개인파산을 신청하고 나서 법원으로부터 인가가 난 이후에 면책을 받게 되면, 모든 채무로부터 해방되게 됩니다. 하지만 파산을 하게 되면 개인워크아웃이나, 개인회생제도를 통해서 채무조정을 받은 것보다 향후 금융생활에 있어서는 더욱 엄격한 기준을 적용받게 됩니다.

당연히 1,2금융권에서 정상적인 대출이 불가능해질 뿐만 아니라, 신용회복위원회에서 진행하는 성실상환자 대 출또 한 이용할 수 없습니다. 이런 와중에 급전이 필요하거나, 전세자금 대출이나 월세 보증금이라도 구하기 위해서 대출이 필요하다면 어떻게 해야 할까요?

파산 면책자 대출받을 수 있는 곳이 있을까?

결론부터 이야기하자면 파산 면책자도 대출을 받을 수 있는 곳이 있습니다. 그러나 대출 받을 수 있는 곳들이 굉장히 제한적이고 금리도 비싸다는 것을 각오해야 합니다. 1 금융권은 당연히 불가능하고 2 금융권도 불가능합니다.

3 금융권에서 대출을 받을 수밖에 없는데 이마저도 부결될 가능성이 높아 여러 군데를 확인해봐야 합니다. 일단은 내가 정기적인 소득이 있느냐 없느냐가 대출을 받을 수 있는 데 있어서 결정적인 조건이 됩니다.

만약에 파산면책자라고 하더라도 정기적인 근로소득이 있다고 한다면 상환능력이 있음으로 판단되어 대출이 가능한 곳이 늘어나게 되고 한도 또한 잡힐 수 있게 됩니다. 

대부업체에서는 파산면책자를 전문으로 하는 대부업체들이 있습니다. 정식 대부업체라고 한다면 법정 최고금리인 20%까지 금리를 받게 됩니다. 만약 선이자를 요구하거나 법정 최고금리를 초과하는 금리를 요구하는 대부업체가 있다고 한다면 불법이니 가급적 이용을 피하시기 바랍니다. 

파산면책자가 저금리로 대출받으려면?

파산 면책을 받게 되면 5년까지는 은행연합회 및 신용평가기관에서 파산한 기록을 보유하게 됩니다. 일반적인 통장 개설이나 체크카드 이용은 가능하지만, 대출과 신용카드 이용은 불가능합니다. 

파산 기록이 은행연합회 신용평가기관에 등재되어 있는 5년까지는 정상적인 금융생활이 불가능합니다. 하지만 이 5년을 참고 기다리게 된다면 정상적인 저금리 대출이 가능해집니다.

파산기록이 삭제된다고 해서 3%대의 저렴한 1 금융권 신용대출을 받을 수는 없습니다. 현재 금융거래 기록이 부족하기 때문입니다. 신용카드를 발급받아 꾸준하게 연체 없이 이용하고, 정기적인 소득이 있다고 하면 신용점수가 올라가서 저금리 대출이 이용 가능해집니다. 

저신용 상태에서 정부지원 대출인 햇살론 대출이나 사잇돌 대출 같은 중 저금리 대출을 이용하는 것도 좋은 방법이 되겠습니다. 어찌 되었든 5년은 기다려야 저금리 대출이 가능하다는 점 기억하시기 바랍니다.

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문제는 소득이야

앞서 한차례 이야기했지만 가장 중요한 부분은 소득입니다. 내가 현재 정기적인 소득을 증빙하기 위해서라도 근로를 해야 합니다. 근로의 형태 중에서 가장 유리한 것은 바로 4대 보험이 되는 직장인입니다. 

속한 기업이 탄탄하고 기업 신용평가가 더 높으면 높을수록 더 대출을 받는데 유리해집니다. 돈을 빌려주는 입장에서는 이 사람이 돈을 갚을 것인지가 가장 중요한 내용이기 때문입니다.

기존에 파산을 신청해서 면책까지 받은 분들은 상환할 능력이 안된다고 판단되어 파산 허가를 받기 때문에 이렇게 소득을 다시 올리는데 어려움을 겪겠지만, 그럼에도 불구하고 가장 중요한 부분은 대출이든, 생활이든 소득을 올려야 한다는 사실을 잊지 마시기 바라겠습니다. 

요즘 인터넷은행 카카오뱅크의 질주가 무섭습니다. 과거에는 카카오뱅크의 대출 상품이 그렇게 많지 않았는데 최근에는 카카오뱅크 중신용 대출 상품까지 출시하며, 꼭 높은 신용의 일반적인 신용대출뿐만 아니라 중금리 대출까지도 더 좋은 한도와 금리 조건으로 상품을 내놓고 있습니다. 자세하게 어떠한 상품인지 자세히 알아보도록 하겠습니다. 

[목차]

• 카카오뱅크 중신용 대출이란?
• 카카오뱅크 중신용 대출 자격조건
• 카카오뱅크 중신용대출 한도
• 카카오뱅크 중신용대출 금리
• 기간 및 상환방법
• 카카오뱅크 중신용대출 신청방법
• 결론

카카오뱅크 중신용 대출이란?

카카오뱅크 중신용 대출 상품은 신용 점수가 그렇게 높지 않은 분들이 비교적 저금리로 이용할 수 있는 상품입니다. 직장을 다니고 있는 근로소득 자이여야 하나, 다른 직장인 신용대출에 비해서 자격조건이 까다롭지 않다는 점에서 유리한 부분이 있어서 소개해 드립니다. 

카카오뱅크 중신용 대출 자격조건

• 만 19세 이상 내국인 고객
• 근로소득이 있는 근로자
• 재직기간 1년 이상
• 연소득 2,000만 원 이상

대출 자격은 근로소득이 있는 근로자여야 하며 재직기간은 1년 이상, 연소득은 2천만 원 이상이어야 합니다. 일부 신용도가 높은 직장의 경우에는 재직기간이 1년이 되지 않아도 신청이 가능하며, 현재 연체 중이거나 과거 파산 기록이 있다고 한다면 대출이 불가능합니다.

만약 해당 자격요건이 되지 않는다면 비슷한 정부지원 사잇돌 대출을 이용하셔야 하겠습니다. 사잇돌 대출의 경우에는 재직기간 3개월 이상에 연소득 1,500만 원 이상만 되면 이용이 가능합니다. 

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카카오뱅크 중신용 대출 한도

카카오뱅크 중 신용대출의 한도는 최대 1억 원입니다. 실제 내 한도는 대출 규제에 의해서 내 연봉의 100%까지 제한되어 나오는 경우가 일반적입니다. 여기에 내 신용도나 기존에 대출이 있다고 한다면 이 또한 최대 대출한도를 제한시키게 합니다. 

카카오뱅크 중신용 대출 금리

금리는 최저 연 3.168% ~ 최대 9.8%입니다. 최저금리는 그렇게 높지 않은 금리로서 일반적인 중신용자의 중금리 대출로 나온다고 생각한다면 약 5~7% 정도의 금리가 나오는 것이 일반적입니다. 사잇돌 대출보다 최저금리가 저렴한 편이고 한도도 높다고 보면 되겠습니다. 

대출 기간 및 상환방법

대출기간은 최장 10년까지입니다. 상환방법은 원리금 균등분할 상환방식으로 1년, 3년, 5년, 10년을 선택하여 분할해서 갚을 수 있습니다. 

카카오 뱅크 중신용 대출 신청방법

카카오 뱅크 중신용 대출 신청 시에는 꼭 중신용 대출을 추천해주지 않습니다. 아래의 내용으로 따라가다 보면 내 자격과 조건이 중신용 대출에 최적화되어 있으면 중신용 대출을 신청하게 되지만, 자격조건에 따라서 이보다 더 나은 조건의 상품이나, 자격조건 불충분으로 다른 상품을 추천해줄 수도 있습니다. 

먼저 카카오 뱅크에 접속하여 메인화면에서 하단에 네모 버튼 4개가 있는 것을 터치하여 상품/서비스란으로 이동합니다.

상품 서비스 메뉴에서 상단에 있는 대출 란을 들어가서 대출 종류를 선택하게 되겠습니다.

여러 가지 대출 상품 중에서 신용대출 상품을 눌러서 신용대출 탭으로 들어가게 됩니다.

나의 한도를 확인하기를 누르면 자동으로 내가 가진 현재 신용상태, 재직 및 소득 상태에서 가장 좋은 대출 상품을 추천해줍니다. 중금리 대출을 추천해줄 수도 있지만 이보다 더 나은 조건의 상품이 있다면 꼭 중금리 대출이 아닌 다른 신용대출 상품을 추천해줍니다. 만약에 이보다 나쁜 조건이라고 한다면 중신용 대출 플러스나 햇살론 상품을 추천해줄 수도 있습니다. 

신용대출 신청을 누르고 다음을 누르게 되면 더 자세히 내 신용대출 가능 여부에 대해서 알려주게 됩니다. 

많이 비교해보자

특히나 중신용 대출 상품은 여러 금융기관에서 대출을 비교해보는 게 중요하겠습니다. 저신용자의 경우에는 일반적인 금융권의 신용대출도 좋지만, 여러 정부지원 대출 상품들을 통해서 더 낮은 금리와 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있기 때문입니다. 

만약에 신용점수가 조금 낮다고 한다면 일반적인 근로자 햇살론이나, 1 금융권의 새희망홀씨 대출, 사잇돌 대출과도 한번 비교해보시면서 한도나 금리를 체크해보시기 바라겠습니다.

여러 대출상품을 비교한다고 해서 최근에는 신용점수에 영향을 끼치지 않으니 가격 비교하시고 더 저렴한 상품을 이용하시기 바라겠습니다. 

연체기록이 있는 연체자분들이 갑자기 돈이 필요하게 된 분들은 어디서 돈을 빌려야 할까요? 혹은 현재 연체중인 대출을 해결하기 위해서 대출을 받으려면 어떻게 해야할까요?

아마 답답하실텐데  적극적으로 찾아본다면 연체자 대출이 가능한 곳이 있습니다. 현실적으로 연체자 대출이 가능한 곳과 방법을 각각의 상황에 따라서 정리해보았습니다. 

[목차]

• 연체자대출 가능한 곳 분류
• <연체자 대출 가능한곳>
• 1. 300만 원 미만 소액대출
• 2. 정부지원 대출상품
• 3. 자동차 담보대출
• 4. 3 금융권 및 IT전당포 대출
• 5. 부동산 담보대출
• 결론

연체자 대출 가능한 곳 분류

연체자가 같은 연체자가 아닙니다. 현재 연체 중이냐, 그리고 과거에 연체기록이 있어서 연체자로 등록된 적이 있느냐에 따라서 대출을 받을 수 있는 곳이 달라집니다. 

※ 현재 연체 중인분 

진짜 죄송한 말씀이지만 현재 연체중인 분이라고 한다면 대출을 받는데 상당히 어려운 부분들이 많습니다. 햇살론이나 정부지원 상품들 대부분이 대출이 불가능해집니다.

현재 잠시 카드값이 연체되었고, 아직 연체자 등록이 되지 않은 연체 중이라고 한다면 대출이 가능한 곳들은 많습니다. 300만 원 미만의 소액대출 상품에서 가볍게 해결하면 되겠습니다.

만약에 내가 30만 원 이상 30일 이상 연체되어 단기 연체자로 등록되었고 아직 연체를 해결 못했다면, 자동차 담보대출, 3 금융권 신용대출이나 IT전당포 대출을 알아봐야겠습니다. 

※ 과거 연체기록 이 있는 분

과거 연체기록이 있는 분들의 경우에는 연체 중인 내역을 해결했다고 하더라도, 신용정보 평가기관에 "연체자"로 등록되어 대부분의 금융기관에서 대출을 받는데 문제가 생깁니다. 특히 과거 연체기록 때문에 신용점수가 상당히 많이 떨어져 있는 경우가 대다수입니다.

이런 경우에는 정부지원 대출 상품을 이용할 수 있습니다. 대표적인 정부지원 대출 상품은 햇살론 대출, 새희망홀씨 대출, 사잇돌 대출 상품 같은 경우가 과거에 연체기록이 있다고 하더라도 받을 수 있는 저금리 정부지원 대출 상품이 되겠습니다. 

연체자 대출 가능한 곳 1. 정부지원 대출상품

현재 단기 연체자로 분류된 분들도 현재 연체 중인 내용이 없다면 정부지원 대출 상품을 이용하여 저금리로 대출을 받을 수 있습니다. 

연체기록이 있다고 하더라도 받을 수 있는 대표적인 정부지원 대출상품은 역시 햇살론이나 새희망홀씨 대출입니다. 대출 자격 경우에는 공통적으로 연소득 4500만 원이 초과되면 이용이 불가능하고, 3500만 원 미만이라고 하면 누구나 대출을 받을 수 있지만 3500만원 초과 시에는 신용점수가 하위 20%에 속해야 합니다. 

현재 소득이 반드시 있어야 하며, 근로소득이라고 한다면 근로자 햇살론을 받으면 대출한도가 최대 1500만 원까지 가능합니다. 새 희망홀씨는 최대한도가 3,000만 원까지인데 대출 심사 자격기준이 더 까다롭습니다. 금리의 경우에는 보통 6%부터 10.5% 이내의 금리가 산정됩니다.

만약에 새 희망홀씨도 일반 햇살론도 심사에서 부결되었다고 한다면 햇살론 15를 신청하시면 한도는 700만 원으로 제한되지만 자격기준이 완화됩니다. 특히 특례보증 제도를 이용하면 더 완화된 기준으로 대출을 받을 수 있으니 우선 알아보시고 진행하시기 바라겠습니다. 미소금융 생계자금 또한 연체자도 대출이 가능하니 알아보시고 진행하시면 좋겠습니다. 

연체자 대출 가능한 곳 2. 300만원 이하 소액대출

300만원 미만 소액대출 상품들을 쓸 수 있는 경우는 카드값이 연체되었는데 아직 30일이 안되어서 단기 연체자로 분류되지 않은 경우입니다. 이런 경우에는 시중 1 금융권이나 2 금융권의 300만 원 소액대출을 받아서 일단은 현재 연체 중인 카드값 때문에 단기 연체자로 분류되지 말아야 한다는 것입니다. 

특히 300만 원 미만의 소액대출 상품의 경우에는 무직자도 가능하기 때문에 현재 소득이 없어서 대출이 어렵다고 하더라도 이용할 수가 있습니다. 

한도는 대부분 300만 원이며 일부의 경우에는 500만 원까지 가능한 상품들도 있습니다. 대출금리는 다양한데 내 신용점수에 따라 달라집니다. 1 금융권의 경우에는 저금리도 가능하며 2 금융권 상품 또한 신용만 좋다면 금리가 그리 높지 않습니다. 

여기서 드릴 꿀팁은 시간을 벌라는 겁니다. 만약에 지금 카드값이 연체되었을 때 현금서비스를 받게 될 경우에는 또 다음 달에 결제대금일이 다가왔을 때 연체될 가능성이 있습니다. 차라리 대출기간은 1년 만기 일시 상환이라든가, 원리금 균등분할이라도 아주 길게 가져가서 매달 납입할 금액 부담을 줄이면 좋겠습니다.  

연체자 대출 가능한 곳 3. 자동차 담보대출

자동차 담보대출을 이용하면 내가 신용등급이 좋지 않다고 하더라도, 혹은 연체자라고 하더라도 내 중고차 시세의 최대 100%까지도 대출 이용이 가능합니다. 내 명의의 차량을 소유한 사람이라고 한다면 신청이 가능하며 출고된 지 보통 10년 이내의 차량이 대출이 가능합니다. 

대출금리는 일반적으로 금융사마다 다르겠지만 최저금리 3%대부터 최대 19.9%의 금리로 대출 이용이 가능합니다. 내가 타던 차량을 담보로 잡는다고 하더라도 차량 운행에는 문제가 없습니다. 

현대캐피털 자동차 담보대출은 잠시 연체된 분들이 이용할 수 있으며 OK저축은행 웰컴론 자동차 담보대출, 오케이엔 캐시 자동차 담보대출 같은 2 금융권 자동차 담보대출은 신용불량자나 연체자도 대출이 가능합니다. 

연체자 대출 가능한 곳 4. 3금융권 및 IT전당포

현재 연체 중인 내용을 먼저 해결해야할 경우가 있습니다. 만약에 단기연체자로 등록되었고 현재 연체중인 내용을 해결하지 못하면 아예 다른 대출을 이용하지 못할 경우가 있기 때문입니다.

현재 연체중인 분이라고 한다면 결국 법정 최고 금리를 받더라도 3 금융권이나 IT전당포를 이용해서 대출을 받아서 현재 연체 중인 내역부터 해결해야 하겠습니다.

3 금융권 신용대출 상품들은 대부분의 경우에는 20%의 법정 최고금리를 받고 있습니다. IT전당포의 경우에는 내가 가진 노트북이나 비싼 전자제품을 맡겨두고 대출을 받을 수 있는데 대출 한도가 겨우 100만 원 전후로밖에 나오지 않습니다. 

불법 사금융을 이용하지 않도록 합법적인 업체인지 먼저 확인하시고 법정 최고금리 이상을 받거나 선이자를 떼는 곳은 가급적이면 이용을 하지 않으시기 바라겠습니다. 

연체자 대출 가능한 곳 5. 부동산 담보대출

마지막으로 현재 연체 중이신 분들 중에서 대출이 안 나오는 분들 중에서 확실한 담보를 제공하고 받을 수 있는 대출이 바로 부동산 담보대출입니다.

부동산을 담보로 2 금융권에서 대출을 받는다면 신용대출은 불가능하지만 가능할 수 있습니다. 특히 부동산의 경우에는 담보가가 중고차보다 높기 때문에 더 많은 한도로 대출이 가능합니다.

연체 중인데 높은 한도의 대출이 필요하신 분이라고 한다면 2 금융권이나 P2P회사의 부동산 담보대출을 이용하는 것도 좋은 방법입니다.

글을 마치며

정리하자면 연체란 건 참 무섭습니다. 그래서 연체에 항상 민감하게 생각하며 현재 연체 중인 내용을 빠르게 해결해야 합니다. 돌려 막아서라도 현재 연체 중인 대출을 없애야 합니다. 

그런데 돌려 막을 때 원리금 상환 압박이 다음 달에 바로 다가와서 또 연체가 되지 않는 실수를 범해서는 안됩니다. 충분히 시간을 벌 수 있도록 거치기간을 두거나, 만기 일시 상환으로 시간을 번 다음에 그 사이에 돈을 마련해야 합니다.

내가 정부지원 대출이 가능하다고 한다면 저금리로 대출을 갈아타는 것도 좋은 방법입니다. 자격조건이 될지 안될지는 일단은 부결이 나더라도 심사를 받아봐야 합니다.

돈을 마련할 때에는 다시 또 빌리는 방법도 있지만 결국은 소득을 늘려야 합니다. 정기적인 소득일수록 좋고, 허리띠를 졸라매어서라도 우선적으로 빚부터 갚고 연체의 사슬을 끊어내는 것이 가장 중요합니다.

모두 연체를 잘 해결하시고 마이너스 인생이 아닌 통장에 돈이 차곡차곡 쌓이는 플러스인생으로 전환되시기를 간절히 바랍니다.

제가 처음에 만들었던 적금도 국민은행 적금통장을 만들었었는데 그때는 이자가 10%가 넘었던 것 같은데 지금은 그때와 비교하면 얼마 되지 않습니다.

그래서 요즘 적금 들면 바보라는 소리를 듣는 세상입니다. 하지만 저는 바보라는 소리를 듣는다고 하더라도 적금을 들라고 이야기하고 싶습니다. 그 이유는 지출을 통제하고 매달 저축하는 습관을 길러주기 때문입니다. 

물론 금융투자를 통해서 큰 수익을 기대할 수도 있지만, 반대로 또 잃을수도 있습니다. 적금은 적어도 원금이 손실 날일은 없이 차곡차곡 정직하게 모아가는 재미가 있죠. 

오늘은 이왕 만들거라고 한다면 괜찮은 조건의 국민은행 적금통장 3가지에 대해서 한번 이야기해보려고 합니다.

국민은행 적금 추천1. KB 내 맘대로 적금 

■KB 내 맘대로 적금 특징

• 가입기간 6개월 ~ 최대 36개월
• 저축액 : 최소1만원 ~ 최고 300만 원
• 예금담보대출 최대 95%까지 가능 상품
• 중도해지이율 연 0.1%

KB 내 맘대로 적금은 은행에 가서 만드는 적금상품이 아닙니다. 간편하게 KB 모바일 앱이나 인터넷에서만 만들 수 있는 온라인 전용 적금상품입니다. 다른 적금상품에 비해서 금리가 높고 간편하게 개설할 수 있어서 인기가 많은 상품입니다.

큰 특징 중 하나는 4개 플랜 중 하나를 선택하면 보험서비스를 무료로 제공한다는 것입니다. 휴대폰 플랜, 피싱 플랜, 교통 플랜 여행플랜이 있으며, 이 중 하나의 보험을 들어줍니다. 보장내용은 무료 보험인만큼 그리 많지 않습니다. 

■KB 내 맘대로 적금 금리 

KB내맘대로 적금의 금리는 최대 2%입니다. 계약기간에 따라서 금리가 달라지며 가장 긴 기간은 36개월입니다. 정액적립식 적금이 0.05% 더 높습니다. 우대금리 혜택이 있는데 우대금리 요건이 아주 어렵지는 않습니다.

■KB 내 맘대로 적금 우대금리 요건

국민은행 적금 추천 2. KB 맑은 하늘 적금

■KB 맑은 하늘 적금 특징

• 가입기간 1년 / 2년 / 3년 중 선택
• 저축액 : 최소 1만 원 ~ 최고 100만 원
• 예금담보대출 최대 95%까지 가능 상품
• 중도해지이율 연 0.1%

요즘 기후변화와 환경이슈에 대한 관심이 뜨겁습니다. 사실 수십 년 전부터 이어져왔어야 하는 건데 이제야 전 세계인들이 기후변화로 고통받으면서 환경보호를 실천하자는 움직임들이 여기저기서 보입니다. 맑은 하늘 적금도 KB국민은행에서 ESG경영 일환으로 만들어진 상품입니다. 높은 금리를 주는 대신에 맑은 하늘을 위한 행동들을 실천해달라는 것입니다. 대중교통 타기, 종이통장 없애면 최대 1%까지 우대금리를 줍니다.

■KB 맑은 하늘 적금 금리

■KB맑은하늘 적금 우대금리 요건

국민은행 적금 추천 3. KB직장인 우대적금

■KB직장인 우대적금 특징

• 가입기간 1년 / 2년 / 3년 중 선택
• 저축액 : 최소 1만 원 ~ 최고 300만 원 (최대 연 500만 원 추가 납입 가능)
• 예금담보대출 최대 95%까지 가능 상품
• 중도해지이율 연 0.1%

1년에 1회 비정기적인 보너스를 적금에 넣을 시에는 우대이율도 줍니다. 각종 결혼이나 창업, 출산, 이사와 같은 목돈 들어갈 일에 적금을 깨게 되면 기본이율을 제공해줍니다. 금리도 최고 1.95%까지 주기 때문에 현재 국민은행에 나와있는 적금 중 꽤 높은 금리를 보장하는 적금상품입니다.

■KB직장인 우대적금 금리

■KB직장인 우대적금 우대금리 요건

글을 마치며

오늘은 국민은행 적금 추천 3가지를 가져와봤습니다. 아무리 적금 금리가 바닥을 긴다고 하더라도 꾸준히 저축하는 습관을 기르는 것에는 적금만 한 것이 없습니다. 차곡차곡 모아진 종잣돈을 가지고 또 새로운 곳에 투자해서 돈을 불려 나간다면 큰 목돈을 만들어서 집을 구매하거나 꼭 필요한데 돈을 쓰실 수 있게 되시리라 생각합니다.

주택투자만큼 또 많은 분들이 관심을 갖는 것이 바로 상가투자입니다. 상가투자는 주택구입보다 매달 꾸준한 현금흐름을 낼 수 있어서 노후를 준비하시는 분들의 꿈이기도 합니다. 

내 소유의 상가에서 매달 생활비 정도 나올 수 있다면 얼마나 좋을까요? 상가를 구입하기 위해서는 일단 자금이 필요하고 대부분의 자금조달을 은행을 이용해서 대출을 받게 됩니다. 

주택담보대출과 관련해서는 다양한 정보들이 많지만 상가투자와 상가담보대출과 관련해서는 많은 정보가 없기 때문에 상가건물 대출한도를 한번 알아볼까 합니다.

상가건물 담보대출 감정가가 중요하다

가장 중요한게 바로 대출 한도와 관련된 문제일 것입니다. 담보대출에서 가장 중요한 것은 바로 해당 물건의 가격입니다. 내가 구입하려는 상가의 가격이 올라갈수록 담보대출 한도가 올라가게 됩니다.

중요한 건 내가 실제 계약하려고 하는, 상가의 가격과 실제로 감정되는 가격이 다르다는 사실입니다. 내가 상가건물을 5억을 주고 계약하려 한다고 해서 은행에서도 똑같이 해당 상가 건물이 5억이라고 판단하고 담보대출을 내주는 게 아닙니다.

아파트의 경우에는 KB시세가 표준가격을 알려주지만 상가주택의 경우에는 표준화된 가격이 없기 때문에 은행에서 "감정"을 통해서 상가의 담보 가격을 알 수 있습니다.

일반적으로 상가건물 감정금액은 실거래가의 약 90%정도로 산정되는 경우가 대부분입니다. 5억 원짜리 상가를 구매한다고 한다면 4억 5000만 원의 감정가로 책정되게 됩니다.

만약 해당 상가건물이 시내 중심지나, 환금성이 좋은 상가라고 한다면 95%까지도 감정금액 평가를 받게 되는 경우가 있습니다. 

반대로 해당 상가건물이 크게 가치 없다고 판단되는 경우 실거래가의 80%정도만 산정되는 경우도 있습니다. 즉 대출한도를 많이받으려면 감정가를 최대한 많이 받는 게 좋다는 것입니다. 

상가건물 담보대출 LTV한도는?

상가건물의 담보대출 LTV는 어느 정도일까요? 아까 전에 다시 돌아와서 5억짜리 상가를 매매한다고 했는데 일반적으로 4억 5천만 원의 감정가를 받았다고 합시다.

그러면 일반적으로 감정가에서 LTV는 일반적으로 60%까지 나옵니다. 지역마다 다르고, 또 은행 대출에 따라서 다릅니다.

1금융권의 경우에는 LTV60%가 일반적이며, 2금융권이나 P2P대출의 경우에는 LTV8~90%까지도 해주는 곳이 있습니다.

일반적인 1금융권 상가담보 대출이라고 쳤을 때에는 4억 5천만 원의 60%인 2억 7천만 원까지 대출이 나온다고 보면 되겠습니다.

소액임대차 보호 때문에 대출 한도는 더 차감된다

소액임대차 보호를 위해서 은행에서 대출한도의 1/6을 차감하는 제도가 있습니다. 실제 대출 한도가 사실상 더 줄어든다는 뜻입니다. 

5억 원짜리 상가 평가금액 90%에, LTV60% 만약 27000만 원이라고 하더라도 여기에 또 1/6을 빼면 4500만 원이 빠집니다. 실제 대출한도가 나오면 22500만 원까지만 대출이 나온다는 겁니다.  

실거래가 5억에서 실제 내가 현금이나 신용대출로라도 가져가야 할 금액은 2억 7천500만 원이 되겠죠? 만약에 현금이 모자라거나 신용대출 한도가 모자라다면 금리는 조금 높아도 LTV를 높게 치는 P2P 대출을 이용하는 것도 방법 중 하나입니다. 

신용대출을 다 합하면 70%까지도 가능할 수 있다

상가담보대출은 실제 매매가에서 더 적게 나오는 게 현실입니다. 하지만 신용대출을 다 합하게 되면 상가담보대출이 최대 LTV의 70%까지도 가능할 수 있습니다. 물론 내가 신용점수 구간이 좋고 평소에 소득신고가 잘되어있을 때를 기준으로 이야기하는 것입니다.

상가를 구매하시기로 결정하셨다고 한다면 여러 금융회사에서 상가담보대출을 한번 비교해보시고 최대한 한도가 나오면서도 금리자 저렴한 상품을 위주로 알아보시기 추천드리겠습니다.

신용불량자도 햇살론 이용이 가능할까요? 만약에 현재 신용이 좋지 않다고 한다면 3금융권 대부업에서 대출을받아서 이용하는 것보다, 햇살론을 이용할 수 있으면 더 저렴한 금리로 대출 이용이 가능할 것입니다.

하지만 평소에 신용관리를 제대로 하지 못해서 내가 이미 신용불량자가 되어있다고 한다면 정상적인 금융권에서의 대출상품 이용이 많이 어렵게 되고 또 불리한 조건으로 대출을 받을 수밖에 없게되죠.

신용불량자로서 햇살론 받으려면 확인해야할 사항과 대출을 받을 수 있는지 여부에 대해서 한번 이야기 해보려고 합니다. 

신용불량자란 무엇일까?

보통 신용점수가 아주 낮은 상태를 신용불량자라고 부릅니다. 햇살론은 원래 저신용자들이 고금리의 늪에 빠지지 않도록 만든 서민구제금융이기 때문에 저신용자라는 정의에서는 신용불량자도 이용이 가능합니다. 

그런데 신용불량자라고 다 똑같은 신용불량자가 아닙니다. 보통 신용불량자의 수준으로 신용점수가 떨어지는 가장 큰 이유는 "채무불이행" 혹은 "연체자"입니다. 이전에 돈을 빌렸는데 이 돈을 제때 갚지 못하게 되면 연체가 되게되죠. 이 연체와 채무불이행에 따라서 햇살론을 받을 수 있느냐 없느냐가 크게 달라지게 됩니다.

현재 연체중이라면 햇살론을 받을 수 없다

만약에 현재 연체중인 대출이 있다고 한다면 햇살론 대출을 받을 수 없습니다. 현재 연체중인 대출은 무슨 수를 써서라도 갚아야 합니다.

현재 연체중이라고 한다면 무슨 수를 써서도 햇살론 대출이 불가능 합니다. 현재 연체중인 대출을 해결하려고 햇살론을 받으시려고 할 텐데 차라리 좀 비싸도 다른 금융권으로라도 연체된 내역을 해결하고 저금리로 갈아타야 하겠습니다. 

연체를 해결했다면 햇살론 가능할 수도 있다

연체자도 다 똑같은 연체가 아닙니다. 30만원 이상 30일 이상 연체하게 되면 신용점수가 떨어짐은 물론이요, 신용정보평가기관에 "단기연체자"로 분류되어 등재됩니다. 이 기록은 1년간 보유되게 되며 이 기간동안은 신용점수가 오르는 일이 없고 금융활동에 큰 제약이 따르게 됩니다.

만약 이 단기연체 내용을 해결하고나서 3개월이 지났다고 한다면 햇살론 대출이 가능할 수 있습니다. 100만원 이상 90일 이상 연체되게 되면 장기연체자로 분류되게 되는데 장기연체자의 경우에는 햇살론 이용이 더 어려울 수 있습니다. 

채무불이행 : 파산 및 개인회생 햇살론 가능한가?

개인회생을 신청해서 성실하게 상환하신 분이라고 한다면 햇살론 이용이 가능합니다.  개인회생을 납부회사 2/3 이상 성실하게 상환할 시에 대출이 가능하며 개인회생을 완료하고 공공기록이 삭제되었다고 한다면 햇살론 대출 이용이 가능합니다.

만약에 부결이 난다고 한다면 신용회복위원회의 성실상환자대출이나 소액금융지원을 이용하시기 바라겠습니다. 

개인파산, 워크아웃 되어서 면책이 되었던 분이라고 한다면 5년이 지난 이후에는 햇살론을 이용할 수 있습니다. 하지만 개인회생보다도 파산 면책자의 경우에는 햇살론 이용이 더욱 어렵습니다. 

신용불량자 정기적인 소득은 아주 중요하다

결국은 햇살론이든 아니든간에 소득은 반드시 필요합니다. 그중에서도 가장 좋은 소득은 근로소득입니다. 대출을 위해서라도 4대보험 되는 근로소득을 만들어야 대출 금리도 저렴하고 한도도 더 잘나옵니다.

햇살론도 같은 조건이라고 하더라도 일반적인 자영업자나 프리랜서보다 3개월 이상 근로소득이 있는 직장인에게 더욱 잘나오는 편입니다.

현재 신용불량자로 저신용상태에 있다고 한다면 정기적인 소득을 만들어서 꾸준하게 신용점수를 쌓는 것이 좋은 방법입니다. 

햇살론의 경우에는 근로자, 자영업자, 프리랜서 모두 소득증빙이 가능해야 대출이 가능합니다. 소득증빙이 다소 어렵다고 한다면 햇살론 15를 이용하거나 무직자 대출을 이용해야 하겠습니다.

신용불량자 햇살론 - 되든 안되든 일단 상담해보자

신용불량자라고 하더라도 부결이 나든 안나든 일단은 부딪혀 봐야 아는 겁니다. 첫째로는 정부지원 대출 상품으로 햇살론을 우선적으로 한도가 나오는지 살펴봐야 합니다.

먼저 상호금융조합에서 먼저 물어보고 이것이 안되면 저축은행 햇살론에서 상담을 받으면 승인이 날 수 있습니다. 

일단은 승인이 될때까지 많은곳에서 상담을 받아보시고 금리 비교나 한도 조회도 해보시고 진행해보시기를 추천드리겠습니다. 

세무사가 되기위해서는 세무사 시험을 봐야합니다. 대학교 전공과는 무관하게 회계학과를 나온 사람보다 다양한 분야에서 오는 경우가 많습니다. 

과거에는 시험을 준비하는 분들이 나이가 많았으나 최근에는 세무사들의 연령대가 많이 어려지고 있습니다. 20대 친구들이 준비를 많이하면서 시험 난이도도 점점 올라가고 있는 추세입니다.

이전에 세무사 시험에대해서 알아보았다면 세무사라는 직업과 연봉 그리고 개업과 관련된 이야기를 해볼까 합니다.

세무사 어떤 사람이 잘 어울릴까?

세무사는 의외로 사람을 많이 상대하는 일입니다. 거래처를 확보해서 수수료를 받는직업입니다. 가만히 있는다고 사람들이 찾아와서 일을 맡기는 것이 아닙니다.  내가 말을 잘하고 사람들을 상대하는게 능숙하다면 영업적인 면에서 큰 메리트를 가지게 됩니다. 

영업적인 역량이 있는 사람들이 빨리 자리를 잡고 돈을 많이 벌게 됩니다. 영업능력이 부족하다고 하더라도 사무실 안에서 서류나 법률적인 검토를 꼼꼼히 한다면 내부적인 곳에서 일처리를 깨끗하게 하게 되기도 합니다. 

내 성격에 따라서 각각의 장단점이 있게 됩니다. 

무조건적으로 필요한 능력은 위기대처능력을 키워야합니다. 세무서에서 세금을 과세하는데 납세자가 지식도 없고 대응하기가 어려워서 세무사가 중간에서 가교 역할을 해야하는 것입니다. 납세자의 변호를 해야하는데 이부분에서 대응을 잘 못하면 안됩니다. 세무서에 납세자의 불리한 정보를 넘기면 안됩니다. 잘못된 대응을하게되면 세금으로 나가게 되니까 이 부분을 키워야 합니다. 

세무사의 진로 방향

세무사의 진로는 과거에는 거의 다 개업을 했습니다. 근무세무사로 보통 2~3년 근무를하다가 개업을 했습니다. 그러나 최근에는 개업의 경쟁이 너무 치열해지다보니까 개업 세무사가 점점 줄어들고 있습니다. 대신에 조금 큰 세무법인들이 커지면서 경쟁은 더 어려워지고 있습니다.

개업을해서 개인이 영업을 한다고 너무 낮은 저자세로 가게되면 너무 낮은 수수료를 얻게되기 떄문에 개업을 하는건 쉽지 않습니다. 

돈을 좀 적게벌더라도 일을 편하게 하는 부분들은 근무세무사로 고용되어서 하고 있습니다. 보통 근무세무사의 경우는 연봉 5000정도를 받는것이 일반적이라고 합니다.

일반 기업에서도 세무사들이 필요하기에 쓰게됩니다. 최근에는 세무사 자격증을 대기업 취업용도로 사용하는 경우도 많이 있습니다.

정부기관에서도 세무사를 채용하는 TO가 있습니다. 각종 회계법인에서도 세무팀이 있어서 택스팀에서 쓰게 됩니다.

세무사로 성공하기 위해서는?

세무사로 성공하기 위해서는 과거에는 직접적인 영업을 많이 뛰어들었습니다. 그러나 최근에는 온라인이 대세인 시대입니다. 블로그나 SNS 그리고 유튜브를 통해서 자신의 세무소를 홍보하고 서비스를 홍보해야하는 시대입니다.

과거에는 특히나 대부분 세무사들이 나이드신 분들이라서 디지털 환경과는 친숙하지 않은 사람들이 대부분입니다. 이러한 디지털 친화적인 방법으로 마케팅을 하면서 가져온 고객들을 잘 관리해주고, 실질적으로 업무를 잘 처리해줘야 합니다.

이외에도 동호회나 로타리같은곳들에 가입해서 하는것들을 통해서 인맥을 넓히고 영업적인 역량을 가지고 가는게 중요합니다.

아무리 영업적능력 마케팅 능력이 좋아도 서비스가 좋아야합니다.

세무사 연봉은 얼마일까?

근무세무사로서 일하게 되면 보통 초봉이 3000만원대 중반부터 시작한다고 합니다. 이런경우에는 일이 편하다고 합니다. 경력이 3~4년차정도 되면 연봉은 5000만원정도 대가 된다고 합니다. 

세무사무소마다 업무강도는 천차만별이라고 합니다. 쉬운곳은 널널하고 또 빡센곳은 사람을 갈아넣는다고 합니다.

개업을 하게 되면 위험부담을 안고 시작하는 것입니다. 지출만있고 거래처는 없고 경쟁이 쉽지 않습니다. 개업을 하려는 이유는 그럼에도 불구하고 잘되면 많은 돈을 벌 수 있고 자유롭게 시간을 가져갈 수 있기 때문입니다. 

보통 개인 세무사무소로 초기에는 빚을 많이 걸게되지만 정말 잘되게 된다면 1억이상의 사업소득을 가져가는 분들도 있다고 합니다.

세무사의 전망은?

세무사는 AI에 의해서 사라질 직업중 상위권에 속하는 직업이라고 합니다. 그러나 세무사라는 직업은 없어질 수 없습니다. 세무서는 과세를 하는 곳입니다. 납세자 입장에서는 내라는대로 낼수는 없습니다. 납세자를 대변해줄 사람이 필요합니다. 

어찌되었든 세무사는 필요한데 문제는 전산화가 가속화되고 있다는 것입니다. 전산화가 되면서 직원 1명이 할 수 있는일, 사무실 한군데서 할수 있는 일이 많아졌습니다. 세무사는 줄어들지만 그럼에도 1명이 가져갈 수 있는 파이가 점점 커지고 있습니다. 

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이사를 가거나 가구를 바꾸게 되면 쓰레기 봉지에는 담기지 않는 거대한 물건들을 버려야 할 때가 있습니다. 대표적으로는 소파나, 옷장, 냉장고, 세탁기 등이 있겠습니다.

어떤 품목들은 폐가전 무상 서비스를 이용하면 굳이 스티커를 붙이지 않고도 무상 수거해가서 돈을 아낄 수 있습니다. 어떤 품목들은 반드시 스티커를 붙여서 배출하고 수거해가도록 해야 합니다.

요즘에는 대형폐기물 스티커를 인터넷으로 발급하여 내는 경우가 많습니다. 이용도 간단하고 꼭 프린터가 없어도 가능합니다.  대형폐기물 버리는 방법, 스티커 인터넷 발급방법에 대해서 자세히 알아보도록 하겠습니다. 

폐가전 무상수거 서비스부터 이용해보자

대형가전제품들은 무상으로도 수거를 해갑니다. 나중에 잘 재활용하기 위해서입니다. 굳이 비산 돈 주고 버릴 필요가 없습니다. 

아무 가전제품이나 무상으로 마구 수거해가지는 않습니다. 단일로 수거해가는 품목이 있는가 하면, 세트 구성이 꼭 되어있어야 수거해가는 품목, 5개 이상 배출 시에만 수거하러 오는 품목이 있습니다.

■ 수거품목 분류

■ 이용방법

온라인 사이트인 폐가전 무상수거 서비스 센터에서 인터넷 예약이 가능합니다. 전화예약을 하기 원한다면 1599-0903번으로 전화하면 이용이 가능합니다.

카톡으로 간단하게도 이용이 가능한데 카톡 메신저에서 플러스친구 폐가전 무상수거를 친구 추가하면 카톡으로 상담도 가능합니다. 자세한 이용방법은 아래의 내용을 참조하시기 바라겠습니다. 

폐가전 무상수거에서도 불가능 품목들이 많이 있습니다. 가구들을 포함해서 제품이 많이 망가졌거나, 운동기구, 주방기구, 의료기기 등은 수거가 불가능합니다. 이럴 때는 어떻게 해야 할까요?

대형폐기물 스티커 인터넷 발급 방법

■ 대형폐기물 스티커 인터넷 발급방법

대형 폐기물 스티커 인터넷 발급은 자신이 속한 시청, 군청, 구청에서 신고하여 신청할 수 있습니다. 홈페이지에 접속하여 신청할 수 있습니다. 제가 사는 분당구청에서 한번 신청해 보았습니다.

일단은 통합 검색란에 폐기물이라고 검색하니 관련된 카테고리가 뜨고 신청할 곳이 나오게 됩니다. 자세히 보시면 대형폐기물 신청하러 가기라는 곳으로 뜨고 배출 신고하는 사이트로 이동하게 됩니다.

여기서 상단에 배출 신청을 누르면 신청을 할 수 가 있습니다. 신청내역 조회 및 처리비용 안내까지 상세하게 나와있습니다. 

배출 신청을 누르면 연락처와 이름을 누르게 되고 정확한 주소를 이야기하게 됩니다. 내가 쓰레기를 배출할 정확한 상세 위치를 적어둬야 합니다. 배출 품목을 선택하게 되면 정확한 배출 가격이 나오게 됩니다. 

저는 장롱 하나 버리고 침대틀 버리니까 총 2만 원이 나오게 되었네요. 나온 배출 비용을 결제하고 나면 프린터 출력이 가능합니다. 프린터로 출력해서 버릴 품목에 붙여서 버리면 끝납니다. 그런데 집에 프린터가 없으면 어떻게 해야 할까요?

■ 프린터 없이 스티커 발급방법

프린터가 없어도 이용할 수 있는 방법이 있습니다. 수기로 필증 번호와 배출일자, 품목, 수수료를 써서 붙여서 내면 이것도 똑같이 인정이 됩니다. 수거해가는 분이 해당 필증 번호를 조회하고 신고가 되었는지 확인만 되면 되기 때문입니다.