오늘은 긴급재난 지원금 신청 방법과 사용처 그리고 사용불가한 곳에 대해서 알려 드리도록 하겠습니다. 

긴급재난 지원금은 소득에 관계없이 전국민에게 지급을 합니다. 

개인이 아닌 가구 단위로 지급이 되고 세대주가 신청하고 세대주에게 지급하는 것이 원칙입니다. 

1인가구는 40만원 2인가구 60만원, 3인가구 80만원, 4인가구 이상은 100만 원을 지급합니다. 가구원수 기준은 2020년 3월 29일 주민등록상 기준입니다. 

그 이후의 출생/사망/결혼/이혼 등의 이슈가 있으면 주민센터에 가서 이의 신청을 하고 현재 가구원수에 맞는 지원금을 받으시면 됩니다.

대상자 통합 조회 방법을 알아볼게요. 내가 몇인가구인지 헷갈리는 분들은 긴급재난지원금.kr 사이트 들어가서 대상자 확인 할 수 있어요. 

들어가서 세대주 이름 생년월일을 입력하고 공인인증서를 확인하면 본인이 몇인가 구인지 그리고 얼마를 받을 수 있는지 바로 확인할 수 있습니다.

부모님 것도 공인인증서만 있으면 대신 조회 가능하니까 활용하시면 될 것 같습니다. 

대상자 통합 조회는 세대주 출생년도 끝자리 기준으로 마스크처럼 요일제를 실시합니다. 

월요일에는 끝자리 1,6 / 화요일은 2,7일 / 수요일 3,8 / 목요일은 4,9 / 금요일은 5.0입니다. 주말은 제한없이 세대주 누구나 할 수 있습니다. 

재난지원금은 총 4가지 형태로 지급이 되는데 기초생활수급자는 현금으로 받고 나머지 국민들은 신용카드, 체크카드, 포인트, 지역사랑상품권 선불 카드 중에서 하나를 선택할 수 있습니다.

주소지가 등록되어 있는 광역자치단체 안에서만 도민은 도 안에서만 사용이 가능하구요. 카드 경우에는 그 외 지역에서 사용하면 재난지원금 포인트가 아닌 내 카드로 결제가 되니까 주의를 하셔야 합니다. 

가장 중요한 사용처 일반적으로 동네마트나 전통시장 병원 약국 미용 학원 카페 주유소 음식점 등등 웬만한 곳은 거의 가능합니다. 여기에 배달의민족, 요기요, 배달업체 현장 결제가 가능합니다. 

원래 긴급재난 지원금은 온라인 쇼핑이나 배달앱에서 사용이 불가능 합니다. 그러나 배달앱 음식을 주문할 때 앱에서 결제하지 않고 현장결제를 선택하면 긴급재난지원금이 사용이 가능합니다. 

일단 음식이 도착하면 배달 기사에게 카드로 결제를 하시면 됩니다. 반면 긴급재난 지원금 사용이 불가한 업종이 있습니다. 

대형마트나 백화점 그리고 쇼핑몰, 가전제품매장, 어린이집, 유치원, 상품권, 귀금속, 공공요금이나 세금 납부도 사용할 수 없습니다. 면세점이나 보험료 납부, 대중교통, 미용업소, 마사지샵, 골프장, 노래방 등에서도 사용할 수가 없습니다. 

대충 보셔도 한눈에 파악이 가능하실 거예요. 사용할 카드사 홈페이지에 사용가능한 곳과 불과한 것이 나와 있으니까요. 한 번 더 확인해 보시기 바랍니다.

신청방법은 먼저 카드 포인트 신청하기는 5월 11일부터 카드사 홈페이지 신청을 받고 있고요, 11일에서 15일까지만 5부제로 운영이 되고 이후부터는 자유롭게 신청이 가능합니다. 

5월 18일부터는 신용카드사와 연계된 오프라인 은행 창구에서도 신청이 가능합니다. 신청하고 이틀 후에 포인트가 자동 충전 됩니다.

두 번째로 지역사랑상품권이나 선불카드를 원하시는 분들은 5월 18일부터 지역금고 은행에서 접수를 할 수 있고 그 자리에서 바로 받을 수 있습니다. 

만약에 카드사 포인트나 선불 카드는 8월 31일까지 쓰지 않으면 자동 기부 처리가 됩니다. 기부금의 경우에는 15%가 세액 공제 돼서 연말정산때 돌려받을 수 있습니다. 

예를 들어 80만 원을 기부하면 연말에 15%로 12만원을 돌려 받을 수 있습니다. 

많이들 궁금해하는 몇가지가 있어서 제가 정리를 해 보자면. 첫 번째로 세대주가 받은 포인트를 가족들끼리 나눠 줄 수 있을까요? 세대원 명의의 가족 카드를 만들면 가구원도 쓸 수 있다고 하는데 카드사마다 되는 것도 있고 안 되는 것도 있다고 합니다.

본인이 사용할 카드사 홈페이지 접속해서 안내문을 확인해 보시면 좋을 거 같습니다. 

두 번째로는 지자체 재난지원금과 지자체지원금을 중복해서 받을 수 있을까요? 네 당연히 받을 수 있습니다 다만 지자체에서 지원금을 받은경우 긴급재난 지원금이 다른 사람들과 조금 다를 수 있습니다. 

카드에 지자체와 국가재난 지원금을 한 번에 받는다면 결제할 때 지자체 지원금 먼저 사용되고 그다음에 국가재난지역금이 사용됩니다. 아동돌봄 쿠폰을 받는 가구는 아동돌봄 쿠폰이 가장 먼저 사용되고 지자체 재난지원금이 다음으로 사용되며 마지막으로 국가재난 지원금 순으로 사용됩니다.

세번째 다른 사람이 신청할수있을까요? 위임장을 가지고 동사무소에 방문하면 제3자가 대신수령 할 수가 있습니다. 이때 대리인의 신분증, 도장, 통장 사본이 필요합니다.

위임장양식은 인터넷 검색하면 파일이 많이 나오니까요. 다운 받아서 쓰시면 될 거 같습니다.

오늘은 긴급재난지원금 오프라인 신청방법 사용처에 대해서 알아봤습니다. 국가에서 나눠주는돈 소상공인을 살리는데 사용해서 지역경제 활성화에 이바지하시기 바라겠습니다.

어제 방카슈랑스 저축보험이 어떤건지 상품특징과 장점들에 대해서 다루어보았습니다. 하지만 또 이게 모든 사람들에게만 장점으로만 다가오지는 않습니다.

오히려 손해가 날 수도 있다는 부분을 알고 가입하시는 분들이 계시고, 또 손해 부분에 대해서 모르고 가입을 하신 분들도 계십니다. 

분명히 확정금리까지 보장해 주는 좋은 상품인데 공짜는 없습니다. 최저보증이율도 주고 여러가지 혜택이 있으려면 결국 그 비용이 들어가게 됩니다. 

그 저축보험을 운용하는 비용 중 일부를 우리 소비자가 부담해야 하는 것입니다. 사업비 수수료라고 알고 계시면 됩니다. 

보험회사는 사업비를 많이 떼 갑니다. 하지만 우리가 알아야 할 것은 결국은 환급금입니다. 중간에 수수료로 비용이 얼마나 나가든 직원이 커미션 얼마나 받든지간에 실제 내가 만기 해지했을때 받는 돈이 금액이 중요한 겁니다.

예시로 들어가서 보여 드리겠습니다. 실제 설계를 받아본 결과 5년납 10년만기짜리 상품을 예시로 가져와보겠습니다. 가볍게 월 10만원 납입하는 상품입니다.

3개월을 넣었다고 생가갛고 30만 원은 저축을 했는데 만약에 제가 3개월 때 해지를 하게 되면 24만 9142원을 받게 됩니다. 근데 여기서 이자가 붙어서 나가는걸 떠나서 일단 엄청 많이 깨집니다.

만약 이게 5년 이전에 해지를 하게 되면 원금을 못 받을 수 있는 거예요. 이게 다 수수료 떄문인 것입니다, 

그런데 5년이 지나서 기존 만기인 10년을 채웠다고 생각을 합시다. 그리고 해지를 하면 116.2% 6,96 9,237원 비과세이기 떄문에 세금도 떼지 않고 이만큼을 그대로 받습니다.

이게 5년 납이었습니다. 5년 동안 내가 600만원을 넣었고 또 5년동안 예금에 묶여있었던 것입니다. 이걸 공시이율의 2.55% 금리로 계산을 해보면 뭐가 더 유리할까요?

일반적금 5년과 예금 5년으로 가입을 했을 때 본다면 단리로 계산해보면 세후로 7011664원입니다. 세금을 다 제한다고 하더라도 그냥 2.55% 적금이나 예금 가입하는게 더 낫습니다. 

당연한 겁니다. 바로 수수료를 뗴고 있었으니까 말입니다. 저축보험이 수많은 장점을 갖고있음에도 불구하고 해약환급금에서 원금이 안 나올 수도 있고 만기까지를 가져 가도 그냥 적금을 10년 동안 하는게 나을 수도 있다는 것입니다. 

그럼에도 불구하고이 상품을 선택을 하는 사람들이 있습니다. 그 이유는 직접 가진 상품을 보면서 비교해보겠습니다. 예를들어 2012년 3월에 걸 그랬어요. 5년납 10년 만기고 15만 원씩 입금 했습니다. 보험회사 전화해서 가입 당시 때 가입제안서를 보내 달라고 요청을 받았습니다. 

가입 당시 공시이율은 5.2% 였고 최저보증이율은 무려 4%였습니다. 굉장합니다. 환급률을 보시면 최저보증이율을 적용받았을때 126.5%를 만기시 받게됩니다. 

일반 적금 금리가 요즘 2%도 안되는걸 보면 이때 가입한 사람은 정말 큰 이득을 보게 된 것입니다. 아마 보험회사도 기준금리가 이렇게 제로금리에 가까워질줄은 예상하지 못했던것 같습니다. 이 최저보증이율 4%금리때문에 사실상 현재 보험회사들이 앞으로는 더더욱 실적이 안좋아지게 되는 계기가 된 것입니다. 

2014년부터 쪽 최저보증 밑으로 금리가 내려갔습니다 만기까지만 잘 가져 간다 그러면 현재 적금에 비해서 훨씬 높은 수익률을 달성한 것입니다. 여기에 추가납입을 했으면 더 큰 이익을 보게 됩니다.  

최저보증이율 그럼 반대로 금리가 올라갈 땐 어떻게 될까요? 은행 금리가 올라가면 보험회사 금리도 같이 올라갈텐데 또 이건 변동금리 입니다. 

은행에서 1년짜리 2퍼센트를 가입을 했는데 1년 사이에 금리가 많이 올라서 3%까지 올라간 가더라도 변화가 없습니다. 1년 동안 2%로 계산대에서 이자가 나오는데 이 방카슈랑스 저축보험 상품은 금리가 오르면 함께 변동되서 올라갈테니까 이자가 더 많이 붙일 수가 있습니다.

그러니까 한마디로 이 상품 방카슈랑스 저축보험은 금리 변동에 더 능동적으로 방어할수 있고 또 따라갈수 있는 상품이라고 볼 수 있습니다. 그 리스크를 없앨수가 있어요.

이율도 높고 사업비가 있기는 하지만 최저보증이율 나오고 비과세 되고 추가납입도 가능하고 중도인출도 가능하고 담보대출 가능하고 그리고 예금자보호가 됩니다. 

가끔 보험회사가 망하더라도 계약이 그대로 편입 되어 소비자에게 손해가 가지 않게끔 계약을 그대로 이전됩니다. 예금자보호가 똑같이 5천만 원까지 가능하다는 겁니다.

하지만 사업비 때문에 생각보다 이자가 크지 않고 너무 기간이 긴 상품이라는것 그리고 1금융권이 아니라는 약간 리스크도 있습니다. 마지막으로 가장 큰건 중간에 해지할 경우 원금을 못 받을 수도 있다는 단점을 갖고 있습니다.

개인의 성향이나 재정상황에 따라서 좋은 상품이 될 수도있고 나쁜 상품이 될수도 있습니다. 중요한 것은 미리 알고 가입하고 중간에 해지할 일이 없도록 금액과 기간을 잘 설정을 하셔야겠습니다. 

요즘에는 금리가 너무 낮다 보니까 안전을 추구하시는 분들조차도 1년짜리 적금을 드는 투자상품을 하고있습니다. 그리고 10년짜리 잘 안 하려고 합니다. 

그래서 저축보험 중에 변액보험도 있고 보장성보험도 있는데. 이런 것들이 하게 되면 이제 원금이랑이자 계산해 가지고 나한테 돌려 주는 것도 있습니다. 지난번부터 해서 방카슈랑스 저축보험 과 장단점 에 대해서 좀 자세히 알아보았습니다. 

오늘은 방카슈랑스라고도 불리우는 저축보험에 대해서 알아볼 겁니다. 은행을 방문하면 방카슈랑스라는 말을 많이 들어보셨을 겁니다. 

과거에 많은 사람들이 가입을 했고 요즘도 많이 가입 하고 계실 텐데 이게 뭔 줄 모르고 모르고 가입을 하시는 분들이 많은것 같습니다.

은행에서 재무상담 해주시는 분들이 비과세 저축 상품이라고 하시면서 10년짜리 가입을 했는데 알고보니 중간에 해제를 하려고 보니까 원금이 안 나오고 수수료 많이 빠지고 이런거 아니냐 라고 의심을 가지시는 분들이 많습니다.

그런데 이 방카슈랑스라는 상품이 생각보다 좀 복잡합니다. 가입 신청서만 열몇장이 넘어갑니다. 신청 당시에는 설명해주는 사람이 막 설명해주지만 솔직히 기억이 나지는 않습니다. 방카슈랑스 상품은 누구한테는 좋은 상품인데 누구에게는 손해 일 수도 있습니다.

자 그럼 지금부터 방카슈랑스가 어떤 상품인지 차근차근 말씀드리도록 하겠습니다. 혹시라도 이미 저축보험 상품을 가입 하셨거나 아니면 현재 가입을 고려하면서 상담 중이신 분들은 상품설명서와 같이 보시면 더 도움이 될 것 같습니다.

방카슈랑스가 뭔지부터 말씀을 드리면 은행에서 많이 보셨을 거고 권유도 많이 받으셨을 겁니다. 방카슈랑스란 상품은 은행의 뱅크와 보험의 인슈어런스 이 두단어가 합쳐진 말입니다. 

쉽게 말해서 은행에서 보험 상품을 가지고 와서 판매를 하는 것입니다. 그래서 안내장이 보시면 은행명도 적혀있고 보험회사명도 적혀 있습니다. 

결국에는 보험회사들의 상품입니다. 근데 이제 은행 양쪽에 맞춰서 연금보험 이런 거 위주로 판매를 하고 있으며 보장성보험도 판매를 하면서 이것도 다 은행에서 가입이 가능합니다.

은행 성격이 강해서 보험 회사에서 판매하는 상품보다는 보장은 덜하지만 원금보장이 많은 편입니다. 보통 암보험, 실비보험 이런 거 보험회사에서 가입을 하시면 중간에 만약 해제를 했을 경우에 원금이 다 날아갑니다. 

그런데 은행에서 판매를 하고 있는 보장성 보험 상품은 중간에 해지를 하게 되면 원금이랑 이자까지 계산을 해서 돌려주기도 합니다. 

은행에서 판매를 하는 방카슈랑스 상품은 보험 회사에다가 전화를 해서 알아보면 똑같이 있는 경우도 있고 없는 경우도 있습니다. 은행 성격에 맞춰서 판매를 하라고 따로 상품을 만들어 주는 경우도 있어습니다. 

이런 방카슈랑스의 대표적인 상품은 저축보험 상품이 있습니다. 저축 보험 상품에 대해서 말씀을 드리도록 하겠습니다.

저축보험은 별 다른 기능이나 보장은 없습니다. 그냥 저축하면이자 주는 상품입니다. 사망보험금이 있긴 하지만 거의 없다고 보면 됩니다. 근데 저축보험은 기간이 깁니다. 그래서 그냥 기간이 긴 적금인 줄 알았는데 나중에 살펴보면 보험이라는 사실에 놀라기도 합니다. 

저축 보험상품은 종류가 3가지로 나뉩니다. 대표적으로 1. 공시이율 상품 그리고 2. 변액 상품이 있습니다. 3. 보장성상품이 있습니다. 

그러나 보통 적금이라고 생각하고 많이들 하는게 공시이율 상품입니다. 저축보험은 상품마다 다르기는 하지만 보통 5년만기 10년 20년 만기 등등으로 선택을 하실 수가 있습니다. 

적금이라고 생각하기엔 조금 기간이 깁니다. 하지만 10년짜리라고 해서 10년동안 납입해야하는 것은 아닙니다. 3년만 내고 나머지 7년은 예금처럼 넣을 수 있습니다. 만약에 3년납 7년만기라고 한다면  3년동안 납부하고 7년동안은 예금으로 이자만 받다가 10년째 되는날 원금과 이자를 탑니다. 

그래서 보통 하나의 상품에서 내가 몇 년을 납부로 할지 몇넌을 만기로 가져갈지 내가 선택을 해서 설계를 할 수가 있습니다. 

쉽게 이해를 하면 장기적으로 적금도 하고 예금도 한다고 보면 됩니다. 

가장 중요한 이율은 얼마나 주느냐? 이거는 보험사마다 다릅니다. 변동금리입니다. 시장 이율의 금리가 올라가면 같이 올라가고 내려가면 같이 내려갑니다. 

항상 보험회사이다보니 은행보다는 약 1% 정도 금리가 항상 높게 책정이 되어 있었으나 최근 금리가 원가 낮아지고 또한 보험사 수익이 떨어지면서 이것도 옛날 말이 되었습니다. 

변동금리다 보니 리스크가 있는것이 아닌가 싶은경우도 있습니다. 가장 중요한 부분은 저축보험 상품은 "최저보증이율" 이라는 것이 있습니다. 

매달 이율이 변해도 그것과 상관이 없이 무조건 이 금리 이상은 보증을 해준 다는 것입니다! 예로 들어서 공시이율이 2.0%라고 나와 있는경우가 많습니다. 

여기에 연복리 이것도 중요하게 대부분 연금저축 상품은 연복리상품이 많습니다. 10년간 최저보증이율 2% 라면 최근 공시이율이 1%까지 내려갔는데 2%로 계산을 해 준다는 겁니다.

여기에 또 좋은게 10년 이상 가져가게 되면 비과세입니다. 우리는 이자를 받으면 이것도 나름 수익이라고 세금을 떼갑니다. 저축보험 상품 5년 이상 납부하고 10년 이상 유지할 경우 비과세 적용이됩니다. 

과거에는 비과세 한도가 없어서 진짜 많이 넣었지만 지금은 한도가 정해져 있습니다. 추가 납입까지 합쳐서 납입금 150만원까지 연 1800만원까지만 비과세입니다. 저축 보험 상품은 매달 정해진 금액을 납부를 해야하는데 예금처럼 일시불로 넣을 수도 있어요.

 일시납 1억원까지 가능합니다. 적금이랑 비교를 하자면 자유적립식이 아니고 정기적립식입니다. 처음에 가입비를 설정을 하면 납입기간 동안 그 금액은 매달 납입해야하는 것입니다. 1년씩 적금은 하겠는데 5년 10년 이렇게 제품 확인 좀 부담스러우실 수가 있습니다. 

이런경우 10만 원 돈 20만 원. 이제 본인이 생각하기에 부담스럽지 않은 금액으로 설정을 하시고 그 다음에 아쉬우면 중간 추가납입이 가능합니다. 추가납입은요 납입한 보험료의 200% 2배까지 입금이 가능합니다. 

10만원 짜리를 만약에 들었다고 한다면  이번 달에 10만 원을 넣으면 내가 20만 원 추가로 넣을 수가 있는 겁니다. 여

그럼 이번 달에 10만 원을 넣고 20만 원 추가로 넣었으니까 총 30만 원 되니까 다음 달에는 그러면은 그 두 배 60만 원 넣을 수 있는 건가? 이거 아닙니다. 기본보험료의 200% 그러니까 가입비로 계산하는 겁니다.

 정해져 있는 건 아니에요. 내가 매달 20만 원씩 꾸준히 추가로 넣으셔도 되고 아니면은 1년 지난 다음에 120만원을 넣었으니까 240만원 한꺼번에 그때 추가납입을 하셔도 되고요. 그냥 자유롭게 원할 때 넣으실수 있습니다.

그래서 10만 원씩 5년이면 600만 원인데 거기에 내가 1,200만 원을 더 나와서 최종 원금을 1800만원으로 만들 수가 있는 겁니다. 추가납입이 좋은 게 수수료가 적게 들어갑니다.

우리가 보험회사 납입을 하면 거기서 이제 사업비를 떼가는데 추가납입을 하면 그걸 좀 덜 뗴갑니다. 

이제 중도인출 중간에 내가 돈이 필요하다고 하면 중도인출도 가능합니다. 중간에 일부인출 하는 거는 1년에 12번이나 허락을 해 주는 보험회사들도 있습니다. 

물론 빼는 시점에 해지환급금이 적용이 되어 빠지게 되는 겁니다. 그리고 우리 예금 담보 대출 받는 것처럼 같은 구조로 담보대출이 가능합니다. 납입일시중지도 가능합니다. 

매다 저축 힘든 상황이 오거나 내가 갑자기 필요할때가 왔다라고 하면 납입을 중지를 할 것인지 아니면 해야 할 것인지 중도인출을 할 것인지 대출 받을 것인지 뭐 이런 것들 보험사 또는 은행 직원한테 상담을 받으시면 계산을 해서. 비교를 해 줄 거예요. 그거를 보고 결정하시면 됩니다. 굉장히 유동적으로 이용할 수가 있습니다.

이렇게만 보면 방카슈랑스 저축보험 장점이 많은 상품입니다. 지금 보험사들이 많이 손해보고 있는 이유도 기준금리가 엄청 낮아졌는데 확정금리로 가입한 기존 고객들이 계속 손해가 나고 있는 것입니다.

한번 각종 방카슈랑스 상품들을 인터넷을 통해서 조건과 금리를 확인해보시고 여전히 괜찮은 2%대의 고정금리를 보장해주는 저축보험이라면 한번쯤 가입도 고려해볼만하지 않을까 싶습니다. 

오늘 주제는 청년우대형 주택청약종합저축입니다. 조건만 되면 무조건 가입해야할 정도로 좋은 혜택을 가진 통장입니다.

2021년까지만 가입자를 받는다고 하니 얼른 서둘러야할것 같습니다. 

청년우대형주택청약종합저축에 대해서 알아보기 전에 일반 주택청약종합저축에 대해서 살짝 알아보고 가도록 하겠습니다.

청약통장은 국민주택 민영주택 공급 받기 위해 가입하는 저축 상품입니다. 대한민국의 거주하는 국민들이라면 모두가 가입을 할 수 있는 통장입니다. 국민주택은 24회이상 납입시, 민영주택은 1천 500만원 이상을 예치 할 경우에 모든 지역과 모든 면적에 1순위로 청약 넣을 수가 있습니다.

이 통장은 전 금융권 통틀어서 한 사람당 하나의 계좌만 만들 수 있습니다. 금리는 변동금리인데 국토교통부에서 정해주고 있습니다. 변동금리 치고는 그렇게 자주 변하지 않고 만기가 없는 상품입니다. 

청약통장에는 최대 1500만원까지 한 번에 넣을 수가 있습니다. 그리고 잔액이 2500만원이 넘어가게 되면 한 달에 50만 원까지 입금을 할 수 있는 통장입니다. 

소득공제도 가능합니다. 연소득 7천만원이하 근로자 분들 중에 무주택세대주 분들만 소득공제를 받을 수가 있는데 매년 불입한 금액의 40% 최대 96만 원까지 소득공제를 받을 수가 있습니다. 

하지만 주의할 점이 있다면 소득공제를 받게 될 경우 5년 이내 해지 또는 10년 동안 가지고 있었더라도 85제곱미터를 초과하는 주택의 당첨이 되서 해지를 했을 경우에는 그동안 내가 받았던 세금을 추징당하게 됩니다. 

그럼 청년우대형 주택청약종합저축 대해서 알아보도록 하겠습니다. 

청년우대형 청약통장은 일반 주택청약종합저축에서 업그레이드된 버전이라고 생각을 하시면 됩니다. 주택청약종합저축 보다 금리를 1.5%를 더 줍니다. 

여기에 이자소득의 500만원까지 비과세를 해줍니다. 기존의 청약 가입하셨던 고객들이 전환해서 가입을 하더라도 납부기간 납부 횟수 전부 다 인정이 됩니다.

여기에 무주택세대주인 근로자 분들은 최대 90만원 소득 공제도 똑같이 받으실수가 있습니다. 크게 보자면 이렇게 더 좋은 혜택을 가진 것이 청년 우대형 청약통장입니다. 

좀 더 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

여러 은행에서 지급을 하고 있는데 상품 기준은 다 똑같습니다. 업무기준ㅇ이나 서류 같은게 은행마다 조금씩 다 다를 수는 있긴 하겠지만 어딜 가나 똑같은 상품이기 때문에 편한 은행으로 가서 가입을 하시면 됩니다.

이 상품은 주택도시기금에서 관리를 하는 상품입니다. 주택도시기금 홈페이지에 가시면 청약 채권이 부분을 누르시면 이렇게 청년우대형주택청약종합저축이라고 나옵니다. 해당 페이지에서 요약된 것을 볼 수 있고 상품설명서에 자세한 내용이 나와 있습니다.

청년우대형이 청약통장이 따로 있는 이유는 뭘까요? 조건이 좋은 대신에 아무한테나 혜택을 줄 수 없다는 겁니다. 가장 중요한 가입 자격은 만 19세에서 ~ 만 34세 이하인 대한민국 거주자여야 합니다. 

만약에 만 34세가 넘어가신 분들 중에서 병역복무기간 있으신 분들은 최대 6년까지 차감을 해 줍니다. 관련 서류를 제출하면 됩니다. 

주택을 소유하지 않는 세대주, 주택을 소유하지 않았고 세대주도 아직 아닌데 3년 안에 세대주가 될 예정 자. 그리고 주택을 소유하지 않은 세대원도 가입이 가능합니다. 

이때는 등본상에 있는 직계 존비속등 모두 다 주택을 소유하지 않아야지 가입이 가능합니다. 중요한 건 무주택자야 된다는 것입니다. 무주택 아니신분들은 일반 청약통장 가입을 하시면 됩니다.

여기에 추가적인 조건은 직전년도 신고하는 종합소득이 3000만원 이하인 분들 근로소득 일반 회사 다니시는 분들뿐만 아니라 사업소득 기타소득 자본소득자도 가능합니다.

일반 청약통장은 아무나 다 가입을 할 수가 있었으나 청년우대용 청약통장은 소득이 있다고 신고가 된 사람들만 가입이 가능합니다. 

다만 올해 취업 하신 분들은 소득신고 자료가 없기에 급여명세표로도 가입이 가능하다고 하니까 서류만 준비해 주시면 가입하실 수 있습니다. 

이 세가지만 짚고 넘어감녀 될것 같습니다. 나이, 무주택자. 그리고 소득이 3천만원 이하인 사람,  그에 맞는 서류는 금융상담을 통해서 알아보시면 되겠습니다. 

이것도 일반 청약통장과 마찬가지로 전금융권 다 합쳐서 하나만 가입이 가능합니다. 조금 뒤에 자세히 더 말씀을 드릴 건데 일반 청약 통장 가지고 계신 분들은이 청년 우대형으로 전환을 하셔야 돼요. 

추가로 가입을 할 수는 없고 전환에서 신규로 하시면 됩니다. 저축 금액이랑 납입기간 똑같아요. 이것도 마찬가지로 별도의 만기가 없는 상품입니다. 

일반 청약 보다 1.5%에 우대이율이 적용이 된다고 합니다. 단 원금 5천만 원까지 한도에만 적용이 된다고합니다. 기존 청약통장에서 청년우대형으로 전환이 가능한데 이때 이전에 넣었던 금액은 우대가 되지 않고 전환을 한 다음에 새로 넣는 금액부터 우대금리 들어갑니다. 

그리고 우대금리를 받으려면 가입 기간 2년은 유지를 해야 합니다. 하지만 만약에 청약이 당첨이 되서 해지를 할 경우에는 2년이 안되었다고 하더라도 우대이율을 적용을 해줍니다. 

그리고 통장을 해지 하지 않고 그냥 주택 구입을 하는 경우에는 주택 구입한 그 해부터는 우대이율이 적용이 되지 않습니다. 무주택인 분들한테는 혜택을 주는 것이기 때문에 그렇습니다. 

현재 2020년 5월 최대 3.3%까지 받으실수가 있습니다. 금리가 상당히 괜찮고 중도해지는 따로 없습니다.

큰 특징 중 하나는 비과세입니다 이것도 2년 이상 유지 할 경우에 이자소득의 총 500만원까지 비과세가 적용이 된다고 합니다. 청년우대형 청약통장 가입요건이 되는 사람들은 다 비과세가 됩니다. 

우대이율은 전환자에 있어서 그전에 넣어둔게 적용이 안되는데 비과세는 적용이 된다고 합니다. 

소득공제 이것도 일반 청약통장이란 똑같습니다. 총급여액에 7천만원 이하이신 근로자 분들 중에서 무주택세대주 이신분들은 매년 납입금액의 40%를 소득공제를 받을 수가 있습니다. 

그런데 5년 이내 해제 하게 될 경우에는 그동안 받았던 세금혜택을 다 뱉어 내야 되는데 기존에 있는 청약을 해지를 해서 청년우대형으로 전환해서 신규로 하게 되는 것은 추징하지 않습니다. 해지할 생각이 아니라 그냥 전환을 하는 거니까 당연한 것입니다.

전환신규에 대해서 알아보겠습니다. 기존 주택 청약을 갖고 계신 분들은 청년우대용으로 통장을 바꿀 수가 있습니다. 일단 청약에 한번 당첨이 된 적이 있는 계좌는 전환이 안 됩니다. 전환을 하게 되면 기존에 있던 통장은 해지가 되는 것입니다.

 원금은 청년우대형통장으로 신규가 되고 그동안 이자가 생긴것도 정산을 해줘서 고객 통장에 넣어줍니다. 아무래도 한번 정산하고 가는게 깔끔합니다. 지원금은 청년우대형통장 들어가긴 하지만 일반 청약통장 때에 넣어놓은 금액은 우대이율은 적용이 안 되고 원래대로 기본이율로만 적용 이됩니다. 

그 이후에 새로 입금한 금액에 대해서만 1.5% 우대금리를 적용을 받게 됩니다. 

납입금액은 기존 거 그대로 인정해 된다고 합니다. 약정납입일은 청년우대용으로 바꾼 날짜로 변경이 됩니다. 

가입후에 나이가 더 들거나 연소득이 3천만원 이상이 되더라도 계속 유지가 가능합니다. 가입조건 확인만하면 끝입니다. 대신에 소득공제는 연소득 7천만 원 보다 급여가 높아질 경우에는 그 애는 소득공제를 못 받으실 겁니다.

오늘은 청년 우대형 청약통장에 대해서 알아보았는데 도움이 되셨다면 공감 및 구독 부탁드리겠습니다. 블로그내 링크에 다양한 금융정보 부동산 정보가 있으니 확인해보시고 여러분들의 현명한 투자에 도움이 되기를 바라겠습니다. 

한국 카카오 은행이 최근에 1분기 실적발표를 했는데 작년대비 무려 3배가 성장했습니다. 그런데 원래 이런 온라인 뱅크의 오리지널격인 케이뱅크는 자금난으로 장기간 제대로된 서비스를 하지 못했었지요.

그러나 최근 케이뱅크가 비씨카드로 대주주를 바꾸면서 다시금 경영정상화를 시도하고 있습니다. 오늘은 케이뱅크에 대해서 알아보고 현재 케이뱅크에서 다루고 있는 대출상품이 무엇이 있는지 한번 확인해보도록 하겠습니다.

케이뱅크는 우리나라 최초의 인터넷 전문은행입니다. 제1금융권 은행이며 2500억원의 자본금을 가지고 KT와 우리은행 NH투자증권, GS리테일, 한화생명보험 알리바바 외 21개사를 주주로 했습니다.

2015년에 카카오뱅크와 함께 예비인가가 되고 2016년 12월에 본격적으로 인가를 받았습니다. 2017년 4월부터 영업을 시작했으니 이제 벌써 3년이 되었습니다.

그런데 케이뱅크는 2018년에 797억원 적자, 2019년에는 1008억원의 적자를 내면서 2019년 4월부터는 신규대출 상품판매를 일시적으로 중단했습니다. 온전 영업은 불가능해도 계속 누적 고객은 늘어나가고 있고 주주가 대주주가 비씨카드로 바뀌면서 재 부활을 진행하고 있습니다.

카카오뱅크는 케이뱅크보다 3개월 늦게 비슷한 인터넷은행으로 출시되었는데 2018년에는 마찬가지로 영업적자 201억원을 기록하였으나 2019년에는 137억원의 흑자를 보았고 고객수가 무려 이제는 1128만명이 되었습니다.

누적된 고객수가 늘어나면서 점점 더 영업이익도 늘어나는 추세인데 케이뱅크도 충분히 성장할 가능성이 있습니다.

케이뱅크 신규계좌 개설은 카카오뱅크만큼 간단합니다. 신규계좌개설을 한번 정리해보자면 다음과 같습니니다.

계좌 개설할때는 한국 통신사 USIM장착 핸드폰에서만 가능하며 해외폰으로는 불가능합니다. 그래도 해외에서도 스마트폰 단말에 한국 통신사 유심이 장착된 채로 접속하면 계좌 개설이 가능합니다.

모바일로 개설을 하면 PC로도 가능하고 계좌개설 체크카드 발급 신청시 신분증 촬영하는 비대면 본인인증 절차를 진행하게 됩니다. 

전회원들의 타행이체 수수료가 면제입니다. 우리은행 ATM이나 GS25에 설치되어 있는 ATM도 입출금 및 이체 수수료가 면제됩니다. 개인적으로는 편의점 GS25입출금 수수료 면제가 상당히 매력적으로 다가옵니다. 

우리은행으로 접속하면 1200원 수수료 발생한다고 화면에 뜨지만 실제로는 부과되지 않으니 걱정하지 않아도 됩니다. 

증빙서류가 없으면 한도제한 계좌로 나오지만 해제가 간단한 편입니다. 대출이나 정기예금 유지 적금 2회차 납입시에는 한도 제한이 자동 해제 됩니다. 한도 제한이라도 각각 100만원씩 200만원으로 일반적인 은행들이 한도 제한이 30만원으 걸리는것에 비해서는 상당히 편리합니다. 

신용도가 꽤 높으면 대출 받을시 서류업시 대출 가능상 상품으로 쉽게 한도제한 해제를 할 수 있습니다. 이후에 대출철회하면 그만입니다. 

한국 씨티은행이 대신해서 해외송금 서비스를 진행하고 있으며 송금 수수료는 4000원입니다. 달러, 캐나다 달러, 유로, 오스트리아 달러, 파운드 다 됩니다. 

케이뱅크 사용자중에서 신용카드 1년 보유중이고 신용등급이 1~6등급 이내로 들어오면 이용이 가능한 마이너스 통장 상품입니다. 연 5.5% 고정금리고 초기에는 300만원 한도입니다. 

그러나 60%이상 사용한다면 3개월마다 상향신청을 통해서 마통 한도가 최대 500만원까지 늘어납니다. 일반적인 카드 서비스보다 훨씬 낫다고 생각합니다. 

케이뱅크 입출금통장 사용자 중에서 1년 이상 신용카드 실적이 있고, 신용등급이 1~7등급이라면 추정소득에서 기대출을 제외하고 대출이 가능합니다. 

금리가 연 최저 4.16% ~ 8.9%정도로 각각의 신용등급에 따라 달라집니다. 연체없이 성실하게 상환하면 0.2%추가 금리 할인 혜택도 있습니다. 마이너스 통장처럼 매번 연체 없이 상환하면 한도도 늘어나고 매년 10%씩 최대 30%까지 한도가 늘어날 수 있습니다.

아직 준비하고 있는 것중 하나가 비대면 아파트 담보대출입니다. 자본확충에 어려움을 겪으면서 출시가 늦어지고 있었습니다. 그러나 케이뱅크의 앞으로의 킬러콘텐츠가 될 비대면 아파트 담보대출은 주택담보대출을 100%르 최초로 운영하려고 하고 있습니다. 

이외에도 직장인 K마이너스통장과 119K대환대출과 같은 상품이 있습니다. 

오늘은 케이뱅크에 대해서 알아보고 대출상품까지 알아보았습니다. 카카오뱅크도 있지만 한번 케이뱅크에 들어가서 대출 금리와 조건들을 확인해보고 비교해보신다면 더 낮은 금리로 받을 수 있지 않을가 싶습니다. 

블로그내 링크에 다양한 정보가 있으니 직접 확인해보시고 더 현명한 선택 하시기 바라겠습니다. 

오늘은 P2P 업계 1위인 테라펀딩에서 100만 원을 했던 투자했던 경험에 대한 썰을 한번 풀어볼까 합니다. P2P는 어느정도 위험성은 있지만 또 중수익정도를 보장해주는 그런 중위험 중수익 상품입니다. 한번 알아보겠습니다.

테라펀딩이란건 대표적인 부동산 P2P업체로서 건축개발업자들과 개인 투자자들을 연결해주는 서비스입니다. 한마디로 얘기하자면 부동산 업자들은 어느 지역들을 개발하고 싶어합니다. 그런데 해당 부동산을 개발하기위해서는 적게는 수십억원부터 많게는 수백 수천억원이 들기도 합니다.

분명히 개발만 하면 해당 부동산을 개발하기 위한 투입되는 자금보다 벌어들일 수 있는 금액이 많은데 문제는 돈이 없다는 것입니다. 이런 개발업자들도 건축사업을 진행할때 1금융권에서 돈을 다 빌리면 좋지만 그게 어렵다보니까 고금리 사채까지 건축사업을 진행하는 경우가 많았습니다.

테라펀딩같은 P2P 업체는 개인투자자들을 모아서 돈을 모아서 해당 건축업자들에게 돈을 빌려줍니다. 물론 이자가 있겠고 일반 은행보다는 비싸지만 사채업자보다는 쌉니다. 

그리고 이 금리중 일부를 투자자에게 돌려줍니다. 보통 개인의 투자 수익률은 8~15%정도 수준입니다.

개인 투자자 입장에서는 이러한 중위험 중수익상품인 테라펀딩을 잘만 사용하면 유리할 수있습니다. 요즘 제로금리시대에서 적금이나 예금 금리가 거의 1~2%에 가깝습니다. 앞으로의 예적금 금리는 더더욱 암울합니다. 미국이 기준금리를 또 낮추었기 때문입니다.

그 얼마안되는 쥐꼬리 만한 이자에서 또 15.4%의 세금을 떼고 나면 남는게 없습니다. 그냥 물가상승률을 한참 밑도는 수익률을 가지다보니 사람들이 가진돈 전부 다 부동산이나 주식을 하는 것입니다. 

제일 먼저 떠오르는건 부동산인데 일단 부동산은 개인적인 투자 갭투자같은게 많이 막혀있고 목돈이 필요한데 그만큼의 돈은 또 없습니다. 또 수많은 발품을 팔아야하고 시간과 노력이 들어가는 것이 부동산투자인데 여기에 이번정부는 한채이상 갖지 못하게 제도적으로 묶어두었습니다.

눈을돌려 주식시장을 바라보면 여기는 휴지조각이 될 수 있는것이 주식시장입니다. 물론 오른다면 더 많이 오르는 종목도 있겠지만 실체가 없는 그냥 사람들의 심리싸움이고 주식하다가 돈잃은 사람이 주변에 태반이 넘는다고 본다면 큰돈을 조금 안정적으로 묶어두기에는 주식시장은 너무 리스크가 큽니다.

최근 제 친구중 한명이 원유 ETN을 하다가 수억원의 빚을 지게 생겼습니다. 그러다보니 어느정도 중위험 중수익 상품은 실물경제가 있는 부동산인데 소액으로도 투자할 수 있는 리츠상품이라든가 테라펀딩같은 P2P투자 상품에 눈이가게 되었습니다.

테라펀딩은 그나마 안정적인 부동산 담보채권 투자상품만을 제공하는데 정부가 개방한 공공데이터 바탕으로 자체개발한 심사 평가 시스템을 운영합니다. 어느정도 해당 투자상품의 안정성 수익성 환금성을 분석해서 제공합니다. 

테라펀딩의 장점은 LTV 65%이내의 조금은 안전한 담보채권 투자상품을 가려내고, 부동산 건축 금융 전문가들이 직접 심사를 합니다. 수익률 8~15%의 고수익 부동산 투자상품에 투자가 가능하며 10만원부터 소액으로도 투자가 가능합니다. 

현재 회원수만 70만명이 넘어갔고 누적 대출액만 9천억원으로 우리나라에서 가장 큰 P2P업체라서 신뢰할 수 있습니다. 

요즘은 꼭 테라펀딩 말고도 카카오뱅크나 토스에서도 P2P상품도 판매하고 있으니 한번 직접 비교해보시기 바라겠습니다. 

현재 테라펀딩은 평균 수익률이 세전 12.25%입니다. 연체율이 5.1%로 꽤 늘어난 것입니다. 상품 100개중 5개는 부실채권이 날 수 있다는 것입니다.

전 100만 원을 투자를 했는데 총 10번에 걸쳐서 나누어 분산투자했습니다. 그런다고 꼭 리스크가 없는건 아니지만 한 곳에 올인했다가 투자한 금액을 저ㅗㄴ부 다 날리는 거 보다는 낫나고 생각 했습니다. 

테라펀딩 투자해서 제가 거둔 수익은 세전 9.2% 세후로는 6.9% 정도입니다. 평균 수익률보다 낮지만 안전한 채권 위주로만 투자를 했기 떄문입니다.

테라펀딩 자체적으로 저는 가장 안전한 등급이라고 하는 A등급 위주로만 투자를 했습니다. 10개의 상품중에서 9개가 A등급이고 1개가 B등급이었습니다. 이보다 더 위험한 C,D등급은 투자하지 않았습니다.

테라펀딩에 투자하면서 느낀 점은 수익률은 다른 업체보다 낮지만 상대적으로 리스크가 적다고 생각합니다. 

나쁘지 않은 수익을 보여주었던 것은 그래도 어느 정도 운이 따라 주었기 때문이라고 생각합니다. 

P2P상품인 테라펀딩은 원금을 보장 하지 않는다는 점 손실이 발생할 수 있다는 점 그리고 최악의 상황에서는 업체가 사기를 치고 돈을 가지고 튈 수 있다는 것까지도 고려 해야 될 것 같습니다.

블로그 내 링크에 더 많은 투자정보들이 있으니 확인해보시고 직접 비교해보시면 더욱 좋을것 같습니다.

주택담보대출 금리 어디까지 알아봤나요? 아직도 매번 은행들을 다 돌아다니면서 매번 여기는 금리가 얼마인지 물어보나요? 이거 시간이 너무 오래 걸립니다. 물론 최종적으로는 은행가서 해야겠지만 그래도 한번쯤 주택담보대출 금리비교 사이트를 통해서 비교해볼 수가 있습니다.

어렸을때 저는 빚을무서워했습니다. 빚지는것은 나쁜거다라고 생각을 했고 그렇게 배워왔습니다. 

그런데 시간이 지날수록 빚내서 집샀던 친구들은 지금 외제차 카탈로그 보고 있는데 저는 여전히 매 2년마다 돌아오는 전세만기마다 이사를 갈걱정 혹은 전세금을 올려줘야하는데 전세금을 어디서 구해야하나 걱정하고 있습니다.

나이가 들 수록 느끼는 것은 저렴한 금리의 대출은 괜찮고 이를 통해서 레버리지를 일으켜서 돈을 더 벌 수 있다는 것을 알게 되었습니다. 부자들은 빚과 굉장히 친하다는 특성이 있습니다. 

일단 대출을 받을때 금리가 낮은 착한대출들이 있습니다. 낮은 금리로 빌려서 그 돈을 잘 굴려서 해당 이율보다 훨씬 더 높은 자본소득을 얻을 수 있으면 그런 대출은 받는것이 좋습니다.

우리나라에서 가장 대표적인 것은 주택담보대출 입니다. 워낙에 다른 상품보다 안정적인 자산인 주택이라는 담보가 걸려있어서 이자도 낮은것이 사실입니다.

여러분들에게 절대로 신용대출 받아서 주식사라는 이야기는 못하겠습니다. 뭐 주택도 단기적으로는 떨어질 수 있지만 적어도 수도권과 입지가 좋은 역세권 아파트는 떨어지지 않고 오를 가능성이 훨씬 많습니다. 

제 주변 사람들도 이런 착한대출을 받아서 내 월급으로는 수년에서 10년 이상 모아야 얻을 수 있는 자산을 그냥 눌러앉아서 살면서 얻게되었습니다. 이걸 좋게 이야기하자면 레버리지라고 합니다. 남의 돈을 빌려와서 더 큰 수익을 얻어내는 것입니다. 

반대로 같은 주택담보대출이라도 금리가 비싸고 해당 주택의 가치가 오를 가능성이 없다고 한다면 이건 결코 착한 주택담보대출이 아닙니다. 

월급이 300인데 매달 갚아나가야 하는 주택담보대출 이자가 한달에 100만원 이상이 넘어가게 된다면 삶은 쪼들리게 됩니다. 만약에 4%대의 금리가 아니라 2%대의 금리였다면 이자부담은 훨씬 줄어들고 내가 쓸 수 있는 돈을 확 늘어나게 됩니다.

내 삶의 질을 위해서라도 우리난 주택담보대출 금리비교가 필요합니다. 기존 대출을 갈아탈때나 혹은 매매 잔금 후순위 담보대출때에도 금리비교는 필수적입니다. 

먼저 소개드릴 것은 사설 대출비교 사이트입니다. 가장 유명하고 많이 쓰이는 것이 바로 뱅크아이랑 뱅크몰입니다. 두 사이트 모두 큰 차이는 없습니다. 

인터페이스는 사람마다 느끼는 바가 다르겠지만 개인적으로는 뱅크아이가 더 편했습니다. 개인차이가 있으니 어디를 사용하든 괜찮습니다.

뱅크아이 홈페이지를들어가면 바로 주택담보대출 금리비교 할 수 있는 탭이있습니다. 해당 탭을 눌러서 한번 비교해보도록 하겠습니다.

내가 사려고하는 집 혹은 내집이 분명히 있을겁니다. 아파트일수록 더 정확합니다. 해당 아파트를 선택하면 현재 해당 실거래가가 어느정도에 형성되어 있는지 확인할 것입니다. 

그 다음에 그 시세를 가지고서 대출 가능한 LTV금액이 나오게 되고 최대 대출 가능한 금액이 얼마인지까지 보여주게 됩니다. 

해당 상품의 특징까지도 오른쪽에 볼 수 있고 금리는 최저금리부터 보여줍니다. 아무래도 최저금리를 받으려면 신용등급이 좋아야합니다. 

꼭 뱅크 아이가 아니더라도 최대한 금리를 비교해보면서 알아보시면 좋습니다. 

두번째는 뱅크몰입니다. 마찬가지로 사이트에 들어가면 주택담보대출 금리비교 란이 있습니다. 해당 란에 들어가보겠습니다.

들어가서 내가 받고자하는 주택 아파트의 평형과 정보를 선택하면 됩니다. 분명히 같은 아파트를 선택했음에도 불구하고 금리가 더 낮은 상품들도 보입니다. 

그리고 나서 대출상담을 신청하면 연락이 오게되는 구조입니다. 무조건 낮은 금리만 보시지 마시고 한번 변동금리가 어떻게 구성되어있는지, 가산금리들이 붙으면 어떤 조건에서 붙게되는지를 조금 꼼꼼히 살펴보신다면 나중에 분명히 싸게 받고 비싼 금리를 무는 일은 없을 것입니다.

위에 것들은 조금 답답한게 민간이다보니까 결국은 대출 연결해주고 수수료를 받아먹는 구조입니다. 그러다보니까 어느 은행에서 어떤 상품이 그정도 금리를 하는지는 상담원에 연결해봐야 아는 것입니다.

그러나 진짜 주택담보대출 금리 시세가 얼마인지 비교해 보려면 전국은행 연합회 홈페이지를 사용하시는것이 좋습니다. 

특히 1금융권을 위주로 최근 한달간의 데이터를 기반으로 은행별로 최저 얼마에 빌려주었는지 같은 데이터가 나오게 됩니다.

2020년 2월 기준 신용등급 1등급 -2등급 일 경우에는 국민은행의 주택담보대출이 2.73%로 가장 낮게 빌려간것이 보입니다. 

꼭 이 금리로 빌릴 수있다는 뜻은 아닙니다. 다만 은행에 가서 상담을 할때 해당 아파트의 주택담보대출 금리시세를 파악하고 가신다면 어느정도 은행원과 좋은 조건에서 협상을할 수 있으며 나아가 더 좋은 상품을 받을 수 없는지 미리 준비할 수 있다는 것입니다.

마지막은 이제 발품을 팔아야 할때입니다. 결국은 주택담보대출 받으려면 은행가야합니다. 위에서 살펴본 어느정도 금리 시세를 파악하고 직접 이야기하다보면 더욱 더 좋은 상품을 받을 수 있습니다.

물론 대부분의 은행원들이 친절하시기 때문에 내가 받을 수 있는 가장 저렴한 금리의 상품을 추천해주시는 경우가 대다수이지만, 종종 금리가 조금 더 비싸도 다른은행보다는 자신들의 은행 상품을 권유하는 경우도 있기 떄문입니다.

결국은 아는것이 힘이고 알아야 돈을 잃지 않습니다. 결국 돈을 버는 것은 정보력 싸움이고 그래서 정보화 시대인 것입니다. 각각의 사이트에서 알게된 주택담보대출 금리를 가지고서 더 저렴한 상품이 없는지 한번 링크를 통해서 확인해보셔도 좋습니다. 

일단 최저금리 막 얘기하는 곳이 많이 있습니다. 말로는 2%금리라고 합니다. 그런데 막상 이런저런 조건을 따져보면 결국 3%중후반대 금리를 하는곳이 많이 있습니다.

앞서 이야기 했던 고정금리와 변동금리에 따라서 차이가 나기도 합니다. 처음에는 조금 금리가 비싸보여도 고정금리로 가져가는 것이 더욱 안전할 것입니다. 

여기에 가산금리라는 것이 있습니다. 내 신용등급이 변하는 것에 따라서 금리가 더 비싸질수도 있는 것인데 이 조건들을 미리 확인해보셔서 나중에 비싼 금리를 무는 일이 없도록 해야합니다.

주택담보대출 금리비교 방법 4가지에 대해서 알아보았습니다. 각각 은행마다 우대금리 기준이나 가산금리 기준이 다르기 떄문에 최종금리가 달라질 수 있습니다.

여러 은행들의 주택담보대출 상품들을 비교해보시면서 나에게 유리한 상품을 찾으시기 바라겠습니다. 최대한 많은 곳에서 알아보시고 상담을 받아보시면서 더 저렴한 주택담보대출 받으시기 바라겠습니다.

2주택자가 만약에 1채가 거주하고있고 1채는 월세를 주고 있는경우가 많습니다. 뭐 큰 아파트나 오피스텔을 월세로 여러채를 돌리는것도 아니고 작은아파트라서 보증금 1천만원에 월 30만원짜리도 세금을 내야할까요? 

5월달 소득세 신고를 해야하는지 그리고 임대사업자등록을 안했는데 지금이라도 해야할까요? 오늘한번 주택임대소득세 신고대상과 임대소득세 계산을 한번 확인해보겠습니다. 

만약에 3~4채 가지고 계신분들은 이미 임대사업자신고를 이미 했고  겁니다. 그런데 겨우 2채 혹은 3채갖고 계신분들은 이거 해야 하나 싶으실텐데 낼 세금이 적든 많든간에 일단 신고를 해야합니다.

2천만원 이하 주택임대소득도 전면과세가 되고 있습니다. 사업자등록도 해야하고 2020년 5월 종합소득세신고기간에 신고도 해야합니다. 다른 업종과의 형평성과 소득이 있는곳에 세금이 있다는 과세원칙에 따라서 2020년 5월 신고기간에 신고를 하고 소득세도 납부를 해야합니다. 그게 2천만원 이하라고 할지라도 말입니다.

2014년부터 2018년까지는 한시적 비과세였으나 2019년소득분부터 전면과세가 2020년부터 되게됩니다. 주택임대소득신고대상은 2주택이상인데 월세를 받는것 부터입니다.

3주택 이상의 경우에는 월세는 물론 보증금 합계가 3억이 초과되면 신고대상입니다.

과세대상은 주택수 기준으로 1주택자는 월세든 보증금이든 비과세입니다. 2주택자부터 과세대상이며 월세에 대해서는 과세이나 전세보증금에 대해서는 비과세입니다. 3주택 이상은 월세는 과세 보증금은 간주임대료로 과세되게 합니다. 주택수는 인별이며 부부는 합산입니다. 

기준시가 9억원 초과주택이나 국외소재 주택의 임대소득은 1주택자도 과세대상입니다. 

소형주택인 40제곱미터 이하에 기준시가 2억 이하는 간주임대료 과세대상에서 제외됩니다. 또한 간주임대료 과세대상 판단시 주택수에 포함하지 않습니다. (2021.12.31까지)

주택임대소득세 과세방법은 수입금액 기준입니다. 여기서 수입금액은 월세와 보증금의 간주임대료 합산입니다. 2천만원이하의 경우에는 종합과세와 분리과세중 선택하지만 보통 분리과세가 세금이 적게나옵니다. 

2천만원 초과부터는 종합과세가 됩니다. 과세는 인별 과세이며 부부합산이 아닙니다. 부부가 각각 임대수익이 2천만원 이하의 경우 분리과세가 가능합니다. 

과세 대상에서 주택수는 부부합산입니다. 부부가 각각 1채를 갖고있으면 2주택자입니다. 공동명의의 경우에는 지분이 가장 큰 사람의 주택수에 포함되며 지분이 큰자가 2인 이상인 경우에는 각각의 주택수에 포함됩니다. 합의가 될경우엔 합의된 사람의 주택수에 포함됩니다.

다가구주택의 경우에는 1개의 주택으로 계산되며 단 구분 등기된 경우에는 각각을 주택수로 계산하지만 거의 없을 것입니다.

부부 공동명의로 1채인 경우에는 과세대상이 아니며 본인이 소유한 주택 1채를 임대하고 부모님 주택에 거주하는 경우에는 과세대상이 아니며 직계 존비속은 포함되지 않습니다.

종합과세와 분리과세가 어떻게 다른지 보겠습니다. 임대소득이 2천만원이 초과되면 종합과세인데 근로소득 사업소득 연금소득 이자소득 배당소득 등 모든 소득을 합산하여 과세를 하며 소득 구간별로 6~42%의 누진세율을 적용받습니다. 

돈을 많이 벌수록 누진세를 많이 적용받아 최대 소득의 42%를 세금으로 내야할 수 도 있습니다.

임대소득이 2천만원 이하라면 분리과세로 적용됩니다. 종합소득에 합산하지 않고 분리하여 과세를하며 세금은 14%%의 단일세율입니다. 보통의 경우에는 간편하고 세금도 더 적게나옵니다. 

그러나 내가 다른소득이 거의 없다고 한다면 그냥 종합과세로 하면 6%의 세금을 낼 수도 있는 것이기에 2천만원 이하라고 하더라도 종합과세를 신청하는것이 더 유리할 수 있습니다. 

보증금은 임대기간이 종료되면 반환해야하는 돈인데 이를 예금시 발생하는 금융수익을 이자를 임대수익으로 간주해서 과세합니다. 아까 말했듯이 소형주택은 간주임대료 과세대상에서 2021년말까지 제외됩니다. 

간주 임대료계산식은 아래와 같습니다.

2019년 정기예금 이자율은 2.1%이며 수입이자는 보증금을 은행에 맡겨서 실제로 번 이자소득입니다. 보증금이 6억이라고 한다면 6억 -3억해서 3억 x 60% x 2.1% = 3,780,000원 입니다. 한마디로 보증금이 6억이며 임대소득을 월세 32만원 정도로 계산된다는 것입니다.

기본공제 400만원 200만원은 주택임대소득을 제외한 종합소득금액이 2천만원 이하인 경우 적용되고 

등록임대사업자의 지원도 곧 사라질 예정입니다. 

분리과세로 주택임대소득을 각각 일반임대소득과 4년 8년 등록으로 계산해보겠습니다.

일반임대소득자 : 수입금액 2천만원 - 필요경비 1천만원 - 기본공제2백만원 = 과세표준 8백만원 x 산출세액 14% = 1,120,000원

4년 단기등록 :  수입금액 2천만원 - 필요경비 1천2백만원 - 기본공제4백만원 = 과세표준 4백만원  x 산출세액 14% = 56만원 -소득세감면30% 168,000원 = 392,000원

오늘은 주택임대소득세 계산을 함께 해보았습니다. 부동산과 관련된 다양한 정보를 드리기 위해서 열심히 자료를 준비해 보았는데 도움이 되셨다면 공감 및 주변 공유 부탁드리겠습니다.

블로그내 링크에 다양한 부동산 관련 정보들이 있으니 확인해보시고 꿀팁 얻어가시기 바라겠습니다.