가지고 있는 빚을 감당하지 못해서 개인파산신청을 할 수 있습니다. 파산신청을 하면 빚이 탕감되고 모든 문제들이 해결될 것 같지만 개인파산신청을 하게 되면 그 과정 중에 겪게 되는 불이익들이 많이 있습니다. 개인파산신청 시 생길 수 있는 단점과 불이익들에 대해서 살펴보도록 하겠습니다. 

개인파산 신청시 불이익

1. 재산의 청산

개인 파산 신청시에는 채무자가 파산선고 당시에 가진 모든 재산을 처분해야 합니다.  현금, 예금, 보험, 부동산, 임차보증금 자동차 및 오토바이, 주식, 귀금속, 대여금, 퇴직금 등 재산들을 처분되어 채무 변제에 사용됩니다. 기존에 내가 누려왔던 거의 모든 재산이 사라집니다. 가장 큰 문제는 채무자가 살 집이 없어진다는 겁니다. 이 부분 때문에 많은 사람들이 파산신청을 망설이게 됩니다. 

임대차 보증금 중 일부는 파산재산에서 면제되어 주거를 이어나갈 수도 있습니다. 주택임대차보호법에 따라 우선 변제를 받을 수 있는 금액, 그 금액이 주택가격의 1/2를 초과하는 경우 주택가액의 절반만큼은 파산재단에서 면제될 수있습니다.  그 외에 채무자와 피부양자가 생활이 가능하도록 6개월의 생계비도 가지고 있을 수 있습니다.

2.  신용 및 담보 대출 사용 불가 

대출을 받아서 파산을 신청했다는 것은 이미 신용불량자라는 뜻입니다. 파산했다는 기록이 남게되면 그 어떤 금융기관에서도 파산자에게 돈을 빌려주려고 하지 않습니다. 각종 직장인이나 사업자 신용대출이 불가능합니다. 여기에 더해서 전세를 살기 위한 전세자금대출, 주택 구입을 위한 주택담보대출도 불가능해집니다. 급하게 돈이 필요한 순간에 대출이 나오지 않는 다는 것은 그만큼 삶에 있어서 위험한 순간에 대처능력이 떨어질 수밖에 없다는 뜻이기도 합니다.

3. 신용카드 사용 불가

신용카드도 사용이 불가능해집니다. 신용카드 발급은 신용이 있는 사람에게 발급해주는 일종의 단기 대출 형태인데 이것도 불가능한 것입니다. 신용카드 회사에서 주는 다양한 혜택들이나 할인혜택을 받을 수도 없어집니다. 신용카드 대신에 체크카드를 사용하는 것은 가능합니다. 

4. 본인명의 핸드폰 불가능

본인명의의 핸드폰을 개설하는 것도 개인파산 기록이 있다면 어려울 가능성이 높습니다. 비싼 스마트폰과 함께 요금제를 설정해서 가져가 놓고서 핸드폰 요금을 미납하거나 연체할 가능성도 높다고 판단하기 때문입니다. 본인 명의의 핸드폰이 가입이 안된다는 것이 굉장히 불편한 일입니다. 

5. 취업 불이익

개인 파산시 취업에 제한이 될 수 있는 부분이 있습니다. 공무원, 변호사, 회계사, 변리사, 부동산중개, 건축사, 학교교원 국가고시 또는 국가공인 자격증 필요직종에는 취업이 불가능합니다. 이외에도 일부 직장의 경우 회사에서 파산자의 경우에는 취업을 안 시켜주는 회사들도 많이 있습니다. 2006년에 파산절차 중에 있다는 이유로 정당한 사유 없이 취업 제한과 불이익 처우를 할 수 없다는 조항이 생겼지만, 실제 취업과정에서 이를 알게 되었을 때 채용하지 않는 경우가 상당히 많습니다.

파산 불이익을 없애기 위해서는?

파산신청후 받게 되는 불이익을 없애려면 전부면책결정을 받아야 합니다. 면책이 되지 않더라도 채무자가 변제를 했거나, 그 밖의 방법으로 채권자로부터 면제, 상계등으로 면한 경우 복권을 할 수 있습니다. 복권이 된 경우에도 불이익은 소멸됩니다. 대부분 전부 면책이 될 때까지 기다려야 하겠습니다. 

개인파산 개인회생과의 차이점은?

개인파산은 돈을 갚을 능력이 없다고 판단되었을때 재산을 청산하여 기존의 채무들을 전부 변제하고 채무에 대한 변제책임을 면제받게 되는데 반해, 개인회생 절차의 경우에는 변제계획안에 따라 최저생계비를 제외하고서는 모두 변제를 하게 됩니다.

채무의 한도는 파산의 경우에는 채무한도가 없는데에 반해 개인회생의 경우에는 담보채무는 최대 15억 원, 무담보채무는 최대 10억 원의 한도를 두고 있습니다. 

일할 수 있는 능력과 경제력이 있는 분들은 개인회생을 인가해주며 개인파산은 경제활동이 불가능한 상태이거나 소득이 최저생계비 이하인 분들에게만 채무이행을 면제해 줍니다. 개인회생보다는 파산이 면책결정을 받기가 훨씬 더 어렵고 조건이 까다롭습니다. 조건들을 확인해보시고 불이익을 따져보신 뒤 개인회생이나 파산 중에 나은 선택을 하시기 바라겠습니다.

• 개인회생 주택담보대출 어떻게 될까?
• 파산면책자 대출 가능한곳 이거 확인하세요

2023년 얼어붙은 부동산 시장에서도 분명히 계속해서 투자하실 분들은 투자를 하고 수익을 낼 분들은 수익을 낼 것입니다. 부동산 투자 시 많은 분들이 결국은 시세차익을 통한 수익을 바라보고 투자합니다. 투자 수익률에 있어서 중요한 것은 시세차익에 대한 세금인 양도소득세입니다. 규제지역과 비규제 지역 양도소득세는 얼마인지 한번 정리해보도록 하겠습니다.

2022년 5월 10일부터 2023년 5월 9일까지  다주택자에 대한 양도세의 중과 적용이 없어졌습니다. 기존에는 2주택자에게는 양도 20% 중과, 3 주택자는 30%를 중과하였는데 해당 기간 동안은 보유기간 3년을 채우기만 하면 양도세의 기본세율인 6~45%를 부과하게 됩니다. 

2022년 12월 현재 규제지역과 비규제 지역의 양도세 정책 차이는 위와 같습니다. 규제지역의 경우에는 2 주택자와 3 주택자에게 양도세 부과하던 것이 

현재 다주택자의 경우에는 양도소득세 기본세율을 적용받고 있습니다. 양도차액에 따라서 세율은 6% ~ 45%까지 적용됩니다. 만약에 시세차익 4,600만 원이 났다고 한다면 양도세는 (4600만 원 - 1200만 원) X 기본세율 15% = 510만 원입니다. 누진공제액으로 계산하는 공식은 (양도금액 X 기본세율) - 누진공제액 = 양도소득세입니다. 

양도세가 훨씬 더 늘어나게 됩니다. 주택수와 상관없이 1년 미만 보유하는 단기 매도의 경우에는 70%의 양도세에 지방세를 10% 내야 하고, 2년 미만의 경우에는 60%에 10%를 추가적으로 내야 합니다. 단기적으로 매도하는 경우에는 양도차익의 대부분이 세금으로 나간다고 볼 수 있겠습니다. 

규제지역의 경우 2주택자는 8%의 취득세를, 3 주택자는 12%의 취득세를 내야 합니다. 비규제 지역의 경우에는 1% ~ 3%의 취득세를 내게 됩니다.

취득세는 한번도 집을 구매해본 적이 없는 사람이 주택을 구매한다고 한다면 생애 첫 주택 취득세 감면 혜택을 받아 1억 5000만 원 이하의 주택을 샀을 때의 경우 취득세가 면제되며, 1억 5000만 원 초과 3억 (수도권 4억) 이하의 주택을 구입했을 시 취득세가 50% 감면됩니다. 본인과 배우자 합산 소득이 7천만 원 이하여야 하며, 3개월 이내에 취득주택에 전입과 상시 거주를 해야 합니다. 또한 3년 이내에 해당 주택을 매각하거나 증여, 임대를 하게 될 경우에는 해당 취득세 감면 혜택을 뱉어내야 합니다.  

대출은 현재 무주택자라면 규제지역 60%, 비규제지역 70%까지 나오는 상황입니다. 1 주택자라고 한다면 기존주택을 처분한다는 요건 하에 규제지역에서는 20% ~ 50% 비규제 지역은 70%까지 나옵니다. 다주택자는 비규제 지역 60%, 규제지역 0%로 입니다. 

비규제 지역에 주택을 3억 원에 구입한다고 가정했을 시 1 주택자라고 한다면 취득세를 1% 300만 원을 내게 되고 한 번도 주택을 가져보지 못했다면 0.5% 150만 원을 내게 됩니다.

만약에 2년 이내에 단기 매도를 할시에는 양도세를 70%, 1년 이내라면 80%까지 내야 하지만 2년 이상 보유했다고 한다면 기본세율 과세 표준에 따라서 납부하게 됩니다. 3억 5천만 원에 매도하게 되었을 경우에는 양도소득인 5천만원 분에 대해서 (5000만 원 x 24%) - 522만 원 = 678만 원의 양도소득세를 내야 합니다. 

5천만 원의 차액을 보았다고 하더라도 취득세 300만 원에 양도소득세 678만 원이라고 한다면 978만 원을 세금으로 내고 실제로는 약 4000만 원의 소득을 얻은 셈입니다. 

오늘은 규제지역과 비규제 지역의 양도소득세에 대해서 정리해보았습니다. 매번 정리할 때마다 헷갈리는 게 바로 세금 문제입니다. 주택을 취득하시기 전에 해당 포스팅을 참고하여 세금 문제에 대해서 자세히 한번 따져보시고 나에게 가장 유리한 방법으로 전략을 잘 짜셔서 세금 폭탄 맞지 않고 절세하실 수 있기를 바라시겠습니다.

• 1억 굴리기 방법 종자돈 재테크 가장 현명한 방법은?
• 오피스텔 투자 장단점과 주의점 정리
• 타운하우스 단점과 장점 분양 주의사항

최근에 집값이 떨어졌다고는 하지만 여전히 사회초년생과 청년계층에게는 부담이 되는 게 사실입니다. 전세금을 구할 수도 없고 결국에는 월세 살아야 하는데 이 월세가 만만치가 않습니다.

SH역세권 청년주택이라는 임대주택 제도를 이용하면, 대중교통이 편리한 괜찮은 입지의 임대주택을 최대 주변 월세 시세의 30% 수준으로 이용이 가능합니다. SH역세권 청년주택은 무엇이며 월세 수준과 입주자격, 현실 후기까지 자세히 한번 알아보도록 하겠습니다. 

SH 역세권 청년주택이란 대중교통이 편리한 역세권에 상대적으로 경제력이 부족한 청년과, 신혼부부 계층에게 주변시세보다 저렴하게 제공하는 임대주택의 일환입니다.

대부분 1인가구인 청년들을 대상으로 하다 보니 평수는 대부분 6평 내외로 작은 원룸형 오피스텔이 대부분이지만 신축이라 깔끔하다는 장점이 있습니다.

교통이 편리한 위치에 있기 때문에 출퇴근이나 통학이 편리하다는 장점이 있고, 정부에서 지원하는 임대주택이다 보니 보증금과 월세 또한 저렴한 편입니다. 게다가 보증보험이 의무적으로 가입돼야 하기 때문에 보증금을 떼일일도 없습니다. 

역세권 청년주택에 따라서 청년들이 함께 모여 살기 때문에 입주민간의 소통도 활발하고 내부에서 커뮤니티를 만들어 학습이나 동아리 활동들을 함께 하기도 합니다. 

• 나이 : 만 19세 이상 ~ 만 39세 이하
• 혼인요건 : 미혼과 기혼 모두 가능 (미혼인 경우 신혼부부 특별공급 신청 불가)
• 주택 요건 : 무주택자
• 자동차 : 자동차 소유 불가
• 자산기준 : 2억 8,800만 원 이하
• 소득기준 : 전년도 근로가구 소득기준의 120% 이하

역세권 청년 임대 주택의 조건은 까다롭지 않습니다. 나이는 만 39세 이하의 청년이면 가능하고 미혼 기혼 모두 가능하나 미혼의 경우 청년 형만 선택이 가능합니다. 기혼의 경우 신혼부부 특별공급 형태를 택하면 됩니다.

주택은 무조건 무주택자여야만 가능하며, 역세권에 위치해 있기 때문에 자동차 소유는 불가능합니다. 단 자녀가 있거나, 생업용, 장애인의 경우 등록기준에 부합한 경우만 이용 가능합니다.

소득기준은 월 소득 120% 기준입니다. 1인 가구 기준 월 소득이 385만원 이하면 신청 가능합니다. 자산은 2억 8800만 원 이하여야만 합니다. 

역세권 청년주택에는 크게 공공임대주택과 민간임대 주택이 있으며 이에 따라 임대료 수준이 조금씩 다릅니다. 

공공임대

• 주변시세의 30% 수준

민간임대

• 특별공급) 주변시세의 85% 수준
• 일반공급) 주변시세의 95% 수준

공공임대는 임대료가 주변시세의 30% 수준으로 훨씬 더 조건이 좋지만 모든 입주물량을 공공으로 지을 수 없어서 민간에게 위탁을 많이 했습니다.

공공지원 민간임대의 경우에는 공공임대보다는 임대료 수준이 더 높습니다. 월 임대료가 주변시세의 85% ~ 95% 수준으로 조금 더 안 좋지만 그럼에도 정부의 지원으로 보증금 마련이 쉽고 보증료와 임대료도 같은 컨디션의 주택을 구할 때보다는 훨씬 저렴합니다.

최근에 분양한 SH역세권 청년 주택 민간 임대 주택의 예시를 살펴보겠습니다. 가장 현실적인 조건이라 가져와 보았습니다.

위치는 5호선과 2호선 더블역세권에다가 역 바로 앞에 있기 때문에 교통은 최고라고 볼 수 있습니다. 평형은 크게 17제곱미터, 26제곱미터, 36제곱미터, 41제곱미터까지 있는데 크기에 따라서 보증금과 임대료는 달라집니다.

기본적인 원룸형의 경우에는 보증금 8100만 원에 월세 34만 원입니다. 보증금이 조금 비싸다고 생각이 들 수 도 있지만 SH청년 역세권 주택의 경우에는 보증금에 대한 대출이 저금리로 상당히 잘 나오는 지원사업이 있습니다. 

역세권 청년 주택 주거비지원 

자격조건

• 민간임대 역세권 청년주택 입주자 및 입주 예정자
• 자산 : 청년 2억 8800만 원 이하, 신혼부부 3억 2500만 원 이하
• 청년 :  월평균 소득 100% 이하
• 신혼부부 : 월평균소득 120% 이하

한도

• 청년 : 4500만 원 이내
• 신혼부부 : 6,000만 원 이내
• 임차보증금 1억 이하의 경우 보증금의 50%
• 임차보증금 1억 이상의 경우 보증금의 30%

역세권 청년 주택 주거비 지원 사업은 보증금의 최대 50%를 무이자로 지원해주는 사업이 있습니다. 공공임대가 아닌 민간임대 입주자만 지원이 가능합니다. 한도는 청년과 신혼부부에게 차등됩니다.

역세권 청년주택 임차보증금 이자지원

자격조건(청년기준)

• 만 19세 ~ 39세 
• 연소득 4천만 원 이하 무주택 세대주
• 근로 청년 또는 취업준비생

신혼부부 임차보증금 지원 확인하러 가기

대출한도

• 청년 : 임차보증금의 90% 또는 7천만 원 중 적은 금액
• 신혼부부 : 임차보증금의 90% 또는 2억 원 중 적은 금액

지원금리

• 청년 : 대출금액의 연 2% 이자지원
• 신혼부부 : 임차보증금의 90% 이내

임대아파트 보증금 대출 방법과 자격조건

청년 임대주택의 경우에는 장점만 있는 게 아닙니다. 일단 먼저 관리비가 상당히 많이 비싸다는 지적이 많이 있습니다. 일반적인 주택 월세 살 때 관리비가 5만 원 내외지만 월 10만 원 내외로 크게 나오는 것을 생각한다면 두배 정도 더 비쌉니다. 여기에 대출 이자도 있습니다. 보증금이 꽤 높은데 대출이자에 월세까지 합하게 된다면 사실상 매달 들어가게 되는 임대료는 주변 월세 시세와 거의 비슷한 수준으로 들어가게 됩니다.

여기에 공동주택이다 보니까 층간 소음, 벽간 소음의 방음 처리가 미흡한 경우도 많고 민간분양의 경우에는 각종 기본 옵션이 빠지게 되어 불편한 경우도 많습니다. 그리고 가장 큰 단점으로 지적되는 것은 역시 차량 운행이 불가능한 것이 아닌가 싶습니다. 서울에 살면 차량 운행이 필요 없는 경우가 많지만 그럼에도 차량이 있다면 확실히 편한데, 차량 보유 시에 주택에 있는 것이 불가능하기 때문입니다. 

여러 단점들에도 불구하고 역세권 청년 주택은 상당히 좋은 제도임에는 틀림없습니다. 비슷한 컨디션에 입지의 주택을 구하면 임대료는 역세권 청년 주택보다는 훨씬 비싸기 때문입니다.

서울에서 조금이라도 주거 환경이 좋다고 한다면 월세는 기본적으로 60 ~ 70만 원을 넘어가게 되고 이보다 낮은 월세의 경우에는 반지하 삭정이 빌라나 교통이 불편한 아주 외곽으로 밀려날 수밖에 없습니다.

대부분의 괜찮은 직장이 서울에 몰려있는 상황에서 서울에 비싼 월세를 감당하고 나면 정작 청년들이 수중에 남는 가처분 소득은 거의 없는데, 역세권 청년 주택으로 질 좋은 주거환경에 살면서 목돈을 모아서 언젠가 더 나은 전셋집, 자기 집 마련을 통해 독립해 나갈 수 있지 않을까 생각합니다. 

같이 보면 좋은 콘텐츠

국민임대 행복주택 차이 자격조건 신청방법 (나도 가능할까?)

행복주택 입주자격 조건 신청방법 총정리

만 34세 이하라면 정부지원 버팀목 전세자금 상품의 일원인 버팀목 청년전세자금 대출을 받을 수 있습니다. 최근에는 인터넷 전문은행인 카카오뱅크에서도 버팀목 전세자금 대출 신청이 비대면으로도 가능해졌습니다.

카카오뱅크에서 청년전세자금 대출을 받을 수 있는 자격은 어떻게 되는지, 한도와 금리는 어느정도 나오는지 살펴보도록 하겠습니다. 

대상자 자격

• 만 19세 ~ 34세 청년 중 무주택자
• 부부합산 소득 7000만원 이하 
• 무직자도 이용 가능
• 혁신도시 이전 공공기관 종사자, 타지역 이주 재개발 구역내 세입자, 2자녀 이상가구 6000만원까지 완화
• 현재 다른 전세자금 대출이나 주택담보대출이 없을 것
• 자산기준 2억 9200만원 이하
• 연체 및 부도, 금융질서 문란, 신용회복중이면 신청 불가

주택자격

• 임차 보증금 3억 이하의 주택
• 전용면적 85㎡ 이하의 주택
• 만 25세 미만시 60㎡이하 주택

대출 자격은 만 34 세이하의 청년이어야 하며 소득 기준은 연소득이 5천만원 이하여야 가능합니다. 2자녀 이상의 가구나 직장이전이나 재개발로 이전해야하는 특수한 가구의 경우 7천만원까지 소득기준이 완화되어 있습니다. 현재 다른 전세자금대출이 없어야 하며 자산 기준은 2억 9200만원 이하여야 합니다. 

주택도 아무 주택이나 가능하지는 않습니다. 임차보증금은 3억 이하의 주택에서 전용면적은 85㎡ 이하의 주택만 가능합니다. 만 25세 이하의 경우에는 이보다 더 적은 60㎡의 주택만 가능합니다.

많은 경우 나이보다는 소득에 있어서 해당 요건이 되지 않는 경우가 많이 있을 수 있습니다. 특히 연소득적인 문제가 맞벌이 부부라면 가볍게 7천만원을 넘기 때문입니다. 무직자의 경우에는 대출이 나오긴 하지만 소득이 없음에 대한 사실확인서를 국세청에서 발급하여 제출해야 합니다. 

• 최대 1억원
• 전세금액의 90% 이내

대출 한도는 최대 1억까지입니다. LTV는 90%까지 대출이 나옵니다. 내가 만약에 전세보증금 1억짜리 집에 들어가려고 하면 최대 9천만원까지 한도가 나올 수 있다는 겁니다. 월세 보증금을 넣을 1천만원만 있어도 9천만원을 대출 받아서 월세대신에 전세살 수 있는 겁니다. 

그러나 소득에 따라서 대출 한도가 제한될 수 있습니다. 소득이 너무 높아버리면 자격조건이 안되지만 또 너무 낮아버려도 대출을 갚을 수 있는 능력이 안된다고 판단되어 대출 한도가 제한되기 때문입니다. 무소득자도 마찬가지입니다. 무소득자부터 연소득 1500만원 이하자의 경우 연간 인정소득을 4500만원으로 산정을하고 연소득 2000만원 이하부터는 그의 4배까지를 연간 인정소득으로 산정합니다. 

2022년 12월 기준 카카오 청년 전세자금대출의 금리는 다음과 같습니다.

최저 4.288% ~ 4.5%정도의 금리를 하고 있습니다. 변동금리이기 때문에 조금씩 금리가 달라질 수 있습니다. 최근에는 금리가 계속 올라가는 추세라서 앞으로 전세자금 대출은 더 오를 가능성 이있지만 시중의 다른 전세자금 대출금리가 7~8%까지 오른 것을 생각한다면 그렇게 비싼 금리는 아닐 수 있습니다. 

인증서를 통해서 대부분의 서류가 제출 됩니다.

• 재직 및 사업확인 서류
• 소득확인서류
• 4대보험 가입자 가입내역 확인서
• 주민등록등본
• 가족관계증명서
• 혼인관계증명서

직접 사진을 찍어서 제출해야 하는 서류는 다음과 같습니다.

• 임대차 계약서
• 계약금 납입 영수증

이외에도 추가적으로 더 서류를 요청할 수 있습니다. 

어떤 사람들에게 추천하냐면 일이나 학업떄문에 홀로 서울에 상경한 자취생들에게 추천할만한 전세자금 대출입니다. 사실상 전세자금대출 한도가 1억 이하라는 상황에서 좋은 집을 구할정도는 아닙니다.

누군가랑 같이 살 집을 구하는데에는 턱없이 부족하죠. 원룸 자취방에 월세로 한달에 40만원 ~ 60만원 내는 것보다는 전세사는 것이 낫고 소득이 적은 사회초년생이나 아예 돈이 없는 학생이라고 한다면 이 상품을 이용해서 전세집을 구하는게 더 나은 선택이 될 수 있겠습니다. 

같이보면 좋은 컨텐츠

• 버팀목 전세자금 대출 서류 및 신청방법 조건 총정리
• 전세집 구하기 매물찾기부터 대출까지 순서 총정리
• 2022년 청년전세대출 신용등급과 종류별 금리 한도 조건 후기

현금으로 1억이라는 돈을 모았다면 정말 잘 모은겁니다. 한 평생 1억이라는 돈을 모아보지도 못한채 버는 족족 다 써버리는 사람들이 많은데 그 와중에 먹고 싶은것 참고, 사고싶은 것 참아가며 고생한 나 자신에게 자랑스러워해도 좋습니다.

하지만 1억원을 모은분들은 대부분 1억 모으는게 재테크의 끝이 아니라 더 큰 목표를 지향 하고 있습니다. 어렵게 모은 1억원을 어떻게 굴리느냐에 따라서 이 돈이 5억이 될 수도 10억이 될 수도 있습니다. 1억을 그렇다면 어떻게 굴려야 이 종자돈이 눈덩이처럼 불어날 수 있을까요? 

  1. 주식투자  

가장 먼저 떠올릴만한 자본 투자방법은 바로 주식투자입니다. 주식투자는 접근성이 쉽고 언제든지 현금화 할 수 있다는 장점이 있습니다.

주식 투자를 해서 어마어마한 부를 이룬 사람들도 있다고는 하지만 일반적으로 너무 높은 욕심을 부리기 보다는 은행이자보다는 나은 수익률을 생각하며 보수적으로 들어가는게 좋습니다.

그 이유는 어렵게 모은 종자돈 1억이라는 돈을 변동성이 높고 불확실한 주식에 전부 투자했다가 모든 돈을 잃게 된다는 것은 아주 안타까운 일이기 때문입니다.

가장 많이 추천하는 것은 지수를 추종하는 ETF상품들입니다. 아주 높은 수익률을 기대할 수는 없지만 자동으로 분산투자가 가능하며 리스크 관리가 가능하기 때문입니다.

이외에도 관심있는 종목들도 최대한 분산투자하여 오랫동안 들고 있을 작정으로 가져가야합니다. 단기적으로 자꾸 넣었다 뺐다 하면서 최대한 수익을 내고 싶은 것이 사람의 욕심이지만 실제로는 전체적으로 저점이라고 생각될때 분할매수를 해서 오랫동안 들고 있다가 고점이라고 생각될 쯤에 분할 매도를 통해서 수익을 내는게 좋습니다.

모두가 알고 있지만 정작 지키기는 어려운 원칙들이 분산투자 분할매수매도 장기투자 입니다. 이것만 지키더라도 1억원을 굴리는데 주식투자는 안전하면서도 수익성이 높으며 간편한 투자방법입니다.

  2. 부동산투자

1억원이라고 한다면 부동산투자까지도 생각해볼 수 있는 금액입니다. 대출을 70%받는다고 한다면 1억원 현금을 가지고 있으면 3억원정도 되는 주택까지도 구매할 수 있습니다.

최근에는 집값이 너무 많이 올라서 아파트 분양가도 수도권은 대부분 5억이 넘어가는 시점에서 무슨소리냐고 할 수 있습니다. 하지만 너무 눈이 높아서 그렇지 오피스텔이나 신축빌라의 경우에는 3억정도에 구매할 수 있는 매물이 서울시 안에도 많이 있습니다.

부동산은 주식보다 더 어려운 투자라고 생각됩니다. 실제로 발품을 팔아야하고 입지와 물건을 보는 능력도 있어야 합니다. 레버리지를 일으켜야하고 대출이자를 감당하면서 장기간 보유해야합니다. 여기에 각종 부동산규제까지 알아야할 것이 산더미입니다.

신경쓸 것들은 많지만 주변에서 돈을 번 사람들은 주식투자를 해서 돈번사람보다 부동산을 통해서 돈을 번 사람들이 더 많을 겁니다. 월세수익, 전세를 통한 대출이자 줄이기 등 방법등은 많습니다. 1억원을 가지면 부동산 투자 또한 해볼만한 돈 굴리기 수단이 될 수 있습니다. 

  3. 예금&적금

예금은 가장 보수적이고 안정적인 재테크 수단입니다. 최근 몇년동안은 제로 금리 시대에서 예금 이자가 워낙 작았기 떄문에 예금을 가지고 재미볼 수 있는 부분이 거의 없었지만 다시 금리가 올라가는 시점에서는 예금 또한 선호되는 재테크 수단이 되었습니다.

예금은 원금이 손실날 가능성이 아예 없으며 일정한 기간동안 돈을 예치만 하면 자동으로 이자를 주기 때문에 일일히 신경쓸 필요도 없습니다. 최근 예금금리는 1금융권에서 높은 경우 4%대 저축은행에서는 5%대도 보이고 있습니다. 1억원을 예금에 넣으면 1년 뒤에는 500만원의 이자가 붙는 셈입니다.

개인적으로 예금이 중요한건 이자수익도 있지만 현금보유의 의미가 크다고 생각합니다. 만약 모든 내 자산을 부동산이나 주식에 다 투자되어 있다면 코로나가 터진 직후처럼 시장이 폭락해서 싸게 살 기회에 투자할 수 가 없을 겁니다.

예금은 사실상 현금과 같아서 중도에 해지하면 이자를 전부 못받겠지만 그럼에도 기회가 왔을때 언제든지 빼서 투자의 기회를 잡을 수 있습니다. 진짜 투자가들은 항상 일정비율 현금비중을 가져가고 있습니다.

 4. 채권

채권이란 말 그대로 누군가에게 언제까지 돈을 빌려주고 얼마의 이자를 만기일에 원금과 동시에 돌려주겠다는 문서를 뜻합니다. 

채권을 발행하는 곳에 따라 국가에서 발행하는 국채가 있고, 지방기관에서 발행하는 지방채, 금융기관에서 발행하는 금융채, 공공기관에서 발행하는 특수채, 회사에서 발행하는 회사채가 있습니다. 

각각의 기관의 신용도에 따라서 채권의 이자율(표면금리)가 다릅니다. 일반적으로 국채의 경우에는 이자율은 아주 낮겠지만 나라가 망할일이 없을테니 안전하게 해당 채권을 돌려받을 수 있는 반면 부실한 기업에서 발행한 회사채의 경우 이자율은 높겠지만 망해버리면 해당 채권은 휴지조각이 될겁니다. 회사채도 우량한 기업이 발행한 채권은 금리가 낮은편이고 부실한 기업일수록 이자율이 높습니다. 

채권의 약정된 이자를 통해서 예금처럼 수익을 얻을 수 있으며 일반적으로 은행예금보다 금리가 높기 떄문에 장기간 안정적인 수익을 원하는 사람에게 좋은 투자처가 될 수 있습니다.

여기에 채권 역시 시장에서 매매가 가능합니다. 시장내 수요공급, 시장금리, 발행기관의 신용등급이 달라짐에 따라서 채권 가격이 변동될 수 있습니다.이때 이 변동된 가격으로 판매해 시세차익을 볼 수도 있습니다.

 5. 외환투자

만약에 모든 자산을 원화로만 가지고 있는데 원화 가치가 폭락하게 된다면 내 자산이 줄어드는 것을 경험할 수 밖에 없을겁니다. 최근 화폐가치가 폭락한 터키나 일본에서 겪고 있는 현상이죠.

하지만 내 자산을 기축통화인 달러로 가지고 있다면 반대로 달러가치가 원화에 비해 상승하여 앉아서 돈을 버는 경우가 생깁니다. IMF때에는 달러가 1달러에 2000원까지 갔었고 최근만 보더라도 1000원정도 하던 1달러가 최근에는 1400원을 넘었다는걸 생각해본다면 외환을 어느정도 보유하는게 안전합니다.

외환투자는 달러를 구매하여 달러통장을 가지고 있는 방법이 있고 또 해외 주식과 같은 달러자산을 보유하는 방식이 있습니다. 개인적으로는 달러 통장을 가지고 있는 것은 원금손실은 없으나 인플레이션 방어는 안되니 안정적인 해외 달러자산을 구매하여 보유함으로서 시세차익까지 얻을 수 있는 해외 주식 및 해외 펀드 투자가 조금 더 선호하고 있습니다.

[같이보면 좋은 글]

• 달러 예금 방법 금리추천
• 미국 주식 사는법 총정리
• 통장 쪼개기 방법
• ISA계좌 장점과 단점

앞서 여러가지 1억 굴리기 방법에 대해서 살펴보았는데 가장 중요한건 역시 분산투자가 아닐까 싶습니다. 주식투자 내에서도 국내주식과 해외주식으로 분산투자하고 종목들도 다변화하고 애초에 분산되어 있는 ETF를 구매하는 것이 좋습니다.

부동산 투자의 경우에는 1억원 모두 써야 매물을 구할 수 있어 분산투자가 어려운 부분이 있긴합니다. 만약에 부동산투자 또한 1억원으로 분산투자를 하고 싶다면 주식형 부동산 상품인 리츠 상품을 통해서 부동산 지분에 간접투자를 할 수 있습니다.

시장은 아무도 미래를 확신할 수 없습니다. 아주 확실하고 안전한 예금이나 채권에 투자하여 리스크를 줄이는 것도 필요합니다. 특히 예금과 같은 현금성 자산이 있어야 기회가 왔을때 시장에 진입할 수 있습니다. 

결국은 나만의 포트폴리오를 만들어야 합니다. 어느 하나에 다 투자할 수도 있고 여러군데 내가 생각한 전략으로 한국주식 20%, 해외 ETF 20%, 예금 25%, 부동산리츠 20%, 채권 15% 이런식을 투자할 수도 있습니다. 나만의 포트폴리오를 구성해보시고 다른 사람들이 어떻게 포트폴리오를 구성했는지도 참고해보시기 바랍니다.

매달 나가는 고정 지출 중에 굉장히 큰 부분이 바로 아파트 관리비입니다. 보통 카드로 자동이체를 걸어 두는데 매달 할인을 받을 수 있으면 내가 굳이 포인트 적립 신경 쓰지 않아도 카드사 혜택을 받아볼 수 있습니다. 

어차피 쓰게 되는 신용카드 중 아파트 관리비를 할인해주는 카드는 어떤 게 있을까요? 그리고 대체 얼마나 할인해주는 걸까요? 아파트 관리비 할인해주는 추천할만한 카드 10가지에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.

• 아파트 관리비, 이동통신 10% 결제일 할인
• 렌털 코웨이 SK 매직, 웰스 10% 결제일 할인
• 보험 생명버홈 손해보험 10% 결제일 할인
• 학습지 웅진 싱크빅 교원 대교 한솔교육 10% 결제일 할인
• 초 중 고등학교 스쿨뱅킹 학교 납입금 10% 결제일 할인
• 이마트, 롯데마트, 트레이더스 5% 결제일 할인
• 주유 SK에너지, GS칼텍스, S-Oil 5% 결제일 할인
• 병 의원, 약국, 동물병원 5% 결제일 할인
• 넷플릭스 웨이브 티빙 왓 차 멜론 FLO 스트리밍 50% 결제일 할인
• 쿠팡 로켓 와우 멤버십, 마켓 컬리 컬리 패스 50% 결제일 할인

아파트 관리비 할인뿐만 아니라 각종 렌털, 보험, 학습지, 교육에서 10%를 할인해줍니다. 주유, 쇼핑, 의료에서는 5%를 할인해주고 스트리밍에서는 50%를 할인해주니 각종 생활 영역에서 많은 할인 혜택을 받을 수 있는 카드라고 생각됩니다. 

• 아파트 관리비 10% 청구할인
• 3대 통신사 자동납부  통신요금 10% 청구할인
• 대형마트 10% 청구할인
• 온라인 쇼핑몰 10% 청구할인 (G마켓, 옥션, 11번가)
• 홈쇼핑 10% 청구할인
• 인터넷 면세점 10% 청구할인 (롯데, 신라)
• 편의점 5% 청구할인 (CU, GS25)
• 커피업종 5% 청구할인
• 주유 리터당 80원 청구할인

국민카드 탄탄대로 올 쇼핑카드는 관리비는 물론 통신비, 그리고 각종 쇼핑과 관련된 소비에서 10%씩 청구할인을 해주는 카드입니다. 전월 실적 40만 원 이상부터 할인 혜택이 들어가며 전 월 실적에 따른 할인 한도가 정해져 있습니다. 

• 전기요금, 도시가스요금, 통신요금 10% 할인
• 편의점, 병원, 약국, 세탁소 10% 할인
• 오후 9시 ~ 오전 9시 온라인 쇼핑, 택시, 식음료 업종 10% 할인
• 주말 3대 마트 10% 할인
• 주말 4대 정유사 리터당 60원 할인

신한카드 MR LIFE는 1인 가구를 위한 카드로 나왔습니다. 매달 월납 해야 하는 전기요금, 도시가스요금, 통신요금이 매달 10%씩 할인 한도 내에서 가능합니다. 시간별로 365일 24시간 되는 할인 혜택도 있지만 해당 시간에만 할인되거나 주말에만 할인되는 내용들이 있습니다. 일반적인 직장인 삶의 패턴에 맞게끔 할인 혜택이 설계되어 있습니다.

• 이동통신요금, 아파트 관리비, 도시가스요금 7% 할인
• 온라인 쇼핑, 대형마트, 배달앱 10% 할인
• 주유 리터당 100원 할인

현대카드 Z패밀리카드는 가족이 있는 사람들을 위해 만들어져 있습니다. 현재는 Z패밀리 카드 외에도 모든 현대카드에서 아파트 관리비등 생활요금을 정기 결제로 납부하고 최대 2만 5천 원의 청구할인 혜택 이벤트를 진행하고 있습니다. 지난 1년간 현대카드를 사용하지 않았던 사람이라면 신청이 가능합니다. 

• 전기 도시가스 요금 자동이체 10% 할인
• SKT, KT, LG U+ 통신요금 자동이체 10% 할인
• 유튜브 프리미엄, 넷플릭스, 쿠팡 로켓 와우 30% 할인
• 각종 페이 결제 (삼성 페이, 네이버 페이, 쿠페이, LG페이, 카카오페이, SSG, 하나 원큐 페이, 페이코 등) 1% 할인
• 편의점 GS, CU, 이마트 24 10% 할인
• 배달의 민족 요기요 10% 할인
• 버스 지하철 10% 할인

비교적 젊은 사람들의 라이프 스타일에 맞춘 신용카드입니다. 관리비, 통신요금 할인이 있습니다. 구독을 해야 하는 서비스에서도 높은 할인율을 보여주고 있습니다. 월 20만 원 이용 시부터 할인 혜택이 들어갑니다. 각종 페이 결제에서 할인이 들어간다는 점도 눈여겨볼만합니다.

• 아파트 관리비, 4대 보험 자동이체금액 월 최대 5천 하나 머니 적립
• 실적에 따라 가맹점 사용금액의 최대 1% 적립 
• 온라인 쇼핑, 통신, 교통, 자동이체 해외 영역별 합산 이용금액 10만 원 이상시 5천 하나 머니 적립
• SK주유소 월 최대 6천 원 할인
• 스타벅스 커피빈 월 최대 4천 원 할인

현금처럼 사용할 수 있는 하나 머니를 적립해주는 카드입니다. 전월에 실적이 없어도 0.3~1%의 하나 머니가 적립되며 플러스 적립으로 월 최대 1만 5천 머니, 아파트 관리비 및 4대 보험 이체금액이 월 10만 원 이상이면 5천 하나 머니가 적립됩니다. 그 외에도 주유할인 커피 할인 등이 있습니다.

• 아파트 관리비, 도시가스요금, 전기요금 자동납부 연결 시 7% 결제일 할인
• 인터넷, 이동통신, 유선전화요금 자동납부 연결 시 7% 결제일 할인
• 4대 사회보험, 생명 및 손해보험 자동납부 연결 시 7% 결제일 할인
• 코웨이, SK 매직 렌털 시 자동납부 연결 시 7% 결제일 할인
• 백화점, 프리미엄 아웃렛, 온라인 쇼핑몰, 생활 잡화, 신선식품 배송 7% 결제일 할인
• 의료, 산후조리원, 학원, 학습지, 온라인 서점, 어린이집, 유치원, 주유 7% 결제일 할인 
• 스트리밍 이용료 건별 5,000원 이상 결제 시 3,000원 결제일 할인

임신 출산 육아 등 국가가 지원하는 바우처를 해당 카드로 사용 가능합니다. 가정을 꾸리고 아이를 출산하여 살아가는 가정에게 필요한 카드가 아닐까 생각됩니다.

아파트 관리비와 더불어 도시가스, 전기요금까지 전부 할인됩니다. 그 외에도 각종 통신요금, 렌탈요금 쇼핑, 의료, 주유, 스트리밍까지 할인됩니다. 

아파트 관리비 할인카드들에 대해서 알아보았습니다. 카드 혜택으로 매달 나가는 아파트 관리비를 줄일 수 있으시면 좋겠습니다. 아파트 관리비뿐만 아니라 매달 나가는 대출 이자 부담을 줄이는 게 더 가계에 많은 도움이 될 수 있습니다. 관련된 저금리 대환대출 관련해서는 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다. 

• 서민형 안심 전환대출 자격조건 고정금리 신청방법은?
• 주택금융공사 보금자리론 대환대출 갈아타기 조건
• 신한은행 저금리 대환대출 조건 살펴보고 갈아타자

부동산 경매를 보면 돈을 참 쉽게 버는 것 같이 보입니다. 부동산 경매를 하면 조금 더 쉽게 부자가 될 수 있을 것 같습니다. 하지만 현실은 완전히 다릅니다.

부동산경매의 현실은 녹록지 않고 큰돈을 버는 경우도 있지만 큰돈을 잃는 경우도 많이 봐왔습니다. 오늘은 부동산 경매의 현실에 대해 이야기해보도록 하겠습니다.

부동산을 담보로 한 대출을 갚지 못했을 때에는 채무자의 부동산이 강제로 처분되어 돈을 빌려준 채권자가 돈을 받게 됩니다. 처분 과정에서 누군가가 사야 하는데 일반 시세보다 비싸거나 시세 정도로 판다면 사려고 하는 사람도 적고 잘 팔리지도 않을 겁니다.

인기가 없어 유찰이 되게 되면 파격 할인이 들어가게 됩니다 20%나 30%가 할인되며 이때부터 사람들은 시세보다 더 저렴하게 구입할 수 있기 때문에 부동산 경매 입찰에 뛰어듭니다. 가장 많은 금액을 써낸 사람이 낙찰을 받기 때문에 눈치싸움을 해야 합니다. 

시세보다 저렴하게 구입해서 시세에 판매하게 된다면 분명 부동산 경매에 입찰한 사람은 그만큼의 시세차익을 얻을 수 있습니다. 그래서 많은 사람들이 시세차익을 통한 돈을 벌기 위해서 부동산 경매에 뛰어듭니다. 

부동산 경매로 큰돈을 버는 사람들도 있습니다. 큰자본을 가지고 있고 부동산경매에 아주 많은 경험과 노하우, 그리고 감각을 가진분이라고 한다면 충분히 가능한 이야기입니다. 이건 사실 꼭 부동산 경매가 아니라 부동산 투자라든가, 다른 사업을 할때에도 자본과 노하우를 가졌다면 당연히 큰 돈을 벌 수 있을 겁니다.

하지만 대부분 일반적으로 부동산 경매를 하는 이유는 큰 자본이 없기 때문에 소액으로 투자가 가능하다는 말을 듣고서 일 겁니다. 거기다가 더해서 대부분은 경험과 노하우가 없는 경우죠. 자본주의의 원리인 푼돈을 가지고서는 푼돈밖에 벌지 못하게 됩니다. 

많은 사람들이 주변에서 부동산 경매로 돈을 많이 벌었다, 소액으로도 부동산 경매를 시작해서 나중에 큰 부를 이루고 여러 채의 집주인이 되었다는 이야기를 하지만 현실에 뛰어들면 완전히 다릅니다. 초보자가 부동산 경매에 뛰어들게 되면 다음과 같은 현실을 마주하게 됩니다. 

1. 부동산 경매 실패 사례는 왜 안 나오나?

역사는 패자에 의해 쓰이는 것이 아니라 승자에 의해서 쓰인다는 말이 있습니다. 부동산 경매에서도 마찬가지입니다. 부동산 경매에서 돈 벌었다는 사람은 말이 많고 여기저기 자랑하고 강의를 팔러 다니지만, 부동산 경매를 해서 돈을 잃었거나 큰 어려움에 처해서 겨우 빠져나왔다고 하는 사람들은 말이 없습니다.

인스타그램에 행복하고 즐거운 순간만 올리고 평소에 똥 싸고 코딱지 파는 사진은 안 올리는 거랑 똑같은 거라고 보면 됩니다. 하지만 많은 사람들은 부동산 경매 실패사례는 보지 않고 오로지 성공사례만 보면서 부동산 경매를 하면 다 돈 버는 줄 압니다. 

2. 위험성은 늘 도사리고 있다

하이리스크 하이리턴이라는 말은 부동산 경매에서도 마찬가지입니다. 많은 사람들이 아주 안 좋은 물건을 또 잘 수익화 시켜서 높은 차익을 거둘거라고 생각을 합니다.

그러나 실제로는 안좋은 물건은 그냥 안좋은 물건으로 남는 경우가 대다수입니다. 안좋은 물건에 내가 수익화시키겠다고 리모델링에 돈을 투자했다가 큰 차익은커녕 오히려 시세가 하락하고 나가지 않아서 각종 금융비용만 치른 채 손해를 보고 팔 수도 있는 법입니다.

경쟁을 피하려고 권리관계가 복잡한 물건에 잘못 들어갔다가 손해를 보는 경우도 생깁니다. 대출을 무리하게 냈다가 금융비용을 감당하지 못하는 경우도 생기게 되죠. 이런 경우에 제값을 받지 못하고 급매하게 되어서 또 손해 볼 수도 있습니다. 결국 위험성이 항상 있다는 것을 인지해야 합니다. 

3. 강의하는 사람을 다 믿지 마라

부동산 경매 강의하는 사람들은 그렇게 돈을 많이 벌 수 있는 일인데 왜 자기만 하지 않고 남들에게 알려주려고 하는 걸까요? 사실 부동산 경매를 통해서 돈을 버는 것보다 돈 벌고 싶어 하는 초보자들을 유혹해서 강의료를 받는 것이 훨씬 더 안전하게 짭짤한 돈을 벌 수 있기 때문입니다. 

물론 강의 내용이 다 안 좋다는 얘기가 아닙니다. 강의가 도움이 충분히 될 수도 있죠. 하지만 강의보다는 결국은 본인이 직접 입찰을 하면서 경험을 해봐야 합니다.

강의를 하는 사람들은 순수하게 당신을 도와주려고 강의하는 사람이 아닙니다. 큰돈을 벌게해주겠다며 그러기 위해서는 수업료를 내라는 사람, 본인이 하는 물건을 홍보해서 비싸게 팔고 나와  큰 돈을 챙기고 싶어 하는 사람이라는 것을 분명히

인지하고 있어야 하겠습니다.

4. 자본이 많이 필요하다

소액으로 부동산 경매를 할 수 있다고요? 물론 할 수는 있죠. 충분한 여유자금이 있는 사람들이 승리하는 곳이 경매입니다. 적은 금액으로도 경매를 도전해 볼 수도 있긴 하겠지만 큰돈을 벌지는 못합니다.

결국 자본주의의 원리대로 경매시장에서도 돈이 많은 사람들이 큰 돈을 벌고, 돈이 적은 사람들은 적은 돈을 버는 것입니다. 게다가 한 채만 하는 게 아니라 여러 채를 하고 높은 금리의 대출을 견뎌내려면 충분한 자본이 더 필요하겠습니다. 

대부분 부동산 경매에 관심을 가지는 사람들이 쉽게 돈 벌고 싶어 하는데 당장 돈은 그렇게 많지 않은 사람들이라는 것을 감안해본다면 실제로 그들이 경매시장에서 큰돈을 벌어나가기란 쉬워 보이지 않습니다.

5. 시장 흐름이 좋지 않으면 돈 못 번다

부동산 경매도 시장의 흐름을 타야 합니다. 대세 상승기에는 부동산 경매에 뛰어들었던 많은 사람들이 돈을 벌 수 있을 겁니다. 최근 몇 년간의 한국에서의 부동산 시장이 저금리 때문에 그럴 수 있었죠. 시장에 돈이 풀리니까 선제적으로 실물자산인 부동산에 흘러들어왔기 때문입니다.

그러나 반대로 금리 상승기에는 수년 길게는 10년 이상 부동산 가격이 대세하락을 이어 갑니다. 또한 그동안 계속 금융비용을 부담해야겠죠? 이 흐름을 읽고 저점에 사서 고점에 판다는 게 말이 쉽지 사람의 심리상 현실적으로는 어려운 일입니다.

부동산 경매의 현실은 이상과는 완전히 다릅니다. 오늘 살펴본 현실적인 얘기 말고도 더 많은 어려움들이 있는데 그렇다고 해서 부동산 경매를 하지 말라는 건 아닙니다.

다만 남들보다 조금이라도 더 싸게 사기 위해서는 스스로 더 많은 공부 그리고 경험을 쌓아서 도전해야 하겠습니다. 무조건 좋은 쪽만 보고 시작하기보다 오늘 얘기 나온 현실과 단점들을 미리 알고 시작한다면 조금이라도 리스크를 줄일 수 있지 않을까 생각해봅니다.

• 법원경매 필요서류 본인 대리인 개인 법인 정리
• 1주택자 경락잔금대출 한도 얼마나 나올까?
• 조정지역 경락잔금대출 한도 얼마까지 나올까?

상가보증금을 담보로 대출받으려고 하는 분들을 위해 상가 보증금 담보대출에 대해서 이야기해보려고 합니다. 상가 보증금 담보대출을 받는 경우는 크게 두 가지입니다.

1. 상가를 임차하려 하는데 임차보증금이 모자를 때
2. 가게 운영 중 묶여있는 보증금을 담보로 대출을 받고 싶을 때

각각의 경우마다 대출을 받을 수 있는 곳과 조건이 다릅니다. 각각의 경우 상가보증금 담보대출 한도와 금리 자격조건에 대해서 이야기해보도록 하겠습니다. 

자영업을 위해서 개인 식당, 편의점, 또는 가게를 차리려고 할 때 가장 많은 예산이 들어가는 곳이 바로 임차보증금입니다. 내가 가진 목돈을 부어 넣을 수 도 있지만 대출을 일으켜야 할 때가 많습니다. 

많은 경우 1 금융권 신용대출을 이용해서 창업을 합니다. 그러나 현재 창업을 준비 중인 경우에는 무직으로 인해 신용대출이 안되거나 한도가 제한되는 경우가 상당히 많습니다. 또한 신용등급이 낮거나 소득이 낮은 분들의 경우에는 신용대출이 잘 안 되는데 이런 경우 추천드리고 싶은 것은 정부에서 지원하는 미소금융입니다.

미소금융 창업자금 대출 조건

미소금융은 신용대출 이용이 어려운 저소득, 저신용자, 사회적 취약계층에게 저렴한 금리로 자영업을 할 수 있는 발판을 제공해주는 금융입니다. 창업을 준비 중인 무직자도 이용이 가능하며  금리가 저렴하다는 게 큰 장점입니다.

자격조건 (다음 중 하나의 요건을 충족한 분)

1. 개인신용 평점 하위 20%에 해당하는 분
   - 22년 기준 NICE기준 744점 KCB 기준 700점 이하
2. 기초생활수급자 및 차상위 계층
3. 근로장려금 신청자격 요건에 해당되는 분

대출 한도

• 사업장 임차보증금 이내에서 최대 7,000만 원
• 사업 소요자금 총액 중 자기 자금 비율이 50% 이상

대출 금리 

• 연 4.5% 적용

대출기간 

• 최대 6년 
• 거치 1년 상환 5년 이내

상환방법

• 원리금 균등분할 상환 

대출 한도는 최대 7,000만 원으로 아주 많지는 않지만 금리가 4.5%로 상당히 저렴하기 때문에 인기가 많습니다. 자기 자금 비율이 50% 이상 있어 하니 이를 참조하셔야 하겠습니다. 전국 서민금융 통합지원센터나 미소금융지점에서 문의하시면 이용이 가능합니다.

상가에 묶여있는 상가보증금을 담보로 대출을 받기 위해서는 일반적인 경우 확정일자를 받고 "전세권 설정"이라는 것을 해야 합니다. 상가에 전세권 설정을 해달라고 건물주나 상가주이게 요구하면 당연히 좋아하지 않습니다. 왜냐하면 문제가 생겨도 그 자리에서 나가지 않을 수 있는 대항력이라는 것이 생기기 때문이죠.

어렵게 전세권 설정이 가능한 경우 저축은행을 비롯한 2금융권에서 일부 가게 보증금 담보대출이 가능합니다. 대출 한도는 일반적으로 상가보증금 6~70%정도이며 금리는 신용에 따라 다르지만 약 8% ~ 17%정도로 편차가 큰 편입니다.

저축은행 대출 조건 (전세권 설정이 가능한 경우)

대출자격

• 상가 임대차 계약서에 전세권 설정이 되어있는 분
• 6개월 이상 사업 영위 및 카드매출 소득증빙이 가능한 분

대출한도 

• 상가보증금의 최대 70%
• 최대 5억까지

대출금리 

• 약 8 ~ 17% 
• ※정확한 대출금리는 개인 적용으로 직접 문의 필요

대출기간 

• 최대 60개월 이내
• 임대 잔여기간 이내

상환방법

• 원리금 균등분할상환

대출은 저축은행 중에서 대신 저축은행 소득증빙, 사업자등록증, 임대차계약서, 세금 

전세권 설정이 불가능한 경우 받을만한 곳

미소금융 운영자금 대출

대부분의 경우에는 전세권 설정이 불가능하기 때문에 2 금융권 신용대출이나 3 금융권 대부업 대출까지 이용하는 경우가 많습니다. 이보다는 미소금융의 운영자금을 통해서 한도는 적지만 저렴한 금리로 이용해보는 게 어떨까 싶습니다.

자격조건 (다음 중 하나의 요건을 충족한 분)

1. 개인신용 평점 하위 20%에 해당하는 분
   - 22년 기준 NICE기준 744점 KCB 기준 700점 이하
2. 기초생활수급자 및 차상위 계층
3. 근로장려금 신청자격 요건에 해당되는 분

대출 한도

• 최대 2,000만 원
• 무등록 사업 자시 최대 500만 원

대출 금리 

• 연 4.5% 적용

대출기간 

• 최대 5.5년
• 거치기간 6개월 / 상환기간 5년 이내

상환방법

• 원리금 균등분할상환

소상공인 정책자금 운영자금 대출

미소금융 자격에 해당되지 않는 고 신용자의 경우에는 소상공인 운용자금 대출을 통해서 최대 7,000만 원까지 이용이 가능합니다. 특히 일반 경영안정자금의 경우에는 업력 1년 이상의 소상공인들이나 업력 1년 미만이라고 하더라도 중소벤처기업부 장관이 정한 교육과정을 수료한 소상공인이라면 저렴한 금리로 대출을 내어줍니다.

지원대상

• (일반자금) 일반 소상공인
• (창업 초기 자금) 중소벤처 기업부 장관이 정한 교육과정 12시간 이상 수료한 사업자 등록증상 창업 1년 미만

2022년 기준으로 일반 경영안정자금의 소상공인의 금리는 3.81%입니다. 소상공인 시장 진흥공단에 온라인 접수를 통해 신청을 하게 되며 보증서가 발급되면 해당 보증서를 가지고 협약된 은행에서 대출을 받는 방식입니다. 

엄연히 말해 상가보증금 담보대출은 아니지만 일반적인 저축은행의 보증금 담보대출보다는 더 나은 조건으로 대출을 받을 수 있습니다. 

과거에는 상가보증금 담보대출 상품이 많았지만 최근에는 일부 저축은행이나 대부업 대출을 제외하고서는 찾아보기 힘든 실정입니다. 상가보증금이라는 것이 그렇게 좋은 담보물은 아니기 때문입니다. 

대부업 대출이나 저축은행 대출 상품은 굳이 보증금을 담보로 했는가가 의심스러울 정도로 금리 조건이 좋지 않은 고금리 대출입니다.

굳이 상가보증금 담보대출에 얽매이지 마시고 원하는 한도금액만큼 대출이 나오고 또 금리도 저렴한 대출을 이용하실 수 있는지 여러 곳에서 대출을 비교해보시기 바랍니다.

개인사업자로서 1 금융권 신용대출이 잘 나오지 않는 경우가 많지만 햇살론이나 새희망홀씨, 미소금융 대출, 소상공인 정책자금을 적절하게 활용한다면 매달 이자부담을 낮출 수 있습니다. 

• 신한은행 개인사업자 마이너스통장 어디서 만들지?
• 마이너스 통장 만들기 필수 상식 5가지
• 아파트 후순위 담보대출 한도 금리 해주는 곳 알아보기