나이가 들었다고해서 돈이 필요 없어지는게 아닙니다. 오히려 나이가 들수록 돈이 더 많이 필요해집니다. 이제 베이비붐 세대들이 은퇴를 하는데 정작 자녀들은 독립이 늦어지면서 노후준비를 잘 못하게 되는 경우가 많아졌습니다.

그렇다고해서 자식들이 노후를 완전히 책임지는것을 기대하는 부모님들도 많지 않습니다. 자식들에게 부담이 되는것도 싫고 자식도 사실 부모님을 모시고 살거나 항상 부양하는것이 힘들기 때문입니다. 

하지만 그렇다고해서 노후준비가 되어있는 사람들 얼마나 많을까요? 아마 우리나라에서 노후준비가 제대로 된 사람들 많지 않을 것입니다. 그나마 기대할 수 있는게 국민연금입니다. 하지만 국민연금 2019년 한해동안 노인들의 월 평균 수령액은 52만원밖에 되지 않습니다. 

한달동안에 50만원가지고 생활이 가능할까요? 사람에 따라 다르겠지만 부부가 자식에게 손벌리지 않기 위해서는 적어도 100~200만원은 필요할 것입니다. 보통 은퇴한 인구의 평균생활비는 201만원이라고 합니다. 은퇴 전과 크게 달라질 수 없습니다.

그러나 우리의 기대수명은 무려 82세이지요. 그리고 이 기대수명도 늘어나고 있습니다. 국민연금연구원에서 발표한 노후생활비 최저는 176만원, 적정생활비는 243만원입니다.

하지만 국민연금으로는 50만원 줍니다. 나머지 필요한 최소로 따져도 126만원은 어디서 구해야할까요?

그래도 내가 살면서 내집하나 마련했다면 이 집을 담보로해서 매달 생활비를 받을 수있는게 바로 주택연금입니다. 

역모기지 론이라고도 불리워 집니다. 국가에서 불안한 노후를 책임져주기 위해서 만든 상품이기 때문에 사실 들면 손해가 아니라 이득인 상품입니다. 국가에서 보증해줘서 나라가 망하는거 아니면 연금지급이 끊기는 일도 없습니다.

그래서 그런지 해마다 주택연금의 신청자는 많이 늘어나고 있는 추세입니다. 

만약에 내가 연금을 받다가 내가 받은 연금이 집 금액 이상을 초과하더라도 계속해서 연금을 받을 수 있다는 어마어마한 장점이 있습니다.

그리고 만약에 내가 다 못받고 죽는다고 하더라도 집을 처분하고 남은 금액을 상속인이 가져가게 되는 구조입니다. 무조건 계약자에게 유리하게끔 되어있습니다.

부부중에 한사람이 사망해도 감면되지 않고 세제혜택도 있습니다. 대부분은 종신지급방식으로 선택하지만 주택을 담보로 인출하는 것도 가능합니다.

주택연금의 단점은 보증료입니다. 주택연금은 은행이 주택금융공사의 보증을 받아서 판매한는 상품입니다. 그래서 보증료라는 것을 받습니다. 초기 보증료만 집값의 1.5%를 납부해야합니다. 

내가 5억이라면 45만원을 납부해야합니다. 여기에 매년연금지급 잔액의 연 0.75%를 은행에 보증료로 내야합니다. 

게다가 주택연금은 만약에 중간에 주택가격이 올라도 내 연금이 오르지는 않습니다. 내 집이 5억에서 8억이 되었는데 받는 금액이 늘어나지 않고, 내가 죽어야만이 처분해서 남은 금액이 상속되어서 집값이 높을때 가입해야합니다. 

여기에 아무래도 우리나라 정서상 자식에게 집한채는 물려줘야한다는 정서가 아직 깔려있어서 자식에게 집을 남겨주지 못하는것이 단점으로 남습니다. 하지만 단점보다는 장점이 큰 상품이라는 점을 미리 말슴드리고 싶습니다. 

주택연금 아무나 가입할 수는 없습니다. 나이의 기준이 있고 해당 주택의 금액 기준이 있습니다. 자세히 한번 살펴보겠습니다.

일단 나라에서 돈이없는 사람을 우선적으로 배려해주다보니까 9억이 넘는 아파트를 가졌거나 다주택자인데 모든 합계가 9억이라면 신청이 불가능합니다. 그리고 나이가 60세 이상이어야 한다는 조건이 있습니다.

주택연금 수령액 표를 한번 가져와봤습니다. 2019년도 자료입니다. 2020년에는 조금 더 늘었습니다. 주택 가격이 얼마냐, 그리고 내 나이가 현재 몇살이느냐에 따라서 받을 수 있는 금액이 달라지게 됩니다.

당연히 나이를 늦게 신청하면 신청할수록 기대할 수 있는 받을 수있는 날이 얼마 남지 않았으니 수령액이 늘어납니다.

그리고 주택가격도 마찬가지입니다. 주택가격이 비쌀수록 받을 수 있는 금액이 늘어나게 됩니다. 주택가격이 현재 7억원정도 되는데 내 나이가 65세라면 170만원정도를 받고 국민연금 50만원을 함께 받으면 한달 생활비를 넉넉히 쓸 수 있을것으로 보입니다.

해당 계산은 한국주택금융공사 홈페이지에서 확인이 가능합니다. 주택연금 > 예상연금 조회를 누르면 확인이 가능합니다.

지금 설명 드린것은 다 종신방식의 이야기입니다. 지급금 지급방식은 총 4가지의 종류가 있는데 하나씩 설명해보겠습니다.

1) 종신방식 : 죽을때까지 매월 돈을 지급받는 다는 것입니다. 중간에 주택을 담보로 인출한도는 50%이내로 설정할 수 있는데 이 한도를 설정하면 매월 지급받는 돈이 줄어들게 됩니다.

2) 확정기간 방식 : 종신은 죽을때지만 예를들면 10년 , 20년만 받겠다고 기간을 확정해두고 나누어 받는 방식입니다. (인기 없습니다)

3) 대출상환 방식 : 내 집에 아직도 담보대출이 남아있을 가능성이 많습니다. 그런경우에는 상환용으로 인출 한도 범위에서 찾아서 대출금을 갚고 나머지 금액을 매월 연금으로 받는 방식입니다. 대출금이 남았을경우는 이렇게합니다.

4) 우대방식 : 집가격이 1.5억원 이하의 가진것 없는 1주택자라면 월 지급금을 20%나 더 줍니다. 내가 65세인데 집 가격이 1억원 밖에 안된다면 매월 24만원을 받지만 여기에 20%를 더 줘서 30만원 넘게 준다는 뜻입니다. 

정액식은 매달 똑같은 금액을 받는 방법이 있고, 가입초기에는 많이 받고 후기로 갈수록 적게 받는 전후 후박형 방식 또한 있습니다.

선택은 자유입니다. 하지만 내 집을 싸메고 매년 재산세를 내고 현재 궁핍하게 사는것보다는 주택연금으로 넉넉한 노후를 보내면서 즐기다가 가는게 더좋지않을까? 

개인적인 사견입니다. 분명 장점만 있는건 아니고 단점도 있는 상품이니 잘 비교해보시고 신중하게 선택하시기 바라겠습니다.

우리나라 1금융권에서 항상 1등을 달리고 있는 은행은 역시 국민은행입니다. 저도 국민은행을 가장 오랫동안 써서 그런지 가장 익숙하기도하고 아무래도 국민은행의 거래이력이 많다보니까 각종 우대 혜택을 받기도 하고 있습니다.

그래서 뭐 대출받을일이 있거나, 해외 송금할 일이 있을때 무조건 국민은행을 가장 우선적으로 가게되더라구요.

그리고 집을살때도 마찬가지입니다. 주택담보상품의 경우에는 아무래도 금리는 저렴하지만 워낙에 고가로 큰 돈을 빌려야하다보니까 이곳저곳 그래도 비교해보는게 좋습니다. 일단 비교하기 전에 국민은행의 주택담보 대출이 어떤게 있고 또 조건이 어떻게 되는지 살펴보도록 하겠습니다. 

국민은행 주택담보대출 : 자격조건

- 주택을 담보로 신청하는 고객

- 신축 / 구입 / 경매를 통한 경락주택 

새로 아파트를 분양해서 들어가는 신축주택이건, 아니면 기존의 주택을 사기 위한 자금이건, 혹은 경매를 통해서 받게 된 경락잔금이건 다 가능해서 나옵니다.

내가 주택을 가지고 있다면 이 주택을 담보로도 돈이 나오게 됩니다. 하지만 아마 대부분이 새로 구입하기 위해서 사시는 것일겁니다.

국민은행 주택담보대출 : 한도금액

한도금액은 정말 그냥 다 다릅니다. 여기서부터 좀 복잡해집니다. 해당 담보조사가격과 소득금액을 판단해서 한도가 정해지게 됩니다. 통장자동의 경우 최고 3억원 이내입니다. 

그런데 여기서 문제가 생깁니다. 주택담보대출은 LTV규제가 있다는 것입니다.

LTV는 Loan To Valueratio 라는 뜻입니다. 담보조사가격이 예를들면 10억원인데 여기서 빌려줄 수 있는 금액 비율을 정하게 됩니다. 내가 사려는 집, 혹은 갖고 있는집이 10억인데 LTV 70%라고 한다면 7억원까지는 한도가 나온다는 것입니다.

우리나라에서는 투기지역과 투기과열지구를 묶어서 이 LTV비율이다릅니다.

1) 투기지역 및 투기과열지구 9억 이하는 LTV40% 9억 초과는 20%

2) 조정대상지역 9억이하는 LTV 50%, 9억 초과는 30%

3) 비규제지역은 70%수준

이렇게 형성되어 있습니다. 그러니까 내가 9억짜리 아파트를 서울에 산다고 한다면 결국 40%인 3억 6천만원까지만 한도가 나온다는 것입니다.

국민은행 주택담보대출 : 금리

금리는 기준금리 + 가산금리 - 우대금리 로 이루어지게 됩니다.

기준금리란? 기준금리란 애초에 이 상품이 가지는 금리입니다. 이건 금리의 변동성을 얼마나 가져가느냐에따라서 금리가 달라집니다. 금리의 변동성이 없는 고정금리나 금융채 5년짜리는 기준금리가 비싸고, COFIX6개월 12개월짜리는 이 주기마다 금리가 변동이 되는데 조금 더 저렴합니다.

가산금리란? 가산금리는 내 신용등급에 따라서 달라지는 금리입니다. 만약에 내 신용등급이 떨어지게 된다면 이 가산금리 부분이 더 붙어서 비싸지게 됩니다.

우대금리란? 우대금리는 할인해주는 금리입니다. 국민은행 주택담보대출은 최대 1.35%까지 우대가 됩니다.

실적연동우대가 연 0.9%할인, 신용카드 이용실적 0.3%, 자동이체 0.1%, 급여이체관련 0.3%, 예금실적우대 0.1%, 전자금융 이력 0.1% 영업점우대 0.15%, 부동산 전자계약 0.2%, 장애인우대 0.1% 내가 우대금리 요건이 맞는지 확인하시기 바라겠습니다.

국민은행 주택담보대출 : 중도상환수수료

만약에 내가 갑자기 목돈이 생겨서 이걸 한꺼번에 갚는다고 한다면 수수료가 발생하게 됩니다. 계산은 다음과 같이 나옵니다

중도상환 원금 x 수수료율(1.2%) x (잔존일수 ÷ 대출기간) 입니다. 예를들면 내가 중간에 1억이 생겼다고 한다면 여기에 수수료는 1.2%가 120만원 내가 잔존일이 1년남았고 기간이 1년이라면 1이 되기 떄문에 딱 120만원을 내야합니다. 중간에 갚으면 손해인 상품입니다. 

또한 연체를 하게되면 최고 연체이자가 많아지고 신용등급이 하락하니 주의하시기 바라겠습니다. 

국민은행 주택담보대출 : 기간 & 상환방법

상환방법은 다음과 같습니다.

1)일시상환 - 1년~5년 있다가 팔고사 다 한거번에 갚는 방식입니다 (최소 1년 최장 5년)

2)분할상환 - 아마 대부분 이용하실 겁니다. 최저 1년이상 최대 35년까지 설정이 가능합니다. 원금균등을할지, 원리금균등을할지고민도 많이 하시게 되는데 저는 개인적으로 원리금 균등을 합니다)

3)혼합상환 - 일시상환을 얼마 하고 추후에 분할상환하는 방식입니다.

글을마치며

이외에도 무조건 거의 1억을 초과하게 되기떄문에 인지세 15만원을 내야합니다. 10억을 초과하게 된다면 35만원의 인지세가 나게 됩니다. 

여러모로 큰 금액의 상품이기 떄문에 꼭 국민은행 뿐만아니라 여러곳의 금리들을 한번 비교해보는 것이 좋습니다. 게다가 LTV규제를 받기 댸문에 한도가 생각보다 나오지 않는경우가 있습니다.

이럴때에는 주택담보 + 신용대출 상품으로 구성해서 주택을 구매하는 경우도 많이 있습니다. 한번 자세히 알아보시고 꼼꼼하게 비교해보시고 좋은선택하시기 바라겠습니다.

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현재 현재 취준생이거나 대학생이라면 소득이 없어서 은행에서 대출을 이용할때 많이 거절당하고는 합니다. 게다가 이렇게 젊은층들은 사회와 경제활동을 한지 얼마되지 않았기 떄문에 현재 신용도가 낮고 금융거래이력이 부족한경우가 많습니다.

그리고 가장 큰 부분은 바로 "소득이 없다" 라는 것이 가장 큰 장벽으로 다가옵니다. 왜냐하면 은행에서는 빌리는 금액이 300만원이 넘어가면 상환능력을 반드시 보게 되어있고 현재 소득이 없어서 돈이 필요한 사람들에게, 너네는 소득이 없다고 이야기를 하는 까닭이기 떄문입니다.

하지만 이런 부분을 어느정도 정부에서 지원해주는 부분이 있습니다. 서민금융 진흥원에서 청년과 사회초년생 그리도 대학생들의 금융안정을 위해서 저금리 상품을 내놓고 있습니다. 바로 햇살론 유스 상품입니다. 

햇살론 유스를 신청하기 위한 자격조건을 살펴보도록 하겠습니다

햇살론 유스는 아무래도 현재 금융거래이력이 부족하고 많은 돈이 없는 젊은 청년들을 위한 정부지원 상품이다보니까 연소득 기준이 낮습니다.

그렇다면 어디서 어떻게 신청해야 할까요? 다음과 같은 단계로 시작하게 됩니다.

서민금융진흥원 APP을 통해 자격확인 및 보증신청> 금융교육 이수 > 서민금융통합지원센터 방문 상담 및 보증심사 > 약정체결 > 햇살론대출신청 > 심사 > 승인 > 실행

일단 서민금융진흥원이라는 곳에서 보증서를 발급받아서 이것을 담보로 일반 연계된 시중은행에서 받는 방식이라고 생각하시면 상당히 편하겠습니다.

이 중에는 금융교육이수라는 것이 있고 이 금융교육은 온라인으로 이루어지기 떄문에 너무 걱정하지 않으셔도 되겠습니다.

보증약정이 끝나면 햇살론유스 협약은행마다 금리가 다르니 한번 금리를 확인하고 비교해보시고 진행하시면 되겠습니다. 협약은행으로는 신한은행, 기업은행, 전북은행정도가 있습니다.

어찌보면 지금 가장 중요한 부분이 바로 이 한도와 금리부분일 것입니다. 보증한도는 동일인 최대 1200만원까지입니다. 

1200만원이 아니라 먄약에 내가 중간에 600만원만 보증받아서 사용한다면 추후에 600만원을 추가 이용이 가능합니다.

일반생활자금은 반기당 300만원 한도였으나 최근에 500만원으로 증액되었다고 합니다. 

하지만 인생에 단한번만 신청이 가능합니다. 

한도를 알아봤으니 이제 금리를 알아볼 차례입니다.

햇살론 유스의 대출금리는 그때그때 달라지게 됩니다. 그리고 아무래도 신용도가 낮다보니까 직장인 신용상품보다는 아무래도 금리가 다소 높은것이 사실입니다. 하지만 일반 대부업이 20%가 넘어가는걸 생각한다면 상당히 저렴한 금리입니다.

보통 대환대출로서도 이용이 가능한 상품입니다. 외부 신용등급 5등급 이상인 경우는 단일금리부 고정금리로 5.4% 6등급 이하나 차상위 계층에는 4.5%입니다. 보증료 0.1%는 보증서 발급시 직접 납부해야합니다. 

다른곳에서는 최저금리 3.6% ~ 4.5%금리로도 가능하다고 하는데 여기는 다소 조금 비싼것 같습니다. 

매월 원리금 균등분할 상환방식으로 이루어지며 거치기간은 최대 8년 원금상환은 7년이내에 하면 되겠습니다. 이건 신한은행 기준입니다.

이또한 연체를 하게되면 연체 가산금리가 3%를 더해서 최고 15%까지 올라갈 수있고 신용등급에도 영향을 미치니 절대 연체하는 일이 없어야 겠습니다. 

필요서류는 아래와 표와 같습니다. 한번 정리하시어 잘 준비하시기 바랍니다.

은행 방문하면 내게 맞는 서류를 알려줄 것입니다. 물론 서류도 많고 과정도 복잡하지만 아무래도 한도도 많고 금리가 저렴하기 떄문에 많이들 이용하는것 같습니다. 

현재 코로나로 인해서 대면상담이 부담이되어서 10월 30일부터 얼마전부터 완전 비대면으로 가능하다고합니다. 모바일 앱을 통해서 서류제출을 하면 심사를 거쳐서 바로 협약은행을 통해서 서비스를 이용 가능합니다. 

현재 만약에 내가 청년층인데 신용도 높지않고, 또한 소득이 많지않은데 생활비가 없어서 막막한 경우라면 상환기간도 길고 금리도 저렴한 햇살론 유스에 대해서 조금 더 알아보고 신청해보면 어떨까요?

아무래도 사금융을 쓰는것보다는 훨씬 나은 조건으로 이용이 가능하실 것입니다. 블로그내에 금융과 돈이되는 정보들이 많이 있습니다. 작게나마 여러분께 도움이 되었으면 좋겠습니다.

맞벌이 가정이 보편화되면서 보육교사의 수요는 점점 늘어나고 있습니다. 학점은행제로 자격증과 취업까지 할 수 있는 보육교사 자격증 2급을 딸 수가 있습니다. 보육교사 2급자격증을 취득하시려는 분들에게 도움이 되기를 바라겠습니다. 

보육교사 자격증은 교육중심이 아닌 보육중심의 자격증입니다. 아이들을 돌보는 것에 더욱 초점을 맞추어져진 자격증이라고 할 수 있습니다. 

아이들에 대한 보육에대한 니즈는 항상 필요로 해지고 있는 상태인데, 보육교사 자격증만 취득해도 취업은 상당히 쉽다고 합니다. 여기에 최근 오후 4시 이후 연장 전담인력또한 신규채용으로 상당히 많은 인력을 채용하고 있습니다. 

요즘같은 취업난 시대에 여성분들이 많이 어린이집에 취업을 하고 있습니다

보육교사 자격증을 따시려는 분들은 크게 두가지로 나뉘어집니다.

고졸자 : 고졸자인분들은 전문학사학위가 필요합니다.

대졸자 : 대졸자의 분들은 바로 그냥 보육교사 2급 자격증과정만 진행하시면 됩니다.

고졸자인분들은 불리한건 아닙니다. 바로 대학 학위와 동시에 보육교사 자격증까지 딸 수 있기 때문입니다. 보육교사 2급자격증은 학점은행제로 총 17과목만 이수해주시면 취득이 가능합니다. 

크게 온라인이론수업 8과목 / 대면수업 8과목 / 실습 240시간의 과정을 통해서 자격증 과정이 이루어져 있습니다.

이 세가지 모두 진행하는 기간은 총 1년 6개월 정도의 과정이 걸리게 됩니다. 고졸자나 대졸자나 사실 진행하는 기간은 똑같습니다. 

온라인 이론 수업은 총 8과목으로 진행하게 됩니다. 진행기간은 15주이고 이것이 한 학기입니다. 과목안에서 강의가 나누어집니다. 강의 1개당 출석 인정기간이 2주입니다.

출석 인정기간이 2주인데 다음주마다 강의가 일주일마다 강의가 업데이트 됩니다. 출석 인정기간을 1주일로 생각하신느게 더 편하실 겁니다. 이 안에서 레포트와 중간고사, 기말고사, 쪽지시험까지 하고 출석을 80% 이상이 되어야 합니다. 출석부분이 가장 중요한데 출석이 80%미만인 경우는 과락이 됩니다.

레포트와 시험은 참고문헌을 학점은행제 멘토분들과 함께한다면 받을 수 있어서 쉽습니다. 하지만 토론과 쪽지시험은 진행하고 있는 수업의 교안에서 답을 찾으시면 되겠습니다.

대면수업은 온라인과 똑같습니다. 진행 7~8주차쯤에 실습교육원에서 대면수업 출석 1회를 해야하는 대학교 장소와 호실입니다. 이때에는 반드시 참석하시면되고 딱 과목당 1회만 하시면 됩니다. 이때 안가시게되면 과목이수가 불가능합니다.

실습 또한 과목으로 치기 때문에 진행이 필수적입니다. 1학기처럼 진행해야합니다. 온라인으로 진행되는 과목은 없습니다. 오프라인교육원에서 2번 오프라인 OT를 출석하시면 되고 240시간동안 실습센터나 기관에서 이수를 해야합니다.

하루 8시간으로 나누어서 4주를 하면 되겠습니다. 평일 오전 9시부터 오후 7싯사이에만 인정을 해주니 딱 이 시간에 가야만이 시간을 인정받을 수 있겠습니다.

실습평가의 기준은 실습일지입니다. 실습일지를 반드시 작성한 후에 담당 교수님에게 검사를 받아서 이 점수가 80점 이상이 나와야 됩니다. 거의 대부분 80점 이상을 주시기 떄문에 됩니다. 2번의 오프라인 OT를 잘 참여하시면 무난하게 나올수 있게 됩니다.

어린이집 취업을 하기 위해서는 보통 대학교 유아보육학과를 나와야했는데, 요즘은 온라인 학점은행제로 어느정도 쉽고 수월하게 취득하여 취업할 수 있겠습니다.

아무래도 사립아니 가정 어린이집에서는 학점은행제로 취득한 자격증으로 쉽게 들어갈 수 있습니다. 하지만 국공립이나 기업 어린이집은 조금 더 어렵다고 합니다. 입사를 할때의 이야기이고 입사를 한 이후에서는 차별이나 대우가 다른점은 없다고 합니다.

보육교사 자격증을 통해 취업을하고 싶으신분들은 학점은행제를 통해서 자격증을 취득하셔서 취업해보시는것이 어떨까 싶습니다.

재작년쯤에 신용카드를 발급받고 아주 만족하면서 쓰는 저의 주력 신용카드가 있습니다. 바로 국민 와이즈 신용카드입니다.

국민은행을 주거래은행으로 쓰고계시거나 각종 생활비를 할인혜택도 받고 KB포인트리를 현금으로 이용하시는분들이라면 한번 사용해보실만 하지 않을까 싶습니다. 한번 어떤 혜택들이 있는지 자세히 알아보도록 하겠습니다.

KB포인트리는 저 어렸을때부터 썼던건데 나중에 현금으로 전환하거나 쓸수도 있어서 좋습니다. 그런데 이 카드는 쓰면 최대 5%를 포인트로 적립해줍니다.

특히 가장 많이 쓴 3대영역에서 더 많은 포인트리를 적립해준다고 합니다. 

이용금액에 따라서 포인트 적립율이 다릅니다. 50만원이상은 0.5% 100만원 이상은 1.5% 150만원 이상이라면 2.5% 200만원 이상 사용하면 4.5%를 적립해줍니다. 

내가 한달에 200만원정도를 카드값으로 나온다면 한달에 9만원정도로 꽤 큰 금액이 적립되는 것입니다. 

교육, 쇼핑, 주유, 외식, 대중교통, 대형마트, 카페나 베이커리, 레저, 화장품, 미용실, 병원 전부 최대 5%까지 포인트리가 적립되고 이걸 현금화 해서 쓸 수 있습니다.

어쩌다 한번씩 놀이공원 갈일이 있습니다. 놀이공원에서 현장할인이 되는데 우리나라에서 내로라하는 롯데월드와 에버랜드가 50%할인이 됩니다. 

에버랜드 페스티벌 월드 자유이용권이 50% 현장 및 인터넷예매 할인, 롯데월드 어드벤처 종합이용권 50%현장 할인 됩니다.

워터파크인 캐리비안 베이도 입장권이 30% 현장할인이 되게 됩니다. 롯데월드는 월2매 연간 5매까지 할인이 적용되고 에버랜드는 회원별 총 10매까지 가능하다고 합니다. 

전 사실 영화를 제돈주고 본적이 거의 없습니다. 무조건 할인을 받아야 좀 싸다고 느껴지는게 영화 한편보는데 요즘 12000원까지 하는 시대이기 떄문입니다.

국민 와이즈카드는 인터파크를 통해서 영화를 예매시에 1매당 3500원의 청구할인을 해줍니다. 하지만 인터파크 홈페이지를 써야만하는게 조금 귀찮긴합니다.

전월 이용실적 30만원은 되어야 해당 할인혜택을 받을 수 있다고 합니다. 

KB 국민 와이즈카드는 이것저것 할인혜택보다는 포인트적립으로 나중에 이걸 현금처럼 쓸 수 있게 만든 카드입니다. 그래서 복잡하게 매달 모든 할인혜택을 다 굳이 안받아도 쓰는대로 적립이 되니까 정말 간편하고 신경쓰지 않아서 좋은것 같습니다.

한번 다른카드의 혜택들과 비교해보시고 나엑 가장 잘 맞는 카드 고르시기 바라겠습니다.

최근 뉴스를 보니 장애인 전용 주차구역이 대부분이 설치기준에 부적합이 많다고 합니다. 게다가 장애인 주차장에 무단 주차하는 사람이 많다고 합니다.

최근 관공서 29곳을 조사한 결과 장애인 주차구역 설치기준을 어겨서 한번 크게 과징금과 행정처리가 된적이 있었습니다. 게다가 여기 주차된 차들 절반이 무단주차 한걸로 나타났습니다. 

심지어 이런 관공서들도 그런데 일반 다른 주차장들 또한 제대로 설치되지 않은 경우가 있습니다.

장애인 주차장 설치는 선택이 아니라 의무입니다. 우리가 건물을 짓고 주차장을 만들때 법적으로 의무적으로 만들어지게 되어 있습니다. 만약에 장애인 주차장을 만들지 않는다면 벌금 또한 어마어마합니다.

교통약자의 이동편의 증진법 제 29조에 의하면 설치기준에 맞지 않거나 설치하지 않으면 1년동안에 시정명령이 들어가게 됩니다.

그런데도 시정해서 장애인주차장을 설치하지 않으면 무려 최대 3000만원까지 이행강제금을 부과한다고 되어 있습니다. 주차장 주차구역 1면당 6만원의 이해앙제금이 부여받게 됩니다. 

일단 장애인 주차구역을 의무적으로 설치해야하는 시설은 주채대수가 10대 이상 넘어가는 주차구역입니다. 주차 대수의 2~4%정도 장애인 주차수요를 고려해서 만들게끔 되어 있습니다.

만약에 내가 진짜 조그만 5대 댈 수 있는 주차장인데 여기에 장애인 주차장을 만들게되면 1자리가 거의 남아돌게 되겠죠? 대신에 10대가 넘어가면 그때는 무조건 장애인 주차구역을 만들어주어야 합니다.

마트같은곳 보면 설치가 되어 있는곳들이 어떻게 되어 있는지 다 나와있습니다. 보통 가장 입구에서 가까운장소 혹은 승강기 근처에 자리잡아있죠? 바로 아래와 같은 기준이 있기 때문입니다.

보통 장애인 주차장은 더 크고 넓어서 주차하기 쉽습니다. 주차가 어려운 장애인분들이 쉽게 주차하도록 배려한 것입니다. 이 크기도 지켜줘야합니다.

장애인 주차장을 만들었어도 여기가 장애인 주차장이라고 알리지 않으면 아무나 대버리겠죠? 장애인 전용표시를 해주어야합니다. 보통은 파란색으로 잘 되어있죠

친절하게 안내표지에 들어갈 내용도 써두었습니다. 이 안내판도 필수입니다.

오늘은 장애인주차장 설치기준에 대해서 알아보았습니다. 현재 건축을 앞두고 있는 건축주 분들이라면 이 내용을 숙지하셨다가 향후 시정명령을 받아서 추가적인 공사로 시간과 인력 그리고 비용을 낭비하는 일이 없으시길 바라겠습니다.

그리고 잠깐이라도 장애인 주차장에 절대절대 주차하는일은 없어야 한다는점 미리 말씀드립니다.

월세 소득공제라고 들어보셨나요? 급여가 일정금액 이하이고 주택가격이 낮아야만 가능한걸로들 많이 알고 계실겁니다. 하지만 만약에 급여가 높고 주택가격이 높더라도 월세를 내고 있다고 한다면 공제혜택을 받으 실 수 있습니다.

월세 공제방식은 크게 두가지가 있습니다.

1) 월세 세액공제 

2) 월세 소득공제

이렇게 두가지가 있지만 오늘은 월세 소득공제에 대해서만 알아보도록 하겠습니다. 많이들 더 관심을 가지시는 곳이 바로 월세 소득공제이기 떄문입니다.

요건 : 임대차 계약서 상에 명시된 근로소득자인 임차인만 신청 가능

1) 유주택이든 무주택이든 상관없음

2) 총급여요건 없음 (단 근로소득에 대해서만 공제가능)

3) 주택 평수 / 기준시가 보지 않음

4) 전입신고 요건 없음

급여수준 전입여부 상관없이 근로소득자라면 월세 소득공제를 받을 수 있습니다. 여기에서 세액공제처럼 근로소득과 다른 기타소득이 함께 있어서 종합소득세 과세대상이라면, 근로소득에 대해서만 세액공제가 되게됩니다. 

일반 직장인이시라면 회사 연말정산하실때 같이 진행하시면 되겠습니다.

세액공제의 경우에는 내가 전입신고를하고 월세를 냈다는 사실을 증명해야하는데 소득공제는 해당 증명이 필요 없습니다. 임대인으로부터 현금영수증을 받으시면 끝입니다.

집주인이 임대사업자라면 바로 발급이 가능하나, 이를 잘 안해주려고 하는 경우도 있습니다. 개인일 경우에는 아예 모르는 분들도 많습니다. 

홈택스 홈페이지에서 세입자가 직접 집주인 허락없이도 현금영수증 발급을 신청할 수 있습니다. 임대차 계약서만 첨부하면 됩니다. 그리고 임대차 계약이 끝나고도 월세 지급 후 3년까지 신청이 가능합니다. 

그리고 이 현금영수증을 연말정산할때 계산되면 되겠습니다.

1) 공제율

이 소득공제는 엄밀히 이야기하면 현금영수증으로 소득공제를 받는거라고 볼 수 있습니다. 신용카는 공제율이 15% 현금영수증은 30%입니다. 

그리고 중요한건 내 총 급여액의 25%를 초과하는 금액에 대해서만 계산 한다는 것입니다.

약간 어려울 수 있는데 한번 실사례를 가져와보겠습니다. 

2) 실사례

내가 연봉이 7000만원인데 월세를 60만원씩 지급했다고 해봅시다. 그리고 신용카드를 한해동안 2000만원을 사용했습니다. 

월세소득공제는 현금영수증 공제이기 때문에 신용카드 사용분과 합산되어 계산하게 됩니다. 내 총급여의 25%초과한 금액에서만 소득공제를 해준다고 했습니다.

7000만원의 25%면 1750만원 초과해서 사용한 금액부터 공제율을 곱해서 계산하게 되는데  신용카드부터 먼저 까집니다. 신용카드 추가액은 250만원 15%이고 월세(현금영수증) 720만원에 30%하면 375000원 + 216만원 = 2,535,000원을 소득공제를 받으실 수 있는 것입니다. 

이것은 소득공제입니다. 7000만원에 소득세율을 곱해서 세금을 내야했는데 7000만원에서 2.535.000원을 내 소득에서 제외해주는 것입니다. 이만큼의 소득을 빼고 계산하겠다는 것입니다.

최종 세금 환급받을 금액은 약 608,400원을 환급받게 됩니다. 

무조건 세액공제가 더 이득입니다. 하지만 아무래도 요건을 맞추기가 소득공제보다 까다롭습니다. 내가 세액공제 대상자인지 먼저 확인을 해보는게 좋겠습니다. 

그 이유는 세액공제가 공제율도 크고 소득공제는 신용카드나 현금영수증 지출이 총급여의 25%를 넘어가야 그 초과금액에 대해서만 계산해서 받을 수 있습니다. 

절세도 재테크의 한 수단입니다. 월세소득공제 이런거 내가 안챙기면 그냥 날아가는 돈이고 또 세금 더 내는 일입니다. 

회사에서 연말정산을 해주고 있지만 내가 스스로 챙겨야 세금 환급을 받을 수 있습니다. 연말정산때 내가 월세를 내고 있다면 최대한 환급 받으시길 바라겠습니다.

블로그내 링크에 돈이되는 정보들이 더 많이 있으니 작게나마 여러분께 도움이 되었으면 좋겠습니다. 감사합니다. 

살다보면 연체를 하는 일이 종종 생겨나고 합니다.  연체를 하게되면 아무래도 가장 나쁘게 되는것은 바로 신용등급이 뚝뚝 떨어진다는 것입니다. 

신용등급이 떨어지게 되면 평상시에는 크게 문제가 되지 않지만 은행에서 돈을 빌릴때 가장 큰 어려움을 겪게 됩니다.

특히 연체한 기록이 몇번만 있어도 "연체자" 라고 낙인 찍혀서 많은 1금융권 은행에서는 대출을 거절합니다. 금리가 가장 낮고 한도도 많은건 1금융권이니까 말이죠.

보통 이런경우에 급한 마음에 아무곳에서나 비싼 금리를 주고 막 빌리는 경우가 있지만 

조금 더 신중하게 알아보고 금리를 비교해본다면 같은 조건에서도 더욱 저렴하고 합리적인 금리로 빌릴 수 있는 금융상품들이 있습니다.

오늘은 한번 연체자 대출가능한곳에 대해서 알아보도록 하겠습니다.   

보통 90일 미만 연체를 단기연체라고 합니다. 이러한 연체기록이 있으면 신용평가기관 NICE라든지, 올크레딧 같은곳에서는 이러한 연체 이력을 무려 3년간이나 보관합니다. 중요한건 이 3년동안은 신용등급이 올라가지가 않습니다. 

여기에 90일 이상을 초과하게 된다면 그때부터는 장기연체로 분류됩니다. 장기연체자는 신용이 급격히 떨어지게 됩니다. 

마찬가지로 신용평가기관에서는 5년동안이나 이 기록을 보관하고 이 5년동안 신용등급이 오르지 않습니다. 

그러니 항상 단기연체든 장기연체든 되는일이 없도록 해야합니다. 최근 6개월동안 연체가 6건이 넘어간다면 오늘 말씀드린 상품들 모두 불가능할 수 있습니다. 직접적인 상담이 필요합니다. 

사람들은 무조건 신용상품을 이용하려고 하는 경우가 많습니다. 무담보 상품을 이용하지만 하지만 진짜 좋은건 담보를 잡을 수 있는 상품입니다. 그래야 금리가 저렴하기도하고 한도가 높아지기도 합니다. 

게다가 신용대출 한도에도 걸리지 않고 등급에도 큰 영향을 주지 않습니다. 내가 가지고 있는 다양한 재산들을 담보로 잡을수 있는데, 대표적인 것이 집이 되겠지만 자동차가 될수도 있고, 내가 가진 예적금 상품, 보험, 퇴직금등이 있을 수 있겠습니다.

하지만 많은 사람들이 이런걸 생각안하고 무조건 신용부터 먼저 생각하게 됩니다. 누구나 가지고 있는 주택청약에는 꽤 많은 돈이 쌓여있다면 굳이 이걸 해약하지 않고 안에 있는 잔고를 담보로 돈을 빌릴 수 있습니다.

주택청약 뿐만아니라 예금이나 보험상품도 퇴직금과 같은 묶여있는 돈들을 담보로 돈을 빌릴 수 있습니다. 은행이나 금융회사 입장에서도 담보를 할 만한 것이 있으니 당연히 더욱 좋은 조건으로 빌려줄 수 밖에 없습니다.

요즘 300만원 이하의 소액 비상금 대출 서비스들을 많이하고 있습니다. 인터넷 은행에서는 굳이 내 신용등급을 보지 않고서 통신사 등급만보고서도 높지 않은 금리에 빌려주고 있는 상품들이 있습니다.

대표적으로는 카카오뱅크 비상금, 우리은행비상금, 농협 비상금 상품들이 있겠습니다. 여기에 사이다뱅크나 K뱅크같은 곳에서도 300만원 이하의 소액상품들을 정말 많이 운영하고 있습니다.

300만원까지는 대출법상 의무적으로 채무자의 소득, 상환능력을 입증하지 않아도 되기 떄문에 내가 지금당장 직업이 없는 무직자거나, 소득증빙이 안되는 자영업자라고하더라도 완화된 대출 규제를 적용받게 됩니다. 

연체자 분들은 아마 신용이 상당히 낮은경우가 많습니다. 그러다보니 터무니 없는 고금리 상품을 이용하게 됩니다. 이런걸 막기 위해서 정부의 국민행복기금과 금융기관에서 운영하는게 바로 햇살론 17 프로그램 입니다.

하지만 연체자 분들처럼 신용등급이 낮아도 이용이 가능합니다. 소득 3500만원 이하라면 신용등급 상관없이 이용 가능하고 신용등급 6~10등급이라면 소득 4500만원이하까지 이용이 가능합니다.

최대한도는 700만원이고 특례보증시에는 1400만원까지도 이용가능합니다. 특례보증시에는 내가 이걸 어떻게 쓸건지 어떻게 갚을것인지 상환계획을 작성해서 내야합니다.

금리는 17.9%로 조금 비싼편이지만 중도상환료가 아예 없습니다. 여기에다가 돈을 잘갚으면 금리가 매년싸지게 됩니다. 3년상환을 선택할경우 매년 2.5%씩 5년상환을 선택할경우 1%씩 금리가 저렴해집니다. 

햇살론 17처럼 마찬가지로 신용등급이 낮은 연체자분들이 그나마 이용할 수 있는 상품입니다. 마찬가지로 정부지원 금융상품이라서 소득조건이 있습니다.

연소득 3500만원 이하라면 신용등급상관없고, 신용등급 6~10등급까지는 4500만원 이하까지 이용가능합니다. 

최대한도는 햇살론 17보다 높습니다. 최대 3000만원입니다. 하지만 금리는 조금 높다고 합니다. 10.5%정도 된다고하는데 이것은 개인 신용등급에 따라 달라질 수 있습니다. 

내가 자동차를 보유하고 있고 여기에 딱히 현재 돈이 없다면 자동차를 담보로 필요자금을 이용하실 수 있겠습니다. 1금융권들에서는 조금 어렵겠지만 2금융권 이하 일부 캐피탈사에서는 한도가액이 나올시 연체 부분을 보지 않는 곳도 있다고 합니다.

한번 상담을 받아보시는게 좋겠습니다. 

연체는 무서운 것입니다. 만약 현재 연체기록이 있다면 단기연체자라면 향후 3년간, 장기연체자라면 향후 5년간은 연체를 또 다시 하는 일이 없어야 할것입니다. 그리고 신용등급을 올리는 수밖에 없습니다. 

가지고 있는 채무들을 잘 상환하셔서 신용등급이 올라가고 언젠가 신용등급 1등급을 탈환하고 저금리로 이용이 가능한상품들로 건강한 금융생활 하시기 바라겠습니다.