하게 일반 장례식과 동일하게 가져간다면 큰 차이가 없습니다. 식비만 다소 빠져서 800만 원 후반 ~ 1000만 원 정도까지 들게 됩니다. 얼마나 많은 가족과 지인을 부르느냐에 따라서 큰 차이가 나게 됩니다. 각 업체마다 천차만별이니 여러 업체에서 견적을 내보시기 바랍니다. 

■ 가족장의 장점

많은 인원이 모이지 않고 정말로 필요하고 소중한 사람들이 모여 장례를 치른다는 것에 편한 마음으로 치를 수 있습니다. 여기에 불필요한 사람들이 오지 않아 일일이 접대하는데 많은 신경과 스트레스를 치르지 않아도 된다는 장점이 있습니다. 

■ 가족장의 단점

빈소를 준비하는 가족장의 경우에는 사실 일반 장례식에 비해 비용이 크게 줄어들지 않습니다. 규모만 축소되었을 뿐이지 대부분의 장례 절차를 그대로 지키기 때문입니다. 각종 빈소 비용과 식비는 

나름 작게 해서 10명 이내로 하는 경우도 있고 30명 이내, 50명 이내 100명 이내까지도 부르게 됩니다. 한정된 인원 내에서 누구를 부를 것이냐 하는 문제도 고민이 되는 부분입니다. 

3. 무빈소 장례식이란?

무빈소 장례식은 장례절차의 대부분을 생략하고 아예 조문객을 받지 않는 장례식을 이야기합니다. 빈소가 없다하여 무빈소 장례식이라고 보통 부릅니다.

■ 무빈소 장례식 절차

임종 > 장례 접수 및 장례식장 고인 안치 > 화장장 예약 > 입관식 > 발인 후 화장장 이동 > 화장 > 장지 이동 > 장례 종료

■ 비용

일반 장례식 비용보다 70% 정도 저렴하게 치러집니다. 제가 장례를 치를 때 약 1500만 원 정도 했으니 약 300만 원 ~ 500만 원만으로도 가능합니다. 이또한 어떻게 어떤 업체에서 어느 지역에서 하느냐에 따라서 가격차이는 나게 됩니다. 자세한 내용은 상담을 받아봐야합니다. 

■ 무빈소 장례식의 장점

장례식에서 가장 많은 비용이 지출되는 항목이 조문객들을 위한 음식과 조문객들을 수용할 수 있는 시설입니다. 무빈 소 장례에서는 빈소를 차리지 않기 때문에 빈소와 접객실 시설을 사용하지 않습니다. 

조문객을 부를 수도 없고 최소한의 가족으로만 이루어지기 때문에 시설비나 식비가 들어가지 않습니다. 시설과 음식이 추가되지 않는 것만으로도 비용이 대폭 줄어들게 됩니다.

또한 장례식에 사람들을 불렀기 때문에 조문객들을 일일이 접객하고 대접해야 한다는 것은 큰 스트레스이고, 체력적으로도 힘든 일입니다. 이것을 받지 않을 수 있다는 것이 큰 장점입니다. 

■ 무빈소 장례식의 단점

유가족분들이 머물 수 있는 시설이 없기 때문에 고인을 추모할 수 있는 빈소 또한 없습니다. 보통 장례를 치르면 인생에 한 번뿐인 떠나보냄이라고 하여, 향을 태우고, 꽃을 올리고, 따뜻한 밥 한 그릇 올릴 수가 없습니다. 빈소가 없는 스몰 장례식은 연고가 없는 고인이나, 신생아에게만 주로 진행되던 장례절차였습니다.

조문객이 오지 않는다는 것은 내가 접객의 스트레스나 신경을 쓰지 않아도 된다는 큰 장점이 있지만, 텅 빈 장례식장을 보면 쓸쓸하고 공허한 마음을 감출 수가 없습니다. 그래도 많은 사람들이 와서 위로해주는 것이 가족의 장례식을 겪어본 입장에서는 큰 위로가 되었습니다.  

조문객이 없고 추모공간이 없다고 해서 장례의 본질을 지키지 못하는 것은 아닙니다. 장례기간 동안 고인을 추모하고 떠나보내는 것에 예의를 다한다면 그로서도 충분히 아름답고 의미 있는 장례식이 되겠습니다. 

4. 장례절차 축소되지만 이건 중요해

장례절차가 축소되면서 일반 장례식보다는 가족 장례식이나 무빈 소 장례식에 관심을 가지시는 분들이 많아지고 있습니다. 

하지만 장례절차가 축소되었다고 해서 대충대충 빨리빨리 한다는 것은 정말 위험합니다. 절차는 간략하고 단순하더라도 고인을 추모하는 마음과 예를 다하는 마음을 가지고서 장례를 치루어야 합니다. 

좋은 상조회사를 고르는 것도 중요하겠습니다. 고인의 삶을 존중하고 가시는 길 잘 보내드리고자 하는 마음을 가지고 있다면 간소한 가족장이나, 무빈소 장례식도 충분히 좋은 선택이 될 수 있겠습니다. 

집에서 고기나 생선을 구우면 온 집안에 냄새가 장난아닙니다. 부엌에서 후드를 켜도 낡을대로 낡아서 빨아들이는 느낌도 없습니다. 이미 온집안에 연기는 자욱한데 이 후드 제대로 작동하는걸까요? 특히 가정집이 아니라 업소라고 한다면 주방의 후드는 더더욱 중요합니다. 

각종 발암물질로부터 조리사의 건강을 지키는것 뿐만 아니라 손님들의 쾌적한 식사를 도와주고 음식점내에 생길 수 있는 각종 기름때를 방지해주기 떄문입니다.

오늘은 좋은 후드를 고르는 방법과 교체가격에 대해서 한번 이야기해보려고 합니다.

후드 가격 얼마정도 하나?

가정용으로 슬라이딩으로 빠지는 형태의 후드는 대략 9만원 미만정도 합니다.

단순 매립형은 10만원 내외입니다.

스탠이 보이는 일반적인 침니형태의 국산제품은 10만원 후반 ~ 30만원대정도 하고 있습니다. 

ㅎ디자인이 이쁜 수입제품이나 업소용 제품은 40만원대부터 100만원 까지 하게됩니다. 

무조건 비싸다고 풍량이 강한건 아니기에 구매전에 풍량이 어느정도인지 꼼꼼하게 체크해보고 구매하시면 되겠습니다. 그래도 어느정도 보급형 라인에서는 가격과 풍량이 비례하게 됩니다. 

싱크대 가격은 200~300만원 이나 하는데 후드 가격이 이정도면 사실 그렇게 비싼건 아니라고 볼 수 있겠습니다.

여기에 설치비용은 별도가 될수도있고 제품가격에 포함되어있을수도 있습니다. 여러군데서 보통 견적 내보시고 진행하시면 되겠습니다. 

후드를 갈아야하는 기준?

집에 후드가 잘 작동하는지 알아보기 위해서는 A4용지로 한번 실험해보면 좋겠습니다. 후드를 가장 강하게 킨 다음에 A4용지를 후드에다가 붙여보세요.

만약에 A4용지가 붙어있다면 그래도 후드가 잘 작동하고 있는거지만, A4용지가 붙어있지 못하고 아래로 떨어진다면 즉시 후드를 갈아야하겠습니다.

보통 후드에 실크스크린이나 쇠그물망이되어 있는데 이 부분에 기름때가 껴서 후드가 잘 작동하지 않는것일 수도 있으니 해당 후드 그물망을 떼네서 잘 청소한다음에 실험도 해보시기 바라겠습니다. 

좋은 후드의 선택기준

후드를 구매할때 크게 세가지를 보면 됩니다.

풍량 CHM / 소비전력 / 소음

풍량이 높아지면 당연히 소비전력과 소음이 높아집니다. 일부 제품에서는 풍량이나 소음이 적혀져 있지 않은것도 있지만 대부분 소비전력을 보면 됩니다. 

소음이 적으면서도 풍량이 높은것은 많지는 않지만 적절한 점에서 타협을 해야하겠습니다. 

보통 가정에서 사용하는 풍량의 경우 160CHM정도이고 좀 강한경우에는 500이 넘어가는 CHM도 있습니다.

업소용 후드의 경우에는 700CHM이 넘어가는 것도 있습니다.

무조건 비싸다고 좋은건 아니지만 어느정도 가격이 비싸질수록 스펙도 좋아집니다. 

풍량이 세도 꼭 후드가 잘 작동하는건 아닌데

풍량이 세도 후드가 잘 작동하는건 아닙니다. 아까전에 청소문제도 있지만 특히 후드배관의 문제인 경우도 있습니다. 

- 후드배관이 작은경우

- 후드배관이 꺾여있는경우

- 후드배관이 너무 긴경우

후드배관을 한번 잘 살펴보고 특히 내가 가정이 아닌 업소라고 한다면 후드배관이 넓고 직선으로 연결되어 있으며 후드배관이 길지 않게 적절한 크기로 나와야 하겠습니다. 

글을마치며 

오늘은 집의 주방인테리어 그중에서도 우리의 건강과 실내 공기환경과 직결되는 후드에 대해서 이야기해보았습니다. 아직까지 많은 사람들이 후드의 중요성을 잘 모르고 그냥 설치 되어 있으면 그만일거라고 생각하지만 정말 요리를 좋아하시거나 음식장사에 전문가 분들이라면 이 후드에 많이 신경 씁니다. 

그렇게 큰 가격차이는 아니더라도 만족도나 결국 실내 위생환경에 큰 영향을 끼칠 수 있으니 여러군데 한번 알아보시고 비교견적 진행하시기 바라겠습니다.

해당 내용이 좋은 후드를 고르는데 작게나마 도움이 되었으면 좋겠습니다.

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